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1、开放经济中商业银行的经营策略浅析II论文关键词开放经济商业银行经营策略论文摘要加入 WTO后的中国金融市场正在逐步实现全面开放面对虎视眈眈 的外资银行中国银行业如何改善自身的经营管理以适应新的 挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键文章分析了西方 商业银行在经营管理方式上三个突出的特点和趋势以及中资 商业银行的经营能力和管理水平与国外同行的差距提出中资 商业银行应当从战略的高度着眼通盘考虑自身的优势和劣势 为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间商业银行在西方国家已经有了 300多年的发展历史 在西方金融体系中一直占有重要的地位其雄厚的资金实力、 全方位的服务及完备的管理体系是其他任何类型的金融
2、机构 都无法替代和比拟的特别是最近十多年间西方国家的商业银 行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮其规模成倍扩大对各经济部 门提供的金融服务种类以几何级数增加已成为现代经济运行 中必不可少的润滑剂和推动经济发展的强大动力加入WTO后的中国金融市场正在逐步实现全面开放 国外商业银行的进入和竞争已成为中国银行家们无法回避的 现实面对虎视眈眈的外资银行中国银行业如何改善自身的经 营管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关 键一、发达国家商业银行经营管理方式的特点与趋势近二三十年中信息技术的发展和经济结构的调整使 世界各国特别是西方发达国家的经济、社会体系发生了巨大 的变化商业银行的生存环境也因此而变
3、化为适应这一系列的 变化保持自身的市场地位商业银行主动进行了经营策略的调 整目前西方商业银行在经营管理方式上表现出三个突出的特 点和趋势1. 金融服务电子化、网络化趋势明显1995年10月 18日第一家网络银行安全第一网络银行在美国诞生以来 全球网络银行业务以惊人的速度发展起来在其发源地美国 1997年有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务1998 年增加到1200家1999年又猛增至7200家到2000年网上银 行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行 业务美国现有排名前20位的网上银行拥有了 70万个银行往 来账户另据美国一家研究机构的调查目前有超过40%的美国 家庭采用
4、网上银行所提供的金融服务网上银行利润占银行利 润总额的比例达50%以上在西方其他国家网上银行也同样得 到了迅速发展在北美加拿大丰业银行率先推出网上银行业务 在欧洲英国和瑞士率先开展网上银行业务瑞典的SEB银行和 荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购在亚太地区澳大 利亚和新西兰有多家银行提供网上金融电子交易网络银行之 所以能够以如此之快的速度在全球范围内发展起来主要是因 为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行服务 与传统商业银行服务的方式相比在成本控制、资源共享和服 务个性化等方面有着明显的优势利用这些优势西方商业银行 得以大范围的拓宽和开辟新的服务领域积极开拓包括证券、 保险、信息
5、咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务便捷 的网上双向交流使银行可以利用网络进行主动行销顾客足不 出户就可以与客户经理做一对一的交流获得投资理财分析甚 至还有专门为自己设计的新式金融产品同时网络信息技术在 银行业的广泛应用加剧了银行业的兼并重组许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路它 们已把眼光瞄准全球希望通过网络将触角伸向全世界2. 零售业务成为银行利润的重要来源之一按客户划 分银行业务可分为零售业务和批发业务前者是指对个人客户 提供服务的业务后者则以公司为服务对象在很长的一段时间 里批发市场始终是金融机构最大的利润来源也是银行家们追 逐的重点然而随着证券业务的发展
6、直接融资比例的逐步提高 自上世纪80年代以来西方国家批发银行业的激烈竞争和有限 的增长前景迫使银行家们重新审视零售银行业务希望从零售 银行业务中寻求利润的扩张传统商业银行主要通过吸收居民 的私人储蓄来扩充资金然后放贷给需要资金的企业但是近年 来这一情况已有了明显的改变主要表现为银行与私人顾客之 间的关系不仅是一种存储关系而且是一种全面金融服务的关 系这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨询于一身涵盖了 储蓄、融资、投资等各个方面这种变化不仅有助于银行资产 及客户结构的优化还能为银行自身带来稳定的收入另一方面 私人客户对资产管理形式也不再满足于单一储蓄而是渴望更 全面、更高回报率、更具挑战性的投资
7、方式人们的消费观念 也在改变他们期望能以更加灵活的方式管理现金为适应这一 系列的变化西方商业银行做出了全力扩展零售银行业务的战 略选择无论是在新产品的研发、市场的拓展还是在组织机构 设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜对个人的金融服 务质量和数量都有了大幅度的提高在质量方面商业银行对 ATM机、POS机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更 加方便、快捷、成本低廉客户倍感方便针对顾客特别要求和 市场特点设计的“包裹式金融产品”将不同的金融产品“打 包”成一个产品推销给客户不仅满足了客户多方面的要求为 银行建立起了长期的客户服务关系还通过创新在客户心中留 下了良好的品牌印象在数量方面零售业务
8、的发展已经使西方 商业银行的收入结构发生了巨大变化以零售业务收入为主的 非利息收入比重不断提高2003年美洲银行非利息收入占总收 入的比重为43. 3%花旗银行为46%摩根大通银行高达47.2%同 时利息收入中来自私人客户的部分也在不断增多目前美国消 费贷款已占银行信贷总额的20%以上;在加拿大银行普通贷款 中1/3是向个人提供的能够为私人客户提供各种金融服务便 利的金融超市在西方各国已经成为一家银行形象的标志3. 扁平式的组织机构逐渐成为现代商业银行管理体 制的普遍选择“银行再造”工程风靡一时完善合理的管理体 制是任何一家企业在市场中求得生存的必要条件近年来为适 应环境的变化应付激烈的市场竞
9、争国外商业银行普遍推行了 扁平式的组织机构以英国的标准渣打银行为例其业务部门划 分为对公、零售和资金三大块三大业务都设有管理总部从管 理体系上看总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理 分行基本上实行独立核算但在业务发展上接受三大业务总部 的指导这种组织结构通过分行和专业线的双重管理一方面发 挥了分支机构地的经营主动性和积极性另一方面也有利于总 行对各级机构的监控形成了比较完整的资产负债管理、资本 金管理、表外业务管理、金融新产品营销等成熟的管理方式 和运作机制建立了严密的风险管理内控制度各项业务操作手 册化、规范化聘任、分配、晋升等制度科学化充分发挥了从 业人员的积极性和优秀人才的创造性为
10、了重振银行业国外商 业银行在实现管理体制扁平化的同时在其内部进行了 “银行 再造”工程借助现代信息技术改变了过去按职能型分工的方 法对业务流程进行重新设计建立了 “客户中心型”业务操作 流程根据客户的类别按照最有利于客户价值的营运流程进行 重新整合打破了传统的“分工”概念有效地适应了市场需求 使得顾客能够获得完整和迅速的银行服务据统计美国部分银 行再造之后平均资产收益率上升0. 5%平均资本收益率上升6% 平均成本收益比率下降8% 13%二、我国商业银行在经营与管理方面与国外同行的 差距我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较 大的进展四大国有商业银行独立自主的经营管理权越来越大 风险意
11、识逐渐增强为了缩小与国际大商业银行之间的差距使 自己在未来的竞争中立于不败之地中资商业银行根据自身特 点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方式进行了自发的改进 服务水平有了明显的提高但由于种种原因中资商业银行的经 营能力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距1. 成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体 制而这正是目前我国银行业所缺少的服务经济的核心理念是 “客户导向” 一切营销策略的目的都是追求“客户满意这 些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位而目前我 国网络银行多数依然是“银行导向”的理念认为“雄厚的财 力+最新技术=优秀的网络银行产品技术的开发也过多注重 于银行同业竞争以及树立银行科
12、技化形象的层面真正落实到 “客户导向”方面经营理念的非常少再从管理体制来看网络 银行为适应市场需求的快速变化及时调整经营策略和产品结 构通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式而现阶段我国 的一些网络银行却继承了其母体传统商业银行一一等级 严格、层次较多的金字塔式管理结构无形之中加长了从市场 信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径钝化了网络银行 对市场变化的反应能力长此以往势必对其发展造成严重的不 良影响2.随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强我 国的个人金融服务市场中一个庞大的需求方正在迅速形成近 年来国内商业银行敏感地意识到这一点纷纷将个人金融业务 列为业务发展的重点并取得了较大的进步
13、但同时发展中也暴 露出了一些问题（1 ）目前国内各商业银行的个人金融业务拘 泥于“为客户提供什么而不是“客户最需要什么”因此普 遍缺乏市场定位和经营特色品牌意识较差客户只能被动地接 受各商业银行雷同化的金融产品和经营方式（2）各商业银行 只注重单方面的产品研发相关的业务咨询、功能介绍、金融 导购等服务严重滞后更没有一套完整的竞争性营销策略和品 牌发展战略营销的组织体系也显得较为松散这一方面造成了 客户对私人金融业务一知半解无法真正享受到优质的服务同 时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇（3 ）我国 尚未建立个人信用评估机构也没有全社会统一的信用评估标 准各商业银行间信息无法共享这种不健
14、全的个人社会信用体 系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度仅 从国内网上银行业务的使用情况就可以看出趋同的业务发展 模式和营销策略使网上银行的使用集中在低附加值的业务上 真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不足这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利3. 管理体制落后机构庞大、低效是我国商业银行的 通病也是妨碍我国商业银行走向现代化的主要障碍之一国内 商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制一般有 总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级 经营管理机构在每一级机构中还有部、处、科、股等部门在 组织机构上呈现很长的纵向管理链条在这种组织体系下
15、管理 效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多 重制约难以有效提高而管理效率的低下又直接造成了国内商 业银行对市场变化反应迟钝无法准确跟踪客户需求方向的转 移另一方面国内商业银行的经营活动按部门设立形成职能群 体虽然每一个职能群体只从事整个业务流程的一部分但对这 些部门来说却是工作的全部完整的业务流程常常被分割得支 离破碎不能满足客户的需要例如目前信贷业务按品种分工、 本外币业务按部门分工等方式相互独立使得客户的需求只有 在许多部门的共同协力下才能满足这不仅降低了工作效率增 加了不必要的人员也使得客户的满意度大为降低在金融产品 单一、业务强调规模的情况下这种业务流程的危害还不明显
16、随着竞争的加剧、金融产品的增多及信息化步伐的加快其对 银行业务发展的危害将越来越大三、我国商业银行应采取的对策国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商 业银行的面临的根本问题但对其在竞争中谋发展却有着很大 的指导和借鉴的意义因此我国商业银行应当从战略的高度着 眼通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取 时间多学习外资银行的成功经验一方面结合自身特点和本土 优势尽可能地扬长避短才能摆脱坐以待毙的被动局面为自己 在激烈的竞争中争取到一块生存空间1. 国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应 转变经营理念打破行际壁垒谋求共同发展网络时代银行业以 获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、 便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准客户资源具有 了超国界性和无极限性这使得国内各银行有可能摆脱低水平 的相互竞争进行互利合作一方面各商业银行可以通过合作集 中有限的资金、技术资源加强对网络技术的研究尽快取得拥 有完全知识产权的网络银行核心技术以减少我国网络银行发 展过程中的技
