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1、金穗信用卡柜台业务知识简介,济宁分行信用卡中心 杨福生 0537-2907516 2012年9月,内 容 纲 要,金穗信用卡基本知识简介,1,2,贷记卡发卡业务操作规范,准贷记卡发卡业务操作规范,3,1,4,信用卡柜台业务受理操作规范,2,第一部分 ： 金穗信用卡基本知识简介,信用卡是由银行发行的具有一定信用额度、先消费后还款、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA（维萨）、MASTER（万事达）等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和ATM存取现金。信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。,3,一、金穗信用卡基本知识简介
2、,4,一、金穗信用卡基本知识简介,金穗准贷记卡,5,一、金穗信用卡基本知识简介,金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，享受循环信用、免息还款期等便利。,基本概念贷记卡,贷记卡,按发卡对象,按信用等级,按卡面是否附加持卡人照片,个人卡,商务卡,按结算币种,本外币合一卡,人民币卡,普卡,金卡,非彩照卡,彩照卡,白金卡,附属卡,主卡, 个人卡 凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人有效身份证件向中国农业银行申领个人卡主卡，还可为他人申领附属卡，附属卡有效期限与主卡相同。 用卡有效期最长为五
3、年，逾期自动失效。信用卡有效期满，发卡银行自动为其换发新卡；持卡人如不愿继续使用信用卡，需提前一个月通知发卡银行。 附属卡 附属卡开立仅限主卡持卡人办理，可申请多张附属卡，附卡申请对象限定为主卡亲属、配偶。附属卡产生的权力义务关系由主卡持卡人负责。附属卡与主卡须同一品牌、同一卡种。,6,银行卡仅限于合法持卡人本人使用，不得转让或转借，凡因持卡人转借银行卡而造成的资金损失和一切后果由持卡人本人承担。 凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法交易，由持卡人本人签名的交易凭证和各类交易产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证。,9,一、金穗信用卡基本知识简介,第二部分 ： 金穗贷记卡发
4、卡业务操作规范,12,贷记卡基本概念,发卡业务操作规程,借记卡升级贷记卡,13,14,普通卡片（包含主、附卡）： 首年免年费（首年的概念为制卡日起一年内），首年消费满5次，可免次年年费。,年费政策？,特殊长期（非永久）免年费卡种： 公务卡、预算单位公务卡、如“易”卡。,17,免年费方法： 满足我行年费政策； 用年费产生前的积分兑换； 值得注意的是，新办卡卡片不激活或激活后不使用，不收取年费。 注：由于总行每年都会对年费政策进行修订，所以不能笼统的讲此年费政策永久有效。,18,还款,账单日、还款日,最低还款额,免息还款期,还款顺序,滞纳金,20,账单日 银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当
5、期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡的账单日。 目前，我行的账单日是提前设置的，目前主要有6 种，分别是10号、13 号、17 号、20号、23 号、27 号，客户在申请卡片前不能进行随意选择。,21,到期还款日 发卡银行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日期为到期还款日，一般为账单日期起的第25天。持卡人需要在到期还款日前偿还当期欠款根据不同的账单日，可以推算出到期还款日，到期还款日在每月并不是固定不变的,22,免息还款期 对消费
6、类交易从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，一般为25-56天，最长56天。 如果持卡人在账单日当天消费的，则该笔消费享受最短的25 天免息期，如果是在账单日后一天消费的，则该笔消费可享受最长的56 天免息期。下图显示了最长免息还款期的计算。,23,滞纳金 如果持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，则应按最低还款额的未偿还部分的5支付滞纳金。 【例】某持卡人当期账单欠款为1000 元人民币，最低还款额为100 元，到期还款日为5月5日，持卡人因故未按期还款，应计收其滞纳金：100*5%=5元； 若持卡人在到期前偿还过10元人民币，低于最低还款额，则滞纳金为：（10010）*5%4.5
7、元。上述两种情况，由于持卡人未全额还款，无法享受免息期待遇。,25,利息计算 当持卡人没有按时将规定的金额偿还欠款，则银行将向持卡人收取逾期利息。若持卡人未还足全额欠款（或未按时还款），则按未还款前账户全部透支余额、还款后剩余金额从银行记账日起至还款日止的透支利息。 信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利，其计息公式为：本金*天数*0.0005利息（天数：还款日当天不计算在内，算头不算尾）。 当持卡人使用信用卡提取现金时，不享受免息期，银行将从提现当日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。,26,还款顺序 基本还款顺序为：服务手续费、利息、上期账单现金
8、部分、上期账单消费部分、本期账单现金部分、本期账单消费部分。服务手续费必须提醒客户提前还清。（正常贷款、关注贷款） 不良贷款的还款：按照本金、利息、费用顺序进行冲还。 退货还款顺序：服务手续费、利息、账单内欠款、账单后欠款。 当账单内有人民币又有美元欠款时，还款顺序为人民币最小还款额、美元最小还款额、人民币剩余部分、美元剩余部分。,28,账户级 额度,账户级额度指的是客户单个账户享有的额度。 例如：客户持有3 张卡片，额度分别为1万、1万、5万，则客户的账户级额度分别为1万、1万和5万。,客户级 额度,若持卡人持有两张（含）以上的金穗贷记卡（个人卡主卡），每张金穗贷记卡分别有一个信用额度，其中
9、最高的信用额度为持卡人名下所有金穗卡一共可以透支消费使用的额度，该额度被称为客户级额度。同一客户的认定方式是：姓名、证件类型和证件号码一致。 例如：客户持有3 张卡片，额度分别为1万、1万、5万，则客户的客户级额度为5万。,信用额度-账户级和客户级,29,41,认真落实岗位分离制度,1,42,营销岗-岗位职责 1. 掌握贷记卡各种产品，选择目标客户营销拓展。 2. 负责告知客户产品功能、服务、收费、计息等规定， 并提示风险。 3. 负责“三亲见”的责任。 4. 负责指导客户填写申请表。 5. 负责填写申请表中“银行员工填写”栏营销人员 相关信息。 6.根据申领要求，填写中国农业银行山东省分行金
10、穗贷记卡营销推荐意见表。,严格履行岗位职责,2,43,申请人申领我行贷记卡产品，须填写申请表，与我行签订金穗贷记卡领用合约，并提供身份证明，原则上身份证明应提供二代居民身份证。必要时可要求申请人提供收入证明、个人完税证明等资信证明，资信证明是确定申请人授信额度的重要依据： 已有我行贷记卡并要求申请新卡种的老客户，填写申请表，仅需提供身份证明材料，营销人员需填写营销推荐表进行说明。 单位团体办卡，须由单位人力资源部门或财务部门统一出具各申请人工作证明和收入证明。营销人员需核实申请信息，确保申请人为该单位员工。,44,营销岗要认真履行 “三亲见”岗位职责，亲见客户本人、亲见客户签名、亲见客户身份证
11、件与资信证明原件。作为发卡受理第一关口，杜绝非本人签名、假冒办卡等当前高发的风险事件，从源头上堵塞风险。同时为避免虚假身份证明，原则上要求申请人提供二代身份证明，通过身份联网核查，确保身份信息真实有效。其他身份证明，须通过相关发证机关进行真实性的核查。 对未落实“三亲见”的、伪冒卡片造成我行资金损失或内外勾结欺诈办卡的，将按中国农业银行员工违反规章制度处理办法中第六十八条第七款、第八款，给予有关责任人记大过至开除处分。,45,受理岗-岗位职责 1. 核查申请材料的完整性、规范性和一致性。 2. 如实出具受理意见。 3. 整理申请材料，按移交批次登记中国农业银行山东省分行金穗贷记卡申请资料交接清
12、单，遵照受理时限及时移交申请资料录入部门。,严格履行岗位职责,2,46,单位团体办卡的，营销人员须确保申请人为该单位员工，并履行“三亲见”职责，严禁委托他人代填代收申请表。调查岗要切实履行调查职责，确认单位的真实性，确认为申请人本人申请，确认单位与申请人工作关系的真实性。在电话调查过程中发现疑点的，须进行实地调查，防控团体办卡风险，总行将加强对各行团体办卡客户电话抽查，若发现客户不知晓本人申请，或未在申请表中亲笔签字等问题，总行将通报全辖，分行按办法第七十二条第一款，给予警告至记大过处分。,49,领卡方式不规范,卡片领取流程不规范,逾期未领的卡片处理不规范,50,52,53,54,PCRM 系
13、统,资信状况良好的借记金卡客户可直接拓展为贷记卡金卡客户；资信状况良好的借记白金卡和借记钻石卡客户，可营销拓展为贷记卡白金卡客户。,借记卡 普卡,金穗通宝借记卡普卡开卡时间半年以上、近三个月消费满3笔、当日账户余额2000元以上（上述时限均从受理当日算起）,客户筛选标准,借记卡持卡人身份证住址 原则上为山东省内户籍地或户籍地常住人口 （如提供本地自有房产证明，可视同常住人口）,55,主动邀约,柜台 主动推介,流程组织,56,营销人员必须履行“三亲见”职责 并在申请表中“营销人员填写”栏中勾选“三亲见”选项，并签名确认。,申请人身份证原件； 借记卡原件； 借记卡账户资料。 免其他资信证明材料。,
14、提供资料,履行“三亲见”,填写申请表,指导客户填写 中国农业银行金穗贷记卡申请表,57,58,严格“三亲见”制度！ 审核激活交易是否由持卡人本人凭有效证件办理。 电话调查必须全面-调查人员须逐户落实电话调查。 除乐分卡必须邮寄到网点之外，其他卡片的邮寄方式，原则上卡片均用挂号信邮寄至申请人本人。杜绝代客激活、代客用卡的风险隐患。,E、信用卡业务主要风险,信用风险、欺诈风险(外部欺诈、内部欺诈) 欺诈风险-八种类型： 虚假申请 失窃卡 未达卡 伪卡,账户盗用 非面对面欺诈 套现 其他类型,59,何谓套现？ 行业定义：以虚构交易或自买自卖等欺骗方式，将信用卡内的消费信贷额度直接转化为现金套取出来的
15、行为。 我行定义：指持卡人以实现超现金额度用卡或逃避现金交易利息为目的，通过虚假消费的方式套取现金的行为。,60,不姑息 不包庇 一经发现严肃处理,重点打击员工套现、团体套现,61,62,第三部分 ： 准贷记卡发卡业务操作规范,申领 流程,63,惠农信用卡的发卡对象主要是个体工商户、私营企业业主、合伙企业合伙人、小企业业主、租赁和承包大户，以及农村种养殖大户。,单位卡：凡在中华人民共和国境内开立基本存款账户的单位，可凭中国人民银行核发的基本账户开立证明文件申领单位准贷记卡。,个人卡：凡在发卡行所在地有固定住所、具有稳定收入和完全民事行为能力的个人可申领个人金穗准贷记卡。,64,申请人向营业机构
16、填写并提交中国农业银行金穗信用卡（准贷记卡）申请表。 个人卡申请人需提交有效身份证件原件、复印件；发卡行所在地固定住所证明和收入类证明。 单位卡申请人向营业机构提交人民银行分支机构核发的开户证明文件的原件和复印件;机构代码证原件和复印件;单位营业执照、事业法人登记证等法人证明文件及相应的法人授权书的原件和复印件;单位法定代表人或其委托代理人(如财务主管)指定持卡人的书面委托书，法定代表人及指定持卡人的有效身份证件及复印件; 发卡行要求提供的其他资料,申领资料,1,65,几点事项： 同一个客户号只能申请一张准贷记卡主卡，主卡卡片有效期一般为3年。个人卡主卡持卡人可为具有完全民事行为能力的他人申领附属卡。附属卡可申领多张。申领附属卡时，需提供附属卡申请人本人有效身份证件及复印
