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1、1,认识核保,2,核保的定义,核保就是为保险公司作有效的客户筛选 核保就是使保险公司的经营达到最大安全、最低成本和最佳服务。 核保就是从保险公司的经营原则出发，对欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各自赋予其适当的条件，使危险达到均一（同质化），以维护保险的公平性。,3,核保的意义,三赢: 对保险公司 对客户 对业务员,4,影响核保的重要因素,健康危险因素 非健康危险因素,5,健康危险因素,1、年龄与性别 2、体格 3、既往症 4、家族史 5、生活习惯,6,1、年龄与性别,对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率就越高，相对地健康风险也就越大； 对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大； 因此
2、以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘定直接反映了年龄、性别的个体差异。 对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基础的工作。,7,年龄、性别与死亡率的比较,19901993 国内经验生命表,死亡率（）,年龄（岁）,8,2、体格,身高、体重及两者之间的正常关系是衡量个体健康状况的基本要素。 体重过重高血压、糖尿病、心脏病 体重过轻营养不良、厌食、机体免疫力低、肿瘤 身体过高或过矮巨人症或侏儒症 在展业过程中，注意对客户体格状况的观察非常有利于优质客户群的建立。,9,3、既往症,既往症系指从出生至投保时曾患有的病症。 保险合同是诚信合同，只有遵循公平诚信原则才能得到法律的充分保护。 为保证核保作业的
3、顺利进行，在告知既往症的同时请尽可能地提供相关病历或既往症证明材料。 记住！有许多既往症是不影响正常核保的。,10,4、家族史,遗传基因携带着疾病和长寿的信息密码，这在社会医学上就表现出在一些家族中存在众多寿星，而在一些家族中却出现了相同或类似的病症群。 在寿险核保中必须要考虑家族史对个体自然寿命的影响额外死亡率。,11,5、生活习惯,吸烟和饮酒等不良嗜好是健康的大敌。 吸烟与肺癌、支气管炎、心血管疾病密切相关。 过量饮酒是肝硬化、痛风、高血压、体重过重的致病因素。,12,非健康危险因素,1、保险利益与保险金额 2、经济能力 3、职业,13,逆选择与道德风险的区别,逆选择：每一位客户在投保时，
4、都会做出不利于保险公司的选择。它是客观存在的，无法避免的，核保目的就是将逆选择控制在公司可以接受的范围内。 道德风险：有些人在投保过程中，企图利用寿险来得到不法利益，这种投保动机不纯的心理状态我们称为道德风险。,14,劣质契约对业务的破坏力,商品失去竞争力,道德风险的增加,公司死差损,严格限制投保,提高保险费率,加大管控与处罚,影响士气,客户抱怨,业务员收入下降,营业部业绩滑坡,15,危险选择的过程,第一次危险选择（业务员的选择） 正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠纷，建立良好的自我形象。 准确填写投保书，快速通过核保，提高出单时效。 排除道德风险，避免自己成为犯罪者的“外衣”。,16,第二
5、次危险选择（体检医师的选择）,排除健康危险因素（利用专业医学知识对被保险人现有健康因素进行评诂）。 公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。 体检结果不可由业务员或被保险人代交，不可事先发表有关核保言论，避免影响核保人正常核保。,17,寿险医学与临床医学的差异,种类,18,第三次危险选择（核保人的选择）,投保人的投保目的与动机 被保险人的生活习惯与嗜好 被保险人的既往症与现症 被保险人的体格与外观 被保险人的家族史 被保险人的职业、工作环境与居住环境,19,第四次危险选择（契约调查）,方法 直接调查 间接调查 目的 ： 确定保险合同的有效性，进一步明确投保人的投保动机、生活状况与健康状况。,20,核保情况的制定,标准体:体格标准，正常可以承保 次标准体:需条件承保（加费） 拒保体:因健康、道德因素拒保 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观察一段时间再做决定,21,核保常需要的一些特殊资料,病历 疾病调查问卷 高额财务问卷 企业法人营业执照 企业财务报表 个人资产证明 缴税单,
