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1、信用社关于对小微企业信贷支持的调查与思考近年来，各县市（区）小微企业有了较快发展，已成为县域经济增长、财政增收、吸纳就业和维护社会稳定的重要力量，但是也存在着融资难等问题。笔者通过对各县市（区）的小微企业的实证调查分析，以及县域其它金融机构在支持小微企业的作法和经验，就支持小微企业信贷创新上作一些探讨，以供同行参考和商榷。一、政策指引小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，具体标准根据各行业从业人员、营业收入、资产总额等指标制定。近年来，随着国家对实体经济发展的高度重视，出台了一系列扶持小微企业发展的优惠金融、财税政策。2011年10月12日国务院常务会议出台扶持小微企
2、业“国九条”政策，在财政税收政策方面提出，加大对小微企业税收扶持力度；扩大中小企业专项资金规模，支持金融机构加强对小微企业的金融服务。10月25日，银监会下发了“银十条”补充通知，内容涉及小微企业贷款平均增速、增量、金融服务机构准入和小微企业贷款专项金融债等多个方面。11月17日，财政部和国家发改委联合发布通知，决定从2012年1月1日至2014年12月31日，对小微企业免征管理类、登记类、证照类等22项行政事业性收费。一系列的新政大礼包不仅让小微企业看到了曙光，也令我们更明确了发展小微企业的战略定位。二、小微企业存在融资难客观存在截止2012年6月末，各县市县小微企业共1968家，累计完成工
3、业总产值433亿元，实现利税34亿元，实现利润36亿元。在调查的1968家小微企业中，从业人员达14.2万多人，工业增加值达到152亿元。小微企业不仅是拉动该县经济增长的主要动力，而且还是安置就业的主渠道。但小微企业所得到的金融支持却与其在该县经济社会发展中的地位极不对称。截止2012年6月末，市所有金融机构贷款总额为1390.87亿元，但各家金融机构对小微企业贷款余额仅为256.17亿元，仅占18.42%。由此可见，小微企业融资难现象客观存在。三、小微企业经营发展过程中存在问题1、公司治理机制不健全。各县市（区）大部分小微企业规模不大，多实行个人化或家族式管理，经营领导者的素质、信誉及其个人
4、状况等因素决定着企业的经营管理、市场竞争力、兴衰成败。企业经营管理不规范，科学性和约束机制较差，公司治理机制不健全是大部分小微企业最显著的风险特征。2、产品市场竞争力较差。由于管理观念、资金规模、企业成本等多方面因素影响，大部分小企业在产品的创新研发、科技支撑上大多投入不足，科技支撑相对薄弱，产品生命周期较短，市场竞争力较差。由于自身规模和待遇等方面的原因，也很难吸引到高水平的管理人才和科技创新人才，进而导致管理和创新能力远远不能满足企业发展的需要。管理的不规范导致产品存在质量问题，进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额，在产品的销售环节无定价权以及在原料购买环节无议价权等问题，往往使小企业发
5、展受到瓶颈约束，陷入困境。3、企业财务制度不健全。大部分小企业缺乏专职会计人员，财务会计或由领导者的亲戚朋友担任，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重。企业资产与领导者个人资产往往混为一谈，公私不分，账目不全，法律关系较复杂。很多小微企业普遍存在财务不健全问题，要么不做账、要么进行外包。有些基本上无正规的财务报表，只有在申请贷款时才临时做一份报表，数据的真实性无从考证。对工商部门、税务部门和银行也可能提供不同的财务报表，要掌握企业的实际经营状况，给贷款审批带来较大难度。4、缺乏有效的抵押物。大部分小微企业受规模限制，固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，缺少可抵押的固定资产。一方面，由于自
6、身经济实力有限，很多小企业都将有限的资金投入生产经营，用于支付材料及人力成本，无多余资金扩充固定资产，扩大生产规模。另一方面，随着人们对担保责任的法律意识不断提高，一般企业不愿轻易为其它企业担保。无合格担保、抵押物，考虑风险控制等多方因素，银行在授信时，往往青睐比较成熟的优质企业，造成小微企业融资贷款难。四、服务小微企业的改进建议通过以上分析，笔者认为应着重从以下五个方面入手，更好地为小微企业提供金融服务。1、提高对小微企业的认知度。作为县级区域，因其地域位置、发展资源等方面影响，必须寻找利润增长点，拓展发展空间，积极营销县域经济中的支柱行业和产业，把支持小微企业发展作为业务发展的增长点、生长
7、点和战略选择，切实转变思想观念，把小微企业作为资产营销的重点，同时要不断创造条件，提升小微企业在信贷管理中的级别，尽量减少不利的限制，争取更多的授信和优惠政策，积极打造发展小微企业的平台。2、 建立小微企业项目库。对辖内县域小型微型企业逐户建立健全经济档案，建立小型微型企业项目库，项目库实行动态管理，及时更新企业信息，支持一批、储备一批、谋划一批，建立起持续长效有序的贷款投放机制。 3、加快金融产品的创新。在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，细分客户群体。针对客户抵押能力不足的问题，面向小企业和个体工商户、优质行业个人客户、专业市场经营户、产业集群小企业等不同客户群体，侧重
8、保证方式为主，运用组合担保方式，推出更多独具特色的个性化、差异化的信贷产品。在推行仓单质押、应收帐款质押、经营性物业贷款等贷款、商标权质押贷款的基础上，不断丰富抵质押物品种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”，全面拓宽企业融资渠道，满足客户多元需求。 4、 建立信用担保合作制。建立和完善中小企业信用担保体系，专门为小企业融资提供担保服务，利用担保公司担保这一风险保障平台，只要出现不良贷款，实行先代偿、后追偿的政策，解除小微型企业、金融机构的后顾之忧，有效的解决了小微型企业贷款难问题5、培养诚信经营观念。积极引导小微型企业注重自身建设。进一步完善社会诚信体系建设，加大对恶意赖账或倒闭企业及法人的惩治力度，对违约小企业法人、股东建立黑名单，加大社会违约成本，促进社会诚信建设。进一步督促企业规范财务制度，提高财务管理水平，对企业人员进行信贷培训，使经办人员熟悉贷款流程，提高办理贷款的效率，引导和帮助小微型企业稳步经营、增强发展后劲强化信用环境建设，规范中小企业信用行为。通过加强中小企业信用信息系统数据库建设，积极引导中小企业自觉遵守信用，讲诚信，为农商行提供信贷支持创造条件。同时，尽快完善和健全小微企业融资政策体系，使企业融资有依靠，银行贷款风险低，各方形成合力，解决小微企业融资难的问题。
