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1、个人业务部教育培训部 2011.10 佛山,招商银行2011年发布的中国私人财富报告估计，中国个人持有可投资资产达1000万元以上的高净值人群达到50万人，资产规模超过了15万亿元。而且，这一类人群累积财富的速度还不断增长。,2011 福布斯中国私人财富白皮书,中国高端富裕人士主要由民营企业主、职业经理人、职业投资人、各类专业人士以及公众（娱乐、体育）明星等几类群体构成，其中主体是民营企业家。这些有钱人主要分布在东部沿海地区，其中超过50%的人集中在广东、上海、北京、江苏和浙江等5省市。,广东省高端富裕人士最多，2010年底达7万人，人均可投资达3000万以上。,中国的富翁大方地消费，追逐奢侈
2、品牌。据相关资料，近年中国成为世界奢侈品增长最快的地区，尤其是2008年金融危机后，中国有钱人俨然成了游艇、豪车等顶级奢侈品公司的大救星。除此之外，大多数有钱人不知道如何通过资产配置，做好财产保护、财产增值，乃至财产传承。,中国富人,美国富人,2011年福布斯亚洲版公布，2011年上榜的400位大陆富豪总财富达4590亿美元，较去年的4232亿美元增长8%，但如果换算成人民币，增幅只有4%，增速明显变缓。,财 富 缩 水,2011年最重要的事件,人民币升值,美国2011年货币汇率监督改革法案,“法案”旨在迫使人民币加速升值，让中国为美国糟糕的经济状况埋单。这边人民币升值，那边美元相应贬值，一升
3、一贬的直接后果是，中国的出口市场严重受堵，东西卖不掉了，大批纺织、机械等传统优势企业势必纷纷倒闭、破产，更严重的是，中国巨额外汇储备必将大幅缩水，中国人民的大量“血汗钱”就这样付诸东流了。相反，美国商品必将大举进攻中国，其入不敷出的财政状况也会因中国人的“慷慨解囊”明显改善,人民币升值的严重后果,没有硝烟的战争,通货膨胀，实体经济受到打击,高风险的民营企业经营,据美国财富杂志报道，美国大约62的企业寿命不超过10年，只有2的企业存活超到50年，其中中小企业平均寿命不到7年。 据统计，中国大型民营企业平均寿命为 7.5 岁，而全国中小民营企业平均寿命只有 2.9 岁。,国家财富受到掠夺,国外的美
4、元长期贬值与国内的人民币升值这两个因素，显然会加快人民币对美元、欧元、英镑、日元的升值。此前的预期是未来10年人民币年均升值速度最大为5%，到如今恐怕要上调至6%。这意味着未来10年内人民币累计升值幅度要超过40%。目前的3.2亿美元外汇储备，10年后的贬值损失将在7万亿人民币以上，加上此后新增外汇储备的贬值，动态加总计算下，未来10年中国外汇储备的潜在贬值损失当然要在15万亿人民币左右。 对于外汇储备仍在快速增长的世界头号债权国来说，上述预期显然是灾难性的。保守估计，未来十年内，中国的外汇储备贬值损失将超过15万亿人民币，即每个中国人要分担1.09万元人民币的亏损。,资产泡沫引发社会动荡,美
5、日“广场协议”,1985年9月22日，美国、日本、联邦德国、法国以及英国的财政部长和中央银行行长在纽约广场饭店举行会议，达成五国政府联合干预外汇市场，诱导美元对主要货币的汇率有秩序地贬值，以解决美国巨额贸易赤字问题的协议。 协议签订后不到3个月的时间里，美元迅速下跌到1美元兑200日元左右，跌幅20。在不到三年的时间里，美元对日元贬值了50%，也就是说，日元对美元升值了一倍。,日本的房地产泡沫是和股市泡沫同时存在的，日经股价从1986年起持续上升，1989年底猛增至39万日元，4年间上涨了两倍。在80年代后半期经济繁荣的形势下，土地价格也就随之猛涨，六大城市的商业区地价指数从1986年到199
6、0年约增长两倍。 1990年，日本的股票市场开始暴跌，同年10月，股市比年初的39000点降了48，暴跌至21000点。 与此同时，土地价格也开始暴跌，直至今日，日本全国土地平均价格才出现止跌企稳的迹象，但已经下降到上个世纪70年代末的水平。 日本的资产泡沫对日本经济的影响是相当严重的，直到15年之后的2005年末，日本经济才开始走出低谷。泡沫破灭造成大量房地产公司以及与其相关的大量金融机构倒闭，造成了大量不良资产，破坏了金融正常的运转机制，部分在泡沫经济时期购买资产的日本人生活陷入窘境，甚至破产。“银行不倒”、“地价只涨不跌”的神话破灭，企业和国民的心理状态跌入深渊，信心指数下降。泡沫破灭使
7、日本经济十几年长期萧条，被称为“失去的十年”。,日本房地产泡沫危机回顾,严控房价 紧缩流动性,政府如何应对人民币升值,楼市调控,在政府调控房价的“组合拳”之下，商品房价的升幅近期会有一定幅度波动。,住宅商品房价格单边大幅 上升的现象宣告终结。,温州老板 集体“跑路”事件,快速、暴利的增值 一定伴随着巨大的风险,短短几年的时间、 从一无所有到什么都有 再到一无所有,亚洲四小龙韩国的未雨绸缪：,如何认知财富？,财富不止是数字单位， 更是时间单位！,“富不过三代”“富二代”接班现状,全球民营企业成功交接的占企业总数的30%。在美国，只有15%的企业可以传给第三代。而能四代不倒的，只有5%。 中国未来
8、510年内，将有300万家企业面临交接班问题，按照70%的失败率，将有200万家企业逐渐淘汰，这道生死坎儿绝对比经济危机更可怕。,杭州“富二代”飙车案,2011年，富人理财关心财富安全和传承的问题,我们的新担忧： “个人资产如何管理”,2011 福布斯中国私人财富白皮书,白皮书指出，目前中国约7成千万富豪主要依靠自己或家人独立打理资产，重要原因是中国千万富豪缺乏对专业理财服务的资讯和信赖。,启蒙教育中没有理财教育,我们拥有的理财仅仅是,财富处理时的本能,财富的转移,而且，三者必须是同时进行的过程管理,财富的安全,财富的积累,财富管理三大认知,信托就是信用委托，信托业务是一种以信用为基础的法律行
9、为，是由委托人依照契约或遗瞩的规定，为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产上的权利转给受托人（自然人或法人），受托人按规定条件和范围，占有、管理、使用信托财产，并处理其收益。,经济越发达的国家，信托就越发达； 法律越完善的国家，信托就越发达； 政治越民主的国家，信托就越发达；,富人理财新趋势,1900年6月29日，瑞典国王在议会颁布了一个基金会和奖金颁发机构的章程，这个基金就是著名的诺贝尔奖基金。 1.诺贝尔奖基金的信托财产 诺贝尔奖基金用于低风险的投资，以每年的信托收益分设物理、化学、生理或医学、文学及和平等专项的奖金，授予世界各国在这些领域对人类作出重大贡献的人或组织 2.诺贝尔奖基金的
10、监管 诺贝尔奖基金设有一个理事会，该机构的职能相当于公益信托的监察人和公益事业管理机构，它主要任务是：选举董事会(信托法律网-强调:基金管理人或受托人)的董事和副董事；审阅董事会的年度报告及审计员们的财务报告，并对董事会当年的工作进行审核批准。 3.诺贝尔奖基金的受益人选定 诺贝尔奖的评定和颁发由四个奖金颁发机构、五个诺贝尔委员会和四个诺贝尔学会共同负责。诺贝尔委员会负责获奖人推荐工作和召集专家参加奖金颁发机构的评议。诺贝尔委员会则对奖金的颁发过程进行必要的监督和调查。,香港明星沈殿霞在昏迷前已经秘密订立信托书，将近亿元财产委托遗产管理人，前夫郑少秋是首选，其他人选包括陈淑芬、肥肥大姐和好友张
11、彻太太。 因为她女儿郑欣宜今年刚满20岁，而且醉心娱乐圈事业，没有经验处理多种不同类型的资产项目，所以她在昏迷之前已订立信托状，将名下资产转以信托基金方式运作，并交由合法的信托人管理，一旦她不在人世，郑欣宜面对任何资产运用和工作等大事，最后决定都要有信托人负责审批、协助，这样就可以避免恐阅世未深的女儿被骗，保障欣宜的未来生活。据知情人士透露，沈殿霞心目中早有几位信托人人选，其中她最希望郑少秋能成为首席信托人。知情人士说：“肥肥当然希望有个至亲帮她照顾女儿！”此人还表示，沈殿霞一直很担心如果郑少秋当信托人，官晶华会有微言，因为信托人要管理好多事情。而香港媒体已经向郑少秋求证有关信托人一事，他直言
12、不讳“已经搞好啦”。,苹果公司前董事长、联合创始人史蒂夫乔布斯辞世后，名下至少三座房产置于信托机构名下，股票和其他非房产财产也可能已经委托给信托机构管理，这一切举动使得乔布斯的巨额财产数额和分配成谜，也使得信托公司中的一种名为“个人信托”的业务受到关注。 可是，记者了解到，虽然国内很早就出现“试水”遗嘱信托的说法，但是尚未听说任何实例。专业研究人员介绍说，国内相关法律不健全及信托公司综合资产管理能力较弱，使得我国遗嘱信托“先天不足”。就目前情况来看，许多高额寿险保单频频出现，更多的富人更愿意通过购买高额人寿保险，将受益人指定为其儿女，该笔财富既可合理避税又能避免遗产纷争。,名人话保险,“别人都
13、说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我家庭的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险。” 华人首富李嘉诚,保险是资产,目前中国大陆金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以勉强归类为个人资产。,世界银行 副行长： 世行首席经济学家：林毅夫,人寿保险,是信托工具 最符合中国国情 更安全、更独立,第一，当客户在几年间，把一部分资产放到保险公司的账户后，他子女将得到终身稳定的年金，解决下一代终身的稳定收入、生活费问题；另外还加上分红，整个资产还会不断增长。 第二，解决了企业和家庭急用现金流的问题，因为客户已经强制预留了一笔现金流，可随时根据情况启用贷款功能，创造有利自己的现金流。 第三，如果传承的变话
14、，只需对保投保人一栏作变更,改为子女名字，就可以顺理咸章地把这一笔资产传承给他的孩子了。,保险的类信托优势,保险的类信托优势,第四，加入保障产品，保护高端客户的“生命资产”,生命资产= 你的工作年限X平均年收入。,保险的类信托优势,第五，保险财产具备同类理财服务最强的安全性，给家庭资产和企业资产之间设立防火墙。,保险 信托资产,收益性,安全性,流动性,保险资产 是最安全的专属资产,安全性,注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔
15、偿请求权等。,合同法第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。,一、受益保险金不用于抵债,保险法第24条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,二、保单是不被查封罚没的财产,最快、最易掌控的资金来源,中国企业家资产现状,1、政策风险 2、市场风险 3、法律风险 4、经营风险 ,1、债务风险 2、资产分割风险 ,两难：“融资难、投资难”,私营企业主的“两难”、“三怕”,三怕：不负债，怕做不起； 负了债，怕还不起； 用错
16、债，怕躲不起；,保险在企业资产与家庭资产中的关系,安全现金流,快速隔离,建立保险账户是让你的资产享受保险的法律专属保障，让资金更安全，同时又能提升你的资金使用率,保险法第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。,三、保险是不存在争议的财产分配,四、不用公证的婚前专属财产,婚姻法第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产： （一）一方的婚前财产； （二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费 等费用； （三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产； （四）一方专用的生活用品； （五）其他应当归一方的财产。,注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。,个人所得税法第四条:下列各项个人所得，免纳个人所得税： . 五、保险赔款； .,五、保险是免税的财产,台湾首富蔡万霖的节税之道,中
