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1、 高息压垮中小企业 文/杜雨萱近段时间以来，温州已有三家当地知名的中小企业倒闭或破产，企业负责人逃往境外，留下难以估计的巨额债务。温州是我国民间借贷最活跃的地区之一。在今年银根收紧，中小企业的银行借贷之路荆棘密布之时，相对容易融资的民间借贷大行其道。然而，民间借贷的高利率不是谁都能背负得起的，高息往往是压垮企业那根决定性的稻草。惊人高息最近有媒体报道，由于银行资金收紧，今年以来民间借贷市场异常火爆，民间借贷甚至出现10的高额月息。其实这已经不是新闻，查看以往关于民间借贷的报道，“吴英案”的主角早在2005年借贷的利息就有过“7分利”甚至“2毛利”，而这在江浙一带并不罕见。这往往是月息或者借贷时
2、间更短的急用周转高利贷利息，一般来说，借贷时间越长，利息越低。温州中小企业协会会长周德文表示，今年民间借贷利率普遍比往年高，710天的短期贷款月利率可能达到810，但3个月以上的贷款月利率在35之间。也就是说，借用100万元周转几天的话，需要付出8万到10万的利息；而借用一年就要每个月付出35万，全年的利息就达到36万到60万之间。据统计，目前温州的民间借贷长期限的都是月利率3分到5分之间，合算成年利率为36%60%，占借贷市场两成；半年以内的短期借贷占六七成，月利率处于6分到8分之间，个别的最高达到2毛，即年利率240%。按照法律规定，超过银行贷款基准利率的四倍即界定为高利贷。依据央行201
3、1年4月6日起执行的金融机构人民币基准贷款利率，半年期的年利率为5.85%，六个月至一年(含)的年利率为6.31%，以四倍计算年利率分别为23.4%、25.24%。以此对比可知，以上惊人高息的民间借贷显然都是高利贷。而这种高利贷的惊人高息在我国民间借贷市场已经自然形成行业规则，不论是江浙还是珠三角等沿海地区，又或是中西部、内蒙、东北等地的内陆地区。包头自焚身亡的惠龙集团董事长金利斌其民间借贷的利息从一分到五分都有。据称，一位已被公安机关抓捕起来的原包头河北商会的副会长，竟然能放出月息一毛的收储高利，也就是10个月就可以实现资本翻番。石家庄一业内人士透露，目前其提供给借贷方或民间借贷中介机构的利
4、率为月息3%6%；西安媒体采访民间借贷机构发现年息普遍为30%50%；媒体报道的10的高额月息则是出现在江浙、广东沿海地区。相关人士预计，目前“借款难”问题很突出，未来一段时间利率还会继续走高。据温州银监分局监测数据显示，13月份温州民间借贷年利率分别达到17.29%、18.09%、18.46%。另外，按人行温州中心支行监测口径显示(监测对象增加融资性中介机构)，13月份温州民间借贷综合年利率分别为23.01%、24.14%和24.81%，单季上涨11.91%，比上季度涨幅高8个百分点。对于官方的监测数据，相关人士认为，官方提供的利率水平比实际数据要低很多，平均30%40%的利率水平比较贴近实
5、际。当地监管机构人士也坦言，监测对象可能会低报实际利率，因此，实际利率高于官方监测数据很正常。“很多民间借贷机构都要求贷款客户先交利息，也就是说假如贷款100万元，那么企业实际只能拿到60万元。这样一来，中小企业的实际贷款利率已经高达67%。”一银行业资深人士说。香港社会科学院副院长、中国官方唯一委托调查地下钱庄活动的学者黎友焕表示，民间借贷一方面解决了部分小企业的融资难问题，而另一方面，超高的利率已经游走在法律边缘，也潜伏着巨大的风险。饮鸩止渴民间借贷的高息风险早已经暗潮涌动。江浙一带因无法承担民间借贷的高额利息而致企业倒闭的情况屡见不鲜，国内其他地区也时有发生，近期几起事件更是引起了社会和
6、媒体的关注。包头惠龙集团董事长金利斌欠下了12.37亿元的民间巨额债务，每月背负的利息就高达2亿多元，因还款无望而自寻短见。巨大的负债及巨额利息，压垮了这位当地商界泰斗。有人肯定地说，金利斌绝对不是这支民间借贷大军中的顶级人物，只是一个不大不小的资金链最终断裂的非法融资的缩影。温州从4月份开始，首先曝出老牌企业三旗集团因资金断链而濒临破产。知情人士透露，企业老板陈富财至少向温州商人圈中的朋友借了数千万的资金。就在三旗集团的债权债务关系还未理清时，江南皮革有限公司又被曝出资金断链，身负2.5亿元至3亿元债务的老板黄鹤“一去不复返”。紧接着，温州鹿城区餐饮连锁企业波特曼西餐馆老板严勤为夫妇，在留下
7、支付给员工及供应商的工资财物后，匆忙从上海浦东机场出境。而从温州瑞安起家的教育机构西西里教育服务有限公司也突然关门大吉，老板洪邦云也告失踪。上述企业在温州当地均颇有名气，浙江、广东、江苏等地中小企业已经出现的半停工、停工状态引起了中央部委对中小企业生存状况的担忧。5月4日，工信部发布通知，要求各省区市主管部门开展中小企业融资情况调查。此次调查，涉及中小企业资金缺口、民间借贷实际利率、因资金链断裂而倒闭的中小企业户数等16项内容。与此同时，中小企业困境已引起全国工商联的高度关注，之前他们耗时2个多月对广东、浙江、江苏等16个省进行系统调研。结果发现，中小企业特别是小型、微型企业的状况，可能比20
8、08年金融危机时更为艰难。相关人士表示，目前温州中小企业面临通胀、劳动力成本上升等多重压力，实际上并不能承受民间借贷的高额利息，如果货币政策持续紧缩，那么下半年将有更多温州中小企业会因资金断链而停工、倒闭。央行连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度迫使众多缺乏资金的中小企业不得不转向民间借贷。“借是找死，不借是等死”，陷入资金困境的中小企业往往最终会加入与高息共舞的死亡游戏，饮鸩止渴。其担负的惊人高息就如时刻背负着的一座大山，稍有不济就会被压垮。一位长期研究温州金融发展的人士表示，现在很少有做实业的企业利润率能够超过10%，如果求助高利贷，中小企业最后还是难逃一劫。而且今年民间借贷利率普遍比往
9、年高，由资金链断裂而导致企业陷入困境的比例至少占三成。中投证券分析师李春光认为，在央行严控流动性总阀门的情况下，大型国有企业依然可以获得贷款，而中小企业将被迫寻求资金更为昂贵的其他渠道，一些承受不住高昂利率的企业等待它们的是停产和倒闭。中小企业是社会财富的最大创造者，能够国家在遏制通胀的同时也要考虑到中小企业的生存发展，希望在财政、税收、金融服务上对中小企业有更多的扶持。小贴士合同法第二百一十一条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同
10、类贷款利率的四倍”。相关链接民间融资的义乌样本在浙江民间借贷最活跃的当属义乌。根据浙江省中小企业局数据显示，浙江接近四成的小企业被认为资金紧张。“如果没有民间借贷，义乌的50个专业市场根本不可能形成现在的影响力。”而浙江“亿万富姐”吴英非法集资案，对于从事民间借贷的人们来说，或许能从吴英的遭遇上解读出监管层对于民间借贷的态度。神秘民间借贷圈走在义乌街头，你随时能感受到商贸业的发达。义乌目前在中国内地百强县市排名中位列第12位，是浙中地区经济最发达、民间资本最雄厚最活跃的县市。50个专业市场、5.8万个摊位，如果在每个摊位前停1分钟，需要120天。现在的义乌被称为“建在市场上的城市”，这里的“义
11、乌指数”被认为是全球小商品价格走势的“道琼斯”。根据统计数据显示，截至2010年末，义乌全市金融机构存款余额达1500.5亿元，而贷款余额突破1000亿元大关。可对比的是，2003年义乌的存贷款余额仅分别为289 亿元、165亿元。辉煌背后的支柱，是当地盛行的民间借贷。圈内人士分析，通常情况下，小企业主相互拆借慢慢发展成组织，这在当地的借贷圈被称为“会”，另外还有一种称呼是“调剂银行”、“流动银行”。一个甚为流传的说法是，在义乌，大约有三四十个做拆借资金的“会”。“会”有专人日常运作，从几个小企业主的小圈子互相拆借资金，到逐渐通过朋友圈子扩大，并且逐渐横向纵向，连成线、网。运作“会”讲究资历，
12、一些“会”在形成规模以后，影响力扩大，其中的一些人就成为一定区域公认的主持人，据说主持人有一定的提成，一种来自直接的利差，另外一种是类似于委托理财的佣金。如果谁手里有闲置资金，可以找主持人在“会”里登记，如果有人向“会”筹钱，在主持人的牵线下，双方谈好一个比例以后，想要钱的人就能很快拿到钱，手续很简单，一般写个条子，几百万上千万几分钟就能办好。上述操作类似于私募。不过，“会”的运作非常神秘。事实上，即便是借出资金的一方，也不一定知道自己进入了哪个“会”，“买卖自由，能少说就少说，不该问的不问，只要等着收钱就行。”这是业内人士口中的规矩。有人说，那些在义乌街头既没有铺面，看起来没有什么实际生意，
13、又好像在做生意的人，可能就是民间借贷的操盘手。阶梯模式危险逐利在浙江，到底有多少人加入民间借贷大军无从考证，但借贷网逐渐出现分层分级别的体系，专事民间借贷、不同级别的“主持人”越来越多。据记者了解，在这种分层模式下，如果第一层的回报是本金的25%，那么第二层则为比例18%左右，第三层是10%左右，第四层在8%左右，最低的一般都在3%。因为存在多级格局，所以万沐表示，整个民间借贷网“谁也不知有多大”。章伟(化名)，在义乌有几家铺子，做了10多年服装和小商品生意，但他从未向银行贷过一分钱。一旦急需资金，他就向朋友临时借，他的公司也支持过别的公司，最多的时候他向几个“朋友”借了近300万。章伟现在要
14、钱已经形成了固定的门路，只要一个电话、写张借据就搞定了，“提前商量好利息，1年或者半年结清，很灵活，双方同意就行。程序比银行简单多了。”尽管他有固定资产，不怕银行不借，但银行又要审查财务报表，还要固定时间结算，“太麻烦了”。在义乌小商品市场，和章先生有类似策略的人不少。“在宏观紧缩政策的大背景下，年初以来，民间借贷更加活跃。”万沐告诉记者，它们甚至借助信托、典当、贷款中介等各种眼花缭乱的金融形式，成为银行收紧短期贷款之后的新融资渠道。寄售行就是其中之一。万沐告诉记者，在浙江金华，曾有一些“当”字标记的所谓的寄售行，“表面上是受物主委托寄卖东西的地方，”但实际上它的“最大功能是非法融资和放高利贷，寄售行老板为了赚取差价，经常以私人名义，以月息3分利从亲戚朋友处融资，再以5分、8分甚至更高的利息，向一些急需用钱的人放高利贷”。据记者不完全调查，按照目前义乌、金华一带比较流行的借贷利息，月结下限为本金的5%，这样一来，如果借出100万元，一年的利息收入就能达到60万元，这相比存银行有巨大差别。“就算银行不断提高存款利率，但相比于借给别人，那点利息就不足一提了。肯定借给别人利息更高，回报更可观。”自称先后4次拆出资金的刘丽(化名)认为。在这种想法下，民间借贷如潮水涌动不息。（来源：华夏时报 作者：钱秋君）-全文完-
