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1、国家助学贷款偿还制度篇一：我国助学贷款还款机制的问题及解决途径助学贷款还款机制的问题及解决途径摘要：关于助学贷款的研究已经渐成热点，本文依据近年来助学贷款国内研究文献，梳理和综述了我国助学贷款的还款现状、还款机制的问题和解决途径的各种观点。更加深刻认识到了我国助学贷款还款机制存在的问题，并提出了一些切实可行的路径和方法，以解决助学贷款违约率高的问题。关键词：助学贷款；还款机制问题；解决途径一、引言随着我国高校教育体制的不断深化，特别是1999年高校实行扩招改革后，我国从精英教育阶段进入大众教育阶段，家庭经济困难学生人数不断增多，贫困生占在校生比例增大，“为确保每个学生不因学费问题而退学”的目标
2、，国家出台了相关的学生贷款政策，不断推动高校学生资助工作发展。1999年我国颁布关于国家助学贷款的管理规定（试行），首次提出高校学生贷款的问题。同年，在北京、天津、上海、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市开展试点工作，学生助学贷款工作在这些学校收到很好的效果，得到有关方面的肯定，于是20XX年在全国全面推行，并实行信用贷款。20XX年教育部、财政部、央行、银监会经国务院批准并公布关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见，加强和改进学生贷款管理运行。接着，制定了国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法，建立风险补偿机制，贷款“风险分担”。20XX年，财政部教育部颁发高等学校毕业生学费和国家助学贷
3、款代偿管理办法，制定代偿机制，实行学生贷款代偿制度。我国实行助学贷款制度以来，对高校大学生顺利完成学业，实现教育机会公平，促进经济和社会和谐发展具有重要意义。 我国高等教育已进入大众化时代，高等教育走向大众化也同时意味着大学生的就业压力不断加大，20XX年以来，高校毕业生数量逐年大幅度增长的同时，毕业即失业的现象开始出现，而且待业人数逐年上升，就业后收入也不断降低。20XX年是高校扩招后本科生毕业的第一年，毕业生人数比上一年增加了%，20XX年毕业280万人，比上一年增长%，20XX年毕业达到了338万人。而市场需求没有明显的增加，供需矛盾仍然十分突出，就业压力大。20XX年全国高校毕业生49
4、5万，比20XX年增加85万人，20XX年高校毕业生达到559万，20XX年高校毕业生更突破了600万。1带来了大学生一次性就业率偏低，甚至出现很多毕业生无法及时就业的现象，另一方面，即使能够就业，就业后的工资水平也往往很低。这些数据充分表明：大学生就业并不乐观，找工作难度明显增加，就业收入不断降低。而还贷工作主要是建立在学生未来收入的基础上，收入的困难致使部分学生不得不冒着不良信用记录的风险，拖欠甚至不还贷款。据教育部统计数字，截至20XX年，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约亿人民币，受各种因素影响，欠款率高达%。据广东一所外贸大学统计，20XX届毕业生的利息未
5、还率只有6%，但20XX届毕业生的利息未还率高达84%，激增14倍。国家开发银行广东省分行官员说，近两年广东近一半高校的未还贷率超过了%，有个别学校比较严重。2广西工行高新支行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，数字令人惊讶：目前的还贷违约率已接近50%！3工行江西分行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，显示目前的还贷违约率竟然高达%。4央行的统计数据显示，截至20XX年6月末，助学贷款违约率达%，致使商业银行参与国家助学贷款面临尴尬，有的银行被迫在网上公布助学贷款名单，这些数据已让人们无法再将问题简单地归结为学生的诚信方面，应该转而关注起学生的还款环境，特别是违约率折射出
6、的助学贷款政策的不完善。实际上真正恶意欠款的大学生还是极少数，违约存在一些主管或客观的无奈。所以进一步完善助学贷款的还款机制无疑能够在一定程度上降低违约率。二、高校助学贷款还款难问题及表现通过对高校助学贷款还款难的现状进行分析，我们可以发现高校助学贷款还款问题主要表现在以下几方面：（一）助学贷款违约率高我国自实施助学贷款政策以来，的确在一定程度上保障了贫困大学生顺利完成学业，促进了教育机会公平的目标的实现，但随之而来的问题是，部分大学生由于种种原因不能按时归还助学贷款，导致助学贷款违约率居高不下。资料表明，在国家助学贷款开始进入首批还贷的20XX年，全国助学贷款大学生的平均违约率接近20%，少
7、数高校大学生的违约率甚至高达50%以上。据国家助学贷款管理中心及商业银行20XX年的数据显示：湖南省助学贷款违约率达到了20%左右，四川省委44%，海南省助学贷款违约率高达50%。20XX年5月，中国人民银行行长苏宁在新闻发布会上指出，全国助学贷款违约率高达%。5有关商业银行采取了公开欠款学生的名单及个人信息的做法，以示警告。20XX年，中国工商银行广东分行在网上公布了500名欠款学生的名单，中国工商银行北京分行也在网上公布了1200名欠款学生的名单福建教育厅也公布了121名拖欠助学贷款的大学生名单。6在高违约率的影响下,20XX年9月天津市出现了第一起国家助学贷款停贷事件,并蔓延到北京、上海
8、、广州等地，然后又向全国高校蔓延。这一停贷事件引起了教育部、人民银行、银监会的高度重视，虽经努力，但违约问题仍未得到解决，目前已有部分商业银行拒绝办助学贷款业务，给经济困难的学生带来了严重影响，如何降低高校助学贷款的违约率，已逐成为一个严峻的问题。银行回收率低助学贷款是无担保的商业贷款，银行潜在的风险是比较大的。目前银行还缺乏控制贷款风险和有效有效清收贷款的制度办法。根据中国人民银行20XX年8月20XX53号文件第二条规定：“借款人违约比例达到20%，且违约毕业生人数达到20人的高等院校可暂不列入贷款编制”。虽然为防范国家助学贷款的信贷风险，央行在20XX年的一份新通知里已经取消了20%的限
9、定，要求各地经办银行根据实际情况重新与高校协商违约率的设定问题。但银行做为盈利机构，是以追求利润为目标的企业。作为企业，银行必须按照市场化原则运作，降低不良贷款的比例以维持自己的生存。然而，助学贷款的高违约率却使银行对助学贷款的回收带来了困难。下面这个图表反映了高校助学贷款违约率高的现实：违约情况（20XX年12月31日）单位：人.万元TableSituation on repayment for default数据:全国学生资助管理中心从上表中可以看出，截止到20XX年12月31日，31所中央部属该校哦啊的借款总金额为万元，进入还款期的借款人借款总金额万元，到期应偿还金额为万元，违约金额为万
10、元，金额违约率达到了%；118所地方高校的借款总金额为万元，进入还款期的借款人借款总金额为万元，到期应偿还金额为万元，违约金额为万元，金额违约率为%；这149所学校合计金额违约率为%。这个比例远远高于居民贷款。助学贷款按期足额归还和循环使用是高校助学贷款政策顺利进行下去的保障。而目前助学贷款回收率低的现实严重制约着高校助学贷款政策的顺利实施，因此，如何提高助学贷款回收率已成为助学贷款政策面临的一个重要问题。（三）贷后管理中银校关系不顺在助学贷款贷后管理工作上，银行与高校关系没有完全理顺，权责关系不明确，银行发放助学贷款的积极性不高，但对贷后管理的要求很高，高校对贷款学生贷后信息管理不到位，在跟
11、踪、追缴、咨询机制上都存在较大的缺陷，从而导致助学贷款还贷工作面临较大的困难。 由于银行和高校在助学贷款管理工作中的关系不顺，而导致助学贷款违约的情况主要有以下几种：贷款学生不了解还款信息造成违约，学校无法及时获得贷款学生的联系方式造成贷款违约，贷款缺乏时间观念导致违约。这些违约情况都是银行和高效对贷后管理工作协调不好造成的实在可惜，所以，理顺银行和高校在助学贷款贷后管理工作中的关系已成为一个亟待解决的问题。三、助学贷款还款机制存在的问题20XX年3月，教育部对助学贷款政策进行了调整原规定里学生所借贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由学生个人自己负担新办法改为，借款学生在校期间的贷款利息全
12、部由财政补贴，毕业后的贷款利息全部自付的新办法，将原还款期限限定在毕业后4年内，改成依据借款学生毕业后的就业情况，在1至2后开始还贷6年内还清的做法，并规定可在毕业一年内更改还款计划目前大学生就业存在低就业率、高变动率、低薪酬等情况，部分学生由于在短时间内很难找到稳定的工作，在8年的还款期内还款压力仍然较大。尽管新办法确实改善了学生的还款环境，缓解了学生的还款压力，但仍有一些关键问题没有得到解决，还款条件也仍显苛刻在目前严峻的就业及低薪酬环境下，还贷违约率可能还会居高不下。主要有以下几个原因：（一） 还款机制单一还贷机制单一是造成学生还贷难的重要因素。当前，国家各大银行主要运用分期定额还贷法，
13、即将全部贷款分为若干期，每期都偿还等额贷款和利息，且规定一定要在期限内还完全部贷款，这种还贷机制只考虑到贷款方尽快收回贷款的需求和利益，而没有顾及借贷学生在还贷时的就业收入情况是否具有还贷能力以及还贷后学生的生活是否受到影响等由于这种机制的限制，毕业后收入不高的学生不得不拖欠还款；而毕业后没有找到稳定工作的学生，因为没有收入，根本无力偿还贷款。此这种还贷方式得不到多数借贷学生的认可，还贷效果差，违约率高。（二） 还款期限太短我国助学贷款还款期限太短，贷款期限为8年，最长不超过借款人毕业后4年，还款时间最迟在毕业后第一年开始，且没有还款宽限期，根据国家助学贷款管理办法，也只有本科毕业后继续攻读研
14、究生及第二学位的贷款学生，在读期间贷款期限才可以相应延长，贷款本息也得在研究生及第二学位毕业后4年还清。而办理延期还款的条件相当严格，手续也不方便，这无形中加大了借款学生的还款负担。（三） 缺乏激励机制我国助学贷款的偿还缺乏合理有效的偿还减免机制，虽然我国在1998年的关于普通高学校本、专科学生贷款偿还办法的补充通知中曾对学生还款的减免作了一些规定，即在校表现好的学生，毕业到艰苦地区、艰苦行业工作，在校期间因病死亡的学生实行全额或部分减免。依据后来教育部、财政部的相关文件，这些规定被予以继续执行。但这些规定一是过于宏观，二是不够全面，比如贷款学生一次性还清贷款或提前还清贷款等没有奖励措施。而且
15、偿还减免机制还难以落到实处。现行国有助学贷款政策中，除了规定部属院校和地方院校借款学生分别由国家和地方政府负担50%利息外，就没有其它的减免规定了。（四） 缺乏法律约束机制申请国家助学贷款的大学生，有相当数量的人在毕业后找的了很好的工作，工资待遇也非常高，他们工作后具备偿还能力，但恶意不还贷款。还有部分贷款学生，毕业后频繁更换工作单位，这些学生若不主动联系银行或者高校，商业银行很难掌握他们的行踪。他们当中不乏工作单位稳定、收入可观者，也不乏懂法的人，但是他们挖空心思钻法律和政策的空子，属诚信严重缺失的骗贷一族。对信用助学贷款，我国还没有相关的法律规定，大多依据的是现有的消费信贷法担保法贷款通则
16、等法规，对助学贷款有关问题的规定不全面、不清晰，在具体操作时无章可循，特别是当贷款学生违约时没有相应的法律制裁。三、助学贷款还款的期限、方式及其调整为了有效提高助学贷款还款率，必须进一步改革和完善我国目前的助学贷款还款机制。 目前多数应届普通大学毕业生的月薪较低，可以说，我国助学贷款还款固定年限、固定还款次数和每次等额还款的方式已无法适应现实的需要。我们可以借鉴发达国家的经验，设计人性化的助学贷款还款期限，从毕业大学生的实际情况出发，根据其实际收入水平和经济承受能力，确定合理的还款期限。具体有以下以下几方面：（1）将还款期限延长至10年以上（含10年），平均还款数额，减少借款学生每月的还款负担，为借款学生按时还款创造条件。
