关于电子商务在银行中的应用11

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1、毕业设计论文2012届专科毕业论文题目：关于电子商务在银行中的应用班 级：广东交通高级技校10电子商务专学 号： 2010CQH59017 姓 名： * 指导教师： 程赐胜 2012年 4 月题目：关于电子商务在银行中的应用学生姓名： * 学 号： 2010CQH59017 所在函授站： 广东省交通运输高级技工学校 班 级： 广东交通高级技校10电子商务专指导教师： 程赐胜 完成日期： 2013 年 4 月 关于电子商务在银行中的应用 摘 要目前，我国除了部分现金交易和极少量的易货交易，绝大多数支付行为都离不开支付系统的支持。尤其是当今我国银行网上银行发展越来越迅速，现代电子支付体系为我国宏观

2、经济的良性运行、维护金融秩序稳定的战略基础设施，不断的降低交易成本、还大幅度的提高了资金流转效率、更加带动了金融创新等。关键词：电子商务；银行；支付系统目 录1. 电子支付介绍11.1电子支付的概念11.2电子支付的分类12. 中国传统支付清算体系存在的问题23. 电子商务在银行中的应用电子支付系统33.1业务流程分析33.2银行卡支付流程33.3电子现金支付流程43.4电子支票支付流程63.5网上银行支付流程74. 网上银行电子支付系统的要求85. 网上银行电子支付系统网络结构设计95.1网上支付的安全问题95.2系统网络结构设计9总结及展望10参考文献120 电子支付是网上银行的最重要的功

3、能，并使其成为业界新热点。电子支付的显著特点就是简化支付流程，提高支付效率，并且电子支付可以跨越空间的限制。在交易过程中，消费者、商家、企业、中间结构和银行等都需要通过Internet网络进行资金的流转，这就需要通过网络支付或电子支付的手段来实现。1. 电子支付介绍1.1电子支付的概念 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付作为新兴的支付方式，对经济和金融发展产生重要影响： 1.电子支付可以提高经济和金融运行效率、节约成本，促进经济发展； 2.电子支付有利于解决电子商务中的支付瓶颈问题； 3.电子支付突破时空限制，丰富

4、了支付手段； 4.电子支付方便用户日常生活支付需求； 5.电子支付会对货币政策产生一定影响； 6.电子支付会促进消费信贷发展。 1.2电子支付的分类 按照支付方式的不同，电子支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等支付方式。电子支付分类图见图1所示。 图1电子支付分类 网上支付：在目前网络购物汹涌浪潮下，网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，这种支付方式是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务

5、和其它服务提供金融支持 程志艳，张亮，马建红等. JSP 实用简明教程. 清华大学出版社，2005.12. 。 电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现方式，这种支付方式是在消费者在交易行为发生过程中利用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 移动支付：移动支付是指消费者通过与自己身分信息绑定的移动设备，通过无线网络方式完成支付行为的一种新型的支付方式。目前中国移动、中国电信及中国联通正在极力地发展移动支付技术，并形成了几种规范。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动 PC 等。 2. 中国传统支付清算体系存在的问题 当前网络媒体盛行的时

6、代背景下，传统支付清算显露出诸多弊端。具体如下： 一是传统支付工具一般以纸基票据为主，主要特点是票随人走，人到票到，票到款到，票(钱)货两清，受票据法等法律、法规的约束，以及业务处理上如图章等无法上网传输原因，实现无纸化难度较大;二是传统支付工具种类多，用途各异，有些工具划分了地域范围，划分了使用对象和业务功能，不能适应电子支付简捷、通用的要求;三是传统支付工具都需要客户跑银行，递送票据和结算凭证，客户在办理业务的时间和地点上受银行的诸多约束，缺乏方便性;四是传统支付工具大多要求交易双方(买卖双方)在某一时刻会面，以完成票据的转让和票据权利的让渡，方式固定单一，不能适应电子支付灵活多变的要求。

7、 因此，为保证我国宏观经济的良性运行、维护金融秩序稳定的战略基础设施，不断的降低交易成本、还大幅度的提高资金流转效率、带动金融创新等必须改进支付清算方式，从而利用创新的电子支付服务来解决各行各业在发展中的面临的资金问题，促进广大企业乃至整个国民经济的提高。 3. 电子商务在银行中的应用电子支付系统3.1业务流程分析 在使用不同的网上支付工具进行网上支付时，在基本相同的支付流程的基础上，每种不同的支付工具会各自拥有不同特点的支付流程。 3.2银行卡支付流程银行卡支付是目前应用最为广泛的电子支付方式，也是金融服务常见方式。银行卡可采用联网设备在线刷卡记账、POS 结账，ATM 机提取货币等方式进行

8、支付 Sibley E H. The Development of Data Base Technology. ACM Computing Surveys， Vol.8， No.1，1976， 8(6):140-141。电子支付中更先进的方式是在 Internet 环境下，借助 SET 协议在网络上直接支付，具体方式是用户网上发送加密的银行卡号和密码到银行进行支付。当然，支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证，以及当事人身份验证。银行卡支付方式是用户以当前本人所持有的银行卡登录系统后，对帐户内的款项进行支付操作的运行流程。这儿以 Cybercash 方式为例子进行说明，业务流程图见图

9、2所示： （1）在实际商品与资金流动发生之前，由客户通过安全的方法将信用卡信息传送给商户； （2）商户验证客户身份是否为信用卡账户的持有者； （3）商户把信用卡数字签名和收费信息发送给其银行或在线信用卡处理器处理； （4）使用第三方进行验证的支付。即买卖双方都使用电子邮箱和第一虚拟银行的 FV 账户，来确保信用卡号码不在互联网络上传输，进而避开信用卡方面的安全问题。 （5）银行或处理方把客户交易信息信息送给客户银行进行授权交易； （6）客户银行为商户返回用户信用卡数据、交易信息进行收费确认和授权； （7）网上信用卡支付成功。 应该指出的是，为了使银行卡在网上支付过程中真正实现交易安全和支付的不

10、可否认性，采用安全电子交易协议（SET，Secure Electronic Transaction）是不可缺少的步骤 周绪，管丽娜，白海波. SQL Server 2000中文版入门与提高. 清华大学出版社，2003，3(7):167169 。SET 是专门用于加密信用卡支付的协议。支付安全的目标是为了提供有关持卡人、商户和收单行的身份验证手续，提供支付数据的机密性，保持支付数据的完整性以及为相应的安全服务涉及的算法和协议进行定义。 SET 现在已经成为网上银行支付的安全标准，它的应用将可以为网上银行卡支付提供信息的机密性、数据的完整性、消费者账户的可确认性、商户的确定性和可靠的互操作性。 图

11、2银行卡支付业务流程图 3.3电子现金支付流程用 E-cash 作为典型的电子现金来进行网上支付，其流程描述如下，业务流程图见图3所示： 图3电子钱包业务流程图 （1）客户需要先在其电子钱包软件中储存 E-cash 硬币，即一定数量的电子现金； （2）客户浏览商户的站点，确定欲购物品的品类、数量及价格等； （3）客户通过商户的站点递交一份购物表格； （4）商家收到定单后，即向客户电子钱包发送支付请求，请求内容包括有定单金额、可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账户 ID 及定单描述等； （5）客户钱包将上述信息呈现给客户，请求是否付款； （6）客户同意付款，则将从电子钱包中采集与请求金额值

12、相等的硬币； （7）在将所要支付给商户的硬币值送给商户之前，须用银行的公用密钥加密； （8）商户将接收的硬币值送给银行存入自己的账户。在先送往商户、后送给银行的支付信息中包含有关支付和加密的硬币值的信息； （9）在商户存款期间，支付信息与加密硬币一起被送往银行； （10）在收到支付信息后，作为存入请求的一部分，商户将其送往银行。客户可以用类似的存入信息格式向银行返回专用硬币； （11）在收到有效支付后，商户给用户发送所购商品或收据。 3.4电子支票支付流程 电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。现举由美国卡内基梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票为例，介绍其网

13、上支付流程，业务流程图见图4所示。 （1）客户向商户请求正式的报价单，启动 Netbill 交易； （2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单； （3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求； （4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿； （5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。 （6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至 Netbill 服务器。 （7）Netbill 服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户

14、账户恰当的数额。Netbill 服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。 （8）商户对 Netbill 服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。 图4电子支票支付流程图 3.5网上银行支付流程网上银行电子支付系统的支付业务流程描述如下，支付时序图见图5所示。图5网上银行电子支付时序图 国内外网上银行在电子支付过程采用支付流程的解决方案各有不同，但总的目标都是为了用户交易信息的安全。所以不断加强网上支付的交易行为的双方用户信息保密性、安全及有效性、信息的真实性和信息的不可否认性等特性要求，是摆在广大电子商务工作者和网络金融服务界人士面前的重要使命 姜晓铭，刘波，张亦华等. JSP 程序设计精彩实例. 清华大学出版社，2001，6(8):200 。 （1）客户使用银行提供的在网上银行上专用账号进行交易。该专用账户是“一卡通”的持有者，有独立有效账号和与之相对应的密码，并且与该帐户绑定的用户帐只能通过它进行在线付款和交易。 （2）客户登录网上银行晨可以设置网上消费金额最大额度。 （3）支付信息发送到银行，不需要经过商家再次处理。加密后的信