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1、关于目前中国移动收购浦发银行，银联通过更换手机Sim卡实现手机支付，网上银行交易等问题的战略思考。上述两项市场行为都有很强的战略意义：一移动收购浦发的战略目的:移动收购浦发，打通了现金流渠道，使手机不再是-个信息终端，已转变为 金融终端；随着手机与pc的融合，平板电脑的推出等终端技术的发展，移 动在手机端不但能推出各种信息服务超市，也能迅速地开设金融超市，抢占 渠道和终端市场，捆绑高端客户这一战略H标显现无遗。按移动董事长王建 宙的话讲：第一步手机支付；第二步网上支付；第三步电子商务，可见其战 略规划之深远。移动商务模式的转变：移动将由话务收费、信息流量收费向电子商务交易、 增值服务收费转移；
2、使每次点击不仅带来信息流量收费更带来服务增值收 命O浦发银行可以借助移动5亿多客户手机这个终端迅速扩展网上银行新模式 （即不在是网站式的网银定位），即网站+终端，这是H前所有商业银行无法 做到的。移动推出网上银行电子商务一定会与个人帐户相（关联）连接，浦 发作为移动的关联企业，一定会在现金（攒存）、电子商务交易、支付消费、 帐号管理、发行多功能手机支付存储卡服务等多方而有着得天独厚的优势， 对中小银行一定会带來巨大的冲击。二银联手机支付业务的战略目的银联新一代手机支付业务进入大规模试点阶段，已在上海、山东、宁波、 四川、深圳等多省市进行试点。新一代银联手机支付业务以手机中的金融智能卡为支付载体
3、，以手机为支付 信息处理终端。这种创新支付方式，将手机与银行卡合二为一，实现了远程 支付和近距离支付。同吋利用手机这一终端载体打通了网上银行转账支付和 银行卡消费支付这两者间隔，并使银联能够通过手机真正地捕捉到用户，实 现了与用户零距离的接触。申请开通手机支付业务的用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商 或发卡银行将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络实现信用 还款，转账充值，水、电、煤缴费，网上购物，预订酒店和机票等远程支付 功能。这就是典型的网上银行金融终端的操作模式。随着人民银行网银互通 的实现，银联又在网上银行的渠道和终端上抢先各商业银行一步去占领用 户。在信用卡消费上
4、，银联曾抢先一步在各商家铺设POS机，在未来互联网 与银行业的融合上乂抢先一步去捆绑客户。同吋，利用非接触通信技术（NFC）即可在支持菲接触支付业务的银联卡受 理商户进行现场“刷机”支付。在使用现场支付功能吋，小额消费交易无需 输入密码和签名，大额支付输入银行卡密码并在签购单上签名即可完成交 易。为加快手机支付发展，银联与相关各方正大力推进银联卡商户pos终端支持 非接触支付业务的改造。H前国内最大的手机现场支付商户群已经在银行卡 产业内初步形成，2010年底商户数量可达10万家，商户类型涵盖百货、超 市、宾馆酒店、餐饮娱乐、电子数码等多个领域。 H前已有银行、交通银行、中信银行等20多家银行
5、在多个省市开展银 联手机支付业务试点。在上海己有近6000名商户终端可支持手机现场支付, 信用卡还款，公共事业费缴费，机票和酒店预订，彩票购买等远程支付业务 也己上线。综上所述，移动和银联的战略H标都是在抢占用户手小的智能终端，进而捆 绑用户。未来发展趋势必然是用户都要通过客户手中的移动智能终端接受银 行的服务，平台本身就是强大的销售渠道，平台乂是直接的对话窗口，运营 商可能成为一家超市，各家银行则成为各类金融产品的供应商，营销策略的 主动权将拱手相让。移动与浦发银行的战略联姻，银联由信用卡支付向手机支付的战略 转移，打开了商业银行在手机支付和终端营销渠道中的更广阔的想象空间和 市场空间。银行
6、本身就是中介机构，盈利主要来源于存贷差、中问业务和增 值服务。一旦移动运营商、银联渠道运营商所搭建的金融服务和支 付平台的功能迅速扩张，必将挤斥银行业的生存空间，阻挠银行与客户的直 接联系，迫使银行业进入更加残酷的同质化竞争之中。从支付平台方面来看，手机越来越向移动终端方面发展，PC、笔记本所具有 的软破件平台都能在移动终端上实现；网丄银行具备的支付功能将随之移植 到手机平台Z上或移动终端上，为客户带来了更便捷的服务和服务体验；从 销售渠道的角度出发，随着移动运营商类似支付宝系统的建立，各商业银行 网银互联互通一点接入的实现，在移动互联网后台加终端的运营平台上整合 金融产殆信息，为客户提供一站
7、式的购买环境，这一宏大设想将在不远将来 成为现实。像Google、QQ这样在互联网经济中“赢者通吃”的现象，也将 在的银行业产生。的银行、金融业将出现“超级银行”或称“银行的银行”。三、从目前技术来看手机作为支付平台有两层含义：第一层含义：半手机变为移动终端时，网丄银行中各种转账支付、基金购买 等功能都将随之转移到手机平台上，并可在终端平台上配置、装载各种应用 程序，实现个性化服务，并可根据客户的选择和需求推送各种服务和信息。第二层含义：则是通过技术在手机平台中嵌入类似“支付宋”的第三方小额 支付帐户系统，通过此类账户完成诸如刷卡消费，商品购买等支付功能，在 这种模式下，最终起主导作用的支付平
8、台将是移动运营商。这种支付系统对 移动运营商的客户而言，是非常方便的增值服务。但对商业银行而言，则意 味着部分支付功能将被取代，银行转而成为这一支付平台之后的结算后台。 这一业务已在移动的手机上开展，即通过手机网银将客户账户中的钱转入手 机，然后用手机支付。如果像国外一样移动运营商和商业银行的相互持股成为现实，意味着运营商 和商业银行能进一步探讨结算环节上的合作。而一旦此类第三方小额支付系 统具备结算功能，那么移动运营商就将转而成为一家超级的储蓄银行。四、网上金融“超市”的出现，客户身边的终端将具有最强的话语权和垄断性。令商业银行真止感到恐惧的应该是移动手中庞大的客户群体。H前各商业银 行的网
9、上银行己经实现了 7x24小吋全天候运行。除了现金业务不能处理， 其它一切银行业务都可以通过这一平台解决。移动运营商介入，将打破各家 商业银行通过自身网上银行圈定客户的先决条件。随着第三方支付系统用户 数量级别的提升，移动运营商在移动平台上实现“支付宋+淘宋网+网银”泰 式组合拳成为可能，而其中的网银可以是任何一家网银，终端是移动控制的 客户的终端。移动将掌控互联网经济的最大资源一一人。未來的发展趋势是用户通过移动终端接受银行的服务，平台本身就是强大销 售渠道。极端情况下运营商就成为一家超市。各商业银行则成为各类金融产 品的供应商。营销策略的主动权将拱手交给移动运营商。做为移动控股的浦发银行就
10、可利用这一得天独厚的条件，完成金融产品的研 发生产，并直接在自己的渠道里进行销售。生产这些金融产品的是思想和PC, 而复制、传输在客户群规模巨大的情况下边际成本趋于零。因此未來的利润 空间不可限量。五、移动的金融终端将改变银行的运行模式和影响未来行业发展的战略格局。移动的金融终端是金融企业积极应对渠道运营商位移抢占市场的真正出路。 随着消费电子产殆的发展，我们不难看到两个大趋势，第一，我们相信随着 3G通信在全球的发展，世界上的每个人甚至每一台电器设备，不管是人与 人还是人与机器的还是机器对机器的广域无线网的连接变得越来越重要。第 二，现在的3G、4G、WIFI及三网合一实际上就是宽带互联网的
11、融合，带宽 传输数率将成几何增长。移动的金融终端结合了智能手机和笔记木电脑的最 佳优势，不仅提供了先进的计算能力，同吋通过“永远在线、时刻连通”的 特点增强了用户体验。终端设备的价格越来越低，使“人手i端”也将成为 现实。网银功能，支付功能，电子商务和服务功能等都将在一点接入、一点 实现。三网合一等使互联网的带宽成几何增长，并能随时随地使用；终端设备性价 比越来越高，各种触屏技术给用户的体验也越来越好。网银功能，支付功能, 电子商务和服务功能等将在一点接入、一点实现。利用终端去捆绑客户将是各家商业银行未來发展的必然趋势。移动运营商的 介入，已经打破各家商业银行通过自身网上银行圈定客户的先决条件，银行 必须通过推出自己的终端来绑定现有的高端客户一一这一互联网经济和银 行经营最重要的资源。未来发展趋势就是用户要通过终端接受银行的服务，平台本身就是强大的运 营渠道。而互联网的技术特性就决定了只要牢牢地把控住终端抓住眼球，渠 道就自然能拿控。因此，终端是网络银行的制高点，是生存空间和发展基础。北京思创银联科技有限公司于晓军二00年四月二日
