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1、Ch6 财产保险2n工程保险n责任保险n信用与保证保险n农业保险6.1工程保险工程保险承保建筑工程、安装工程以及机器、设备安装过程中或使用中因自然灾害或意外事故而引起的损失。工程保险不仅保障工程项目本身物资财产的损失，还包括由于工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任。工程保险主要包括：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。6.1工程保险6.1.1工程保险的特点n一、工程保险承保的是综合性风险。n二、工程保险承保的是巨额风险。n三、工程保险承保的是高科技风险。6.1工程保险6.1.2工程保险的主要险别n一、建筑工程一切险 承保各类土木建筑为主体的工程，在建造过程中因自然灾害或意外事故所导
2、致的损失。可以承保的项目 （1）永久性工程与临时性工程 （2）施工机具 （3）工地内其他财产6.1工程保险保险责任（1）物质损失部分保险单中分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失。上述损失所产生的有关费用。对每一建筑工程保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。 6.1工程保险（2）第三者责任部分与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对被保险人因上述原因而支付的诉讼
3、费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用。5.1火灾及其他灾害事故保险保险金额（1）建筑工程不低于保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运保费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。（2）施工用机器、装置和机械设备不低于重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用。5.1火灾及其他灾害事故保险n二、安装工程一切险 专门承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在在整个安装、调试期间，由于除外责任以外的一切保险造成保险财产的物质损失、间接费用以及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡而依法由被保险人承担的经济赔偿责
4、任。 6.1工程保险保险责任 （1）物质损失部分自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失；上述损失所产生的有关费用；每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。5.1火灾及其他灾害事故保险（2）第三者责任部分保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经该公司书面同意而支付的其他费用；每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准，但均不得超过本保险单明细表
5、中对应列明的每次事故赔偿限额。5.1火灾及其他灾害事故保险保险金额（1）安装工程不低于保险工程安装完成时的总价值，包括设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。（2）施工用机器、装置和机械设备不低于重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用。6.1工程保险保险期限（1）安装期物质损失及第三者责任保险自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，安工期
6、保险期限的起始或终止不得超出本保险单明细表中列明的安工期保险生效日或终止日。6.1工程保险不论安装的保险设备的有关合同中对试车和考核期如何规定，该公司仅在本保险单明细表中列明的试车和考核期限内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若被保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，该公司对该项设备的保险责任即行终止。上述保险期限的展延，须事先获得该公司的书面同意。6.1工程保险保险期限（2）保证期物质损失保险保证期的保险期限与工程合同中规定的保证期一致，从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用接收该部分或全部工程时起算，
7、以先发生者为准。但在任何情况下，保证期的保险期限不得超出本保险单明细表中列明的保证期。6.1工程保险n三、机器损坏险 主要承保工厂机器本身的损失。责任范围设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。 6.1工程保险n三、机器损坏险 主要承保工厂机器本身的损失。责任范围设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电
8、及其他电气原因。 6.1工程保险保险金额保险单承保机器设备的保险金额，应为该机器设备的重置价值，即重新换置同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运输费和保险费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。6.1工程保险停机退费如任何被保险锅炉、汽轮机、蒸汽机、发电机或柴油机连续停工超过3个月时（包括修理，但不包括由于发生保险责任范围内损失后的修理），停工期间保险费按下列办法退还给被保险人（但如该机器为季节性工厂所使用者除外）：连续停工：3个月-5个月退费15%，6个月-8个月退费25%，9个月-11个月退费35%，12个月退费50%。案例6.1.1这是个春夏之交，保险人接
9、到某公路施工隧道塌方事故的报案。被保险人称：隧道施工掘进与支护系按照设计要求进行，施工中根据对地质情况变化的了解，被保险人事先采取了缩小进尺、超前小导管注浆等工艺强化措施。事故发生前正在对隧道拱壁初喷，发现掌子面掉块，判断有塌方可能，即指挥工人撤离，随后塌方事故发生。被保险人对事故原因的分析为：1.地质报告有一定偏差，原勘查认为该处为弱风化层，实际是强风化层；2.事故发生点对应于山体凹处，覆盖层较薄；3.冬季降水多致裂隙水较大。接到报案后，保险人迅速委托公估人查勘。公估人到达现场时，塌方现场尚在封闭状态，只了解到隧道采用新奥法分上下两步施工，事故发生时施工人员正在上层掘进。由于事故点及附近被土
10、、石等完全封堵，公估人无法进入，便通过其他方式了解情况：从施工图和了解到的情况，可以明确本案事故发生于隧道掘进位置(掌子面)附近，该位置垂直案例6.1.1覆盖面系山体凹处，图上标明该位置及附近为断裂带；公估人注意到被保险人正在制作的格栅所用钢材规格与设计要求不符，遂提出质疑。被保险人回答，正在制作中的格栅非该处隧道所用，否认了公估人的质疑。公估人另外做了必要的询问。查勘结束后，公估人要求被保险人在现场清理后立即通知复勘，并明确需要对实际应用格栅钢材勘查，要求被保险人注意保留证据。初次查勘结束后，公估人几次联系被保险人询问现场清理情况，要求复勘，但是被保险人均报称现场未清理完。由于感到时间已经较
11、长，公估人自行决定并到现场做第二次查勘。当查勘人员到达现场时，看到被保险人实际上早已将本案事故发生时的塌方现场清理完毕，隧道的正常挖掘工作正在进行。经询问得知，本案事故原发现场的实物证据均没有保留，特别是公估人初次查勘后要求被保险人保留的事故发生段的格栅，也被告知已经处理完毕，没有保留。通过第二次查勘工作，公估人案例6.1.1确认了塌方段位置和深度；对事故发生位置附近格栅间距做了测量，并与被保险人共同认定了测量数据，从而确认本案事故发生前隧道施工所实际安放的格栅的间距大于1000mm，不符合设计所规定的800mm的要求。根据查勘了解的情况和被保险人主张依据，保险人对本案拒赔，理由为：1.被保险
12、人在隧道塌方事故现场清理后，未通知查勘人及时查勘，从而影响了对案发前施工实际情况的确认。初期查看时在现场看到的是制作格栅所用螺纹钢规格为22，而不是设计要求的25，虽然被保险人否认该格栅用于事故发生段，但无证据支持。2.虽然被保险人分析认为地质报告有一定偏差，但是地勘资料和施工图都清楚标明事故发生点处于断层附近，并且由于被保险人没有提供隧道施工通过断层的设计或工艺措施方案，使得其报称“隧道施工掘进与支护系按照设计要求进行”案例6.1.1这一情况缺乏依据。3.隧道施工实际执行的格栅间距明显违反设计规定，大幅度降低了设计要求。4.依据保单除外责任约定：“因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损
13、失以及为置换、修理或校正这些缺点错误所支付的费用。”本案事故原因属保险除外责任。经沟通，本案被保险人接受了保险人拒赔意见。6.2责任保险 责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承包标的的一类保险。6.2.1民事法律责任与责任保险n一、法律责任责任保险所承保的是民事责任，一般不承保刑事责任和行政责任。6.2责任保险民事责任合同责任侵权责任过错责任缔约过失责任过失责任过失责任 故意责任（责任免除）违约责任违约责任无过错责任无过错责任5.1火灾及其他灾害事故保险n二、民事损害责任的构成要件损害事实存在行为的违法性行为与结果之间存在因果关系行为人的过错5
14、.1火灾及其他灾害事故保险6.2.2责任保险的基本特征n一、责任保险发生和发展的基础是健全和完善的法律制度 只有法律制度界定了人们在对他人的人身和财产的损害应负赔偿责任时，人们才会通过责任保险来转嫁这种责任风险。n二、责任保险具有替代性和保障性 责任保险的直接补偿对象是被保险人（致害人），但被保险人自身的损失无须补偿，保险人只间接赔付因被保险人致害的受害人。6.2责任保险n三、责任保险只有赔偿限额而无保险金额 因为第三者及其受害补偿额事先都不确定。n四、责任保险的承保方式特殊 包括独立的责任险、附加的或基本的责任险。前者独立保单，后者与特定的物质财产保险联系。n五、责任保险赔偿处理的决定方式特
15、殊 受法院裁定和赔偿限额的约束。6.2责任保险6.2.3责任保险的赔偿条件n一、责任事故的发生要符合保险条款的规定，包括事故原因、地点、范围等。n二、如果责任事故发生导致第三者受损，但其不请求被保险人赔偿时，保险人亦无须补偿。n三、如果被保险人不像保险人请求经济赔偿，受害人不得直接向保险人索赔。 如果受害人没有像被保险人提出赔偿请求，被保险人亦不可对保险人索赔。 6.2责任保险6.2.4责任保险险别简介n一、公共责任险致害人所损害的对象不是实现特定的某个人损害行为是对社会公众利益的损害例如：电梯责任险，场所责任险，个人责任险。n二、产品责任险 制造商或销售商因其产品的缺陷而发生事故引起的民事赔
16、偿责任。6.2责任保险n三、雇主责任险雇主对其雇员所负有的民事赔偿责任。一般以被保险人的工作场所为承保的区域。n四、职业责任险提供各种专业技术服务的法人或单位投保，它适用于医生、药剂师、设计师、工程师、律师、会计师、心理学家和教师等。保险人承保的职业责任，不仅包括被保险人自己的职业责任，还包括被保险人的前任、被保险人的雇员及从事该项业务的雇员的前任因疏忽、过失造成他人损害而导致的职业责任。案例6.2.1某电脑公司向保险公司以不指名的方式投保雇员忠诚险，在保险期限内，该电脑公司在一大型百货商场举办笔记本电脑展销活动，通过某人才市场雇佣了10名推销员。在活动进行期间，推销员用出租车运送一批价值十万元的笔记本电脑到举办销售活动的商场，同时联系商场销售柜台的负责人到门口接货。但是，几个小时过后，人与货均不见踪影。经理与该推销员联系但已无法找到甲某下落。该电脑公司在确信该批笔记本电脑被骗走后，立即向公安机关报案。公安机关根据该电脑公司提供的情况和资料，通过向寻呼台查询，发现预留的呼机号码与实际机主身份不符，同时，该推销员在人才市场留下的身份证复印件及姓名、地址也有不少疑点。公安部门对所有线索作了
