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1、小额贷款风险分析,罗章伟 2014年06月13日,Company Logo,目录,Company Logo,一、小贷公司产生的背景,背景,Company Logo,二、小额贷款及小额贷款公司,Company Logo,（一）小额贷款,官方定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大个体工商户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。主要是服务于三农、中小企业。 个人定义：小额贷款是除正规金融外的其他辅助融资渠道的统称。主要包括小贷公司、担保公司、投资公司、典当行、以及民间借贷等。,Company Logo,（二）小贷公司
2、分类,真正小额贷款公司,国有小额贷款公司,其他小额贷款公司,小贷公司概况（见附件二）,分 类,Company Logo,（三）小贷业务的分类,Company Logo,三、风险分析,Company Logo,（一）行业分析,周转率,Company Logo,（二）财务分析,银行对账单,税单,出入库单、 销货单据等,存货,固定资产,其他应收款,资本公积等,税控机,Company Logo,（二）财务分析,利润表与资产负债表关系（例如所有者权益）,资产负债表与现金流量表关系（例如借款与筹资活动）,利润表与现金流量表关系（例如净流入与净利润）,维持其正常经营运转,短期偿债能力较强（续贷问题）,贷款逾
3、期后，还款来源有一定保障,Company Logo,财务报表 征信报告 银行账户,一旦逾期，影响其他贷款的续贷，进而拖垮企业,原则上以银行为主，其他为辅,（三）负债分析,重要性,核实方式,原则,Company Logo,（四）贷款用途及还款来源（主要针对过桥及短拆）,Company Logo,（五）期限设计,Company Logo,（六）担保公司分析,注册资本,成立时间,性质（国有、民营、合资）,在保余额,声誉,本外地,Company Logo,（七）各类型贷款的风控要点,1,2,微贷,过桥贷款,Company Logo,微贷,三表三品,小额 、分散,三品：人品 产品 押品,三表：电表 水表
4、 报表,Company Logo,过桥贷款（附件三）,过桥贷款,风险点 1、银行或银行与客户一起编造资料，制造虚假信息骗取小额贷款公司贷款。 2、银行虽然已同意发放贷款，但额度受限或其内部相应政策调整，迟迟不能发放。 3、虽然银行已放款，但银行或相关机构对项目资金用途严密监控，加之小贷公司事先未对项目充分了解，造成资金迟迟不能回收。,银行方面,风控要点 1、核实银行批复 2、续贷银行分类： （1）五大行及农发行、国开行等政策性银行风险较小； （2）全国性股份制商业银行风险次之； （3）地方性商业银行风险最大。 3、原贷款银行与续贷银行是否一致 4、与银行合作期限,Company Logo,过桥
5、贷款（附件三）,过桥贷款,风险点 1、客户在多个小贷公司或贷款机构同时以过桥名义申请贷款，套出多余资金，用于其他生产经营需要。 2、客户提供伪造印章或事先将转账支付票据填好，或者由于小贷公司监管不力，造成客户挪用资金。,银行方面,风控要点 1、原贷款银行与续贷银行是否一致 2、与银行合作期限 3、抵质押担保方式是否一致 （1）最好为自有足值易变现资产抵押； （2）最差为一般担保公司提供保证担保或信用。,Company Logo,四、担保分析,双击添加标题文字,双击添加标题文字,双击添加标题文字,Company Logo,（一）保证担保,Company Logo,（二）抵押担保,双击添加标题文字
6、,（二）抵押担保,房产抵押,2、土地抵押,Company Logo,（三）质押,（1）大公司小股权 （2）相关权益与公司紧密相连的 （3）关注相关政策或公司章程等对股权行使的限制（投票权） （4）上市公司股权质押 质押合同需法定代表人签字，委托其他人签字需出具委托,1、股权抵押 （1）大公司小股权 （2）相关权益与公司紧密相连的 （3）关注相关政策或公司章程等对股权行使的限制（投票权） （4）上市公司股权质押 质押合同需法定代表人签字，委托其他人签字需出具委托书,2、存货质押 引入金融仓储公司或其他信誉好、实力强的监管公司,3、经营权质押 主要是有政府支持的大型市场经营权（荷花池市场、万贯机电
7、城等）,4、汽车合格证质押 存在一定的法律瑕疵,Company Logo,（四）土地三方监管,对象：主要针对未取得土地指标，但已实际用于企业生产经营的土地。,Company Logo,（五）销售备案,Company Logo,（六）印章监管,1,2,对象：主要针对过桥贷款和保证金等短拆业务。,操作流程：见附件三,Company Logo,五、法律问题,Text,Text,Text,Text,Company Logo,五、法律问题,Text,Text,Text,Text,Company Logo,六、其他问题,（一）,（三）要关注政策、行业、市场变化情况，尤其是本地变化情况,（六）其他问题,Co
8、mpany Logo,（一）微贷一定要做,Your Text,Your Text,长期发展的必然趋势,拉低户均， 争取补贴,向银行融资 的硬性门槛要求,Company Logo,（二）贷后管理,要定期到现场去看一看，并收集掌握重要资料,Company Logo,（四）目前微贷名义利率及实际利率计算,Company Logo,（五）银行与小贷,（一）,1、三个办法一个指引； 2、财务数据分析； 3、回报； 4、利益侵害方：企业还是储户；,1、市场引导的作用； 2、逾期问题； 3、满足银行不能满足，而非满足银行淘汰的；,Company Logo,（六）其他问题,（一）,1、太好的项目要谨慎 2、不愿意用抵押物做抵押的，要注意其真实原因 3、风控是因时因势的,Click to edit company slogan .,谢谢,
