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1、任务二 家庭财产保险实务,业务操作一 明确家庭财产险的基本内容,步骤1：理解家庭财产保险的含义 步骤2：了解家庭财产保险的基本特征 步骤3：了解家财险的主要险种,步骤1：理解家庭财产保险的含义,家庭财产保险简称家财险，是以我国城乡居民室内的有形财产为保险标的，由保险人承担自然灾害及意外事故等的损失赔偿责任的财产损失保险。家财险强调保险标的的实体性和保险地址的固定性，能够使城乡居民的家庭财产，如房屋及其附属物、家庭日用品、电器、家具等，在遭受保险责任范围内的自然灾害、意外事故及盗窃等造成损失后得到经济补偿。,步骤2：了解家庭财产保险的基本特征,特点主要有： 1.保险的标的分散性 中国的家庭财产保
2、险面对的是一个有3亿多个家庭的潜在市场，业务虽然很分散，但发展潜力却很大。 2.保险金额普遍较低 每笔家庭财产保险的保险金额都不会很大，少则几千元，多则几十万元，所收取的单笔保险费更少，而保险人处理的家庭财产保险赔案数量却很大。家庭财产保险业务分散性和单笔业务的额小量大，必然会使保险经营成本增加，这正是一些保险人不太愿意集中力量开拓家庭财产保险市场的原因。 3.风险结构及理赔有特色 根据一些承保人的经验，家庭财产保险面临的风险由大到小分别是：火灾与失窃、室内意外事故、自然灾害。其中盗窃和火灾是保险标的面临的主要风险之一，是家庭财产保险所承保的主要风险。在实务中，对于家财险的理赔一般采取有利于被
3、保险人的第一危险赔偿方式。,步骤3：了解家财险的主要险种,1.普通家庭财产保险 普通家庭财产保险是保险人专门为城乡居民开设的一种通用型家庭财产保险，它是家庭财产保险的一个主要险种，其他家庭财产保险险种都是在普通家庭财产保险的基础上衍生出来的业务。 2.家庭财产两全保险 家庭财产两全保险又称定期还本家庭财产保险，是兼具家财保险和期满还本双重性质的业务。保险人用被保险人所缴纳的保险金的利息收入作为保险费，在保险期满时，将所缴纳的保险储金全部如数返还被保险人。,3.家庭财产长效还本保险 家庭财产长效还本保险是在家庭两全保险基础上的改进，其主要做法是：投保时收取储金，合同终止或退保时退还，以1年或3年
4、为一期，到期时若被保险人不申请退保，保单自动续传。 4.新型家庭财产保险 目前，各财产保险公司先后推出了一批新型家庭财产保险产品，如投资型家财险和组合型的家财险。投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。,业务操作二 家庭财产保险承保流程,步骤1：投保验险 步骤2：风险评估 步骤3：填写投保单 步骤4：核保及缮制保单 步骤5：收取保险费 步骤6：保单批改,步骤1：投保验险,投保验险工作要注意以下几个方面： 1.查清房屋结构、占用性质、建造时间及尚可使用年限，判明是否危房。 2.查明房屋附近有无危险因素，查明房屋坐落地点，判明
5、是否处于低洼易涝地段。 3.查明是否违章建造。 4.在农村一般只承保有人居住的房屋。,步骤2：风险评估,1.查验投保财产所处的环境 如房屋坐落在蓄洪区、行洪区或处在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的。 2.查验投保财产的主要危险隐患和和防护措施状况 如房屋内电线老化，有无近期检修及更换计划等。 3.查验有无正处在危险状态中的财产 如财产由于外界环境已发生或即将发生危险。 综合以上情况，如果风险程度很高的，不宜承保。,步骤3：填写投保单,投保人在保险人业务人员指导下，真实、准确填写投保单各项内容。 1.投保人的名称必须准确填写 不得简写，以便于业务统计、登记和准确厘定费率。
6、 2.财产坐落地址要详细 每张投保单只能填写一个财产坐落地址。 3.必须填写分项财产各自的保险金额。 4.对于承保一些比较贵重的保险财产（摄影器材、家用电脑、金银首饰、钞票、债券等）或新产品（难以确定是否属于保险财产范围），必须经双方协商同意，并在保险单的“特约财产”栏内列明财产名称、型号、费率和保险金额。 5.对保险金额中未尽事宜，被保险人与保险人双方可通过协商，在“特别约定”栏内予以明确。,步骤4：核保及缮制保单,通过审核保险标的、承保地址、保险责任及保险金额等项目，明确风险状况及适用费率，并签发保单。保险人签发的保险单是保险合同成立的依据，其他单证也是保险合同的重要组成部分，因此需要对单
7、证进行复核。 保险单上需要复核的内容包括：被保险人的姓名、财产坐落地址是否与投保单一致；保险单与投保单各项数字有无错漏；分项保额与总保额是否正确无误；保险费计算及大、小写是否正确无误；费率厘定是否正确；保险期限起讫时间是否正确无误；对附加的特约条款是否正确粘贴在保险单正本背面及副本正面上方；是否加盖骑缝章。 经复核无误后，复核员要在保险单正、副本上加盖业务专用章及复核员私章，并在“承保登记簿”上签章。,步骤5：收取保险费,缴纳保险费是保险生效的前提条件。因此，被保险人应在投保时一次交清保险费或保险储金。对于交费确实有困难的投保人，可经双方协商一致后分期付款，但一般最多不超过三期。分期交费必须在
8、保险单“特别约定”栏注明分期交费日期及金额。,步骤6：保单批改,1.保险财产地址变更 2.赔付后保险金额的冲减 3.保单的遗失 4.退保 保单批改还要注意以下两点：批单应贴在保险单正（副）本正面，并加盖骑缝章；批改后保险责任即行终止的，应将保险单正本收回注销。,业务操作三 家庭财产保险理赔流程,步骤1：接受报案 步骤2：现场查勘 步骤3：核定损失 步骤4：赔款计算 步骤5：赔付结案 步骤6：损余处理,步骤1：接受报案,1.出险报案 保险标的发生保险事故后，被保险人要立即通知保险公司。理赔人员接到报案时应详细记录被保险人姓名、保险单号码、出险日期、出险原因、出险地点、估计损失、联络方法等情况，同
9、时协助被保险人填写“出险通知书”。 2.查抄单底 根据报案记录内容查找保险单、批单、分户清单进行核对，如被保险人姓名和保险财产地址是否相符，保险单是否有效等，以便查勘前了解财产承保情况。 3.登记立案 经查抄单底并复核后，凡可受理的案件内勤人员要及时在“出险案件登记簿”上编号立案。 对于重大的和超出核赔权限的报案，应迅速先以电话联系方式向上级公司报告出险情况，并要求一起查勘。,步骤2：现场查勘,现场勘查工作的要求、方法和步骤： 1.查明出险地点对审核保险责任有着密切的关系，要查实出险地点是否与保险单上的保险地址相一致，受损的财产是否属于保险财产。 2.查明出险原因 首先要了解出险的事实经过，查
10、明是属于直接原因还是间接原因，是自然因素还是人为因素。对出险原因比较复杂的案件，要深入实地调查，采取多听、多问、多看的方法来进行。同时做好对当事人、见证人的调查询问工作，并认真做好笔录，并请被调查人签字。 3.查明灾害事故所涉及的范围 拍摄灾害事故对财产造成损失程度的照片，根据灾害情况，估算出灾害事故所造成的损失金额。,4.在案情尚未查清原因之前，理赔人员切忌主观武断，切忌草率地认定是否属于保险责任，以免给处理赔案造成被动 必要时，应及时向本部门负责人和公司领导汇报、分析案情，重大疑难案件还应向上级公司报告。查勘工作完毕后，理赔人员要求被保险人提供有关部门出具的事故证明等有关单证，并将“出险通
11、知书”发给被保险人填写。 5.缮制现场查勘报告 根据现场查勘记录，缮制现场查勘报告。缮制查勘报告时要注意内容应全面准确、书写应符合规范要求。,步骤3：核定损失,步骤3：核定损失 1.定损人员应根据保险单、出险通知书、查勘记录、查勘报告书、出险证明以及被保险人提供的损失清单、原始发票等，确定保险责任及金额 2.由于客观情况错综复杂，保险条款不可能包罗万象，因此，在处理赔案分析责任时要本着实事求是的原则，具体情况具体分析 3.家庭财产保险经常会无账可查，要根据现场查看登记的情况及保户开列的损失清单，按照承保时分项的保险金额和财产实际损失程度，与保户协商核实损失数额 4.由于是分项承保，家财险应分项
12、理赔，每项的赔偿金额不能超过其本项的保险金额，也不能相互调剂，总赔偿金额不能超过保险单的总保险金额 5.发生应由第三方负责赔偿的赔案时，如保户提出要求，可先予赔偿。由保户填写“权益转让书”，并应登记“追偿第三者责任赔偿登记簿”。,步骤4：赔款计算,赔款计算书是支付赔偿的正式凭证，应根据保险单的内容，现场查勘报告及有关证明详细核对、仔细填写各栏。要求项目齐全，数字准确，字迹清晰。赔款计算一栏应按标准的损失、残值扣减、施救费等分列清楚，并列明计算公式。 赔偿计算书一式两份（如赔偿超过核赔权限，应增加一份），必须加盖业务专用章。一份附赔案卷内，另一份作为会计支付凭证，经复核签章后，连同其他单证一起送
13、交审核人员审核。,步骤5：赔付结案,审核员应核对下列有关单证：出险通知书、保险单抄件、出险证明、损失清单、现场查勘报告、赔偿计算单等。审核无误后，审核员在赔款计算书上签章并送经理签批。如超过核赔权限，应按规定报上级公司审批。 会计部门收到赔款计算书及案卷单证，复核无误后，及时开出“赔款收据”一式三联，一联由保户留存，另两联由保户签章后退回，一联留会计部门做付款凭据，另一联留赔案卷内。会计部门退还的赔讫案卷，内勤要认真检查赔讫章及经办人员签章是否加盖齐全。,支付赔款后属于普通家庭财产保险赔案部分损失的，内勤应缮制“赔款批单”一式三份，一份交保户贴在保险单正本上，另一份附赔案卷内，还有一份贴在保险
14、单副本上。批单上应批明赔款后的各分项有效保险金额。如保户要求恢复当年保险金额时，按短期费率补交保险费。储金性家庭财产保险赔款后不用冲减保额。 赔案结束后，应将赔案编号、被保险人名称、保险单号码、出险日期、出险原因、赔讫原因、赔讫日期、赔付金额等内容登入“赔款案件登记簿”。,步骤6：损余处理,对收回的损余物资要严格按规定手续办理，并列清单，清单内列明损余物资的名称、数量、损失程度，由被保险人盖章。填制“损余物资回收单”一式三份，一份附赔案卷内，另一份交会计入账，还有一份交保管人员核实、登记留存。收回的损余物资要妥善保管，及时处理，防止损失。,思考题,1我国家庭财产保险业务一般采取（ ）赔偿方式。
15、 A 比例责任 B 限额责任 C 顺序责任 D 第一危险 2某房产主李某于2008年2月5日向保险公司投保两栋房屋的财产保险，保险金额共100万元(两栋房屋价值相同)。同年6月4日将其中一栋房屋卖给王某。2008年10月9日，两栋房屋发生火灾全部焚毁。保险公司应当赔偿李某( ) 。 A 25万元 B 50万元 C 75万元 D 100万元 3火灾保险的营业成本表现为( )。 A 毛保险费率 B 纯保险费率 C 附加保险费率 D 总保险费率,思考题,4.王某为其家庭财产投保了火灾险，但未投保盗窃险。某日王某家失火，部分财产被抢救出来，堆放于露于。因忙于救火无人看管，部分财产被盗。王某向保险公司索赔。本案中（ ） A 火灾是近因，保险公司应赔偿因火灾和被盗引起的全部保险财产的损失 B 盗窃是近因，保险公司不应赔偿王某的损失 C 因火灾引起的损失，保险公司应予赔偿；因盗窃引起的损失保险公司不应赔偿 D 近因无法确定，无法估算赔额,思考题,5.张某购买了保额为30万元的房屋火灾保险，一场大火将该保险房屋全焚，而火灾发生时该房屋的房价已涨至35万元，那么，张某可得的保险赔款为（ ）。 A 40万元 B 35万元 C 32.5万元 D 30万元,1、影响家财险费率的因素有哪些？ 2、有人说：“防灾防损说起来重要，干起来次要，忙起来忘掉。”你对此有何评价？,任务讨论,
