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1、风险与保险第一节风险概述n概念n特征n结构n种类n中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。n现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。 一、概念n风险：可以被感知和认识的客观存在，无论从微观和宏观的角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。二、特征n客观性n损害性n不确定性n可测定性n发展性不确定性n空间上的不确定性n时间上的不确定性n损失程度的不确定性三、结构n风险因素n风险事故n损失风 险引 起增加 或产生风险因素n引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素有形
2、风险因素道德风险因素无形风险因素心理风险因素无形风险因素风险事故n是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。n是损失的媒介物。损失n损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划非故意的、非计划的和非预期非预期的经济价值经济价值的减少。直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失第二节风险的分类及度量n风险的分类n风险的度量一、风险的分类n1.风险按其所产生的环境分为n静态风险n动态风险静态风险n在社会结构不变的条件下发生的风险n自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。n地震、暴风、盗窃等n适用大数法则，能较好的预
3、测动态风险n政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。n政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等n涉及面较大比较n损失不同n影响范围不同n发生特点不同n性质含量不同一、风险的分类n2.按性质分n纯粹风险n投机风险纯粹风险n只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。n火灾、水灾、车祸、疾病等n损失n无损失投机风险n既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定状态n损失n无变化n获利一、风险的分类n3.按发生的作用分n财产风险n责任风险n信用风险n人身风险财产风险n因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。责任风险n因个人的过失行为可能给他人的财产
4、和生命造成损害，依据法律或道义应该承担责任的风险。人身风险n个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。信用风险n在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。一、风险的分类n4.按风险产生的原因分n自然风险n社会风险n政治风险n经济风险二、风险的度量n标准差是常用的风险度量指标期望：均值方差：度量对均值的偏差标准差：方差的开方，单位还原。风险度量举例说明损失结果概率￥00.80￥2,5000.20风险度量举例说明n期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500n方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥
5、2,500-￥500)2 = ￥1,000,000n标准差=￥1,000,0001/2= ￥1,000第三节风险管理n风险成本n风险管理n风险管理的基本程序n风险处理方式及其比较风险成本n风险的存在和发生给人们造成的经济利益损失，包括经济成本和社会成本风 险 成 本经济成本社会成本直接损失成本间接损失成本资源配置成本效率损失成本精神成本经济成本n直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用n间接损失成本：在为预防风险发生和降低风险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。直接损失间接损失财产损失雇员伤害及生病法律责任赔偿及抗辩成本正常利润（净现金流）损失经常性费用和额外费用更
6、高的融资成本和放弃的投资机会破产成本（法律费用）社会成本n资源配置成本：由于风险的存在及其发生可能导致的经济后果影响社会资源的优化配置，或者配置效率降低引起的社会经济效益损失。n核能利用、水力资源开发社会成本n效率损失成本：为应付风险发生可能造成的损失而提留大量的风险损失准备金，准备金闲置阻碍生产规模和流通规模的扩大，资金不能得到有效的运用，社会生产率受损。n高风险行业，资本流入受阻，社会生产率受损。社会成本n精神成本：忧虑、恐惧风险管理n人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。n要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理
7、风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。程序风 险 识 别风 险 估 测风 险 评 价选择风险管理技术风险管理效果评价风险处理方式n避免n自留n预防n抑制n转嫁避免n人们设法回避损失发生的可能性。n有时不可行n可能面临另一类风险n可能造成利益受损。自留n对风险的自我承担。n主动自留n被动自留预防n风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。抑制n在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。n安装消防、自动喷淋系统转嫁n一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关地财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。第四节可保风险n可
8、保风险n可保风险的要件可保风险的要件n风险不是投机的n风险必须是偶然的n风险必须是意外的n风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性n风险应有发生重大损失的可能性结论：风险管理与保险n风险是保险存在的前提，也是风险管理的前提n以概率论和大数法则为分析基础和方法n保险仍是最有效的风险管理措施之一结论：可实现保险转移的风险的条件n风险必须合法n风险成本最低n必须是可保风险1、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。5月-225月-22Wednesday, May 11, 20222、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。08:37:4308:37:4308:375/11/2022 8:37:43 AM3
9、、越是没有本领的就越加自命不凡。5月-2208:37:4308:37May-2211-May-224、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。08:37:4308:37:4308:37Wednesday, May 11, 20225、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。5月-225月-2208:37:4308:37:43May 11, 20226、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。11 五月 20228:37:43 上午08:37:435月-227、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。五月 228:37 上午5月-2208:37May 11, 20228、业余生活要有意义，不要越轨
10、。2022/5/11 8:37:4308:37:4311 May 20229、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。8:37:43 上午8:37 上午08:37:435月-2210、你要做多大的事情，就该承受多大的压力。5/11/2022 8:37:43 AM08:37:4311-5月-2211、自己要先看得起自己，别人才会看得起你。5/11/2022 8:37 AM5/11/2022 8:37 AM5月-225月-2212、这一秒不放弃，下一秒就会有希望。11-May-2211 May 20225月-2213、无论才能知识多么卓著，如果缺乏热情，则无异纸上画饼充饥，无补于事。Wednesda
11、y, May 11, 202211-May-225月-2214、我只是自己不放过自己而已，现在我不会再逼自己眷恋了。5月-2208:37:4311 May 202208:37谢谢大家谢谢大家1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路2022/5/11 8:37:4308:372、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。08:37:4308:37:4308:375/11/2022 8:37:43 AM3、每天只看目标，别老想障碍Wednesday, May 11, 2022。5月-2208:37:4308:37Monday, July 19, 202111-May-224、宁
12、愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子8:37:43 上午。08:37:4308:37:4308:37Wednesday, May 11, 20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素08:37:43。5月-225月-2208:37:4308:37:43May 11, 20226、生活总会给你另一个机会，5月-228:37:43 AM8:37:43 上午08:37:435月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走21:19:485月-2208:37May 11, 20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/5/11 8:37:4308:37:4311 May 20229、我们必须在失败中寻找胜利Wednesday, May 11, 20225月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。5/11/2022 8:37:43 AM08:37:4311-5月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。5/11/2022 8:37 AM5/11/2022 8:37 AM5月-225月-22谢谢大家谢谢大家
