《对三农服务创新的探析与思考》由会员分享，可在线阅读，更多相关《对三农服务创新的探析与思考（5页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 对“三农”服务创新的探析与思考 摘 要：“三农”指农业、农村、农民，这是一个从事行业、居住地域、主体身份三位一体的问题这个问题是关系国计民生的根本性问题，党和国家特别重视。我国改革开放以来已经第20个、进入新世纪以来连续第15个下发以“三农”为主题的中央一号文件。Key：“三农”;服务创新;思考一、“三农”服务现状（一）“三农”服务不断创新从历史上看，农村金融因涉及见面广、风险较高、政策性强、管理难度大，一直处于发展缓慢阶段。近年来，伴随着农村金融体制改革，农村金融机构得到了较快的发展，初步形成了多层次广覆盖的组织体系，稳步地提高农村金融服务质量和水平，使农村金融可持续发展能力逐步增强，运行
2、环境逐步改善，金融产品逐步增多，对农村经济发展贡献度不断提高，特别是农村金融服务创新工作不断取得新进展。（二）“三农”服务也有美中不足一是国有银行重心上移，农村金融体系不够健全。近年来，国有商业银行在县域撤并营业网点，金融机构向城市集中，县域服务机构自治体息出现萎缩化现象，农村金融体系不够健全，弱化了金融对当地经济发展的服务力度。二是贷款覆盖面小，难以发挥融资主渠道作用。虽然现有从事信贷业务的金融机构不少，但在现有财政资源有限的情况下，当地金融机构主渠道作用却难以得到有效发挥，也难以满足区域经济发展正常需求，不仅导致各县经济发展后劲不足，而且也导致了民间融资活跃，一些不规范行为和社会经济矛盾时
3、有发生，有的还潜在着巨大的社会问题。三是经济基础薄弱，农民贷款难问题依然存在。一方面由于农村经济底子薄，历史包袱重，在银行贷款的陈账、烂账多，农民拥有的土地、房产等财产均不能用做抵押，缺乏有效的贷款抵押品，形成贷款难;另一方面信用环境的不完善、不健全，金融信贷的客观环境也随之恶化，恶意逃废债务的现象时有发生，更有甚者与保证人传统片区金融部门贷款，个人部门存在地方保护主义，使金融部门追究保证人连带责任方面困难重重，也影响了银行发展担保贷款的积极性，很大程度上造成银行“贷款难”。二、“三农”服务创新难点（一）社会信用环境欠佳，影响了小额农贷推广受社会信用大环境的影响，一些农户信用观念淡薄，千方百计
4、逃废银行的债务。地方政府、司法部门对维护金融债权、培植社会信用、打击恶意逃废债务行为的力度不够，导致银行不同程度的产生了“慎贷、恐贷”的心理，在一定程度上抑制了农户小额信用贷款的推广。（二）信贷约束与激励机制不配套，影响信贷人员积极性目前，多数银行实行了贷款责任追究制度，谁发放贷款谁负责收回，到期收不回的轻则扣工资，重则下岗。银行在强化信贷风险约束的同时，没有建立长效的激励机制，贷款管理中激励机制和约束机制不对称，在一定程度上影响了工作人员的积极性。因此，基层工作人员对发放小额农贷顾虑重重，宁可少放或不放，也不去“冒风险”。（三）农户资信掌握难度大，不利于小额农贷的推广在一些地方，政府对单位健
5、康发展参与程度低，村级组织职能弱化，加上农村社会信用服务体系建设滞后，农户资信评估机构缺位，农民居住分散，交通不便，导致银行对农户资信的了解相当困难。信息不对称，信贷人员相对不足，制约了小额农贷的全面深入开展。（四）贷款利率不相对称从国际经验看，小额信贷的运作成本高于其他贷款，只有实行高于一般贷款的利率，才有可能实现这项业务的可持续发展。事实证明，支农贷款的确成本较高，利润空间较小，特别是农户贷款户数多、额度小、手续繁、相当零散，在办理贷款时，需要信贷员对每一贷款人的经济背景、贷款使用和还贷前景做全面的了解，使工作量成倍增加，这势必增加相应的人力、财务和物力。从而提升了管理成本和运作成本。三、
6、“三農”服务创新思考（一）要建立新型的服务操作体系一是要做好各项服务宣传工作。要通过当地电台、电视台、报社等新闻媒体开展金融服务宣传活动，要通过发放宣传折页、客户经理深入农村讲解等方式方法进行宣传营销活动，提高农户使用相关产品的积极性，达到人人会用，人人想用的目标。二是要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低，结合实际情况适当运用差别利率。三是要根据农业生产的实际，合理确定期限，使农业生产周期与贷款期限相衔接，协调小额农贷和清收不良贷款的关系，避免因清收旧贷难而影响小额农贷的推广。四是对农户的信用评定工作要全面、真实、客观、公正，每个村子都要成立农户信用评定小组，全面负责对农
7、户的信用评定和等级核实，尽力避免评定工作中的片面性和盲目性。（二）要逐步建立并完善农户征信体系一是要加强银政合作。建立和完善农户征信体系是银行发放小额信用贷款、控制信用风险的一项基础工作，要与地方政府联合创建良好的农村信用环境，并作为支持三农发展的重要事情要抓;要充分发挥对“两委”的作用，以创建信用村镇为载体，努力构筑农村信用体系，提高村民诚授信的道德意识，为拓宽小额农贷业务创造诚实、守信的外部环境。二是银行要建立贷款对象的个人信用档案。对客户的道德品质、社会信用、家庭经济状况、主营业务收入、生产经营能力、资金需求、偿债能力等进行登记，要在现有农户信用等级、信用村镇评定的基础上，进一步统一标准
8、，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信体系，并推进农村信用文化建设，不断优化农村信用环境。（三）要优化小额农贷的外部政策环境一是要探索建立小额农贷风险补偿机制。由地方政府牵头建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗力原因形成的小额农贷损失。二是要加大财税支持鼓励银行给农民贷款。农村金融服务滞后的一个重要原因就是涉农金融机构的积极性不高，农户居住分散，发放贷款的成本高，所以国家应该加大对涉农金融机构的财税支持力度，调动涉农银行的积极性。三是要建立农业贷款担保体系。要设立不以营利为目的的政策性农业保险机构，主要为农业、农村农民提供互助性保险，也为农村银行贷款提供保险业务，增强乡村和农户风险承受能力，不断改善和优化农村诚信、法律保障等金融生态环境，促进资源的有效配置和资金的良性循环，助推农业繁荣、农村稳定、农民致富。作者简介谷晓婷（1980），女，满族，辽宁锦州市人，管理学学士，讲师，单位：锦州师范高等专科学校;研究方向：会计、经济。 -全文完-
