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1、目录摘要3关键词3一、网络银行的特点及优势4（一）网络银行的运行特点41.业务智能化、虚拟化42.服务个性化43.金融业务创新的平台4（二）网络银行对比传统银行的优势41.无纸化42.信息传递迅速53.虚拟化54.经营成本低廉55.拓宽银行的金融服务领域56.强化企业金融管理5二、我国与发达国家网络银行发展比较5（一）我国网络银行的发展51.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大52.网络银行业务种类、服务品种迅速增多63.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉7（二）我国网络银行与发达国家比较71.Internet的社会普及程度不同72.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同83.社会信
2、用程度不同8三、我国网络银行发展中存在的弊端8（一）安全问题81.系统安全风险82.操作风险8（二）社会信用环境问题9（三）经营观念和管理体制滞后9（四）法律依据问题9（五）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准9（六）缺乏适应网络银行发展的人才9四、实现我国网上银行发展的对策分析10（一）大力推进信息化、网络化建设10（二）加强社会信用体系建设10（三）加强网上银行业务的营销和创新力度10（四）加快法律制度建设11（五）加快网络银行高素质人才的培养11（六）注重网络银行品牌建设11参考文献13摘要 现代网络技术的迅速发展以及金融业的不断完善，产生了21世纪最大的金融创新-网络银行。网络银
3、行是以互联网为平台，网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便。近几年我国网络银行发展迅速，前景非常乐观，但是目前为止应用还不够广泛，服务并不健全，还存在许多问题需要加强改进。本文重点梳理了网络银行的特点、优势，对我国网络银行发展的现状进行分析，与发达国家网络银行进行比较，与此同时找出我国网络银行发展存在的问题。对于我国网络银行存在的弊端应该科学分析，理智提出促进我国网络银行健康发展的对策。关键词 网络银行；对策；发展趋势网络银行的发展对策一、网络银行的特点及优势（一）网络银行的运行特点 网络银行又称在线银行、电子银行、网上银行，是银
4、行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。 网络银行目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银
5、行业务都属于后一种。从网络银行的运行来看，他们具有以下特点：1.业务智能化、虚拟化 网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2.服务个性化 因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。3.金融业务创新的平台 网络银行侧重于利用其
6、成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。（二）网络银行对比传统银行的优势1.无纸化 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。网络银行实现了真正的无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性。2.信息传递迅速 网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的
7、操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。3.虚拟化 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，打破了地域和时间的限制，实现银行机构虚拟化，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）,优化传统金融机构的结构和运行模式。4.经营成本低廉 由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量,降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级。5.拓宽银行的金融服务领域 通过银行营业网点
8、销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。6.强化企业金融管理 网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险。二、我国与发达国家网络银行发展比较（一）我国网络银行的发展1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务,从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2011年的今天，
9、网络银行在国内发展迅速.到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。 1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大 2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已
10、达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。中国的网上银行交易额超过85%的份额都来自于企业网银，因此企业网银的增长速度极大影响了网上银行整体交易额的增速。2009年企业网银交易额的增长率滑落至10.7%，处于历史最低点。股市低迷、出口萎缩等负面因素都使得相关企业的经营状况下滑，故影响了09年企业网银的成长速度。而个人网银虽然增速非常乐观，但由于占比较小，因此对网银整体交易额的拉动效果有限。图2.1 2006-2013年中国网上银行交易额规模2.网络银行业务种
11、类、服务品种迅速增多 2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。从新接触网银用户最常使用的网银功能可以看出，支付缴费无疑是现阶段网民使用网银的入口。因此，如何通过开辟支付缴费渠道来吸引更多的网银用户，应作
12、为各家网上银行的重点工作。3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉 2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（二）我国网络银行与发达国家比较1.Internet的社会普及程度不同 虽然互联网在我国已经取得了很大的进步,但目前我国
13、上网人数还不及总人口数的2%,同发达国家相比有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息,真正使用网上支付服务的用户少之又少,网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此,单从用户角度讲,西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的,Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。 2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同 由于网络银行与传统银行存在着很大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试,并取得了较大成果。而我
14、国在这方面几乎还是空白,没有强有力的法律保障。 3.社会信用程度不同 由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的,所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来,主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。三、我国网络银行发展中存在的弊端（一）安全问题 这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信
15、息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有： 1.系统安全风险 虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。2.操作风险 操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。（二）社会信用环境问题近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。（三
