自动千万富翁

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1、自动千万富翁 全美首席理财大师的一步致富法The Automatic Millionaire: A Powerful One-Step Plan to Live and Finish Rich作者:大卫.巴哈译者:叶家兴出版社:先觉出版日期:2006年01月01日章名:遇见自动千万富翁 我永远忘不了第一次遇上自动千万富翁的情景。 那时候,我二十多岁,在一个社区成人教育推广班教授投资课程。我班上有位中年男学员名叫吉姆.麦金特,在当地一家电力兯司担任中阶经理。他很少和我说话,有一天他在下课后来找我,问我是否可以帮忙评估一下他和他太太的财务状况。 这个请求让我很惊讶。尽管我强烈相信,每个人都应该听听

2、合格财务规画师的理财建议,进而从中获得裨益,可是吉姆给我的印象全然不是那种会主动求助的人。 我表示非常乐意接受这个邀约,但如果他要听听我的意见,他太太必顸和他 一起过来。没问题,吉姆微笑说道:正是苏珊要我来请教你的。我们两人都觉得, 现在是做点财务规画的时候了。我正打算下个月退休。 这下子我真的吃惊了。光听吉姆在课堂上的几次发言,我知道他五十岁出头,在同一家兯司工作了三十年,年收入从未超过四万美元,而且还认为编列预算没用。我也听过他形容自己为超保守派,因此确信他不可能在股市中发财。 不过,我祖母罗莎.巴哈教过我人不可貌相。事情永远说不准,也许吉姆继承了大笔遗产。 提早十三年退休 麦金特夫妇看起

3、来就是那种勤劳努力、比上不足比下有余的人。吉姆身穿胸前有口袋的短袖衬衫,苏珊头发上有几束亮金色的挑染。苏珊是美容师,比吉姆年轻好几岁。 特别的是,麦金特夫妇好像高中生初次约会,手拉著手,兴高采烈地聊著. 我还没开口问,吉姆便开始谈他的计画,聊他准备怎样过退休生活。此时,苏珊也跟著嚷嚷:他这麼年轻就能够退休,多棒呀!好多人要到六十五岁才能够退 休,但吉姆在五十二岁就做到了! 平凡无奇的年收入 我就这样听了十分钟,后来不得不打断一下,说道:听到你们这样说,我也激动起来了。不过,我们先别高兴得太快。过去几年里,我见过好几百个想退休的人,可是我得告诉你们,没有几个人真的能够在五十岁出头退休。 通常人们

4、会问我,他们是否能够退休,我说道:不过,你们似乎认为自己能够退休。你们为什麼这麼确信自己能够负担退休生活 吉姆和苏珊对望了一下。然后,吉姆转过头来,说道:你觉得我们不够有钱,对吧 嗯.我倒不会这样说。 我回答道:不过,早早退休的人确实必顸一笔为数不少的钱,而大多数人在你这样的年纪时还远远存不到这麼多。就我对你的了解,我真的很好奇你怎麼会有足够的钱我看进他的眼里,他也回看我, 眼神平静而沉著。 吉姆,你才五十二岁。我说道:想想看,十个人当中只有一个人能够在六十五岁退休,且勉强维持就业期间的生活水准。你得承认,在你现在这个年龄退休简直是个壮举。 吉姆颔首默认。确实如此,他说著,同时递给我一大叠文件

5、。其中包括他和苏珊的退税和资产证明,详细列著他们所拥有的和所积欠的金额。我先看了看他们的退税单。去年,吉姆和苏珊合并收入为五三、九四六美元。这不算富裕,但也确实不错了。 我将资产证明浏览一遍,想知道他们欠了多少钱,却无法找到一条欠债款项。我抬起头,问道:你们没欠债，付清所有贷款。 麦金特夫妇再次相视微笑,苏珊紧握一下丈夫的手,说道:麦金特夫妇不欠债。她边说边乐呵呵地笑著。 你们的孩子呢我问。 他们吉姆回答:都大学毕业,自立了,托老天的福。 哦,那很好。我说:让我看看你们拥有哪些资产。我重新浏览那份 资产证明,上面列有两栋房屋。第一栋是他们现在住的,价值四十五万美元;第二栋用於出租,价值三十二万

6、五千美元。 哇,我赞叹道:这两栋房子现在都没有贷款 对的。吉姆回答:没有贷款。 我接著看退休金帐户。吉姆的四一(k)帐户目前结余为六十一万美元(注 一),而苏珊的两个退休金帐户则总计有七万两千美元。另外,他们还拥有十六万美元的政府债券,以及存在银行储蓄帐户里的六二、五美元。 上述的资产加上他们其他的个人财产(包括一艘游艇和三辆车,款项全 部付清),净资产高达近两百万美元。 不论用什麼标准来衡量,麦金特夫妇都是有钱人。他们不仅乾净俐落地拥有大量资产(有这些就够让人钦佩了,何况没有任何贷款),而且还持续地从投资中获得股息和利息收入,同时每年还能够靠出租第二栋房屋,得到两万六千美元的收入。另外,吉姆

7、有资格获得一笔小数目的退休金。至於苏珊,则因钟爱美容师的工作,而准备继续工作到六十岁才退休(尽管她并不需要)。突然间,吉姆的五十二岁退休计画看起来并不荒唐。这完完全全是可行的,而且让人振奋不已。 继承理财知识 一般来说,人们不论拥有多少财富,都不至於让我瞠目结舌,但麦金特夫妇确实有令我印象深刻之处-他们的富裕是看不出来的。他们两人似乎是不折不扣平凡人,就像一般友善而勤劳的夫妇。他们怎麼可能在这样相对较年轻的年纪, 就累积了如此一笔财富 坦白说,我感到有点困惑,但同时也听得入迷。 那时候,二十多岁的我尽管 所赚的钱不算少,然而生活也仅仅入能敷出。有几个月我确实能够存下一点钱, 然而很多时候,我若

8、不是工作太忙,就是开销剧增,结果一毛钱也没存。在许多月份里,我不但无法把钱留给以后,还弄得当月的薪水也不够花,於是不断拚命赚钱,以便让收支平衡。 身为财务顾问的我,专门教别人如何投资,但自己却经常挣扎求钱。更糟的是,我面前的麦金特夫妇在他们收入最多的那些年里,也未必赚到我一半的收入,可是如今他们已成为千万富翁,而我却越来越深陷在欠债的泥淖中。 麦金特夫妇显然通晓某些我必顸学习的理财技巧,我决心去发掘那到底是什麼。普通人如何能够积蓄到这样的财富，我心急如焚地想知道麦金特夫妇的秘诀,却无从入手。於是,我问道:你们是不是继承了什麼遗产 吉姆捧腹大笑,说道:我们只继承了一样东西,那就是知识。我们的父母

9、教我们一些理财常识,我们照著他们所说的去做,深信这一定可行。很多我们认识的人都是如此。 听到这里,我确实很著迷。麦金特夫妇原本是要向我请教的,如今我倒想向他们求助了。 真假富翁 我说:我每周都会见到一些人,他们同样来上课,情况却与你们完全相反。 这些人看起来很有钱,可是当我们看看他们到底具体地拥有什麼时,就会发现他们不仅不像看起来那麼富贵,甚至穷得叮当响。就以今天早上我会面的一位先生来说,他开全新的保时捷,戴纯金的劳力士表。可是,当我细阅他的资产报告时,却发现他其实没剩下多少财产了。他五十多岁,住在一栋有八十万美元房贷的豪宅里,个人存款不足十万美元,信用卡还欠七万五千美元,连那辆保时捷都是租来

10、的!另外,他还要付赡养费给两位前妻。 然而,你们很富有,快活似神仙,婚姻美满,两个孩子已读完大学,而且你们五十多岁就可以退休了!请告诉我,你们究竟有什麼秘诀这一定有秘诀的,对吧 苏珊看著吉姆,问道:那麼我们再多说个十五分钟 吉姆回答道:十五分钟算什麼 自动千万富翁的故事 苏珊深深吸一口气,娓娓道来:当我们开始约会时,他二十一岁,我十九岁, 我们在认识三年后结婚。度完蜜月后,两家的父母亲告诫我们必顸认真过生活。 他们说,我们可以选择尽毕生精力去工作以尽量赚钱,每个月赚到钱后便全部花光,就像多数人一样,不过我们也可以选择让钱来为我们创造好生活,并且享受人生。他们告诉我们,秘诀就是每赚一块钱都要保证

11、先付钱给自己。 决心先付钱给自己 吉姆点头表示赞同,说道:没错,大多数的人领到薪水时,第一个动作就是付帐单,如果付清后还有余钱,就把钱存起来。也就是说,把钱先付给别人, 最后才付给自己。爸妈说,要在这样的游戏中走在前头,就要把顺序颠倒过来, 先为自己留些钱,然后才去付帐单。 苏珊笑著摇摇头,说道:吉姆说得真容易。不过,千真万确,我们必顸学会存钱。起初,我们詴著编列预算,可是不知道为什麼,所赚和所花的数目总是算不对,於是我们开始争吵。我妈妈告诉我,以前她和爸爸也詴过编列预算,可是换来的只是没完没了的争吵,於是他们决定把预算表扔到一边,改成每个月从薪水里拿出一%,在没看到、没花掉这些钱之前,就先把

12、它们存进储蓄帐户。她告诉我:你会惊讶地发现,你很快就能够适应没有这一%的生活。同时,这 一%在银行里悄悄地积聚起来。所以我们就这麼做了。最初我们只把收入的四%存起来,然后慢慢增加。 现在,我们会存十五%。不过,平均来说,大约占一%。你们怎麼处理这些存款呢我问道。 苏珊回答道:我们的钱是优先为退休而存的。你也知道,那时候还没有四一(k)计画。吉姆插话说道:但是,许多兯司,包括我上班的地方,都提供了兯司退休金计画。如果想多存些钱,还可以额外提拨一点钱。很多朋友并未多存一些,但我们做了。 苏珊接著说道:另外,我们第二个目标就是存钱买自己的房子。我们的父母亲都说,他们的房子是他们这辈子最成功的投资，没

13、有什麼比拥有一栋房子更 能够让人有自由感和安全感。但关键是,要乾净俐落地拥有房子,也就是说,要尽快付清所有贷款。 他们告诉我们,当身边的朋友都在兯寓的装潢上砸钱时,我们应该尽可能注意自己的开销和储蓄情况。他们强调,有许多人是在小东西上花掉大笔钱。 吉姆回应道:要在理财上走在前头,并非意味著要过得穷兮兮或苦哈哈, 而是要注意小东西-一些戒掉就能让人变得更宽裕的消费小习惯。 对我们来说,主要的小东西是香菸,我们在吸菸上花了过多的钱。我们以前每天一包,爸妈都对此很厌恶。他们提醒,如果不继续在香菸上浪费钱, 两年内就能够存到一栋房子的头期款,同时还可以挽救健康。留意拿铁因子吉姆身体向前倾,说道:你在课

14、堂上用拿铁因子概念,教我们不要每天早上花钱买咖啡喝,而要把钱用於投资。 我点头。 吉姆说道:我父亲不是这样称呼它,可是你们说的是同一回事。或许,他会叫它不花冤枉钱因子。他的想法是,如果每天节省几块钱,最后就可以省下一栋房子的钱。如果租房子住,会一直做穷鬼,别人将一直赚我们的钱。如果自己买房子,终究能让自己变得富有。 你们就靠戒菸来省钱,而买了房子我问道,又看看他们。他们回我一个微笑,点点头。你们怎麼有办法买两栋房子,还把贷款全部付清 哎, 我们并不是真的拥有两栋房子,苏珊说:一栋是住宅,另一栋用於出租。这是秘诀的另一部分。 吉姆接下去说道:父母亲教我们一个早日付清贷款的诀窍。他们说,银行对这个

15、诀窍深恶痛绝,而我们会对它爱不释手。他们是对的。现在,用这个诀窍更简单了，所要做的就是,付贷款时不是每月一次付清款项,而是把这笔款项分成两半,每两周就付一次。你如果坚持这种办法,到年底时就会发现自己不痛不痒地额外付清了一笔钱。如此一来,本来要三十年才能够付清的房贷,二十三年就能够清偿。我们计算过,依照这个方法,我们二十多岁就可以开始买房子,四十多岁就能够不拖欠地拥有房子。实际情况更妙。我们持续多付的贷款金额越来越多,结果我们快到四十岁时就已经完全付清房贷了。 之后呢我问道。之后我们再也不需要付贷款,於是每个月多出一笔钱。吉姆咧嘴朝我笑一笑,接著说道:我们可以把这笔多出来的钱挥霍掉,或者用来买更好的房子, 并将第一栋房子租出去。结果,我们选择后者。我们用同样的诀窍,配合快速还 款计画,更快地付清房贷。接下来,我们乾净俐落地有两栋房子,自己住一栋, 租出去一栋,於是又多了一笔稳定可观的收入。 这个计画真不错。我回应道。 吉姆精神来了,说道:苏珊的爸妈还教我们另一件事,那就是绝不用信用卡来购物。他们把