征信理论与实务叶谦常胜第三章企业征信业务

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1、第三章 企业征信业务,本章知识结构图,企业征信业务,3.1 企业征信主要服务产品及其应用,3.2 企业征信数据,3.3 企业征信数据库,3.4 企业信用风险评估模型,3.5 企业征信报告,3.1企业征信主要服务产品及其应用,企业线下调查服务及应用 企业征信报告服务及应用 其他服务,企业线下调查服务与应用,企业线下调查是指在依据征信数据库的记录向客户出具征信调查报告之前，委托调查员到现场核实被调查对象的情况，对企事业法人单位的征信状况进行的专项调查和分析，是一种市场化的线下调查服务。,线下调查四要素,采集时间,采集地点,调查对象,调查内容,采集时间：根据不同调查对象的特点，需选择合适和充裕的时间

2、去访谈，保证采集信用信息的完整和准确性 采集地点：在实地调查征信对象时，信息采集地点对判断被调查对象的真实信用状况非常重要。 调查对象：只有选择最合适的调查对象，才可以采集到有用的信用信息，提高工作效率。在调查预约时，调查员要根据所需调查或核实的内容，有针对性地选择被访谈对象。 调查内容：在调查工作准备期间，调查员应该事先准备好调查所需的“现场调查信用信息采集单”和调查问题清单。以避免在现场访谈时造成调查项目的遗漏。,线下调查的方式,电话调查,委托第三方进行调查,利用政府职能部门公开信息以及合作机构信息,现场调查,企业征信报告服务及应用,企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况

3、的文书，是根据采集的信用信息，经验证、整理、分析后形成的客观反映被征信企业信用状况的信息集合报告，供使用人作为判断被征信企业信用状况的参考，是企业征信系统的基础产品。,企业征信报告按照内容的不同可划分为三类，分别是标准征信报告，深度征信报告和专项征信报告。 标准征信报告包括企、事业机构信用状况的基本信息。 深度征信报告是在标准信用报告的基础上，更加详细地反映所涉及机构的综合运行情况，包括经营活动中的特征、经营方式、信誉状况、信贷能力、财务状况、以及在市场中的公众形象等。 专项征信报告是为满足客户的特殊需求，根据客户要求而为其量身定做的专项报告。,企业征信报告主要用途,调查借款、被赊销企业或商务

4、合作方的信用状况，了解其偿债能力与偿债意愿，协助授信银行、赊销企业等主体规避信用风险。 增强信用信息的透明度，全面及时掌握客户、供应商、合作企业的风险状况 为企业商务交易和信用管理决策提供信息和评估支持 为金融机构等主体与企业间的合作提供资信信息支持；降低商务和信贷交易成本 促进企业信用记录、监督和约束机制的建立等,其他服务,商账管理。指由专门的中介机构接受企业、金融机构或其他组织的委托，进行应收账款的管理和追收。 信用管理咨询 信用管理培训 数据增值服务。征信机构依据庞大数据资源，可向客户提供信用监测、行业风险指数、行业研究等数据增值服务,3.2企业征信数据,企业征信数据主要内容 企业征信数

5、据主要来源 企业征信数据采集主要方式,企业征信数据主要内容,企业征信数据由企业信用信息转换而来，企业信用信息只有经过数据处理后、被存储到企业征信数据库中的数据才是企业征信数据。企业信用信息只有转化成征信数据之后，才能达到商品化要求，才能用于生产企业征信报告。,企业征信数据概念：,企业征信数据内容通常包括企业的注册信息、财务报表、公共记录、雇员、进出口情况、银行往来情况、付款记录、经营者简历、企业发展史、财务报表反映不出的经营状况、产品介绍以及相关的市场宏观经济状况和行业发展状况等。,企业信用信息,企业征信数据,技术,成本,企业征信机构是否加工或保存一类征信数据，受到两个基本条件的约束，一是技术

6、，征信数据必须能对企业信用价值的评估做出贡献；二是成本，即在经济上合算。 企业征信数据与企业信用信息之间的区别很大。其中，企业征信数据是有统一数据格式要求的。,企业征信数据主要来源,政府掌握的企业征信数据：政府掌握的信用信息是公务信息的一部分，产生于政府执行公务或对企业实施监管的工作过程之中。 非官方的企业信用信息：指政府公务信息之外的企业信用信息，特别指那些非商业化的企业信用信息。非官方的企业信用信息的主要来源是商业银行、行会商会、公用事业单位、电信公司、企业的供应商、各类房东、租赁公司和新闻媒体等。,商业化的企业征信数据及其采购：商业化的企业信用信息是非官方信用信息的一部分，通常以征信数据

7、的形式存在，是可以进行交易的商品。,企业征信数据采集主要方式,公开数据的采集方式 1.政府公务信息：掌握政府信息公开网站的结构，建立数据自动抓取系统、自动化采集；建立商业化的信用信息采集关系：建立数据交换关系。 2.公用事业单位信息：一是从公用事业单位或通信公司采购数据，至少要采集欠费用户的负面信息；二是承接公用事业单位或移动通信公司的信用风险控制任务，帮助它们建立信用风险防范机制，包括欠费催收工作。,电话调查采集方式：电话调查也是企业征信机构经常使用的调查方法之一，是一种低成本的调查方法。通常来说，企业征信机构使用电话调查方法的作用有两个：一是采集信用信息；二是核实信用信息。 信用信息资源共

8、享方式：对于企业征信机构，获取信用信息的一种重要方式是交换信息，它们需要建立起行之有效的信息资源共享机制。通常来说，交换信息的对象包括相关政府部门、行业协会、用户群、供应商网、其他征信机构等。,使用信息资源共享的好处,1.通过交换，得到自己需要的信用信息。 2.不是采购行为，没有资金付出，经济成本很低。 3.与交换对象建立了良好的合作或公共关系，形成一种双赢的局面。 4.社会意义明显，如促进了失信记录的传播，有助于失信惩戒机制的震慑力度。,信用信息采集的原则,客观真实性原则 在采集信用信息时，应保证客观、真实地反映企业信用状况，坚决杜绝由于信用信息采集工作人员的主观臆断、个人好恶或者由于其他目

9、的的故意隐瞒事实真相，造成评估决策的错误。 多渠道验证原则 在采集信用信息时，应通过多种渠道和方法采集信用信息，使这些信用信息能够相互验证。如果信用信息来源的渠道单一，由于信息资料短缺造成无法相互验证，信用信息的质量就无法保证，出现误差的可能性就会很大,低成本高效率原则 采集信用信息必须考虑获取信息的成本。对调查过于细致，固然能够保证采集信息更全面，调查内容更准确，但也会造成采集费用过大，信用管理成本过高，使企业的整天效益受到影响，违背了信用管理降低企业成本的初衷。 时效性原则 为了保证征信数据库的更新频率，要求征信机构定期更新征信数据，所以采集信用信息的工作要非常及时。,3.3企业征信数据库

10、,企业征信数据采集、检验 企业征信数据存储、维护,企业征信数据采集、检验,数据筛选,录入及纠错,人工核查,筛选就是将有用的信用信息从采集或汇集来的各类企业信息、产品信息等信息中挑选出来。 信息录入是指企业信用信息录入计算机，使载在不同媒介上的信用信息统一形成电子信息。 信息录入过程中，系统会按照数据规则做出校验，如对数据类型的校验。一旦录入信息不符合系统规则，系统便会自动提示输入错误，并拒绝接受录入错误数据。,数据的逻辑合理性 企业征信数据之间往往会表现出一定的逻辑关系。数据录入时通常会自动检查该逻辑关系是否成立。当企业财务报表上的各项数据被录入之后，系统会自动按照符合会计制度要求的逻辑关系对

11、数据进行核算，一旦校验发现逻辑不合理的地方，便会提示操作人员去核对。,征信数据的人工核查 人工核实数据的目的并不局限于找出有问题的数据，不可忽视的是，这种方法同时有采集新数据的功能。调查员可以将核实数据过程中无意采集到的新数据与原有的数据相比较，看是否存在值得更新的数据项。,人工核实工作的途径,1向为被调查对象提供材料或元件的供应商查询，了解被调查企业的付款行为。 2向被调查对象的同业者核实数据。 3从被调查企业的临近企业核实消息。 4从可靠的数据供应商处采购同一被调查对象的数据，与相对可靠的数据进行比较，进一步确认某组数据的真伪。 5向被调查对象所在地的政府部门、商业银行、商会、统计机构进行

12、求证。 6利用互联网核实数据。,企业征信数据存储、维护,征信数据存储的安全性 征信数据库的安全性问题是每个大型企业征信机构都不能回避的严肃问题，对企业征信机构来说，安全性问题不仅是管理问题，也很可能是法律问题。,数据可的安全,在企业征信数据库的安全保卫措施方面，企业征信机构应该在三大方面予以充分的关注，包括所存储信息的安全、物理设施的安全和配套管理措施。,1大型企业征信机构存储有“海量”的征信数据，要保证报告产品的质量，就必须保证作为原料的征信数据的质量和安全，既要做好数据的技术处理，也要保证处于存储状态的数据不受外力的破坏。,2.在物理设施的安全方面，首先，机房的安全非常重要。其次，防范任何

13、内部人员接触主机或主服务器。再次，机房的物理结构要安全，符合保密要求。最后，要保证对主机使用双回路供电，即最好给设备配备蓄电池，甚至要准备一个柴油发电机，保证设施永不断电。,3.企业征信机构要制定严格的管理措施，受约束的人员包括数据库的操作和维护人员、被记录企业的人员和征信机构的管理者。,征信数据存储的期限 征信数据在征信数据库中被保存时间的长短，主要是指征信数据的使用时间长短，也就是征信数据传播时间的长短。在保存期限结束后，企业征信数据通常被转移存储到其他硬盘中，不再直接用于制作企业的信用记录。从被调查企业的角度看，意味着它们的信用记录或失信记录被公示的时间长短。,通常说来，需要被清理和转移

14、的过期数据主要包括： （1）在政府工商部门登记的名单上消失5年以上的企业的记录。 （2）近5年内完全没有被查询过的企业记录，或查询频率低于征信机构规定次数的企业记录。 （3）根据法律法规要求，必须删除的“黑名单”企业负面记录。,3.4企业信用风险评估模型,企业信用风险评估概念 企业信用风险评估模型构建 评价模型的修正与调整,企业信用风险评估概念,企业信用风险评估是对企业信用情况进行综合评定的过程，是利用各种评估方法，分析受评企业信用关系中的履约趋势、偿债能力、信用状况、可信程度并进行公正审查和评估的活动。,信用风险评估的内容,信用风险评估具体内容包括在收集企业历史样本数据的基础之上，运用数理统

15、计方法与各种数学建模方法构建统计模型与数学模型，从而对信用主体的信用风险大小进行量化测度。,企业信用风险评估模型构建,信用分析模型概述 在信用风险评估过程中所使用的工具信用分析模型可以分为两类，预测模型和管理模型。预测模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性。管理模型不具有预测性，它偏重于均衡地揭示和理解客户信息，从而衡量客户实力。,Z计分模型 Altman的Z计分模型是建立在单变量度量指标的比率水平和绝对水平基础上的多变量模型。这个模型能够较好的区分破企业和非破产企业。在评级的对象濒临破产时，Z计分模型就会呈现出这些企业与基础良好企业的不同财务比率和财务趋势。,巴萨利模型 巴萨利模型（Ba

16、rhory模型）是以其发明者Alexander Bathory的名字命名的客户资信分析模型。此模型适用于所有的行业，不需要复杂的计算。其主要的比率为税前利润/营运资本、股东权益/流动负债、有形资产净值/负债总额、营运资本/总资产。 Z积分模型和巴萨利波形均属于预测性模型。,营运资产分析模型 营运资产分析模型同巴萨利模型一样具有多种功能，其所需要的资料可以从一般的财务报表中直接取得。营运资产分析模型的分析过程分为两个基本的阶段：第一阶段是计算营运资产（working worth）第二阶段是资产负债表比率的计算。从评估值的计算公式中可以看出，营运资产分析模型流动比率越高越好，而资本结构比率越低越好。,营运资产分析模型是管理型模型，与预测类模型不同，它着重于流动性与资本结构比率的分析。由于净资产值中包含留存收益，因而营运资产分析可以反映企业的业绩。又因为该模型不需要精确的业绩资料，可以有效地适用于调整后的账目。通过营运资产和资产负债表比率的计算，确定了衡量企业规模大小的标准，并对资产负债表的评估方法进行了考察，可以确定适当的信用限额。,特征分析模型 特征分