《与调查员签订的贷款合同有效吗》由会员分享，可在线阅读，更多相关《与调查员签订的贷款合同有效吗（21页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、与调查员签订的贷款合同有效吗篇一：企业贷款操作流程公司信贷业务基本操作流程第一章 总则公司信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查与审批、发放及贷后管理五大部分，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。公司信贷业务基本操作流程图第一条 受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。第二条 调查。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查审查阶段。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。在调查评价的基础上，形成调查报告。经基层社审查审批后，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。
2、第三条 审查与审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。（一）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。（二）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。第四条 发放。（一）对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。（二）合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。第五条 贷后管理。贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款
3、到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。第二章 受理第六条 受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。第七条 客户申请。客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社
4、的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。第八条 资格审查。客户向信用社申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：1、有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；2、除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；3、已开立基本帐户或一般存款帐户；4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；5、借款人的资产负债率符合有关规定要求；6、申请中期、长期贷款的，新建项
5、目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款、与信用社信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。第九条 提交材料。
6、对符合资格要求的客户，客户受理人员要求客户提供如下材料：客户基本材料营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明（原件及复印件）；贷款证（卡）；税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及复印件）；企业基本情况表及章程（经工商局盖核对章的原件及复印件）；验资报告开户许可证最近的财务报表及财政部门或会计师事务所核准的前三个年度及近三个月财务报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议
7、、文件或具有同等法律效力的文件或证明。上年度纳税证明及近期缴税单（原件及复印件）近三个月电费单（原件及复印件）购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证资料;信用社要求提供的其他材料。第三章 调查第十条 贷款行接受客户提出的借款申请和有关资料后，应由调查人员进行贷款调查，对保证方式的贷款的客户应进行双人调查。第十一条 贷前调查的基本内容客户生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。借款用途是否真实、正常、合规、合法。如银行承兑汇票申请人必须有真实的商品交易合同。借款人的偿债能力。分析客户的主要财务指标变动情况及其真实性。调查和核实客户提供的抵押物、质押物
8、或保证人情况。调查客户的销售收入回行情况。测定贷款的风险度。第十二条 贷前调查方法直接向客户调查，深人实地了解情况。查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行借款的还本付息和结算往来情况，企业征信中披露的信息，特别是或有负债信息。查阅借款人的财务报表及财会报告。向社会调查。主要向有关资信评估、税务、工商行政管理等部门以及银行同业进行调查，从各种报刊、经济专业杂志等媒介获取信息。第十三条 贷款方式的确定和贷款担保的审查。调查员应依据对客户的信用评级情况和贷款风险，初步确定贷款方式，并根据不同的贷款方式要求客户补充提供其他有关资料。（一）保证贷款必须审查保证人的资格、保证意向和保证能力。（二）抵
9、押贷款、质押贷款必须补充抵押物、质押物的清单，贷款社要对抵押物、质押物进行篇二：审贷及风控业务操作细则审 贷 及 风 控 业 务 操 作 细 则审贷及风控业务操作细则一、 贷款申请条件1、具有稳定的收入和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。2、具有稳定的居住场所和经营场地。3、遵纪守法，无不良的信用记录。4、在符合上述条件后，就可以将个人身份证、收入证明、工作证明、社保或公积金证明、居住证明、经营场地证明等资料提交给经办审贷员。5、公司根据借款人提交的资料进行审查，之后根据实际情况给予借款额度和期限。6、抵押条件： 借款30万元以下1位公务员担保或2位以上事业单位正式工人担保； 借款50万元以
10、下2位公务员担保； 借款50万元以上需抵押物（房产、车产、预告登记、等有价物品）； 借款100万元以上抵押物需齐备，且需评审会通过； 担保人资料与借款人一样需夫妻双方签字。二、 贷款流程借款人向审贷员咨询借款所需的材料：如利率、还款方式、需要哪些材料等问题。同时审贷员向客户了解借款人的基本情况（参考公司产品大纲要求）：如借款用途、还款、个人及企业的经营收入和其他隐形负债情况、有无被执行记录、信用记录是否良好、能否提供抵押物等问题。审贷员根据沟通了解的情况提供所需资料明细给借款人准备贷款资料。2 受理借款申请借款人填写贷款申请表及相关资料文件。将咨询时审贷员要求提供的资料提交给审贷员，由经办的审
11、贷员受理借款业务。3 前端筛选经办审贷员对借款人提供的资料进行整理。根据有关规定采取合理的手段对客户提交资料的真实性进行网查和电核。4、催收外访内容包括经营状况、厂房面积、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向，给予授信额度提供客观评价。（附件一外访调查要点）5、风控反欺诈调查风控反欺诈调查员会收集分析欺诈信息及电核过程中发现的问题，对存在欺诈嫌疑的用户进行调查，若判定欺诈行为属实，将直接拒绝。评估风险点及风控措施方案。（附件二反欺诈审核要点）6、 终审授信额度由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果
12、，给借款人核定一个授信额度和期限。7、 现场签订借款合同 1 贷款业务咨询预约签约时间。借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行15分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。8、挂标、放款签订借款合同后挂标，待标满后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必须落实到位；应付费用必须在放款前付清。）9、贷后管理审贷员按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。10、贷款回收审贷员要电话通知还款，确保借款
13、人不存在因遗忘导致还款逾期的情况，要求借款人按借款合同约定的还款计划和日期，及时足额偿还本息，到此贷款流程结束。三、审贷操作细则1 确保申请表的填写的真实完整：客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。客户身份信息、住址必须和客户身份证、户口本上的信息一致。客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写，或借用他人地址。 客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。已婚客户家庭联系人必须填写2位联系人分别为配偶，父母（父母其一，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）；紧急联系人必须为父母（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，
14、则提供兄弟姐妹电话）。 企业进件，客户所占股份未超过40%，须提供其他股东的联系方式。客户负债情况，财产情况必须填写清楚。2 提供的申请贷款资料必须完整：按产品大纲要求提交相应资料，针对客户具体情况补交相应资料，如当前逾期（小于200无需提供还款证明），历史逾期的非恶意拖欠证明，客户自身情况的其他相关资料等。提供的各种资料无论是纸质档还是电子档必须清晰，各项资料分门别类，图例：客户的征信报告必须提供原件，调取时间为申请贷款当月。由客户经理陪同客户在当地人民银行调取或网上注册提取。严禁帮客户造假，制作，涂改征信报告。注： 如首次提供信用报告时间与放款时间间隔没超过半个月，则无需再次提交，如放款时间跨月，则需重新提交信用报告。如个人贷款，征信报告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；负债过高自身收入无法承担负债的，需提供其配偶的征信及相关进件资料共同借款；企业进件股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告。房产证明须提供房产证原件照片或复印件（房产证须显示产权号）如未办理房产证则提供房屋买卖合同原件照片或复印件。银行流水须提供最低6个月银行流水原件，客户提供的银行流水必须加盖银行公章。流水必须显示银行卡号及客户姓名。可提供网银流水，必须提供网银首页截图，图例：为客户提供担保的担保人必须提供身份证，户口本，征信报告，银行流水，工作证明，相
