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1、U D C：编号:论文作者姓名申请学位专业申请学位类别金融工程经济学学士分类号：密级：公开浅析我国农村小额信贷存在的问题指(W):论文提交日期：年05月28日浅析我国农村小额信贷存在的问题摘 要半今中国经济持续稳定健康的可持续全而发展、和谐社会的构建，其中最为 关键的无疑是三农问题。血农村金融的支持力度是影响农村经济稳定、农业发展 平衡和农民收入增加的关键因素。农村小额贷款是我国农村经济发展的重要资金 供给途径，随着农村小额贷款的进行，这项工程也而临着FI益突岀的问题，政府 干预、贷款利率受限、缺少监管等开始出现并且成为阻碍农村小额贷款进一步发 展的障碍。从国外农村小额信贷的成功经验来看，国家
2、必须在法律制度上给予充 分保障，在政策和财力方而给予支持和扶助，允许小额信贷利率在规定幅度范围 内浮动，还要切实发挥政府对小额信贷的组织和引导作用，保证我国农村小额信 贷的健康发展。从国内农村小额贷款问题总结的经验和国外农村信贷的相关政策 得出规避风险、完善监督制度利率开放等相关措施，更好的促进农村小额贷款的 发展，促进农村经济的飞速发展。关键词：三农问题；小额贷款；农村经济；健康发展Analysis of the problems of rural micro-creditAbstractChinas economy continues to present a stable and hea
3、lthy sustainable and comprehensive development, harmonious society, which is undoubtedly the most critical rural issues. Support for rural finance is the impact of economic stability in rural areas, agricultural development and farmers income balance the key factors. Chinas rural micro-loans are an
4、important rural economic development means the supply of funds, with the rural micro-loans to the conduct of the project is also facing growing problem, government intervention, interest rate limited, unregulated and so began to appear and become Hinder the further development of rural micro-credit
5、obstacles. From abroad, the success of rural micro-credit experience, the State must provide adequate protection in the legal system, policy and financial resources in the support and assistance to allow micro-credit interest rate to float within a specified range of magnitude, but also effective ro
6、le of the government of Microfinance organizations and guiding role in ensuring the health of rural micro-credit development. Rural micro-loans from the domestic lessons learned and abroad come to rural credit policies to avoid risks and improve the supervision system, open interest and other relate
7、d measures, to better promote the development of microfinance in rural areas, and promote the rapid development of the rural economy.Key words： Rural issues; small loans; the rural economy; healthy development论文总页数：13页1.1课题背景11.2国内外研究现状11.3不课题研究意义21.4不课题的研究方法22我国农村小额信贷的发展状况22. 1发放主体22.2发展形势22.3银行业积极
8、进入小额信贷领域已取得初步成效32. 3. 1农业银行金惠农卡穗32.3.2邮储银行4个全国性小额信贷产品42.3.3农村信用合作社作为小额信贷主力军42.4我国发展农村小额信贷的现实意义43我国农村小额信贷存在的问题53. 1市场竞争体制尚未形成53.2资金紧张53.3贷款对象盲目扩张有悖于小额信贷初衷53.4不能机械化规定贷款额度和期限63.5保障机制缺失63.6管理困境64发展我国农村小额信贷的建议74. 1建立以农村信用社和邮政储蓄的小额信贷载体74. 2确保资金来源，保证充足的后续资金74.2.1建立全面的小额信贷发放体系74.2.2建立多元化融资渠道74.3严格要求农村小额贷款对象
9、和用途74.4提高贷款额度，合理规定贷款期限84. 5控制小额信贷风险，完善保障保险制度84.5. 1完善农户小额信用贷款内部控制制度84.5.2央行加强监督丁作引导乡镇银行发挥白身优势94.5.3借鉴国际小额贷款的方法94.6营造良好的宏观政策环境，完善、创新纟R织机制，提高部门管理效率9结论10参考文献11致谢12声明131引言1.1课题背景小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信 贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助 更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额 度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、扒
10、保的贷款。它是在吸收和借鉴国际 上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起來的。20世纪70年代以來，-种旨在为农村中低收入客户提供微型金融服务的机 构小额信贷机构不断涌现。在政府信贷项F1陷入困境、农村正规金融市场几 近关闭的情况下，小额信贷机构为发展中国家的农业信贷带來了新的曙光。小额 信贷机构有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决了农村金融 的困境。我国作为发展中大国，长期以来，农民贷款难问题一直困扰着理论界以及 实践者。1993年，中国社会科学院农发所率先设立专业的小额信贷机构，开始了 中国农村小额信贷制度的实践。1.2国内外研究现状国内外学者主要从市场、资金、贷款对象、小组
11、联保制度、贷款额度和期限 以及利率等方而通过实证研究，论证了农村小额贷款制度有待改进和完善。陈君 石在安徽科技小发表的“农村小额贷款发展Z路基于孟加拉乡村银行模式的 思考”中指出我国农村地区的小额贷款是没有-个有效的市场竞争格局来约束市 场主体的行为，而垄断是这种制度性的安排。各种小额信贷组织在制度约束和农 户的庞大挤床下，必然在短时间内遭到资金瓶颈更谈不上与为地信用社开展竞 争。资金紧张是我国小额贷款而临的普遍问题。没有充足的资金，从源头上阻 碍了农村小额信贷的发展。蒋纪华（ ）提出我国突出的城乡二元经济结构 是造成农村金融市场“贫血”的根本性原因。他指出，“二元化”结构不仅阻碍 了城市资金
12、涌入农村，而且会导致农村资金的流失。陈君石（ ）则认为 “只贷不存”使小额信贷机构遭遇尴尬。按照央行要求，小额信贷试点公司“只 贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用来自几个有限股东的自有资金和来自 一个机构的批发性融资开展相关业务，以防范金融风险。对于贷款对象唐建华、 杜志雄（2001）指出随着时间推移那些成功的小额信贷机构倾向于扩大其贷款业 务，并指出，为了增强财务自立能力，贷款业务的扩张可能会导致贷款从穷人转 向相对较富裕的人，从小型经营活动转向大型经营活动，从那些最需要贷款的人 转向那些拥有其他融资渠道的人，这样有悖于国家大力发展小额信贷业务的初 衷。关于贷款期限和额度，对村镇银行整贷
13、零还政策，提出不能机械的规定每周 （或旬）还款，应充分考虑种养业生产周期、商品经济发展程度、农村居住集中 程度，交通便利性、市场发育程度给农民提供的获得收入的机会以及整贷零还的 操作成本、贫困户的综合还贷能力等各种变量，因地制宜，灵活调整贷款额度和 还贷期限。关于利率水平的现状，学者们的看法比较统一。吴广深（2009）认为 利率偏低导致小额信贷资金的短缺性供给与非理性需求。他进一步从三个方面论 证这一观点。首先，低利率不能弥补成本，资金供给减少，导致小额信贷不可持 续发展；其次，低利率导致大量的需求，同时产生高违约率；最后，由于经济寻 租，贷款往往难以到达真正贫困者手小。三者结合在一起，最终表
14、现为农村小额 贷款需求大部分没有得到满足。1. 3本课题研究意义长期以来，如何合理筹集资金，支持农村经济发展、扶持农民脱贫致富；如 何确保信贷资金的安全、流动、效益，保证信贷资金的合理支付和安全回流直 是困扰着信用社发展、制约信用社稳健经营的主要问题。怎样在保证信用社信贷 资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务, 使农民贷款像存取款一样方便。1. 4本课题的研究方法本文采用定量和定性的分析方法，通过文献研究寻找农村小额贷款发展，经 验法总结我国农村金融市场的功能定位，通过数据分析方法得出银行也对农村小 额贷的支持力度，探讨我国农村小额贷款的现状。2我国农村小额信
15、贷的发展状况2.1发放主体放贷主体。在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类是以国际资助为资金 来源，以民间或半官半民间组织为运作机构的小额信贷试验项包括一些国外 扶贫信贷投资和接受国外捐赠，还包括民问自发的借贷融资。其中，民间借款融 资一般占地区融资总量的20%-25%Z间；第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷 款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项n, 一般由农业银行发放。贷款金额在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年， 此类贷款占农村地区小额贷款的8%左右；还有一类是以农村信用社存款和央行 再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款 额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例 中占较大比重。依不同地区有不同比例，一般达到30%至40%Z间。2. 2发展形势我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及而广等特点。 为推动农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小 额贷款管理办法和指导意见，早在2000年前后提出农村信用社要适时开办农户 小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷 款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额 信贷活动在2001年以后得到了迅猛发展。据统计，至2007年9月末，全国农
