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1、模块七 保险业务,知识目标： 1、熟悉投保过程； 2、掌握保险核保的概念、内容和程序； 3、掌握保险理赔的概念、原则和程序； 4、了解再保险基本知识； 5、了解保险基金的运用。,第一部分 保险业务经营概述,一、保险业务经营的特点与原则 （一）保险业务经营的特点 保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营成本和利润具有特殊性 保险经营过程具有分散性和广泛性,（二）保险业务经营的原则 1、保险业务的经营原则是指保险公司从事保险经营活动的行为准则。 2、一般原则 :以盈利为根本目的 ,实行经济核算 3、特色的经营原则 : 风险大量原则 风险选择原则:事前选择和事后选择 风险分
2、散原则:核保时的分散和承保后的分散,【案例分析】 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。试问这种观点是否正确？,二、保险经营的组织机构 1、经营的主体 公营保险 :公营保险即政府或其他公共团体所经营的保险. 民营保险：民营保险包
3、括营利保险（个人保险商和股份公司）和非营利保险（相互保险组织）。 2、经营的目的 营利保险：分为个人组织和公司组织 非营利保险：指的是各种相互保险组织，如相互保险社、交互保险社、相互保险公司以及保险合作社。,第二部分 保险展业与承保,一、保险展业 （一）保险展业的重要性 保险展业就是通过宣传，广泛组织和争取保险业务的过程。它是保险经营过程中的首要环节，对保险经营的效益产生最直接的影响。,（二）保险展业流程 1、前期准备：展业之前，保险公司有必要先了解保险市场的总体环境、潜在顾客状况，以确定展业宣传对象。 2、准客户开拓：保险公司业务员通过他人介绍或者陌生拜访接近准客户。 缘故法 ：有缘故关系的
4、人 转介绍法：请求缘故关系或老客户作为介绍人 ，推荐他们的熟人 陌生拜访法 ：直接寻找素不相识的人 3、业务洽谈 ：保险展业的关键环节。针对不同类型的展业对象，采取不同的洽谈方法 。,【案例分析】如何为新婚夫妇进行投保方案设计？ 马先生和魏小姐准备在2006年 “101“期间举办婚礼。理财顾问建议，婚后的理财生活应当先从完善自身保障做起，一份完善的保险规划必不可少。因此，首先应做好人身、意外和医疗等方面的综合保障。 家庭情况介绍： 马先生，30岁，IT工程师，平均月收入1.2万元。 魏小姐，28岁，杂志编辑，平均月收入6000元。 夫妇俩在年初新购住房一套，欠银行房贷30万元，10年还清。两人
5、都有社会保险，马先生还有10万元的团体意外伤害保险和每年10000元的意外伤害医疗保险。请问，理财顾问会给这对新婚夫妇作理财建议呢？,（三）保险展业的几种主要途径 1、直接展业：保险公司本身的专职人员直接推销保单，招揽业务 。 2、间接展业：分为通过保险代理人展业和接受保险经纪人介绍的业务 。 保险代理人展业：保险代理人根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为推销保险产品，代为收取保险费，代为办理其他保险事宜。分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人 。 保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人签订保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。,二、保险承保 1、保险承保是指保险合同的签订过
6、程，即投保人和保险人通过协商，对保险合同内容达成一致的过程。 2、保险承保的内容 审核投保申请：审核投保人的资格、审核保险标的、审核保险费率 控制保险责任 ：控制逆选择、控制保险责任范围 、控制人为风险,【案例分析】 张明和朱诗诗是大学同学，在读书期间两人确立了恋爱关系。大学毕业后，两人分配到了不同的地方工作，但仍然书信往来，不改初衷。张明的生日马上要到了，为了给男朋友一个惊喜，朱诗诗悄悄地为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给张明。谁知天有不测风云，当张明从外地赶回朱诗诗所在城市时，遭遇车祸，当场死亡。朱诗诗悲痛之余，想到自己为张明投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保
7、险公司在核保时，得到张明这份人寿保单是本人不知情的情况下，由朱擅自故买的。于是，保险公司以朱诗诗没有保险利益为由，拒绝给付保险金，朱于是将保险公司告上法庭，判决的判决结果会是什么呢？,3、保险承保的基本流程,接受保单,审核检验,接受业务,擅制单证,复核签章,清分发送,归档、装订、保管,【案例分析】 被保险人王某2001年3月在某保险公司投保了2份寿险，保险金额每份为1000元，但因保险人的疏忽，在保单正本上打印的保险金额误为10000元每份。同年11月，王某因疾病死亡，被保险人的父亲持保单正本向保险公司公司索赔20000元。,第三部分 保险费率,一、保险费率的构成 1、 保险费率保险费/保险金
8、额 2、保险费率可以分解为毛保费率、纯费率附加费率 纯费率是对应于每个风险单位保额的可能损失额 附加费率是对应于每个保险单位的保额损失变动相对于正常变动的损失和单位保额的经营费用 。附加保险费率可以分为两个部分：第一附加费率和第二附加费率 第一附加费率是以异常损失为基础 ； 第二附加费率是保险公司为弥补各项经营开支而准备的费用,二、保险费率厘定的原则 保证补偿原则 公平合理原则 相对稳定原则 损失控制原则,第四部分 保险理赔,一、保险理赔及其原则 （一）保险理赔的概念 保险理赔：在保险事故发生后，保险人在接受被保险人或收益人的索赔申请，并进行现场查勘、取证的基础之上，对保险责任进行审定和理算，
9、并对被保险人或受益人的索赔进行处理的过程。,（二）保险理赔的工作原则 重合同，守信用 坚持实事求是 贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针,二、保险理赔的程序,第五部分 保险保全,一、保险保全的含义 保险保全：简称保全，是指保险公司的售后服务。 广义的保险保全包括保全服务、续期收费、理赔服务、咨询投诉以及附加价值服务等 狭义的保险保全只包括保全服务,二、保险保全的内容 续期保险费的收取 保险合同变更的服务 保险合约的复效 保单的迁移 保单遗失、污损补发,保险费自动垫交 保单贷款 减额缴清保险 利差返还和红利领取 退保 保单附加值服务,第六部分 再保险,一、再保险概念 再保险（Reinsura
10、nce）是保险人在原保险基础之上，通过签订合同，将自己所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 分出保险业务的保险人称为原保险人（Original Insurer）或分出公司（Ceding Company） 接受分保业务的保险人称作再保险人（Reinsurer）或分入公司（Ceded Company）。,二、再保险承保人的组织形式,（一）兼营再保险业务的直接承保公司 在经营保险业务的同时，通过互惠分保，保险公司之间相互分保。 （二）专业再保险公司 本身并不直接承保业务，而是专门接受原保险人分出的业务，同时也将接受的业务再转分出去。 （三）再保险集团 再保险集团是由同一国家或者几个国家
11、的许多再保险公司联合组成的组织形式。,（四）专属保险公司 大企业、大财团自设的保险公司，主要为其公司与子公司提供再保险。 （五）劳合社承保人 劳合社是世界上最大的再保险市场。承保组合代表会员接受业务，责任由会员承担。 （六）再保险经纪人 再保险经纪人是再保险分出公司和接受公司建立再保险关系的中介人。,三、再保险的产生与发展,（一）再保险的产生 再保险与原保险一样，也是萌芽于海上保险。 （二）再保险的发展 18世纪中叶以后，工业革命的兴起，工商业的不断繁荣，促进了再保险的发展。,四、再保险的作用,（一）再保险的微观作用 分散风险，避免巨额损失 扩大承保能力 控制赔款损失 （二）再保险的宏观作用
12、形成巨额的保险基金 促进国内保险事业的发展 促进国际经济交往和全球化的发展,五、再保险与原保险的关系,（一）再保险与原保险的联系 原保险是再保险的基础，再保险是由原保险派生的。 再保险是原保险的保险。 （二）再保险与原保险的区别 两者的主体不同 两者的保险标的不同 两者的合同性质不同,原保险人（分出公司）,六、再保险合同的形式,（一）按照分保安排方式分类 临时再保险合同：在保险人有分保需要时，临时与再保险人协商，订立再保险合同，合同的有关条件也是临时约定的。 固定再保险合同：也称为合同再保险合同，是由保险人与再保险人通过签订合同的形式，约定分保业务范围、条件、额度、费用等。 预约再保险合同：也
13、称为临时固定再保险合同，是在临时分保基础之上发展的一种再保险安排方式。,（二）按照分保对象进行分类 财产保险再保险合同 货物运输风险再保险合同 责任风险风险再保险合同 人身风险再保险合同 巨灾风险再保险合同,七、再保险的业务方式,（一）比例再保险合同 比例再保险：是按照保险金额的一定比例确定原保险人的自留额和再保险人的分保额，同时也按该比例分配保费和分摊赔款的再保险。 成数再保险：是指原保险人对每一危险单位的保险金额，按照约定的比例分给再保险人承担的再保险方式。 溢额再保险：是由分出公司对每一危险单位先确定一个自留额，当保险金额超过自留额时，由再保险人承担的再保险方式。,（二）非比例再保险合同
14、 非比例再保险：是以赔款金额为基础，当原保险人的赔款超过一定额度或标准时，由再保险人承担超过部分的赔款的再保险。 险位超额再保险：是以每一危险单位所发生的赔款金额来计算自负责任限额和分保限额。 事故超赔再保险：是以一次巨灾事故所发生的赔款总和计算分出公司自负额与接受公司责任额的，保障一次事故导致多个危险单位的损失。 赔付率超额再保险：是按年度赔款与保费的比例来计算分出公司自负责任与接受公司再保险责任的一种再保险方式。,第七部分 保险基金与保险投资,一、保险基金 (一)保险基金的概念 保险基金是通过法定的合同方式，采取经济的方法，按照标的物的价值和风险程度收取保费而建立的。 （二）保险基金的性质
15、 保险基金（亦称保险准备金）是社会后备基金的一种。 组织方式：保险基金是通过法定的或合同的方式，由各经济单位和个人在确定的条件下，缴纳规定数量的保险费而建立起来的。,（三）保险基金的特点 专用性：专门用来履行保险合同所规定的赔偿或给付义务的专项资金。 互助性：体现了保险“我为人人，人人为我的”的运行机制 。 增值性：它的商业属性决定了保险基金效益最大化的追求。,二、保险投资 （一）保险投资的意义 增强保险公司的经营实力 促进金融市场的发展 （二）保险投资的原则 安全性原则 赢利性原则 流动性原则 合法性原则,（三）保险投资的主要方式 银行存款 购买债券 投资股票 投资不动产 用做贷款,（四）我国保险投资存在问题及对策 保费的快速增长和资金运用渠道狭窄之间的矛盾突出 保险资金运用的潜在风险不断积累 保险资金投资结构不合理，收益率明显偏低 狭窄的资金运用渠道限制了保险功能，特别是资金融通功能的发挥 基础管理的压力开始显现,（五）解决当前我国保险资金运用问题的对策建议 修改保险法，拓宽保险资金运用渠道。 推行保险资金集中化和专业化的运营模式，提高专业化经营水平。建立 资金量大的保险公司还应当加大资金运用基础设施的投资力度。 强化保险资金运用的风险控制，加强对保险公司资产负债匹配的监管。 完善保险资金运用的监管机制。,
