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1、湖南大学毕业论文HUNAN UNIVERSITY文献综述的方法论分析2015 年 11月1日目 录一、前言1（一）研究背景1（二）研究意义1二、摘要1三、关键词2四、文献综述2（一）国内研究现状2（二）国外研究现状3（三）研究内容与方法：41.研究内容：42.方法论分析4五、总结4六、参考文献5III一、前言（一）研究背景我国征信体系建设一直以来就是学者讨论的热点。目前我国征信市场有了初步发展，个人征信体系和企业征信体系基本具备。但我国征信业发展严重滞后于我国经济也是不可否认的事实。如今在大数据时代，我国征信业也迎来了变革的黄金时期。到底怎样建设我国的征信体系才能符合21世纪的经济发展需要，已
2、经成为新一轮讨论焦点。金融是市场经济的核心，信用又是金融的核心，征信是提高信用水平的基础工具，征信体系是现代金融体系有效运行的基石，是金融体系稳定的基础。步入21世纪，人类社会的科学技术发展日新月异，这必然对传统的征信业带来机遇亦或是挑战。在如今的大数据时代，如何给征信业建立一套更加完善、高效的运行机制已成为人们努力的目标。本文便针对当今时代下的社会、科技背景，探讨了符合我国国情的征信业发展与改革的一些路径方法，旨在为我国征信业的发展格局提供更多参考意见。（二）研究意义在大数据时代研究我国征信业的战略选择特别有必要。我国的征信机构有很多，但整个征信市场处于割裂状态，不仅达不到完全竞争状态，反而
3、削弱了彼此的竞争力，造成了资源的浪费。可以说，当前我国市场经济秩序混乱、企业失信行为大量发生的一个重要原因，就是我国的企业征信制度没有真正建立和完善起来。为了构建良好的市场秩序与融资环境，我们必须大力发展征信业，只有这样才能降低资本的错配风险，保障社会主义市场经济高效运行。二、摘要近年来，伴随着互联网技术的快速发展，大数据越来越受到关注，其应用逐渐渗透至多个领域，开启了全新的数据时代。本文主要介绍了在大数据背景下，我国征信行业面临的的新挑战与新机遇，及如何能在新形势下利用好科技、数据优势来完善征信业发展机制的同时避免或降低负面的威胁。本文分别从个人征信和企业征信两个方面进行阐述，最后寻求建立一
4、个相互协调高效率运行的综合征信机制。本文旨在寻求一条能适应大数据时代同时又适应我国国情的战略发展道路。三、关键词大数据征信； 信息共享； 双牵头； 多元化； 战略选择四、文献综述 （一）国内研究现状互联网金融方兴未艾，互联网征信模式研究也刚刚起步。互联网征信的核心是信息处理!。谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融在信息处理上，与商业银行间接融资、资本市场直接融资差异较大。 社交网络先生成和传播信息，搜索引擎再对信息的组织，排序和检索能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求，云计算保障海量信息高速处理能力。 在互联网金融的征信模式研究上，王希军和李士涛（2013）认为根据交易对象的信用情况开
5、展业务的 P2P网络小额贷款以及电子商务大量的征信需求巨大，可利用互联网平台接入村镇银行和小额贷款公司等小型机构，亦可通过云计算、大数据，形成时间连续、动态变化的信息序列，预测资金需求者的动态违约，精确进行风险定价。 赵相东和相振宇（2013）认为“接口式”和专线式接入人民银行征信系统都不适合互联网小微金融机构，而应在信用数据库的基础上构建面向小微金融机构的征信服务平台，既可满足小微机构获取信息主体的信用信息需求，又能有效防范地区、行业系统性风险，还可丰富央行征信系统信用信息。黄海龙（2013）认为电商金融包含大数据 ，电商平台 、资金提供方、资金需求方，利用物流、商品流、资金的产生的征信数据
6、，提供消费者信贷和中小微企业贷款。陈冬宇等（2012）认为快速发展的网络借贷行业风险诸多 ，引入第三方个人征信，加强征信机构合作，通过披露法制化、申请自愿化、数据标准化、合作流程化，完善违约惩罚机制，降低信用风险，促进互联网金融健康发展。艾志锋和陈宇（2013）认为从事网络借贷资讯服务的第三方网络平台提高网络借贷双方实时数据资，网络借贷平台资信评估、利率、费率，借贷评论社区，并建立网络借贷信用档案，有效补充互联网征信。 与已有文献不同，本文在分析互联网金融的征信发展基础上， 探索征信与互联网金融对接的政府主导型、市场主导型、行业会员制模式及选择次序，并针对性提出相关建议。（二）国外研究现状国外
7、对信用体系的研究开始于美国,20世纪60年代以后,研究的焦点从法律建设转移到征信模式上,产生了公共征信、民营征信和会员制征信三种模式。玛格里特米勒 在征信体系和国际经济中,采用数理统计归纳了西方国家征信体系的发展模式和规律,并通过对信用信息数据库的分析,提出采用公共征信模式更有利于宏观调控市场风险,增加贷款收益,而釆取私人征信模式却更有助于信用信息的收集,建立更完整的数据库。尼古拉杰因茨在著作金融隐私一征信制度国际比较中,深入分析了金融隐私的经济学及其监管,并比较了美国和欧盟的征信制度,从设计到功能全面评估了公共征信制度和私营征信制度两种征信模式,基于信息和隐私理论,以及信息市场的竞争,讨论了
8、征信业的历史和组织机构,最后实证分析了征信对实体经济的影响。可以说,国外关于征信体系模式的研究已经相当丰富,主要是将公共征信模式与私人模式的异同作为研究重点,分析不同国家选择不同征信体系建设模式的原因,以及一个国家如何选择符合其国情的征信体系模式。20世纪90年代中期互联网金融的雏形开始出现,。玛丽J克罗宁（1997）在互联网上的银行金融一书中就形象地描述了互联网可以让资金以光速到达地球的任何角落。而作为互联网金融最重要的模式之一的P2P网络借贷领域起源于2005年英国的Zopa。Freedman et al (2008)认为Prosper等P2P网络借贷平台中揭露的借款的“软信息”有利于补偿
9、“硬信息”的缺乏。P2P贷款在美国和英国成为除了传统储蓄和投资外的另一种选择(Slavin 2007)。Rainer Bohme和StefaniePotzsch (2010)研究如何处理网络贷款中需要公开借款人的私人信息与保护借款人隐私的矛盾。（三）研究内容与方法：1.研究内容：本文对于我国目前的征信业发展现状，结合大数据时代背景，分析了我国征信业发展的滞后原因、发展瓶颈，并阐述了在大数据时代给我国征信业带了的变革，结合风险与机遇，提出了我国征信业发展的模式与发展机制。最后，本文提出了实现我国征信体系建设的发展方向。2.方法论分析1.比较分析法比较分析法是人们认识客观事物之间的同一与差异，进而
10、深刻认识事物的基本方法，它是以普遍联系、矛盾的普遍性与特殊性等理论为基础的。客观世界中的各种事物，不仅在空间上相互是联系，时间上先后相继，而且总会在某一方面或某一层面有着共性与个性相统一的关系，这种相互联系以及存在发展状态的共同性与差异性，就成为比较分析方法的理论基础。通过对征信体系三种建设模式比较分析,结合我国国情在各模式之间进行比较选择，最后得出最适合我国发展的战略。2.综合法综合法是以矛盾的对立统一为理论基础，就是使矛盾双方结合统一的方法，其重点是关注矛盾事物的双方能否统一以及能否实现统一，要求人们在分析事物矛盾的时候，不仅要看到矛盾双方的对立，还应看到矛盾双方的统一，为人们提供了分析和
11、解决非对抗性矛盾的基本方法。本文通过对征信体系的细分，分别从个人征信和企业征信两个方面来分别阐述体系建设。然后分别从他们的优缺点出发，求同存异，设计出一套综合的评价系统。在金融类个人征信体系建设中，我又根据网络金融机构的分类不同提出了不同的征信方法。五、总结信用评价直接影响个人切身利益，征信机构应注意在各个环节给予征信对象信用修复的机会现代市场经济体制要健康高效地运转就必须建立完备的征信体系，但是征信体系的规划决不能以牺牲个人的信息安全为代价。隐私权保护是个人征信体制建设不可缺少的部分。从我国实际情况来看，两种模式各有千秋。人民银行牵头有助于数据的统一，对企业信用信息的查询更加全面，可信度更高
12、，但人民银行工作任务较为繁重，如果系统故障将影响整个信用信息查询功能。而商务部与发改委牵头可以有效缓解因系统故障造成征信不畅的情况，但同时也有较为苛刻的技术要求，各省市独立建立数据库也会造成资源浪费。总之，根据现阶段来看，要努力满足技术要求，可以商务部和发改委牵头的分布式模式为目标。我国征信业尚处于成长阶段，法律制度、运行机制建设及技术保障还没有跟上步伐。如今，大数据时代给了我们迎头赶上的契机，我们要充分利用改革的浪潮设计出符合自身发展的机制。本文针对目前互联网金融鱼龙混杂的局面，提出了严控准入资格、分类管理、信息共享的方案，也探讨了整个体系建设的战略步骤，总结下来有以下几个方面:1.个人征信
13、体系建设任然要以央行为主导，金融领域信用信息可分类汇总，行政管理类个人信用信息由政府部门负责构建统一平台。2.企业征信体系建设有两种模式，分别为央行主导和商务部主导，总的来说，央行主导信用信息比较全面，但工作量大，效率不高。商务部主导前期投入大，但交流自由，系统安全性提升。个人建议以商务部主导较好。3.我国征信体系建设战略有多重选择。双牵头已经上升到政策层面，我认为可多元化发展为目标，并最终实现市场化，此策略有助于加快我国征信体系建设进程。4.要做好整个战略实施的保障工作。如加强征信人才的培养，引导征信技术及创新能力的发展。征信体系的建设不是一朝一夕的事，我认为建设的过程需要社会各方的协助，使
14、我国的征信体系更好地服务于社会主义市场经济建设。六、参考文献1胡晓帆. 大数据时代征信业发展的机遇与挑战J. 征信, 2014, (191): 45-482龙海明, 王志鹏, 申泰旭. 大数据时代征信业发展趋势探讨J. 金融经济, 2014, (6): 86-883范铁光, 刘岩松. 对互联网金融时代征信业发展的思考J. 征信, 2014, (187): 37-394牛润盛. 互联网金融背景下的征信模式选择J. 金融监管, 2014, (308): 53-615杜晓峰. 我国互联网金融征信体系建设研究D. 厦门:厦门大学, 2014.6罗兰兰. 我国征信模式及监管体系的制度选择研究D. 重庆:
15、重庆大学, 2007.7黄玺. 互联网金融背景下我国征信业发展的思考J. 征信, 2014, (184): 50-528李曙光, 贾树晖. 我国征信业标准化模式研究J. 管理探索, 2007, (1): 19-219李曙光. 中国征信体系框架与发展模式M. 北京:科学出版社, 2006.10玛格丽特米勒. 征信体系和国际经济M. 北京:中国金融出版社, 2004.11毕家新. 美国征信体系模式及其启示J. 征信, 2010, (151): 75-7712吴晶妹. 未来中国征信：三大数据体系J. 征信, 2013, (168): 4-1213JRodrigo, Zeidan, , Claudio, Boechat, Angela, Fleury. Developing a Sustainability Credit Score SystemJ. Bus Ethics, 2015, (127): 283-29614尼古拉杰因茨. 金融隐私-征信制度国际比较M. 北京:中国金融出版社, 2009.6
