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1、嘉兴学院南湖学院（2008 2009学年）学年论文题 目：我国电子货币发展中的问题及其解决对策学院：商学院专业：金融学学生姓名：秦艳妮学号：200945669228指导教师：杨慧芳嘉兴学院教务处制二OO八年九月五日摘要随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新形式的 “货币”既非纸币乂非硬币，在20世纪80年代悄然出现，缓慢 但又异常坚定地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这 种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。但随之 也带来了许多风险问题。本文针对我国电子货币发展中出现的金融风 险问题，并对这些问题提出了相应的解决对策。关键词：电子货币，发展，问题，对策A
2、BSTRACTWith the global digital information and financial electronic of rapid development, and a new form of curiencynis neither the notes and COINS in the 1980 s, not appear sadly, slowly but overwhelmingly firmly to expand its influence to it, people also had more and more interest. This kind of mo
3、ney is called revolutionary media future means of payment electronic money. But it also brings many risk problem. This article in view of Chinas electronic curiency appeared in the development of the financial risk of these problems, and the corresponding countermeasures are put forward.KEY WORDS： E
4、lectronic money, development, problems and countermeasures摘要IAbstract II一、 弓I 言1二、我国电子货币业务的国内发展状况2三、我国电子货币发展中存在的问题（一）从传统现金的角度看（1）电子货币的使用减少了中央银行铸币锐2（2）电子货币的法律框架尚未建立，电子货币的监督管理尚处于空白（二）电子货币的负面作用口益凸现3（三）电子货币给反洗钱工作带来新的挑战3三、我国电子货币的发展出现问题的成因四、规范和促进我国电子货币发展的政策建议（-）建立健全电子货币法律框架，明确相关主体的权利义务（二）明细准入管理要求，强化资本约束（三
5、）完善业务规则，加强日常监督管理，消除电子货币业务的负面影响 5（四）权衡电子货币对中央银行铸币税的影响，及早采取应对措施，正确实施货币政在（五）加强对电子货币洗钱的防范六、参考文献11、弓I 言进入21世纪以来，世界经济的发展己进入了电子信息时代。特别是互联网的 发展可以说巨大的推动的世界经济的发展。网购等也成为未来的发展趋势，电子 货币支付的手段也将慢慢的成为未来消费支付的主要方式。而相对于我国国民经 济的发展速度以及网络技术、电子技术的发展虽然也有大大的提高，但是与那些 发达国家相比仍然有很大的一段距离,这也已经日益成为制约经济和社会发展的 “瓶颈”。同时，电子货币是新经济和新技术在支付
6、手段上的创新。杨惠昶(2008) 和尹龙(2001)在各自的定义中最后都阐述了计算机网络系统和网络设备在电子 货币中的信息传递作用。可见，用网络作为交易媒介，进行信息传递是电子货币 区别与传统货币的根本点。但是，如果没有网络经济的发展和电子商务这一新兴 的商业模式应用，那么用信息流来代替实际的物理货币也不可能产生人们在网络 11项勾物对于电子货币支付的需求二、我国电子货币业务的国内发展状况随着计算机通信技术的发展史，Internet的在全球的普及，网络经济的兴 起，电子货币应运而生。而我国又是一个消费的大国，所以电子货币的发展将 会得到越来越多人的关注的重视。1993年我国政府组织实施了 “金
7、卡工程”， 它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的 宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月，我 国银行卡发卡机构共175家，发卡量达到10. 3亿张。IC卡在其他领域也获得 了快速应用，发卡量已经超过银行卡，在金融、电信、社会保障、税务、公安、 交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应 用，并取得了较好的社会效益和经济效益。此外，IC卡的产业支持能力不断增 强，截至2005年，我国IC卡发卡总量已达20亿张，有IC卡相关企业约2 800 家，从业人员约10万人，形成了完整的产业链。显而易见电子货币，正在我 国
8、蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段，与欧美发达国家比，电子货 币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人口常支出比例占25%,我国不到1%。目前，国内储值卡业务发展十分迅猛。由于监管实践不允许银行发行储值 卡，因此储值卡发行主体均为非银行机构，小到中小商户，大到电信企业、大 型商场、公交公司等等，其产品形式则为电话卡、商场购物卡、公交卡等等。 储值卡产品中单用途储值卡居多，多用途储值卡较少。目前的电子货币主要有 银行卡和网上电子货币两利现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应 用。对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全 高效，而且可以获得咨询和资金融通的便利。
9、同时，世界上由网上电子货币带动 的网上金融服务正在迅速发展。据统计，网上金融业务在2000年占传统金融业 务量的10 %20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快，欧洲国家也在大力发 展；在亚洲，新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称, 该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉 冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付 活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出，电子 货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组 成部分之一。所以电子货币在我国的发张速度将是越来越快，有着
10、大好的前景三、我国电子货币发展中存在的问题（）从传统现金的角度看（D电子货币的使用减少了中央银行铸币锐。货币的实行是我国宏观调控的一部分，是我国银行机构发行的债务行为， 而电子货币是非银行机构发行的一种债务，代表非银行机构的信用，其主要功 能是替代流通中的现金即硬币和纸币。而现金是国家发行的一种债务，代表国 家的信用；现金发行是中央银行的法定职责和垄断职权，现金发行收入（即铸 币税）是中央银行的收入之一。一般情况下，铸币税用于抵缴中央银行运营费 用；若有剩余，再上缴国库。从理论上看，电子货币的发行和流通，会引起货 币流通速度的加快和现金需求量的减少，从而减少中央银行发行现金的数量，因此引起中央
11、银行铸币税和上缴财政收入的降低。这在某种程度上降低了我国的宏观调控能力，在一定程度上不利于市场经 济的发展。(2)电子货币的法律框架尚未建立，电子货币的监督管理尚处于空白。尽管电子现金在某种程度上似乎能成为传统现金的代用品，并且它们之间 似乎存在许多类似的功能，但是在法律上很难说它是法定货币。对于电脑货币， 还不很清楚如何界定。在这种意义上讲，电子现金充其量只是一种在一定程度上 补充法定货币使用的新型支付工具。就支付工具而言，有些国家甚至规定了其他 支付工具的使用不得损害法定货币。在某种程度上，电子现金面临现有法律的制 约。在我国，目前除了 2004年颁布的电子签名法夕卜，几乎没有其他关于电
12、子货币的法律、法规、规章和规范性文件。而电子签名法主要规定了电子签 名及其认证，只是为电子签名技术应用于电子货币，从而保证电子货币支付中交 易信息和交易对象的真实性，提供了法律保障，没有涉及电子货币概念、电子货 币发行主体等相关问题。2 0 0 5年颁布的电子支付指引(第一号)旨在规范 从银行结算账户发起的电子支付业务，即规范银行及其客户在电子支付中的权 利、义务关系，不包括非银行机构发行电子货币或不经由银行账户的电子货币支 付的规定。1999年颁发的银行卡业务管理办法虽然规定了储值卡属于银行 卡，但对于非银行是否可以发行储值卡却没有明确规定。由此看来，电子货币的法律框架在我国尚属空白，法律的
13、空白，使得电子货 币业务没有相应的监督管理机构，因此容易出现没有监督或监督不到位的情形， 纵容违法行为的发生，这与电子货币业务的蓬勃发展极不相称。还有就是用现金消费都是匿名的，而使用电子货币消费都有一定的记录的， 这在某种程度上让我们感到不自在，消费的心理受到一定的影响。(-)电子货币的负面作用日益凸现。近年来网基电子货币大量涌现，而且部分网基电子货币己经开始走出虚拟的 网络世界，进入现实的应用，给不法分子带来可乘之机:一是网上“倒卖”虚 拟货币冲击正常的金融体系。二是利用虚拟货币经营网上赌场，逃避监管。(三)电子货币给反洗钱工作带来新的挑战。电子货币的出现突破了时空限制，其交易具有明显的匿名
14、性、数字化等特 征。电子货币的应用给社会经济生活带来便利的同时，也给洗钱犯罪提供了便利, 藏匿和转移赃款变得更加容易，识别和发现洗钱活动变得更加困难，因此反洗钱 工作面临新的挑战。三、我国电子货币的发展出现问题的成因我国我国电子货币的发展出现这些问题，是有各种原因一起作用的结果，比 如法律的不健全、市场的混乱，消费者对电子货币的消费知识的欠缺，但最主要 的原因是我国的经济水平不够发达，电子货币的发展不够成熟，经济的不发达所 以消费者的认识不够、也是由于经济部发达人们的收入水平低，才会出现-批的 盗钱的人，而电子货币发展不健全是最主要的原因，由于不成熟所以一系列的相 关服务、保障、法律等保障制度
15、都缺乏或者不成熟。四、规范和促进我国电子货币发展的政策建议（-）建立健全电子货币法律框架，明确相关主体的权利义务建议制定专门的电子货币管理规定，明确电子货币的概念、电子货币业务的 监督管理主体；明确电子货币发行主体的资格；明确各相关半事人的权利和义务。 就电子货币的概念而言，可借鉴国际上的通行做法，明确电子货币为一种预付储 值产品，并限定电子货币具有多用途，以突出监督管理重点这样才可以就电子货币的发行主体而言，本着促进竞争和创新的原则，同时考虑电子货 币对货币政策的潜在影响，综合权衡是否允许银行发行电子货币。无论是银行还 是非银行发行主体，都应制定严格的业务准入条件。（二）明细准入管理要求，强
16、化资本约束细化我国电子货币业务的准入条件，并要求申请单位提交详实资料，以评估申请 项目的可靠性:一是在系统运行方面，要求申请人提供详细的系统运行流程资料、 系统安全信息、相关当事人的权利和义务界定、系统风险评估和防范措施、经营 连续性计划、系统的独立外部审计意见等。二是多用途储值卡的相关资料，包括 预付卡的使用范围，存储金额的限制和每笔交易金额的限制，刷卡交易的审计痕 迹，卡的制造、保存、储值、销卡的安排和内部控制，处理争端安排等。三是资 金管理安排，包括对储值沉淀基金的管理和投资安排，对储值沉淀基金可能面临 的风险管理安排。四是商业计划，包括预计项目启动时间表，系统被公众接受的 调查报告，三年
