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1、一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。（一）保险业是现代经济的重要产业过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到20
2、09年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据财富杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55
3、家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。（三）保险是社会风险管理的重要手段从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。比如，美国“911”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人
4、口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。一是将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。二是发挥商业保险
5、在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。三是提供多样化的商业养老与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。OECD等国际机构的研究表明，个人购买商业养老保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利于建立多层次的社会保障安全网，减轻政府在社会保障方面的负担。同时，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以满足不同层次的社会保障需求。（五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障创新活动始终伴随
6、着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。美国的石棉索赔案就是一个典型案例。上个世纪70年代，石棉被广泛运用在建筑、医疗等领域，在当时是一种创新，但长期使用石棉会损害人体健康，这种不利后果在几十年后开始逐渐显现出来。当时，一些企业为了减少产品创新的风险而投保了产品责任保险，保险公司为此已经承担了数十亿美元的损失，分担了这些企业应承担的责任，消费者的利益也得到了有效保障。保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全
7、带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。二、我国保险业改革发展的基本情况保险在中国已经有近200年的历史。早在19世纪初，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。随后，越来越多的外资保险公司在广州、上海等贸易口岸设立了保险机构。多年雄踞全球保险业霸主地位的美国国际集团（AIG），其前身是美亚财产保险公司和友邦人寿保险公司，就诞生于1920年前后的上海滩。新中国成立以来，我国保险业经历了一段不平凡的发展历程。建国初期，我国对保险业进行了改造、整顿，逐步确立了国营保险公司的领导地位。到1958年，受计划经济体制和“左”的思想路线影响，国内的保险业务基本停办。
8、1979年4月，国务院同意恢复保险业务。由此，我国保险业在20多年的沉寂之后，重新开始焕发蓬勃生机。近年来，党中央国务院十分重视保险业发展，在多份重要文件中提出要大力发展保险业，出台了一系列促进保险业改革发展的政策措施。其中，十六届三中、五中全会对保险业的改革发展作出了一系列重要论述。从2004年到2010年，连续7年的中央一号文件都对政策性农业保险的发展提出了具体要求。特别是2006年5月，国务院常务会议专门听取保险工作汇报，研究保险业改革发展问题，随后发布了国务院23号文件国务院关于保险业改革发展的若干意见。若干意见站在全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会全局的高度，深刻分析了加快保险业
9、发展的重要意义，提出了保险业改革发展的一系列重大政策，为保险业改革发展指明了方向。在党中央、国务院的正确领导下，在各部门和各级政府的大力支持下，在社会各界的关心和帮助下，我国保险业深入贯彻落实科学发展观，在八个方面迈上了新台阶。（一）行业规模迅速扩大改革开放之初，全国保费收入只有4.6亿元，2010年达到1.45万亿元，保险业是国民经济发展最快的行业之一。到2010年底，保险公司总资产达到5.04万亿元，是2002年的8倍多，资本金超过4000亿元，是2002年的12倍。保费收入的国际排名上升到世界第6位，比2000年上升10位。（二）保险市场体系逐步完善改革开放初期，我国保险市场由中国人保公
10、司独家经营。十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家，已开展营业131家。其中：保险集团和控股公司8家，非寿险公司53家，寿险公司61家，再保险公司9家。另有保险资产管理公司9家。从保险公司资本国别属性看，中资保险公司77家，外资保险公司54家。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进十六大以来，多家保险公司成功进行了改制上市。2003年，中国人保、中国人寿相继实现海外上市。其中，中国人寿创造了当年国际资本市场
11、上市融资额的纪录。2004年，中国平安成为我国第一家以集团形式境外上市的金融企业。目前，共有中国人保、中国人寿、平安集团、中国太平、太平洋保险集团5家保险公司在境内外上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。在服务新农村建设方面，我们开展了政策性农业保险、农民工养老保险、失地农民养老保险、农房保险等一系列保险服务；在维护社会稳定方面，我们开展了学生在学校的责任保险、旅行社责任保险、环境污染责任保险、煤炭开采等高危行业责任保险；在参与社会保障体系建设方
12、面，我们开展了企业年金、商业养老和健康保险。（五）保险资金运用向多领域扩展过去保险业发展主要依靠承保业务，资金运用渠道比较狭窄，主要是存银行、买国债、买基金。近年来，我们在切实防范风险的前提下，稳健拓展保险资金运用渠道。目前，保险资金投资涉及银行存款、国债、金融债、企业债、股票、基金、公司股权以及境外投资等多个领域。为了防范保险投资的风险，提高保险投资水平，我们还成立了一批专业化的保险资产管理公司，实现了保险投资的集中化和规范化运作。（六）对外开放取得积极效果保险业是我国金融业中对外开放最早的行业。目前，除了规定人身保险公司中的外资股份不超过50%、外资不能经营法定财产保险业务以外，对外资公司
13、已经没有其他限制。目前，世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已经进入我国。同时，我们坚持“以我为主、安全可控、优势互补、合作共赢、和谐发展”的原则，注重提高对外开放的质量，维护对外开放安全。在对外开放中，我们加强了保险监管的国际合作。中国保监会已经加入国际保险监督官协会、国际养老金监督官协会等多个全球性保险监管组织，并当选为执行委员。我们积极参与国际保险监管规则制定，参与国际保险重大事务，加强与几十个国家保险监管的交流与合作，中国保险业的地位和作用也在不断提升。（七）保险监管与风险防范能力不断加强近年来，保监会借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，初步建立了以市场行为、偿付能力和公司
14、治理监管为三支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线。（八）全社会的风险和保险意识不断增强随着我国保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。从社会公众看，越来越多的消费者从最初不知道保险为何物，到现在主动运用保险管理生产和生活中的各种风险。从政府层面看，各级政府越来越重视发挥保险业的作用。很多地方政府专门下发了支持保险业改革发展的文件，并将保险业纳入地方经济社会发展的整体规划。越来越多的部委也更加重视发挥保险机制的重要作用，保监会已与20多个部委开展合作，共同促进相关
15、领域的保险业务发展。近年来，在湖南各级党委政府的关心和支持下，湖南保险业发展取得了长足进步。2010年，全省保费收入从2002年的86亿上升到439亿，增长5倍多。省级分公司39家，资产总额881亿元，比2002年增长6.6倍，保险从业人员15万人。保险业成为湖南发展最迅速的行业之一，为健全区域金融体系、服务湖南经济社会发展发挥了积极作用。尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但由于起步晚、基础差，整体水平不高，与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段，主要表现为“四个不适应”。一是与国民经济发展整体实力不相适应。2010年，我国GDP世界排名第2位，但
16、保费收入排名仅第6位。保费收入占GDP的比重，世界平均为8%，我国为4%。二是与和谐社会建设不相适应。我国人均长期寿险保单持有量、医疗费用由商业健康保险承担的比例、财产和责任保险投保率、保险赔偿占灾害损失的比例，都远远低于世界平均水平，保险作用发挥得还比较有限。三是与人民生活水平不相适应。目前保险产品还不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次、个性化的需求。保险服务跟不上，存在重销售、轻服务的现象，理赔难问题还没有得到根本解决。四是与金融体系改革发展的要求不相适应。我国保险资产占金融业总资产的比例仅为4%左右，甚至低于很多新兴市场国家。差距意味着潜力，意味着发展空间。保险业发展中的不适应，迫切地要求通过深化改革，促进保险业又好又快发展，提高整个行业在国民经济中的地位，切实发挥保险应有的功能。三、保险业服务经济社会的实践国务院23号文件
