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1、家庭财富管理，要注意什么？ 何为理财规划？何为财富管理？先看看百科的解释：理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。通俗地说，财富管理包括 : 现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。财富管理一直被用于组织企业财务活动的领域，近年来，随着中产阶级的崛起，家庭财富管理也被越来越多的提出。理财市场，牛人辈出，各类财富规划层出不穷
2、。在我看来，单纯的投资理财或者单纯的保险计划都不能称之为理财规划和财富管理。如果说基金定投负责进攻和提供弹药，保险负责防守，那么这两者是各司其职，缺一不可的。从家庭需求来看，资金基本可以分为三部分，实现三个基本职能。第一部分资金，是修建家庭的“防火墙”。这个功能只有保险才能实现。诸多金融工具中，没有任何一个可以媲美保险的防守功能。为什么是保险？很简单，储蓄型的寿险有着20-30年的缴费期，可以借助杠杆，以小资金撬动大保障。消费型的意外险则可以将不确定的大额风险损失变成小额的确定的财务成本。投保首先要考虑是意外保障，因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影
3、响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡，意外可以说无处不在，最应进行保障。风险事故的发生会造成直接损失或带来间接损失。比如意外事故造成残废，不但产生治疗费用，还会影响未来收入。保险学有个词，叫“风险自担”。所以保险的配置应该结合三类，重大疾病、意外身亡和消费型。重大疾病保险采用储蓄型，其他两类配置消费型。保险金额100万起，有实力者，多多益善。以一个35岁男性，20年缴费为例，假设上述提到的保险类型对应的保险金额分别是100万+100万+300万，每年的缴费合计不超过3万。这样，一个中产阶级家庭的防火墙就稳稳当当地筑建起来了。第二部分资金，应该形成一个“蓄水池”的功能。一来，可以满足家庭日
4、常资金流动性的需求，二是为“防火墙”和后续的资金增值提供稳定的现金支持。这部分资金配置固定收益类理财产品，标的内容是债权或者受益权转让，产品形式可以是信托、资管计划、契约型基金、网贷产品。按照最近三个月的行情，年化收益在8-9%之间大概率是可以实现的。收益基本是半年兑付一次，全年还本付息。这个蓄水池大概要建多大？因家庭而异。在珠三角地区，400-500万的蓄水池容量会比较令人惬意。意味着每年蓄水池可以向家庭提供45万元左右的流动性支持。相当于两个成年人的年工资水平。也就是说，即使我不工作，那么家庭理财每年产生的现金流将保证家庭生活维持在一个正常水平。如果我还在工作，自己解决家庭日常开销问题，那
5、么蓄水池产生的现金流就有了用武之地。要么增加家庭成员的保险金额，要么继续投入到蓄水池扩充容量，要么投入到浮动收益产品，作为资金进攻的“武器”。第三部分资金，就是以资金增值为目的的进攻“武器”。这部分资金配置浮动收益类理财产品、股票、信托、股权基金等标的。市场经济下，不同融资主体的信用等级是不同的，这也就形成了差异化和层次性的市场利率水平。金融生物链的每一层，仰望其风险层次高一级的融资业态，都会觉得风险太大。P2P从业人员认为民间高利贷动辄每月10%的利率太高；银行从业人员觉得信托和资产计划产品利率高达年化12%太不可靠。有句老话，坐井观天。小结家庭的财富管理，说白了就是既要稳，又要进可攻，退可
6、守。保险金额管理是一个动态过程，每过2-3年就要检视家庭保单，看看保额是否与当前的资产情况和风险偏好匹配，及时调整，需要就从蓄水池汲水。如果不想扩大蓄水池，也可以将每年产生的固定收益投向浮动收益产品，比如股权基金或者证券投资基金。如果亏损，甚至一文不剩，不怕，蓄水池还在，青山还在。如果盈利，要么可以用于扩充蓄水池，要么可以继续加大进攻力度。前者情况下，是典型的结构化理财思路，有攻有守，将损失控制在可以承受的范围内。后者情况下，印证了一句经典：截断亏损，让利润去奔跑。蓄水池利在当下，功在长远，不可视而不见，不可浅尝辄止。防火墙在前，蓄水池在后，进攻有度，高枕无忧可矣。本账号所有文章，均为金元宝理财社区达人原创，不代表官方观点。金元宝理财，是一个拥有150万注册用户的理财交流社区，有料、接地气。可在360手机助手等各大应用市场下载。微信公众号：jyblc8
