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1、金融金融论文范文:浅论对我国金融消费者权益保护的深思word版下载对我国金融消费者权益保护的深思论文导读：本论文是一篇关于对我 国金融消费者权益保护的深思的优秀论文范文,对正在写有关于金融 论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：品信息披露不建 全面、格式文本不规范等诸多理市。二是各监管机构细化监管职责， 落实监管责任，强化金融消费者权益保护措施的落实。如在现场检查、 非现场监管（并表监管、表外监管）中充分运用检查权、报告权、调 查权及初裁权。三是综合利用监管手段，引导金融机构通过完善内制 约度保障金融消费者权益。 3. 2借鉴国际经验，建立金摘要：金融消费考保护是防范金融风险、维护公众
2、信心和金融稳定 的基石。本文在借鉴国际上保护金融消费者权益经验的基础上，分析 我国金融消费者保护的目前状况，提出我国金融消费者保护的路径。关键词：消费者保护行为监管 改革金融消费者保护是防范金融风险、维护公众信心和金融稳定的基石。金融消费者保护本质上是一种行为监管，关注金融机构的具体 业务行为，着眼于保护购买金融产品或对金融机构进行投资的消费 者。1. 金融消费者权益保护的国际经验1995年，英国经济学家Michael Taylor提出了著名的“双峰”(Twin-peaks )理论，认为金融监管存在两个并行目标，一是审慎 监管，旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，防止发生系 统性危机或
3、金融市场崩溃；二是保护消费者权利，通过对金融机构经 营行为的监管防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。2008 年国际金融危机以来，加强消费者保护成为国际金融监管体制改革的 趋势。1.1美国经验美国在危机前就岀台了一系列以保护消费者权利为主旨的法 律，如诚实信贷法、公平信贷报告法等，并将执行这些法律的 职责指派给不同的金融监管当局。2010年7月21日，美国通过多 德-弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案。法案规定在美联储内 部设立消费金融保护署(Bureau of Consumer Financial Protection),统一负责金融消费者保护职责。其目标包括：一是保 证购买金融产品
4、或服务的消费者能够得到、利用那些能够做出正确决 策的所有必要信息，同时保护他们远离那些掠夺性的、欺骗性的和歧 视性的业务；二是拥有公布和解释现存或将来消费者金融法规的权 力，它将承担金融机构(资产规模在100亿美元以上的)消费者法规 遵守情况的所有监管责任。对于消费者购买的任何金融产品或服务 (排除了在证券交易委员会和商品期货交易委员会监管下的产品)， 它都拥有广泛的监管权；三是致力于使用标准化的产品发展更简单的 市场，这些单功能产品将会对消费者更加透叨；四是负责确认并监 控提供给消费者的金融产品或服务的风险；五是建立消费者顾问委员 会，为金融产品和服务行业中的新生业务提供倡议和咨询服务。1.
5、2英国经验英国于2011年2月公布了金融改革新方案：构建更强健体系 的文件，将撤销金融服务局（以下简称“FSA”），把微观审慎监管的 权力交给中央银行下设的审慎监管局，并设立一个专门负责行为监管 的金融行为监管局（以下简称“FCA”）。FCA的监管冃标是保障并增 强公众对英国金融体系的信心，其中操作目标包括消费者保护目标， 确保消费者受到适当程度的保护。为加强金融消费者权益保护，FCA 将彻底摒弃FSA和风细雨式的监管风格，采取更为主动和强硬的监管 策略，对风险金融服务进行干预。FCA对风险的容忍度将更低，并将 更倾向于采取预防手段而不是坐视损害发生。这种策略还将意味着更 多地使用判断，即专业
6、知识来判断对消费者的损害是否很可能会发 生，并基于这种前瞻性分析进行相应干预。2. 我国金融消费者权益保护的目前状况分析目前，我国金融监管当局依法履行对金融机构的监管职责，确 保金融体系稳健运转。但在金融消费者权益保护领域存在不足：2. 1金融消费者权益保护法律法规缺位目前，我国民事法律制度将金融机构与金融消费者视为平等民 事主体予以平等保护，金融消费者的信息弱势地位无法得以补强，需 耍政府有关部门承担金融消费者权益保护的职责。但在保护消费者权 益方面，只有中华人民共和国消费者权益保护法一部法律。该法 的保护对象是一般商品与服务消费中的消费者，很多规定在金融消费 领域并不适用；银行业监督管理法
7、、商业银行法等金融法律虽然有提 到保护投资者或存款者的合法权益，但相关的规定并不明确具体，例 如未明确规定一个能够真正维护金融消费者权利的行政机构及其在 金融消费者权益保护、侵权处罚等方面的权利义务。法律法规在保护 金融消费考权益方面还存在很多漏洞O这些法律漏洞造成了受到侵权 的金融消费者难以找到一个维权机构并但利用适当的法律来维护自 身的合法权益。2. 2金融监管部门保护金融消费者权益的职责不清晰由于金融领域的信息不对称，金融消费者在金融消费中很难获 得全面真实有效的信息，弱势地位难以改善。同时，金融机构通过巧 立名目损害金融消费者的事件吋有发生，需要金融监管机构对金融机 构进行监管，保护消
8、费者权益。然而我国金融监管机构的职责和工作 重点却都不是保护金融消费考的合法权益。无论是人民银行，还是银 监会、证监会与保监会，其部门职责和工作重心几乎全部放在了如何 加强宏观调控，防范金融风险方面。2. 3缺少专业高效的金融消费纠纷处理途径目前，我国金融消费纠纷解决纠纷的主要途径有：一是与金融 机构和解，但在缺乏外部约束的情况下，这种解决途径具有很大的局 限性。二是通过消费者协会，但受到金融消费较强的专业性限制。三 是向有关行政主管部门申诉，在处理纠纷的能力、效率等方面都难以 满足金融消费申诉的需要。四是通过法院诉讼，消费者和金融机构需 要承担诉讼过程中的时间成本、诉讼费用等成本负担。此外，
9、在实践中，金融消费者权益受损理由还通过一些其他途径得到解决，如媒体 曝光、社会舆论等，这些途径程序的公正性体现不够，容易激化对抗, 社会成本高昂，并且不是普遍适用的纠纷处理途径。3. 对我国金融消费者保护的倡议 3. 1完善金融监管当局监管目标体系，将金融消费者权益保护纳入其中一是由国务院授权金融监管当局行使其管理领域内消费者权益保护职责。金融监管当局应制定和完善金融交易和运转规则，转变目 前消费者保护交易规则体系零散、内容薄弱、偏重原则性的目前状况。 明确规则指引，要求金融机构消费者保护精神，履行诚信、告知、提 示、守密等义务，解决金融产品信息披露不建全面、格式文本不规范 等诸多理由。二是各
10、监管机构细化监管职责，落实监管责任，强化金 融消费者权益保护措施的落实。如在现场检查、非现场监管（并表监 管、表外监管）中充分运用检查权、报告权、调查权及初裁权。三是 综合利用监管手段，引导金融机构通过完善内制约度保障金融消费者 权益。3. 2借鉴国际经验，建立金融消费者投诉机制在金融监管当局内部设立金融消费者保护部门或委员会，在金 融机构网点公布投诉电话，负责处理金融消费者投诉的金融机构和第 三方支付清算服务组织的违法违规行为。明确投诉业务范围。将金融 机构各项侵害消费者权益的违法违规行为纳入投诉范围。规范投诉处 理流程。金融消费者保护委员会在15个工作口内对投诉事项进行核 实和回复。若投诉
11、属实，督促金融机构尽快解决投诉事宜。四是构建 责任追究机制。金融机构过错导致金融消费者权益损害的，应依法承 担损失民事责任，构成犯罪的，依法承担刑事责任。3. 3建立金融机构保护金融消费者权益的法律法规在大量监管实践的基础上，借鉴国际经验，适时推出我国的金 融消费者权益保护法，明确对金融消费者权益的保护并妥善解决冃 前各项法律、法规中矛盾和重复的理由。同时还应明确金融消费范畴, 有效区分金融消费行为和投资行为。倡议扩大金融消费者权益保护范 围，明确消费者和金融机构的责任，加强对金融消费者公平交易权、 自由选择权、知情权等切身利益的保护。参考文献：1 廖岷，银行业行为监管的国际经验、法理基础与现实挑战, 上海金融2012年第3期。2 周光耀、周文平，我国金融消费者保护中存在理由及策略,河北金融2012年第2期。作者简介：邓启峰（1980-）男，籍贯：山西运城，硕士研究生，经济师，中国人民银行海口中心支行金融稳定处。
