《电子商务安全与支付》-电子教案-宋少忠 13

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1、第13章 网上金融,13.1 网上银行 13.2 网上证券交易 13.3 网上保险,网上银行又叫电子银行。网上银行就是借助计算机、互联网及其他电子通讯设备提供各种金融服务的银行机构。网上银行以网站的形式，在互联网上开展业务。例如中国建设银行网上银行，其主页如图41所示。,13.1 网上银行,图41中国建设银行网上银行主页,1.网上银行服务的内容 （1）公共信息服务。银行公共信息服务包括银行的广告、宣传资料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息，它对网上的所有访问者开放。具体包括以下内容：公用信息发布；银行简介，银行业务、服务项目介绍；银行网点和ATM分布情况；银行特约商户介绍；存

2、、贷款利率查询以及外汇牌价、利率查询；国债行情查询；各类申请资料(贷款、信用卡申请)；投资、理财咨询使用说明； 最新经济快递； 客户信箱服务。,13.1.1网上银行服务,（2）企业网上银行业务。企业网上银行业务具体包括以下内容： 账务查询，具体包括： 余额查询服务； 历史交易查询服务； 汇款信息查询服务； 对公司账户实时查询服务，包括账户余额查询和交易历史查询； 国际结算业务网上查询服务，包括进口业务、出口业务和汇款业务。,内部转账； 对外支付； 活期定期存款互转； 工资发放； 信用管理； 公司财务查询和信用查询； 总公司对子公司收付两条线的管理； 网上信用证； 金融信息查询及银行信息通知。,

3、(3)个人网上银行业务。具体包括： 业务查询 储蓄转帐业务 代收代缴业务 储蓄业务 个人贷款业务 银行卡消费业务 财务状态管理服务 客户金融咨询服务 客户意见反馈服务,2.企业如何获得网上银行服务 （1）到签约柜台填写账户签约申请表。申请表包括客户信息和需要签约的账户信息。 客户信息包括CN号、有效证件(身份证等)，并留存复印件。CN号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配的。 账户信息主要是指账号，需要签约的账户可以是在网上银行中心追加过的账户，也可以是未在网上银行中心追加的账户。在签约柜台出示的证件要与网上开户申请时填写的一致，否则签约无效。,我国网上证券交易发展迅猛。 网上证券交易的发

4、展是近年来全球证券经纪业务发展的一大趋势。 图42大鹏网上证券交易分析系统主画面,13.2.1网上证券交易的发展现状,图42大鹏网上证券交易分析系统主画面,.网上证券交易模式 证券公司一般通过网站的方式开展网上证券交易。 券商除了自建和收购网站以外，还可以通过指定、租用甚至参股其他网站的方式开展网上交易。 普通网站可以向证监会申请网上证券经纪和交易资格，或吸收券商入股进行合资经营。,13.2.2网上证券交易模式和系统,网上证券交易系统 网上证券交易系统是根据证券交易的基本规程，结合计算机网络系统的特点，采用现代化管理技术，向客户提供网上证券买卖业务的计算机网络应用系统，该系统包括网上资金管理、

5、网上证券管理、网上报盘管理、网上清算交割、网上数据管理、网上信息咨询、以及网上安全保障等优质服务功能。一般包括如下几个子系统。 （1）客户委托子系统。客户委托是由客户自己操作或操作员代操作的委托处理系统。它接受客户委托，委托内容包括证券名称、买卖类别、买卖价格、委托数量等信息。,（2）资金管理子系统。该子系统实现对客户资金账号的管理及客户资金的管理。资金账号包括账户的开户、销户及冻结、挂失、清密等各种处理。资金管理包括保证金存取、冲账、利息结算等处理。 （3）证券管理子系统。该子系统包括证券账号管理及客户各类证券的托管。账号管理包括开户、销户及挂失、更新等处理。证券管理包括证券的转入、转出、清

6、理及分红、派息、权证管理。,（4）信息咨询子系统。该子系统主要提供给客户证券交易、行情分析及市场信息等方面的服务，具体内容包括： 报价显示：可以以顺序显示或自选显示的方式显示报价，并以尽快的速度自动刷新显示股票报价资料。 即时分析：显示分析当前个股或大盘指数分时走势图，并可作买卖指标、量比指标、对比指标等技术指标曲线分析，系统支持多窗口显示。,技术分析：主要有K线（分析周期从5分钟到月线等）、OX图、量价线、收盘线、柱线图等，并能存储这些数据。附图有KD线、乖离率、MACD、KDJ、强弱指标、威廉指标、动量指标、OBV等行情技术分析指标。主图还有成交量、移动平均线等。 综合资讯：包括可按涨幅、

7、跌幅、资金流向等多种方式进行的个股排行和个股资料（即沪、深两市中所有上市公司介绍资料及分红、配股情况）。 公告信息：系统可根据需要开设各项公告栏目供用户访问查看，如上交所、深交所信息、专家机构咨询信息、证券信息等。,（5）系统管理子系统。该子系统主要提供给客户进行资金和证券的查询，包括客户资金、证券、委托历史资料及成交历史资料的查询，并即时打印买卖成交报告书。 （6）报表管理子系统。该子系统分为两部分：一部分是前台实时报表管理部分，包括资金、证券两部分，只处理当日实时报表；另一部分是后台报表管理部分，它包括日终处理后的各类报表，并增加各报表的历史查询打印、管理分析等内容。,（7）报盘管理子系统

8、。该子系统主要处理客户委托单的申报。它把客户的一张张委托单在报盘机屏幕及打印机上按照“三公”原则逐一处理打印，并生成相应的记录，同时将交易所传回的成交记录录入系统的成交库，进行实时回报显示。 （8）即时处理子系统。该子系统实现对客户委托进行实时处理，以便客户能得到最及时的交易服务。 （9）日终处理子系统。该子系统进行当日交易结束后的结算处理。其中包括：收市处理、备份以及数据库的清零等。,（10）系统维护子系统。该子系统是这套管理软件的核心模块，它控制着整个系统的各个参数设置及上岗操作员的密码设置和权限分配，还包括系统各个数据库的维护。 （11）经理监管子系统。该子系统实现对客户的资金和证券账目

9、、客户交易情况以及员工工作情况进行实时检索和查询，以便进一步的分析。 网上证券交易系统要配备的软件和硬件。 系统设计的重点主要是网络结构布局和网络服务器、不间断电源、大屏幕行情显示、磁卡小键盘委托、电话委托、自助委托等等。,网上证券交易的程序 （1）证券交易的一般程序。证券交易一般程序主要包括：开户、委托、报价与竞价、清算与交割以及过户。 开户。开户就是投资者（包括自然人和法人）凭本人身份证或法人单位有效证明到证券交易所或交易所授权的其他证券经营机构办理股东帐户手续(债券现货买卖不必开户，而期货买卖亦需开户)。,13.2.3 网上证券交易的基本方法,委托。投资者办妥开户手续以后，就可以按照有关

10、规定，到证券交易所的会员机构办理委托买卖手续，即：缴纳保证金、填妥委托内容、委托方式、出价方式以及委托有效期限。委托方式有：当面委托、电话委托、网上交易。 投资者委托股票买卖的出价方式有：市价委托、限价委托和指定价委托。 委托有效期限，通常有当日交易、普通日交易、指定日交易。,报价与竞价。投资者与证券商达成委托协议后，便由证券商将投资者的委托内容通过电话或电脑输送到证券商驻交易所的场内交易员红马夹，由红马夹进行报价与竞价，从而达成交易。 出示价格的行为就是报价，报价的方式一般有口头报价、填单报价和电脑报价三种。 竞价就是各种买卖价格相互配对的过程。红马夹将买卖价指令输入计算机终端，通过计算机联

11、机系统将报价传入交易所的电脑主机，由交易所电脑主机按“价格优先，时间优先”原则自动匹配交易，一旦成交，就向双方发出信号，通知成交结果。,清算与交割。清算就是证券买卖成交后，买入方支付款项，卖出方收取款项。交割就是购买者取得股票的所有权和支配权，出售者取得款项，目前交易所实行无实物交割制度，仅仅是在各自的账户上交割。 过户。股票买卖清算和交割以后，即进行过户，过户就是更换股票主人的姓名，也就是在各上市公司的股东名册上改变股东姓名，以后确保其相应权利和义务的实现。这样股票就完成了过户交易。,（2）网上证券交易的程序。 登记开户。 下单委托。Internet通过TCPIP协议将投资者的需求及买卖委托

12、及时准确地通过与证券交易所直接连接的网络系统传递给交易所的撮合子系统中并及时得到确认和成交回报。 清算交割。投资者以电子邮件形式接收证券商发送的通知单，或者通过浏览器连到证券商的Web主机上主动查询自己的交割单和对账单。投资者也可以通过远程文件传输(FTP)的方式到证券商的非匿名FTP服务器上下载自己的成交回报。,（3）网上证券交易安全。 结束交易时请“注销”登录。 为保证交易资料、保证金和托管证券的安全，在离开所用电脑之前，应退出委托软件或关闭该浏览器。 （4）网上证券交易存在的风险。 在因特网上交易的机构或投资者的身份有可能被泄露，甚至有被仿冒交易的可能。 使网上交易延迟、停顿、中断或错误

13、。 因特网上发布的证券交易行情信息可能滞后，与真实情况不完全一致。 因特网上发布的各种证券信息，包括分析、预测性资料，可能出现差错。,网络证券投资的步骤 （1）投资者应该研究掌握证券市场与投资的有关知识,具体包括：经济学、管理学、市场学、世界经济等经济分析学科；会计学和财务分析与管理；社会学和心理学；金融学、证券学和投资学；数学和统计预测学；计算机软件应用；金融与证券法学；Internet方面的知识以及金融证券网站方面的有关信息与评价。 其次，投资者还应该通过有关证券网站或其他经济网站、搜集和整理各方面的有关材料。,（2）证券投资分析要根据全面细致的信息资料以得出准确的结论。投资者需要搜集的信

14、息资料包括以下方面： 宏观经济方面的信息资料； 公司经营方面的信息资料； 证券市场方面的技术性资料，包括各种证券价格波动、交易量变化以及价格指数及交易总量的变化等信息资料； 金融证券网站以及其他渠道提供的投资分析与咨询建议。,（3）投资者研究证券总体行情和各种证券行情走势的变化规律。 （4）投资者应根据自己经济实力和目标需求确定投资方式和策略。证券投资方式策略主要有： 长期（长线）投资策略； 中期（中线）投资策略； 短线投资策略； 一日交易策略。,（5）投资者选择确定投资对象、投资组合及买卖时机。投资对象的选择确定主要依据对证券价值的基本分析、证券行情变化的特点以及投资方式策略来进行；对买卖时

15、机则应该根据证券行情的技术性预测分析和投资方式策略来把握。 （6）投资者确定投资对象和投资组合，实施投资计划。在投资计划的实施中投资者还应考虑证券交易的方式、保护措施、买卖价值等内容。投资计划在实施的过程中应当根据证券市场的变化而谨慎、灵活地调整投资计划。,为实现网上证券交易的资金支付，商业银行和证券公司要加强合作，充分发挥各自的优势，实现银证转账，从而更好地为投资者服务，完成证券交易过程中的资金支付。 银行与券商合作的主要方式 （1）通过银行卡（或存折）进行银证转账； （2）用银行卡（或存折）直接进行证券交易； （3）投资者通过商业银行发行的银行和证券公司联名卡直接买卖证券。,13.2.4

16、网上证券交易的资金支付,随着银行卡在个人投资者中占有日益重要的地位，银行卡的融资功能将得到提升。2000年2月，中国人民银行和证监会出台了“证券公司股票质押贷款管理办法”，允许证券公司以自营的股票和证券投资基金作质押，向商业银行申请贷款。 开放式基金是一种由市场机制来控制规模的基金。它不能上市交易，其交易方式是投资者直接向基金管理公司或指定的代办网点申购和赎回。,银证转账系统：银证转账系统是运用计算机技术、语音处理技术、电话信号数字化技术和通信网络等手段，为客户提供通过多种媒体方式进行银行账户和证券保证金账户之间实时转款服务。银行证券转账系统为投资者在银行与券商之间划拨资金建立了一条快捷途径。 （1）系统功能。银证转账系统应提供如下主要功能： 银证转账。银行端（储蓄柜台、POS、ATM、电话银行、网上银行等)和券商端(资金柜、自助委托柜、电话委托、网上委托等）都可受理银证转账。,账户余额查询。从银行端或券商