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1、住房公积金贷款风险预警指标体系研究摘要：本文首先分析了住房公积金贷款风险产生的原因，然后构建了一套比较全而的风 险预警指标体系，共包含4大方而、24个指标，接着对指标进行了量化，最后提出了一些保 障风险预警效果的措施。关键词：住房公积金;贷款风险预警;指标体系一、住房公积金贷款违约行为一一风险产生的原因分析（-）被迫违约行为。被迫违约是借款人由于某种客观原因使得其收入受损，而无力按 期偿还贷款的行为，也可以理解为借款人的实际还款能力与银行估计产生的偏差。这种违约 行为的发生一般是由于借款人突发的意外事故如疾病、失业等导致其家庭收入下滑，以致其 无法再按期支付剩余贷款，与房地产市场的变化无关。（
2、二）理性违约行为。理性违约是指借款人基于自身利益最大化的考虑，在权衡损益后， 认定继续偿还贷款的成本比违约所带来的损失要更高，并且可以预见未来一段时间也将如此, 那么借款人根据经济利益原则进行判断的结果是停止还贷。与被迫违约不同，理性违约行为 的发生通常是受到房地产市.场价格的影响，而与其实际支付能力无关。（三）恶意违约行为。目前我国尚未建立起一套完整的个人征信体系，也没有对居民个 人的信用状况进行调查评估的专门机构，所以作为贷款人很难对借款人的信用情况做出准确 判断。同时个人住房贷款业务的服务对象是众多独立的个体，而且其还款期限最长可以达到 30年，在这么长的时间内借款人的资信状况很可能会产
3、生巨大的波动，往往就造成了个人住 房抵押贷款的恶意违约风险。二、住房公积金贷款风险预警指标体系构建三、住房公积金贷款风险预警指标量化四、住房公积金贷款风险预警效果的保障措施（一）建立严格的的贷前审核制度。针对贷款人，要着重考察贷款人的实际情况、购房 需求是否与申报的情况一致、是否存在假按揭行为，同时还要确认贷款人的住房公积金缴存 情况及对借贷款所在单位及从事的职业等信息，判断贷款人申报收入的合理性。加强对开发 商的考察，防止欺诈行为。首先要了解开发商的信用情况;其次要了解开发商的经营情况;第 三要了解开发商的开发项目的情况，看开发商是否取得了上地使用权证书、建设用地规划许 可证、建设工程规划许
4、可证和施工许可证等，是不是存在一房多售的情况。这些措施的主要 目的是排除担保房产的市场不确定性的影响。建立以风险评估和控制为核心的贷款风险预警 制度。住房公积金贷款应该遵循“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的原则。中心建立审贷 委员会，参考风险预警系统报告的结果，完善项目贷款的审批机制，建立并完善风险预警机 制与应急应变机制，及时反馈贷款者的资产质量以及可能发生的各类事件，制定出切实可行 的应急应变步骤与措施及不良贷款清偿和核销管理制度。（二）加强风险预警系统的基础信息管理。对附属住房公积金贷款风险预警系统的贷款 信息系统进行升级改造，使其功能更加完善，效率更加高效，终端操作更加简便。加强各环
5、行的风险控制措施进，进一步提高住房公积金业务的安全性和效率性。建立可靠完备的灾难 备份计划和应急处理机制，对业务信息数据采取多介质备份与异地备份相结合，确保业务信 息数据的安全完整。完善档案管理和交接制度，对各类纸质档案包括名种会议记录与决议、 住房公积金缴存人资料、贷款合同、抵押权证、凭证帐册以及各类法规、文件等进行分类管 理。应统一公积金业务管理信息系统，实现数据集中管理，并建立公枳金监管数据库，确保 原始数据信息的安全。（三）加强队伍素质建设，提高业务技能和信息管理水平。随着住房公积金制度的发展， 住房公积金管理队伍素质建设也日益重要，迅速提高住房公枳金管理中心工作人员综合素质， 是确保贷款信息准确的有效手段。住房公积金管理中心要制定队伍培训规划，定期开展业务 知识和计算机培训I,尤其是金融知识、国债知识的培训，组织职工学习业务政策和相关法规， 提高职工理论水平和操作技能，对于新录用人员，进行上岗培训、持证上岗。应该要求贷款 工作人员不断提高服务意识，强化学习意识、规范意识，使贷款调查、审查、审批、催收、 内部稽查等工作流程化，制度化;强化风险意识。严格贷款申请人的资格关，抵押担保关，审 批发放关和还款催收关。强化责任意识，严格落实责任追究制，使中心职工增强责任明确目 标，提高认识，把各项工作落实到实处。
