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1、可行性研究报告（一）自治区中小企业信用担保机构建设情况我自治区中小型企业信用担保机构近年来发展快速，为缓解中小企业融资难发挥了重要的作用。1、主要特点和成效。一是担保体系建设稳步推进。在各级政府的推动下，我自治区、市、县三级中小企业信用担保网络进一步完善。全自治区每个县（市）都成立了担保机构，部分地区延伸到乡镇。二是业务规模迅速扩大。中小企业的快速发展，社会资本的大量投入，对扩大信用担保规模，拓展信用担保业务、增强担保行业活力起到积极的推动作用。至2009年底，全自治区担保机构累计担保总额超过500亿元，其中当年担保贷款60亿元，比上年增长31%。三是防范控制风险能力较强。我自治区担保机构注册
2、资金、提取的准备金及各级地方财政补贴保证了相对充实的担保金。截止2009年底，全自治区担保机构累计代偿损失率不到0.15%：平均负责比率低于30%。四是社会效益显著。在已开展的业务中，单笔在100万元以下的上万笔，说明我自治区担保机构主要以中小企业服务为主体。随着中小企业信用担保机构业务规模的扩大，对促进中小企业回快发展、增加利税和扩大就业发挥了重要的作用，社会效益日益显现。五是经营管理水平不断提高。担保机构在加快发展的同时，完善内部控制机构，建立健全风险保证金、“审、保、偿”分离、担保业务操作规程、运行监测、代偿和债务追偿等制度，强化自身防范风险能力，不断提高经营管理水平。2009年全自治区
3、担保机构实现经营收入10亿以上，其中担保费收入5亿以上，实现利润3亿以上，上交税收超亿元。2、行业发展面临的主要问题。一是全自治区担保机构总体规模偏小，区域发展不平衡，整体放大效应不足，无法满足广大中小企业的担保需求。二是高风险、低效益的行业特点，加大了担保机构经营的难度。三是在银保合作中，担保机构始终处于弱势地位，担保放大倍数、风险分担、保证金、利率优惠等合作条件较为苛刻，制约了担保机构发展的积极性。（二）我国信用担保业发展趋势自1999年试点至今，我国的中小企业信用担保业以其特有的杠杆放大服务功能，在缓解中小企业融资难中发挥了不可替代的作用，承载着社会责任，有利的推动着我国中小企业的快速增
4、长。截止2008年末，全国4247家中小企业信用担保机构，已累计为90万户中小企业提供1.75万亿担保额，担保业在满足中小企业融资需求，增加税收、扩大就业、改善民生，促进中小企业和经济社会发展等方面地位重要、作用突出，得到了国家重视和社会认可。特别是在去年开始的国际金融危机对我国中小企业的冲击中，担保业积极与银行合作，发挥桥梁纽带作用，为中小企业走出困境，加快发展提供了有利的援助和支持。经过十年不懈努力，我国担保业已初步探索出了一条具有中国特色的担保之路，探索出一条财政资金扶持做引导，社会资金为补充，贴近企业，亲情服务，符合中国实际的缓解中小企业融资难，支持中小企业发展的有效途径，有力地推动了
5、担保业整体形象和社会公信力的提升，也必将进一步促进担保业更好更快的发展。（三）成立鑫澜信用担保公司的必要性1、设立鑫澜担保公司是贯彻落实省政府决策的需要。成立鑫澜担保公司，是推动宁夏回族自治区实现发展战略的需要，对于我区持续发挥在转变经济发展方式、调整经济增长结构、实现两个率先的历史进程中的应有作用，有着重大意义和必要性。2、设立鑫澜担保公司是我区更好更快发展的需要。近年来，在自治区政府的领导下，在自治区国资委的直接指导下，我区不断拓展投资领域、完善业务功能。尽管受国际金融危机带来种种不利影响，面临着严峻的经济形势，我区仍保持了较好的发展势头。除了满足担保业务需求的必要性外，设立鑫澜担保公司对
6、于妥善安置我区现在从事担保专业的人员，发挥其技能特长，增加经济效益，构建和谐企业，亦有重要意义和必要性。拟开展的业务情况（一）主要业务种类1、贷款担保贷款担保是鑫澜担保公司为中小企业取得银行贷款及授信所提供的第三方保证，其主要目的是解决中小企业融资难问题，搭建中小企业与银行之间的融资桥梁，协助中小企业建立银行信用、确保银行贷款安全。贷款担保的种类为：流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保、综合授信担保等。2、委托贷款委托贷款是鑫澜担保公司运用自用资金委托银行向中小企业发放贷款的业务品种，帮助从银行获得贷款有困难的中小企业解决融资问题。3、产业技术进步资金担保产业技术进步资金担保是指鑫澜担保公司
7、各级政府部门委托，对其批准立项的技改项目进行评审、委托放款和资金管理，向符合产业技术进步资金的企业，发放专项借款。4、保函业务保函业务是鑫澜担保公司为需要开立保函的企业提供或直接出具保函的业务。主要业务品种有：工程保函、保函额度授信、诉讼保函等。5、投资业务鑫澜担保公司积极推动中小企业“上市工程”，为企业扩大再生产提供直接融资与间接融资相结合的服务。6、中小企业集合债券担保为使更多优质中小企业实现直接融资，鑫澜担保公司将在政府相关部门、银行机构以及社会各界的共同推动下，促成中小企业集合债券的成功发行。（二）业务流程担保业务管理流程图：代偿追偿项目受理项目调研项目审批银行审批项目还款法律法务操作
8、发放贷款保后跟踪项目暂缓项目终目公司内部管理和风险控制制度及具体措施（一）内部管理制度为了加强公司内部管理，规范工作流程，有效提高风险识别和控制能力，公司制定了一系列内部管理制度和风险控制制度。具体目录内容如下：1、担保业务管理暂行办法；2、反担保管理暂行办法；3、内部风险管理暂行办法；4、担保业务保后管理暂行办法；5、公司岗位设置及部门职责。（二）风险控制制度担保行业属于高风险行业，担保客户的特殊性和风险来源的多样性，决定了对于风险的防范要通过全面而有效的管理来实现。公司按照全面风险管理原则，责、权、利相结合原则，程序性原则，在风险控制制度的设计上，既充分考虑了业务开拓、市场开发与风险控制的
9、一致性，及工作效率与审慎性原则的一致性，又保证经营和管理系统的高效动作。1、实行“审、保分离”，强化项目决策的约束机制。公司将直接输担保业务的部门与项目评实部门分开，建立“横向平等制衡”的约束机制。经办部门直接面向客户。2、严格授权管理，强化决策程序的制约作用。公司建立了严格的内部授权制度，在建立风险管理制度的前提下，明确规定各级领导的决策权限额度和责任。对于超过一定额度的项目必须经过项目评审委员会的审议和表决，方可作出决策。授权范围内项目的基本流程是：项目经理调查评审部门评审评审委员会审议表决决策人员审批经办部门实施项目管理。3、规范评审委员会审议规则和决策人员审批行为。公司的项目评审委员会
10、，由公司内负责项目评审、风险管理、法律事务、计划财务等有关人员担任负责，评审委员会既要对决策者起到智力支持作用，又要对决策者起到制约作用。4、建立项目责任制度。公司根据担保项目的不同阶段，建立了不同的项目责任制，建立项目经理责任制，对报批项目的初审和资料的真实性负责；建立项目评审责任制，对项目评审的结果和项目操作的合规合法性负责，建立项目审批责任制，对担保业务的审批负责；建立在保项目管理责任制，对在保项目的跟踪了解、风险防范负责；建立代偿项目责任制，对代偿项目的管理和追偿回收负责。5、提高担保业务决策的科学性和准确性。通过建立担保的信息管理系统，使担保决策行为建立在全面、及时、真实的经济和技术
11、信息基础上，从而提高决策的准确性；通过建立专家咨询制度，对一些重大项选聘行业技术专家进行项目的行业技术、产品和市场风险的评估，从而提高决策的科学性。（三）具体采取措施1、提高担保项目的评审水平。项目评审是防范和控制担保项目风险最重要的措施。担保项目评审一般包括企业和项目基本情况评估、企业财务状况和偿债能力评估、企业赢利能力和市场竞争评估、反担保方式的可行性和可变性评估、反担保物价值和法律合同关系的评估等部分。在开展项目调查过程中，公司实施项目经理A、B角制度；同时对调研内容制定标准化规程，要求项目经理提示内容进行详细调查、核实和取证，对项目的风险状况进行评价，并在此基础上制定了一整套适合担保业
12、务特点的项目评估办法和评审工作规范。2、建立科学的项目决策程度。公司严格按照“按权限决策、按程度决策、按制度决策”的原则，全面规范担保业务各个流程中所涉及的各个环节责任人的行为。在项目的审批环节，组成项目评审委员会，制定项目审批制度，对项目进行客观的评价和决策；同时，项目审批委员会委员也要接受机构周期性的考核和审查。在法律事务规范环节上，编制担保合同，严格项目签约、抵（质）押登记手续和项目放款程序，防范法律事务操作风险。3、加强对在保项目睥动态跟踪管理。公司建立及时、有效的保后监督制度，制定保后跟踪工作指引，明确保后跟踪的工作内容和要求，及时发现项目风险，及时采取应对措施。在保项目管理，主要包
13、括项目动态跟踪和反担保物监管两个方面的工作。对于担保期内的担保项目，公司要求项目经理定期进行跟踪调查，并填写企业回访记录单；设置了资产抵押或质押反担保的项目上，公司要求项目经理对抵（质）押物进行检查和监管，并采取有效的措施，防止债务人减少或转移抵（质）押物。4、加强对代偿项目的管理和追偿。公司建立了代偿项目风险分类评级管理和报告制度，即：监控代偿资金总量及风险级别的变化情况，做到情况清楚、责任明确、措施有效。代偿资金回收工作指定专人负责，有具体工作方案，有考核指标，做到责任明确。对特殊的代偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，保证措施有效。代偿发生后，公司采取积极有效的措施，包括督促债务人尽快
14、筹资归还欠款、处理抵押、质押物（权）、落实信用反担保方义务、转移债务和保全债务、变更反担保和增加抵押物价值、以资抵债减少损失、债券转股权及债权重组、依法起诉等方式追偿。5、建立健全担保业务风险管理评价和预警制度。公司及时收集、汇总项目的详细情况，建立定期的业务统计信息分析制度，并对统计数据进行有关风险评价指标的测算和分析工作。因为银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。 另外，在贷款的风险控制方面，银行不
15、愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。 其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些担保机构做到1个月(投资担保甚至3天)贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。 另一，担保公司时效性快。作为银行，其固有的贷款模式流程，造成中小企业主大量时间
16、浪费；而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。 再者，担保公司在抵押基础上的授信，额度大大超过抵押资产值。为中小企业提供更多的需求资金。比如北京厚泽投资担保有限公司，就可以为企业提供综合授信80%-200%的贷款模型。 目前，许多投资担保公司，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。 担保公司以前归类为准金融类机构，现在属于非金融机构，而银行是属于纯金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资，但还是有本质的区别。 担保公司不是以自
