《理财要定好自己的资产负债表、收支表》

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1、理财要定好自己的资产负债表、收支表我们了解了自己的概念,量化了。跟着我就觉得是定好自己的资产负债表还有收支表,有人觉得这两个东西在公司才有,个人怎么有呢?其实不是的,我举个例子,你要问自己有多少银行的户口呢?我听说过一个本地朋友跟我说,有人开了10多个户口,其实每个户口都不多钱.他也不管了,但其实有些户口里面可能有一千美金的,可能开户的时候他刚好把钱放了进去,之后就不管了。想一想如果10个户口一个是一千,一个是五百,加起来可能就有一万两万也不出奇,所以你要了解自己的资产金额有多少!。又例如信用卡有多少张呢?欠费有多少呢?我有一个朋友说,每个月还最低还款,但是他却用他剩余的资金去做定存.我就很奇

2、怪为什么那个朋友这样子。不要小睿这些信用卡,其实你承受了很大的费用在里面.一个月几十块,一年就是几百块。我不知道大家有没有做收支表?其实很难做,但是如果有这个习惯非常好。其实我每个月都在做,做一个我个人的收支表,宥看究竟我的钱用到哪里去。还有一个最重要的是第二点-支出。很多人觉得这个费用是我必须的,但是你真正要向自己一句,这个费用是不是对于你来说是必要的,还是说根本是不需要的。娱乐是不是必要的?买汽车那个汽车的费用是不是必要的?自己要衡量一下。理财不是说你一定要在生活上怎么样节俭或者省多少钱,而是说找适合你自己的生活,在适合你自己的寇好之下,有些费用是必要的,有些是不必要的。保险费,在这方面比

3、较有争议性的。究竟保险费是必要的还是不必要的呢?这很难说.春你的风险承受能力有多大。我个人觉得需要看不同的时期或者实际的需要分配你的保险。以我来说,我在香港买了保险,我觉得现在很年轻,我不担心自己过世,为什么?因为我哥哥可以供养我的父母,我的去世对他们影响不是很大,而且我还没有儿女。我觉得我最大的危险是什么?我觉得我最大的危险是我没有了赚钱的能力。其中有两个最大的问题,第一是工伤,我没有手臂了或者是我瘫痪了。第二是特别严重或特别危险的疾病,像癌症。这些是长期性的病,医疗费用特别大,也可能是长期性的费用,我觉得对我影响特别大,所以在保险方面我就关心医疗和疾病的。这里为大家介绍一个理财的金字塔。最

4、底层我们叫第一个阶段,其实关注的是你目前的生活,还有风险管理,风险管理是刚才说的保险。在这个阶段你最主要关注两个地方:第一你生活的模式。对于你来说是舒服;至于第二方面是安全性。在这个阶段,你看到是在金字塔的最底层.要把这个基础打好。一般来说投资都是短期性的,比较基本的,希望可以把这个基础打好。第二层.就是一些比较长期性的投资,是慎重一点的财富.长期性的一些投资。回报率大概是0%10%。到第三层,是投资了。我们有一些是管理的元素在里面,风险比较高一点的投资,你看到回报率大概10%20%。最后一层就是比较迸取冒险的一层,意愿性多,这是比较高风险的投资,大概可能是20%或者再多一点,这个占的部分应该

5、最少。理财要先做好基础这里我有几个结论:第一,像金字塔一样,不能先盖楼上,肯定要先做好基础,所以要打好基础。这个基层怎么做呢?一般建议大家把6个月的收入作为应急的基金,去应付你日常的费用和债务等等。但每个人不同,可能有人一个月赚20万,可能他不需要6个月那么多的流动基金。另外保险方面.刚才我说每个人不同,可能占你收入的7%或者高一点,着你买保险产品类型的不同。第二,如果你在没有充分准备之前,不要攀爬风险阶梯。为什么?如果你是完全没有资产的话,你去投资一些风险很大的产品,如果亏本,会受很大的损失甚至负债,在财务管理或者理财的层面来说,希望有一个最基本的基础,可以保留一部分的资产,尽管出现亏损也不

6、会影响到你的日常生活。第三,我刚才反复地说了需要根据个人的喜好,这是最重要的。所以做理财规划的时候,每次都会问客人说,你究竟觉得这个方案舒不舒服。不同理财投资工具的比较先说股票市场,对我来说股票市场的流动性是非常好的。因为股票的变现能力相对来说比较强,特别是那些蓝筹股,如果你不想卖出去也可以用来抵押融资,所以股票市场是流动性非常好的。但是大家也要考虑有个别的股票交易量非常低,市场上没有这个需要,你出了很低的价钱也没有人跟你买,那你的变现能力就降低很多了。税务考虑,在美国对股票的增值收益会收增值税,但是不同的国家有不同的考虑。投资期限,应该是一种中长期的投资。回报率大家也知道波幅很大,也没有保本

7、的保证,也受整体经济环境的影响,这里说到整体的经济环境,用专业名词就是系统风险,是分散投资也不可以把风险分散掉的部分。投资成本现在主要就是交易所征收的费用。还有证券公司的佣金等。我说回报率很大、波动很大,现在让大家有一个数据上面的理解,我抽了几个大家比较熟悉的股票市场来做一个分析。我抽了过去一个月、一年、五年的回报率,还有波幅做一个分析。香港的恒生指数,过去5年因为受经济环境影响.5年回报是负的,但是你看过去一年、一个月回报率却是很大,达21.1%.8.2%。深圳跟上海A股,体现股票市场波动性,过去五年跟过去一年是下降趋势,但过去一个月因为人民币升值,回报率突然回升,出现一个比较大的正回报率。

8、美国的道琼斯指数,你臀到美国过去5年的回报率是负3.8%,但是跟过去一年比较是浮动很大的。我为了让大家了解成本我也找了一些资料,就是股票投资的成本究竟会花在什么地方,其中包括印花税、佣金、过户费、委托费等等。我自己算了一下,买一只股票的成本大概用到0.8%到1%。收费的基准也有不同,有一些按交易金额去收,有一些是按交易股数去收。说完了股票,另外一个大家也很关心的就是外汇。夕卜汇肯定流动性很强。冈!J才有一个朋友I、可到有关外汇方面的信息,我自己感觉外汇如果在投资来说.会比较短期或者中期一点。回报率方面,外汇的风险是很大的,特别是每天的波幅可以很大.而且一般来说没有保正回报。投资成本我觉得相对股

9、票来说应该低一点,因为主要是买卖差价方面。比方说我投资是打个平手,我还是需要承受买卖的差价。结构性存款的产品。这种产品是近几年比较火的产品。对整个社会来说,这种产品基本上是前几年开始受到社会大众开始认知,算是比较新的投资产品。流动性方面.我们只可以说是中等或者偏低一点.因为有个别的产品都是一年明、半年期,当然如果是半年期的会好点,而且很多这类产品都没有赎回权的,好像定存一样,流动性相对可能会有一点影响。但是现在有很多银行,也会对这些产品做一个融资的安排,你可以把这个产品抵押给银行,银行可以按这个金额贷款给你,这个可以解决一定的流动性。税务,现在目前没有针对性的法规要求。投资肘期,短期或者中期,

10、因为受到本身产品的影响。回报率方面,就眷不同产品的品种,现在国内市场上这种投资很多是保本。但是有一些不保本的.可能会有一个亏本的情况出现,但是它提供的回报率可能高达20%,你要承受风险。投资成本我觉得相对来说是比较低的.基本上现在不收手续费。但是一般来说会有一个最低的起点要求,大家要留意一下。基金方面我分两个部分,一个是固定金额的类型,就是那种决定了投入一万美金买基金.之后就随着基金本身的表现决定回报率。这种基金,我觉得流动性相对股票、外汇要弱.这种基金跟刚才我说的那种结构性产品不同.因为受到本身基金的表现去定它的价值,不一定有银行会做抵押,弥补你流动性的问题,另外提早赎回也比较麻烦,所以流动

11、性相对弱一点。投资期限是比较长的,中期到长期。回报率相对比较平稳,因为是不同时期投入不同资产,就有平均的成本。但是投资成本比较高,因为你要付基金公司、基金经理费用.还有很多的手续费要考虑,包括很多基金会出现买卖差价.这全是我们在投资基金肘候要考虑的。手续费每个基金都不同,但是综合起来,基本上你第一次购买基金的肘候,我估计最少要付3%到4%的成本。第二种基金,我们叫每月供款或者储蓄计划。我刚才说的理财计划很多都是透过税务天堂的基金计划.允许你每个月供款,供款之后就会投到很多不同的基金上面。这个基金的流动性也非常低,因为有月供款和初期供款期,代表有每个月供款的义务。还有如果要提前赎回.赎回费用要很

12、大.所以要考虑。回报率就春你选的基金的品种,现在有很多保本基金,还有对冲基金.对冲基金相对回报率比较高,但是风险很大,所以就春你的选择了。成本方面也是基金的管理费,还有买卖差价,这些都变相熠加了投资成本。房地产我不多说了。如果说房地产投资应该是持有房产几年,透过租金收入来获得回报。我觉得房地产的投资成本也是非常高.除了第一笔出的钱多,可能以后投入的钱还不少,比如维护费、保险等等,所以要小心这个成本了。债券,其实债券是相对来说非常安全的投资工具,但是我说的可能是国债或者那些评级比较好的债券.它回报比较平稳,但是相对比较低。债券有一个好处.是固定的也是肯定的回报率,但是一定要把债券持有到到期日。如

13、果当中有买卖的话,你就要承受价格的波动。由于时间关系我直接说第二个个案。如果有一个客户25岁、单身、银行的职员.每月收入5500元,已经有15000的银行存款,他想60岁退休。第一,因为他25岁,流动性的需求是比较大的,因为他还要做很多的事情,可能他要读书,可能他要结婚,可能他觉得一个汽车很重要.所以他流动性的需求相对来说比较大。第二他距离退怵的年龄还有35年,其实他还有很长的时间做计划。每个月可使用的收入3千,他的目标是60岁退休和买房子.他希望买一个靠近市区比较好的房子,现在价格大约60万。比方说他做70%按揭,他的首付款就要18万,怎么达到18万呢?按刚才我们说过,在做理财计划之前有一定

14、的应急基金,我保守一点算25000元,等于他5个月的收入.现在还相差一万元。我的建议怎么样呢?首先按照我们刚才的说法,先准备好自己的应急基金,所以我建议他还是保守一点,再储蓄3个月,有了这个钱就可以开始理财计划。由于这个应急的基金需要很强的流动性,应付他日常的生活或者突发性的一些要求,我建议他预留一万是活期的,另外一万五千元是定期的,这一万五千的定期存款希望提高一点点回报率。我觉得有一万元.在北京如果不是花的很厉害,应该可以撑两三个月.但是总的来说,他还有一万五千元定期存款。由于计划首付的原因,我认为不应投资于太高风险的地方。这个首付希望是几年之后可以买房子,不像投资一个20年的投资计划.有肘

15、间去平衡回报。如果几年时间,投资风险太大的产品,那你有机会赚不了首付.有机会推返了之后理财的计划,所以我建议投资的风险不要太高。也因为他手头上资金不多,所以也不建议分散。分散投资风险是低一点,但是成本也会高一点,所以先不要分散太多。考虑到风险,回报和资金的问题。我的建议是再多做一年的储蓄,那时候大概他已经有三万多.可以一次性投资到外汇理财产品。现在很多外币的理财产品都是保本的,他不一定有固定保证的利益,但是预计3%到4%也是很正常的回报率。你会问我一个问题,有汇率的风险在里面。如果他固定一年一年去投资,当中还有几年的肘间,所以汇率的风险应该可以控制。我预计他5年之后30岁有足够首付款可以买房子

16、,五年之后他大概有三万六千到四万左右,剩下的四年每个月月供款,再获得到2%到3%的回报,这是很容易的,所以五年后他大概有19万左右,就可以满足他的首付款需要。当他30岁满足了这个要求,再按照当肘的收入和支出,做他第二份的理财计划、退休计划、保险计划等等,我觉得也可以接受。在第一部分的最后.我有几个心得跟大家分享。首先是投资跟投机,特别是年轻人,真的要小心,因为这是很常出现的问题。有很多年轻朋友,尤其是做一些证券公司的,因为他们每天都看着股票市场、外汇市场.甚至是期货市场,他们觉得自己年轻也掌握这个市场很多资料,觉得风险承受能力强就做投机.可能投资在风险很大如期货的高风险工具。他们或会用杠杆投资,在了解不多的时候就做了所谓的投资。但是杠杆投资是借钱的行为,除了亏本以外.有机会也变成负债。如果每个月的收入不是太高的话,还有负担负债,其实是浪费了肘间,肘间就是金钱,所以大家要小心一点。另外,纪律性。这也是非常重要的。我们说管理,第一.就是要管,先要管.之后才是理。所

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