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1、信用卡消费陷阱知多少 如何分期付款最划算http:/cq.QQ.com 2010 年 06月 21日 07:43 金羊网-新快报 陈庆麟 评论 0条 第 1 2 3 4 5 页 对于信用卡消费来说，分期付款早就不是新鲜的功能，而信用卡分期付款“免息不免费”也早已成为公开的秘密。假设分期付款金额为 12000元，分 12期，每期（月）还款 1000元，手续费为每期 0.6%，每期实际扣取 1000120000.6%=1072 元。但是，持卡人并非一直欠银行 12000元，到最后一个月，实际上只欠银行 1000元，但银行仍按 12000元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率超过 10%
2、。事实上，信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。 相关专题：崔大妈教你玩转信用卡虽然“世上没有免费的午餐”，但如何平衡分期付款的得与失，也是做一个精明卡主的必备技能。这一期信用卡全测评通过公开资料，将 10家银行的信用卡分期付款功能进行 PK。究竟分期付款的费用怎么算？在使用分期付款功能时，如何才能最划算？细心的你或许能够从中找到晋升信用卡达人的钥匙。陷阱 1、分期落空还是一次性付款记者在 315消费电子投诉网上发现，有网友投诉道“我因为经济原因于 4月 25日在工行网上商城分期付款买了一部手机，手机都没有收到，当天工行就已把第一期款打给了 异味痒
3、痛月经不调 哪些情况引起不孕 协和男科名医公益活动 调侃老公不行招杀生之祸夫妻生活时间短快怎么办 便血小心 5类大肠肛门病商家，同时工行还冻结了我的账户（我账户上面存有钱的）。我本来就是因为钱周转不过来才分期付款的，这下倒好，账户被冻结，我等于还是一次性付款了”。对比：多数银行一并冻结自有资金根据公开资料显示，工行、交行、建行以及中信在确认分期付款交易以后，都会冻结账户里该次消费的全额款项。而光大则是全额冻结额度，其中被冻结的额度按每期还款而逐期释放，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。广发行则介于上述两者之间，根据审核结果分别予以冻结和不冻结两种方式实现额度控制。分期付款的本意是减轻持卡人的
4、资金周转压力，然而银行却实际上一次性将持卡人的消费款项冻结，则变相向持卡人一次性收取了全额消费金额，而且尚未加上使用分期付款所带来的手续费等新增成本。对此，有消费者质疑，这里是否存在欺骗消费者的成分。陷阱 2 、退货不退已收手续费值得注意的是，当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。如交行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。不过，农行分期付款就会按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。工行分期付款若退货，则全额退还手续费。陷阱 3、免
5、息不等于免手续费春节前，王先生和太太购买了一款液晶电视，用信用卡支付了 12000元，在发卡行短信提示下，王先生选择了 12个月分期付款。王先生美滋滋地认为，反正也是免息，何乐而不为呢？可第一期的对账单寄来后，王先生傻眼了，每期 1000元的还款额变成了 1078元，也就是说，12 个月下来，王先生要多花 936元钱。对比：手续费率高于贷款利息近年来，银行大力推行信用卡分期付款的消费方式。持卡人为减轻一次性付款的经济压力，看中分期付款可“免息”的特点，纷纷开通这一功能，以提前享受到商品和服务。然而，事实上信用卡分期付款大部分是“免息不免费”，即免收利息，但免息并不意味着不收手续费，手续费的标准
6、一般以分期期数来确定。有报道指出，一般信用卡分期付款 1年的手续费要低于年 18%的取现利息，但高于银行 1年商业贷款的利息 5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。陷阱 4、免息不等于免收滞纳金既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。光大手续费率最低据记者粗略统计，一般分期还款的期限为 3个月、6 个月、9 个月、12 个月和 24个月。分 3期手续费率最高的是招行
7、2.6%，最低是工行 1.65%；分 12期手续费率最高的是华夏8.4%，最低的是光大 6%。也就是说，一件 10000元的商品，申请 12个月的分期，如选择不同的银行，手续费最高为 100008.4%=840元，最低为 100006%=600元，两者相差 240元。因此，持卡人在选择分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，并选择适合的信用卡，才能更加合算。看清条款择优分期注：1.若光大持卡人在未消费前申请分期还款，则自动默认为 12个月分期，每月收取 0.5%。2.交行手续费是以消费金额为收费依据，金额越多，手续费越低。1500 元以上每月为 0.72%，6500 元以上每月为 0.70%；
8、12500 元以上每月为 0.68%。信用卡账单分期测评账单分期是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。目前分期付款主要有账单分期、商场分期以及邮购分期三种，但每家银行或许会根据其业务需要而调整该银行在上述三种分期方式中的手续费费率。因此，本次测评主要以最具灵活性以及比较常用的账单分期手续费作为比较依据。测评 1、冻结资金：账户资金还是额度测评理由：是否能够达到减轻一次性付款的压力测评结果：信用卡分期付款实际上是由银行向
9、商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。在此过程中，银行为保护自身利益而采取一些保护措施如持卡人额度控制等也十分正常。但如果银行首先把账户的消费金额全额冻结，然后逐月按应还金额解冻账户，那么与持卡人希望通过分期付款减轻一次还款压力的愿望便变得背道而驰了。1.冻结账户资金公开资料显示，工商银行、交通银行、建设银行以及中信银行在确认分期付款交易以后都会冻结账户的消费全额款项；也就是说，如果你的信用额度是 5000元，信用卡内有自有资金 1000元，本次分期付款总额是 5000元，那么银行将会扣除你的自有资金 1000元加上你的信用额度 4000元。对于消
10、费者来讲，存在信用卡内的自有资金就不能动了，相当于银行已经提前冻结了你的资金。符合银行：工商银行、交通银行、建设银行、中信银行等2.冻结信用额度银行实行的是全额冻结额度，其中被冻结的额度按每期还款而逐期减少，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。符合银行：光大银行等3.根据实际情况冻结或不冻结银行根据审核结果决定是否以冻结或不冻结处理。符合银行：广发银行测评 2、手续费：各银行收取标准不一测评理由：与消费者购物成本增加幅度息息相关测评结果：1.期限越长手续费越高由于绝大多数银行分期付款的手续费是按期限长短来确定标准的，往往期限越长，手续费标准越高。根据行业的平均水平来说，3 期、6 期、12 期
11、、24期比较普遍，手续费比例分别在 1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分别为 0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。符合银行：多数银行2.期限越长手续费越低不过也有反其道而行之的，如建行和浦发信用卡分期期限越多，手续费越低。符合银行：建行、浦发3.手续费与期限无关只考虑金额与其他银行不同的是，交行不以期限长短确定手续费，而是以金额确定手续费，分期付款的金额越多，手续费则越低。如 1500元以上每月手续费为 0.72%；6500 元以上为 0.70%；12500 元以上为 0.68%。此外，招商设置了手续费最低收费额，为每笔 20元。符合银行：交行4.手续费按月或一次性收
12、取据了解，目前各家银行分期付款手续费的收取方式也有所不同。主要有两种，一种是按月计收。另一种则是在缴付首期款时一次性收取。据专家介绍，相比下，每期收取比一次性收取对于持卡人来说更加优惠。按月计收：交行、广发、农行、建行、浦发、华夏一次性收取：工行、中行、招行、光大等测评 3、起点金额：光大银行不设起点门槛测评理由：消费者使用分期付款功能的最低标准测评结果：记者粗略测算一下，目前银行允许使用分期付款功能的起点金额约为 670元，按照行业分期平均手续费水平算，消费者一旦启动分期付款，那么便要交付的手续费分别为 12.06元、24.12 元、48.24 元、112.56 元。(附表：各银行起点金额）
13、1.多数起点金额为 500元由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对需分期的总金额做了最低规定，一般是以 500元为起点。2.交行起点金额为 1500元起点金额设置较高的银行如交行，把起点金额调高至 1500元。3.招行手续费起点价 20元也有不设起点金额的，像光大和招行。但值得一提的是招行，虽然没有限制最低消费金额，却设置了每笔 20元手续费的最低收费额。换言之，该行手续费的起点价为 20元。只要在消费前申请分期付款，就自动按 12期分期。测评 4、提前还款或展期：延长容易提前结束难测评理由：分期付款只是因现金周转，提前结束现象非常普遍测评结果：理论上，持卡人若要申请
14、提前结束分期付款，只须将剩余欠款还给银行，银行则应退回已收取持卡人的分期付款手续费或暂停收取剩余手续费，然而事实却并非这么简单。1.提前还款要还清款项和手续费多家银行规定，提前结束分期付款的持卡人必须在下一个还款日前，一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。符合银行：多数银行2、提前还款加收或减免费用此外，有的银行还要另收费用，除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费 20元人民币或 2.5美元。符合银行：华夏但有些银行则实施手续费减免优惠，分期付款按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。符合银行：农行、光大等3、退货后手续费全退
15、的只有工行值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。4、能提供展期的只有工行和农行有想提前结束分期付款的持卡人，自然也会有希望延长分期付款的消费者。值得一提的是，明确开展展期业务的仅有工行和农行两家。工行：展期是针对剩余款项，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成 3-12期归还。农行：展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为 6期、9 期、12 期和 24期其中之一，如持卡人已申请 24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇
16、。此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。提醒一、消费者在选择分期还款前一定要仔细阅读相关细则，详细咨询客服热线，再全面比较期数、费率、商品后作出最佳选择才是省钱、省心的关键。二、不同银行往往会选择不同的商户搞一些促销活动，活动期间经常以零手续费作为卖点，消费者可以选择促销银行的分期付款，毕竟这种免费午餐不吃白不吃。如建行便在其网站上表示，即日起至 8月 20日，到苏宁广州指定门店使用建行信用卡完成 3期、6 期、12 期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手续费的特别优惠。同样以购买 12000元的液晶电视为例，分 12期付款，每月仅需还款 1000元，比需要缴交手续费时节省了 72元。三、通过银行商城而进行的邮购分期往往有免手续费的优惠，但价格方面却有可能比市场价略高。十一家银行特点比较1.工行作为四大银行之一，虽然功能齐全，但无论手续
