天津市交強險實證分析

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1、天津市交強險實證分析摘要：在以人為本，共創和諧社會這一方針的指導下，我國於2006年7月1日出臺並強制實施瞭機動車交通事故責任強 制保險條例。實施一年多來，其在保障受害者權益方面起到瞭 重要作用，也暴露出許多不足和亟待改進之處。尤其是在經濟負 擔過重及其相應的保險保障不足方面，投保人對該險種的各種規 定産生困惑，對其合理性提出質疑。為使交強險的實族更符合天 津市的具體情況，調整財産損失限額將更有助於降低投保人負擔 和提高保險保障關鍵詞：機動車交通事故責任強制保險；費率；費率浮動;保障一、研究目的為保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保 障，根據我國道路交通安全法的規定，自2006年7

2、月1日 起，我國開始試行機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交 強險）。交強險涉及包括全國十幾億道路和非道路通行者的權 益，同時還關系到保險行業發展甚至整個社會的穩定。正是由於 影響面如此之廣，作為初露頭角的新事物，交強險制度從一出臺 就成為社會各界的廣泛關註的焦點基於上述情況，筆者發起瞭本項研究，以天津交強險狀況為 典型，深入基層，走訪相關部門，關註交強險實施效果信息的反 饋。用較為專業的眼光來發現存在的問題，幫助經營者更好的經 營，使監管者更好的瞭解市場的運行狀況二、對交強險的實證分析在此次調查中，為瞭可操作性，調查樣本隻涉及六座以下的 私傢車和出租車，發放問卷500分，回收458份，回

3、收率達91. 16%, 有效問卷442份，符合統計要求（一）天津的交強險實施情況1、對交強險的認知情況。關於交強險制定的意義：69%的受 訪者認為在於保證受害者的權益；7. 9%的受訪者認為在於減少交 通事故；14.7%的受訪者認為在於減少不投保車險的人數，以全 面保障交通安全；其他的占8. 2%,其中不乏一種非正面的肯定, 認為是交強險的目在於使保險公司和國傢獲利。這意味著很多投 保人對交強險意義的非正確理解，完全曲解瞭交強險設立的初衷2、對象的投保情況。35. 7%的受訪車輛僅購買瞭交強險；9. 8%的受訪車輛僅購買瞭商業三者險；54. 2%的受訪車輛兩者兼備。由此得知，在被調查的車輛中，

4、交強險的購買率將近90%,比較 滿意，但是離要求的100%還有一段距離（需要註意的是，我們 的調查對象隻涉及出租車和傢庭轎車兩類，由於城鄉差異和車型 的不同，現實生活中購買交強險的車輛比例可能沒有調查所顯示 的數據這麼高）3、費率浮動。認為費率應與交通違法行為掛鉤的占比63. 2%,不這樣認為的占比26. 5%o認同費率浮動的占比72. 7%,不認同 的占比27%。（1）關於與哪些交通違法行為掛鉤：調查表明投保 人同意將包括“違章行為五次以上、酒後駕駛、闖紅燈”在內的 違章行為與費率掛鉤，卻對因有超速行為而有被罰紀錄的則比較 寬容。這與上面提到的暫行辦法中的相關條例有所出入。（2） 關於費率浮

5、動的比率，不管是上浮比例還是下浮比例，超過半數 的人認為應該控制在30%以內，這與暫行辦法規定的相吻合4、滿意度調查。（1）保費是否合理。在435名受訪者中,有129人認為保費很合理或比較合理，占比29. 7%； 259人認為 不合理或者不太合理，占比59. 5%；剩餘10.8%的受訪者對於保費的高低無所謂。（2）保額是否充足。在使用過交強險的受訪對 象中，賠付的金額不夠用的高達78. 5%,這就意味著交強險的保障程度不夠，將會在一定的程度上影響民眾對交強險的滿意度。 因此，前不久公佈的新版交強險賠付方案中保額的大幅提高，符 合老百姓的利益，將給交強險註入新的活力（二）費率1、公眾對費率的認可

6、度較低。根據問卷調查，超過半數的人對於保費表示不認可，認為非常不合理的高達34%。通過隨機 抽樣訪問，筆者發現公眾認為不合理的原因主要有以下幾點：一 是在與之前商業三者險的比較中，消費者關註點在於交強險的保 額少，而保費偏高這一事實；二是有些消費者為瞭節省時間而放 棄通過交強險向保險公司理賠；三是對於交強險費率的制定過程 不清楚而產生的質疑心理等等。去年12月14日召開的聽證會上, 大多數代表也反映瞭費率偏高這一情況。經過研究和討論，今年 的2月1日開始實行的新版交強險責任限額和費率方案，在降低 費率的同時提高瞭保障的責任限額，在道路交通安全的同時也順 應瞭民意，使交強險的費率更加合理化2、費

7、率浮動的上下比例理論與實踐的不吻合。2007年7月 1日保監會出臺交強險費率浮動辦法並在全國范圍開始實行 與交通違章事故掛鉤的交強險費率浮動機制。在費率浮動機制的 設計過程中，由於在通常情況下，大多數人屬於下調費率和維持 不變的，隻有少數人需要上調費率。從我國第一個實施交強險費 率浮動機制的上海地區三年的實踐情況看，費率下調的保單數量 占比為51.33%；費率不變的保單數量占比為37. 64%；費率上浮 的保單數量占比為11.04%。而關於浮動的范圍，根據我們的在 天津地區內的調查問卷反映，消費者大多希望費率能在10%-20% 之間浮動。通過相關性分析得出的數據表明，上浮比例與下浮比 例的正相

8、關高達0. 524,即認為下浮比例越高的認為上浮的比例 也越高但就交強險的經營來看，費率上調的幅度一般要遠大於下調 的幅度，否則，就難以實現一種穩定和平衡。根據以上分析，如 果保持上下浮動費率幅度相同的情況下，由於大多數人屬於需要 下調費率的，而隻有小部分人費率會上調，這樣就難以將上調的 總保費與下調的保費持平，那麼保險公司在經營過程中也就無法 保證“不盈不虧”的原則。而從國外的實踐我們也可以得到驗證：美國最大下浮為42%,最大上浮為140%；德國最大下浮為65%,最大上浮則可以達到275%O而我國臺灣地區，最大下浮幅度為30%,最大上浮幅度為150%0以上這些國傢和地區的費率浮動力度，特別是

9、下浮幅度均遠大於我的費率浮動辦法。而從目前的情況看，我國交強險費率浮動機制的實施，將使費率水平整 體下調10%左右，而並沒有做出大幅度上調，因此在交強險實施 一年後采取浮動費率的機制，仍然還需要在實施和探索過程中的 根據實際情況不斷地進行自我完善和調整（三）賠付與保障2006年至今，交強險的實施在保障受害第三方權益方面起到瞭重要的作用，但也暴露出許多不足和亟待改進之處，尤其在 其經濟負擔及相應的保險保障方面，車主的呼聲尤為突出作為交強險的直接購買主體，車主對交強險是否加重瞭自己的經濟負擔，是“如魚飲水冷暖自知”。車主的態度很明確，購買交強險後，自己所負擔的保險費用明顯上漲瞭。這完全可以理 解，

10、交強險實施後，其限額內無過失原則的應用客觀上擴大瞭交 強險的保障程度。從風險管理的角度來說，交強險實際上是國傢 使用強制手段實現交通風險的公攤，所有車主共同承擔瞭所有交 通事故的基本成本，包括與車主無關的成本。為此筆者在天津市 范圍內對私傢車和出租車司機進行瞭專門的問卷調查調查結果顯示：有36%的車主僅購買瞭交強險，10%的車主僅購買瞭商業三者險，54%的車主兩者都購買瞭。顯然，商業三 者險作為一種後續保障，處於很重要的地位。但是，由於交強險 的保障金額不足，導致瞭車主的負擔加重，這是不可爭議的事實。 許多車主紛紛表示：與原來的商業三者險相比，商業三者險中1040元的保費可獲得10萬元的保障，

11、而交強險中1050元的保 費隻能獲得6萬元的保險金額，實際上是讓廣大投保人為那些經 常出險的司機買單。而且與商業三者險不同，交強險對責任限額 進行瞭劃分：將6萬元的保險責任劃分為三部分：50000元的死 亡傷殘補償、8000元的醫療費用以及2000元的財產損失。然而, 就天津當地情況來看，機動車輛主要包括私傢車，出租車及行政 機關的單位用車，這三類車構成該市機動車輛的絕對主體。在與 車主及保險公司勘賠理賠人員的訪談中得知，市內交通事故多以 財産損失為主，而且絕大多數交通事故都是小的磕磕碰碰，損失 價值相對較低，如保險杠脫落，車體刮擦等。同時，財產損失部 分的責任限額又相對偏低，這必然導致被撞車

12、輛不得不購買其他 險種進行補充。因此，保險責任劃分比例不盡合理也是導致賠付 不足，消費者不滿意的主要原因之一。另一個假設的驗證性數據顯示，如果交強險可自願購買，隻 願意購買交強險的僅達22.7%。於是，盡管很多人能夠理解交強 險在某些方面發揮著其他險種不可替代的作用，尤其在保障第三 者權益方面的確加入瞭不少人性化考慮，仍有不少投保人對其是 否有必要存在提出瞭質疑。他們認為在全國范圍內實行強制性責 任保險，缺乏從投保人的保障需求及保費承受能力角度的考慮。 如果交強險的賠償限額有所提高，投保人就可以不買或少買第三 者責任險和車損險，這樣對投保人似乎更有利。但是從精算的角 度來看，在風險不變和保險公

13、司經營費用一定的前提下，提高交 強險的賠償限額勢必會增加進一步增加保費。從交強險設立的初 衷來看，即使把保障程度提高到和三者險一樣的水平，其費率將 會遠遠高於三者險。顯然，以單純提高保障限額的方式達不到減 輕投保人負擔的目的三、具體建議（一）費率的調整措施針對交強險這一新生事物，其費率應該還會結合實際情況做 出不斷調整，根據國際經驗機動車交通強制險的費率隨著人均 GDP的提高都會出現相應的下降。我國的交強險的費率制定同樣 也有待進一步完善。例如可以進一步細分費率的標準，加入性別、 年齡等更加全面客觀的參數因子，並根據消費者反應將費率的浮 動標準做出調整，使之能更好符合實際需要，以達到通過經濟手

14、 段維護道路交通水平，全面保障交通安全（二）保障的提高措施結合上文對天津市內車輛交通情況的實證分析，筆者提議“調整財產損失限額以降低保費和提高保障（如將現有的2000 元提高到5000元），以供參考。一方面，此項調整可以有效地避 免因全面提高總體保障限額所帶來的保費大幅上漲；另一方面， 對於大多數中低檔車車主或是對保險保障要求較低的車主，可以 不必再購買商業三者險，從而達到節省保費支出的目的。對於高 檔車車主或者希望獲得較高保險保障的投保人，可以在基本保障 得到滿足的條件下自行購買其他險種進行補充。這樣，既符合交 強險頒佈時保障受害人的根本目的，也能充分照顧投保人的利 益，有效地減少投保人的抱

15、怨四、結論2007年12月14日在北京舉辦瞭關於交強險的聽證會，根 據聽證會上多方反饋的意見新版交強險出臺並於2008年2月起 實施。去年年底交強險聽證會之後，交強險下調部分保費費率， 同時上調總賠償限額這使很多研究結果都得到證實，並但通過新老交強險條款的 對比，筆者也期待交強險的相關規定做出進一步完善，這對於保 障我國道路交通安全體制也具有重要意義參考文獻：1、機動車交通事故責任強制保險條例解讀與案例指引M. 北京法制出版社,2006.2、李霞交強險正式實施面面觀J.中國金融傢,2006(7).3、何山石.聚集交強險J.交通企業管理,2006(11).(作者單位：李晨，南開大學經濟學院；郭珍，南開大學經 濟學院；陳義萍，南開大學周恩來政府管理學院)