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1、风险评估实务,潘存,目前宁波人保风险评估组织机构,1、市分公司设立风险管理委员会，负责对全辖承保业务风险进行评估管理。风险管理委员会下设险种专业评议小组和常务工作小组，常务工作小组设在承保中心。 2、常务工作小组负责对全辖承保业务风险评估的组织实施、指导、检查和协调。 3、承保公司是风险评估的责任单位，在一定范围内，单独或配合常务工作小组开展工作。,风险评估的范围,一、必须评估的业务 必须评估：指由常务工作小组或委托承保公司组织实施，在承保前对承保标的必 须进行的风险评估 二、日常评估的业务 日常评估：指由常务工作小组或委托承保公司组织实施，在承保期内有计划地对承保标的进行的风险评估 三、一般
2、验险的业务 一般验险：指由承保公司组织实施的，在承保前对承保标的进行的常规验险,必须评估包括但不限于下列业务,新承保的重大项目或复杂（特殊风险）业务以及承保中心认为需要进行风险评估的业务。一般指保险金额或责任限额较高，或风险因素相对复杂，或潜在风险损失率较高，或投保标的类型比较特殊的业务。 1）、保险金额或责任限额超过分公司权限的业务。 2）、石化产品/化工厂、电厂、隧道、地铁、轨道交通、涉水工程、半导体/晶体管厂、纺织、木浆/纸业、地下作业等行业的财产险或工程险业务。 3）、机器损坏险。 4）、利润损失险。 5）、出口产品责任险。 6）、人意险（E类，并含指定人员责任险），每人保额（责任限额
3、）100万元（含）以上。,日常评估除必须评估业务外包括但不限于下列业务,1）、保险金额或责任限额超过分公司权限的续保业务，且承保条件未发生较大变化的。 2）、财产险（Q类），保额5000万元以上。 3）、车辆保险（D类），第三者保额100万元以上。 4）、工程险（G类），保额5000万元以上,一般验险除必须评估和日常评估业务外包括但不限于下列业务,1）、财产险（Q类），保额5000万元（含）以下。 2）、车辆保险（D类），单车车损保额50万元（含）以上，500万元以下或第三者保额100万 元。 3）、工程险（G类），保额5000万元（含）以下。 4）、人意险（E类，并含指定人员责任险），每人保
4、额（责任限额）50万元（含）以上，100万元以下。 5）、各经营单位认为有必要进行验险的保险业务,风险评估范围的补充规定,1、与本公司签有保险代理协议的银行代理的企财险（抵押贷款）业 务，固定资产保险金额在1000万元以上的，或者存货保险金额在200万元以上的，风险评估资料允许后补，后补时效为15天；固定资产保险金额在1000万元（含）以下的、且存货保险金额在200万元（含）以下的，风险评估不作强制要求 2、上述业务必须在特别约定栏明确注明第一受益人为银行 3、与本公司签有保险代理协议的车辆代理点新车（使用年限一个月以内）保险业务，风险评估中的一般验险不作强制要求 上述规定于2005年5月17
5、日执行,必须评估的业务的风险评估的组织实施,1）、承保公司在展业的同时，应将该业务的相关信息资料、投保人承保要求、初步的风险资料及时报承保中心，承保中心根据资料情况及险种的分工、项目的大小及重要情况，报告风险管理委员会主任或分管副主任，委员会视情况召开委员会会议做出明确的意见。委员会可视情况委托专业评议小组专题评议。 2）、专业评议小组根据委员会的委托，进行风险评议研究申报资料的可行性，提出明确的工作指导意见，并责成常务工作小组，在承保公司前期工作基础上，组织公司内外部技术力量进行实地风险勘验，写出书面风险评估报告，协调有关部门制订承保、分保方案，提交相关专业评议小组评审。 3）、专业评议组根
6、据常务工作小组的提议，应在三个工作日内召开险种专业评议会议，全面审核常务工作小组的报告和建议，提出是否可行的意见，明确具体运作的原则、方案及步骤，书面报风险管理委员。 4）、风险管理委员会收到专业评议组提议后，应及时召集全体评审员对相关专业评议组的议案，做出明确的决议和意见，以便专业评议小组和常务工作小组指导承保中心和承保公司具体运作。,日常评估的业务的风险评估的组织实施,1）、承保中心应对全年需日常评估的业务列出工作清单，送常务工作小组，由常务工作小组制订工作计划报风险管理委员会主任或分管副主任批准后。 2）、批准后的工作计划，常务工作小组应通知相关承保公司，承保公司应做好前期基础工作。常务
7、工作小组组织公司内外部技术力量进行实地风险勘验，写出书面风险评估报告，提出承保、分保的改进意见，反馈给承保中心和承保公司。 3）、必要时，常务工作小组可将书面风险评估报告，提出承保、分保的改进意见提请风险管理委员会和专业评议小组评议。,一般验险业务的风险评估的组织实施,由承保公司组织实施，在提交业务核保前将风险评估报告报承保中心。,风险评估的一般步骤,1、收集资料。首先要对评估的业务的基本情况进行调查了解，包括被保险人概况、行业类别、占用性质、保险标的名称、数量、投保金额、历史损失记录等基本信息。 2、实地勘验。在上述材料的基础上，对评估业务进行实地风险查验，具体对保险标的所处环境、安全防范措
8、施、风险单位等情况进行详细的调查和了解并拍照、必要时应制作平面图等存档，对需要核查帐目的，必要时应认真查阅有关财务信息。 3、撰写风险评估报告。在风险评估的基础上，根据所取得的数据、资料等，对拟承保业务要撰写书面的风险评估报告，并由评估人员在报告书中签署风险评估意见、姓名、评估日期。风险评估报告及相关资料要归入承保档案，并为投保人保密。若业务本身风险的分析涉及到较强的专业技术或风险分析较为复杂时，可委请有关的专业技术部门或中介机构协助缮制风险评估报告。 4、填写合约业务风险质量评估表。符合非水险合约条件的业务在安排法定和协议分保后，如果保额高于财产险&机损险或工程险自留额，由承保中心按总公司规
9、定填写合约业务风险质量评估表。,风险评估的具体内容,1、财产险风险评估指引（见附件1） 2、工程险风险评估指引（见附件2） 3、人意险风险评估指引（见附件3） 4、责任险风险评估指引（见附件4）,风险评估报告的最终组成,1、必须评估的业务 1）、风险评估文字报告。 2）、保险标的数码照片。 3）、保险标的相关资料。 4）、风险管理委员会意见。 5）、专业评议小组意见 6）、分保方案。 7）、合约业务风险质量评估表（存在时）,风险评估报告的最终组成,2、日常评估的业务 1）、风险评估文字报告。 2）、保险标的数码照片。 3）、保险标的相关资料。 4）、风险管理委员会评议意见（必要时）。 5）、专
10、业评议小组意见 6）、分保方案（存在时）。 7）、合约业务风险质量评估表（存在时）,风险评估报告的最终组成,3、一般验险的业务 1）、保险标的检验表。 2）、保险标的数码照片。,风险评估报告基本结构,被保险人 : 风险定位：如果被保险人是一个比较复杂的集团或涉及多种行业的联合大企业，那么对项目进行正确的识别将是十分重要的 风险种类 :用几句话说明行为涉及的相关领域，特别是在被保险人没有提供任何线索的情况下,风险评估报告基本结构,调查时间、日期： 参加人员： 参与风险调查的全部人员名单（特别是被保险人和保险人的名单）。 无法提出请求的索赔人、债权人：这里主要涉及法律原因。,风险评估报告基本结构,
11、摘要： 摘要通常由风险表述、特殊危险、防火措施、卫生状况与日常维护、保险金额、第三者责任、重要建议、以及项目等级评定几部分内容组成。,摘要主要为承保人提供了风险、风险质量、风险股本价值的初步概况。对于等级评定可使用“非常好、好、适中和差”几种分类方式。适中即指可以被接受的风险。等级评定低于适中一级的即指不可接受的风险。等级评定也可使用低于或高于平均水平的分类标准，其一般用于保险人业务责任中存在一定数量相同类型项目的情况。,风险评估报告基本结构,文件资料： 年度报告、项目说明书、防火设计或计划；流程图、财产清单、图片等。,这些文件可为承保人提供被保险人信息准备情况的线索，易于理解的信息可帮助承保
12、人判断信息、数据的真实性。,风险评估报告基本结构,风险描述： 1、总括：所有权、公司历史、处于集团组织中的位置、经济状况、发展阶段、未来规划，还可包括劳动力和工时,风险评估报告基本结构,风险描述： 2、地理位置和潜在风险：地理位置（城镇、省市、岛屿）、地形；邻近物体（项目、河流、道路、机场等）、附属设施、现场条件（如：被改造的区域、土地）、地震带、海啸、洪水或台风风险、天气状况。,允许承保人对所暴露的危险或自然危险进行评估。注意项目附属设施以及公共用火服务设施情况的收集。,风险评估报告基本结构,风险描述： 3、项目布局：区域、现场外形、主要建筑物/建筑区域、危险单位、公路、围栏、大门、排水设施
13、,这一部分为内部相互影响的风险和用火区域提供了一个总体概况，对以后确定相关火灾区域和进行最大可能损失的评估是十分重要的。,风险评估报告基本结构,风险描述： 4、建筑工程：主要建筑物的建造类型（是否使用耐火、不易燃的材料）；建筑物楼层、用火区域的分隔、爆炸出口、通风设备。,这部分内容涵盖了可决定火灾损失程度的重要因素（受影响的区域、破坏因素）。正确的设置防火墙（或分隔用火区域）有利于划分危险区域和/或从其他区域分离出具有较高价值的区域。,风险评估报告基本结构,风险描述： 5、使用性质：设计和营运能力。主要产品和原材料；主要生产机器；营运和生产程序的简要描述；一批或连续生产量、劳动力、工时。包装类
14、型、运输方式、主要客户和供应商、存货或储藏设施,使用性质中包含的内容是正确确定保险费率的主要因素。这部分信息将提供一个比较完全的营运概况。如同内部关系一样，它也指出了供应商、厂商、客户之间具有的重要关系。在保单承保营业中断险的情况下，他们之间的关系将表现的更为重要。原设计的生产能力与目前的生产数据相比较，将会为工业中目前存在的难点或道德危险提供线索。,风险评估报告基本结构,风险描述： 6、具有危险性质的生产过程和原材料：由于火灾、爆炸引起的内在危险（如，特别针对此类风险或被调查的项目）、极端生产条件、生产过程中遇到的阻碍。用于以上几个方面可操作的特殊预防措施,这项内容为附加保费或提供特殊保障的
15、要求说明了原因,风险评估报告基本结构,风险描述： 7、公共设施： 电力设施：供应方；变电站和电缆数量；自供电方式；变压器的数量、分布和大小；电压、最大电力需求；应急设施；工厂之间的电力分布；电线和基础设施的情况等,承保方应该了解电力设施的实际情况以及营业中断带来的影响。小型变压器比大型变压器更易于替换。,风险评估报告基本结构,风险描述： 7、公共设施： 水力设施：来源或供应方；消耗量、分配情况、主要使用者、储存量、处理方式,为了解发生火灾时水力设施的情况以及营业中断风险带来的影响。,风险评估报告基本结构,风险描述： 7、公共设施： 蒸汽和压缩空气：生产方式：设置的容量和利用率、主要使用者、外部
16、供应方。,蒸汽锅炉具有较高的爆炸风险；大型锅炉通常需要较长的重置时间。（如在发生营业中断的情况下）,风险评估报告基本结构,风险描述： 7、公共设施： 空调设施：设施容量；热交换媒介（氟里昂或冷凝水）；系统类型（中央空调或分体调）。,中央空调必须符合较高的质量标准，在发生营业中断的情况下，中央空调需要较长的重置时间。,风险评估报告基本结构,风险描述： 7、公共设施： 液化石油气和燃料：供应方、消耗量、主要使用者、储存量、运输方式、分配情况。,不同燃料具有不同的风险。如煤油与液化石油气相比，其火灾发生后的损失程度和爆炸危险都要低于液化石油气。,风险评估报告基本结构,风险描述： 7、公共设施： 中央控制室：控制区域；控制类型（如中央控制或分别控制）；备用设施,中央控制系统具有较高的保险价值并且对生产行为至关重要。（在发生营业中断的情况下）,风险评估报告基本结构,风险描述： 8、其他设施： 包括：氧气罐、耐酸物的生产、港口设施、起重机等,其功效可与其他设施相比（如蒸汽）,风险评估报告基本结构,风险描述： 9、卫生情况： 建筑物内部以及外部卫生情况：废品处理情况、仓储设施的卫
