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1、2011年银行信贷手册 推广应用培训,总行授信管理部 2011年2月15日,信贷手册的框架及其要点,信贷手册的框架及其要点,一、撰写思路 二、总体框架 三、基本政策框架 四、信贷政策手册内容 五、信贷业务手册内容,2019/4/20,4,一、撰写思路,贯串信贷手册的主线,一、撰写思路,1、流程银行管理要求 2、授信尽职管理要求 3、与世行项目手册保持一致,一、撰写思路,1、流程银行管理要求 从银行信贷风险管理的总体目标出发 信贷策略（行业、信贷结构） 客户选择（业务受理） 调查评审（调查、审查、审批） 额度使用与归还 贷后管理 问题贷款管理（清收）,一、撰写思路,2、授信尽职管理要求 （1）职
2、责 （2）问责,一、撰写思路,2、授信尽职管理要求 围绕“五W”进行叙述： Why：为什么要这样做？有哪些政策依据？ Who：由谁去做？即尽职主体是谁? What:做什么？尽职的工作内容是什么？ When：何时做？时间、频率及流程要求？ How：怎样做？用啥工具？,一、撰写思路,3、与世行项目推广手册保持一致 政策流程工具 与世行项目推广手册相衔接,二、总体框架,1、两本手册框架的由来 2、两本手册的区别 3、两本手册的组织架构,交通银行信贷风险管理手册,二、总体框架,两本手册的组织架构： 引言 正文 （附录） 后记,三、基本政策框架,（一）信贷策略 1、行业指引 2、信贷组合政策 3、信贷基
3、本策略 (集团客户、关联客户政策、中小企业政策、异地贷款政策等),三、基本政策框架,（二）信贷组织政策 1、信贷组织结构 2、授权政策 3、信贷岗位职责 4、尽职调查与问责,三、基本政策框架,（三）信贷业务政策 1、业务受理 2、额度管理 3、调查评审 4、风险评级 5、风险定价 6、担保管理,三、基本政策框架,（三）信贷业务政策 7、贷后管理 8、减值贷款损失拨备,三、基本政策框架,（四）信贷技术支撑政策 1、授信文档 2、信贷管理信息系统 3、附录内容,四、信贷政策手册,主要内容,四、信贷政策手册的主要内容,引言 一、总体目标和原则 二、基本政策 三、信贷资产组合管理政策 四、特别管理要求
4、 后记,（一）总体目标和原则,总体目标 1、股东利益最大化 2、保障存款人利益 3、全面控制信贷风险 4、实现可持续发展,（一）总体目标和原则,总体原则 巴塞尔银行监管委员会信贷风险管理原则 1、营造审慎合规的信贷文化 2、建立规范统一的信贷流程 3、开发先进有效的信贷系统 4、构建完善独立的内控体系 5、实施全面的风险监控 6、健全职责分明的风险责任制,（二）基本政策,共14章 1、信贷组织结构 2、授权政策 3、额度管理政策 4、授信调查评审政策 5、风险评级政策 6、贷款定价政策 7、集团客户和关联客户政策,（二）基本政策,8、中小企业政策 9、异地贷款政策 10、贷后监控政策 11、问
5、题贷款管理政策 12、担保政策 13、授信文档管理政策 14、信贷管理信息系统,信贷组织结构,1、从机构、部门角度描述 2、授信、风险分管领导调整的描述 3、明确了分支行风审会的工作规则 4、增加区域授信审批中心 5、增加放款中心岗位制约的特别要求 6、明确提出审计部门为授信尽职调查部门,授权政策,信贷政策手册第二部分2.授权政策“2.4.3审批限额转授权”根据关于省分行对省辖行转授权限规定的通知（交银办函200642号）进行了更新，从2006年3月1日起执行。 原来的规定为：“省分行对省辖行转授权比例一般不超过60”。现在根据内部评级进行了细化。,授权政策,1、内部评级为aaa,15级客户6
6、0，虽为5级以下客户但业务评级在5级及以上的40； aa级的，15级客户40，虽为5级以下客户但业务评级在5级及以上的30； b级的， 15级客户30，虽为5级以下客户但业务评级在5级及以上的20； c,d级和无评级的，为0 要求省分行在上述比例内根据省辖行的管理能力、资产质量等情况确定。,授权政策,2、续期审批权限不纳入转授权范围。 3、钢铁、有色金属（铜、铝冶炼）、水泥、房地产、住宿餐饮业客户的授信审批权限暂不转授，其授信业务均须上报省分行。 4、授信客户新增授信额度业务评级为5级（不含）以下的，不予转授权。,授信尽职调查和问责制度,明确：对任何未尽职的行为都应及时纠正， 并视情节决定是否
7、进行相应处理，不论其 是否造成我行信贷资产损失。,信贷政策手册,欢迎继续！,五、信贷业务手册,主要内容,五、信贷业务手册的主要内容,引言 一、信贷业务基本指引 二、信贷业务标准 三、信贷流程 四、信贷工具 附录 后记,第一部分 信贷业务基本指引,6章 （一）基本要求 （二）信贷岗位基本职责 （三）授信基本条件和要素 （四）授信额度 （五）信贷风险评级 （六）行业投向指引,（一）基本要求,为新归纳的内容 1、基本目标 与信贷政策手册中的总体目标呼应 2、基本责任 （1）审慎合规经营 （2）授信尽职 （3）提高工作效率,（一）基本要求,2、基本责任 （4）保证服务质量 （5）从业规范 从业准则 6
8、条 回避制度 4条,（二）信贷岗位基本职责,1、对世行项目推广手册的细化、补充 如：风险经理、尽职调查部门等 2、强调要发挥岗位之间相互制约的风险防范作用 3、与信贷政策手册配套,（三）授信的基本条件,应注意事项： 1、3.1.1.1中一般授信对象要求（5）的规定：“除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50”，新公司法不作限制，但贷款通则未变。,（三）授信的基本条件,2、限制授信的事项 （1）限制授信的对象 （2）必须严格控制的授信对象 （3）禁止和限制办理的授信事项 上述规定从国家、监管机构及总行的相关规定要求中提炼、归纳而来；目的在于严格市
9、场准入、把握信贷投向、优化客户结构,第二部分 信贷业务标准,11章 （一）授信业务受理条件 （二）授信调查/申报 （三）授信分析 （四）授信审查审批 （五）授信额度使用和归还,第二部分 信贷业务标准,（六）贷后监控 （七）问题贷款管理 （八）担保管理 （九）减值贷款损失拨备 （十）授信文档 （十一）授信工作尽职调查和信贷问责,第三部分 信贷流程,6个流程 （一）授信申报/审查/审批流程 （二）授信额度使用流程 （三）贷后监控流程 （四）问题类授信客户管理流程 （五）减值贷款损失拨备流程 （六）尽职调查流程,第三部分 信贷流程,（一）授信申报/审查/审批流程内容 1、一般授信客户流程 增加了区域
10、授信审批中心的角色 2、集团客户流程 增加了在CIIS系统集团客户信息平台中信息收集、录入和维护等内容要求 3、特殊品种流程 完全现金保证和银票贴现流程,第三部分 信贷流程,（三）贷后监控流程 由4个流程组成： 1、正常类 2、问题类 3、授信业务评级定期更新 4、监察名单进入/退出,第三部分 信贷流程,（三）贷后监控流程 3、授信业务评级定期更新 与人行、银监局的监管要求一致：至少6个月一次进行评级。分3种情况： （1）升高 走定期监控流程 （2）降低 走信贷备忘录流程 （3）维持 填写业务评级表,第四部分 信贷工具,10类工具： （一）授信申报/审查/审批工具 （二）授信额度使用审查审批工
11、具 （三）风险评级工具 （四）财务分析工具 （五）贷后监控工具,第四部分 信贷工具,（六）问题类授信客户管理工具 （七）担保管理工具 （八）减值贷款损失拨备工具 （九）授信文档管理工具 （十）尽职调查工具,第四部分 信贷工具,（一）授信申报/审查/审批工具 共9套工具： 1、授信申请书 一般授信 项目贷款 小额授信,第四部分 信贷工具,（一）授信申报/审查/审批工具 2、特殊品种授信申请书 完全现金保证额度 银票贴现额度,第四部分 信贷工具,（一）授信申报/审查/审批工具 3、授信业务展期 4、授信安排调整 适用于除授信客户风险评级、授信额度、授信期限与风险敞口外，对其他授信要素的调整包括集团
12、客户间授信额度调剂等。,第四部分 信贷工具,（一）授信申报/审查/审批工具 5、授信业务送审表 6、授信尽职确认书 7、集团关系授信信息确认单 8、授信申请审批通知书 9、区域授信审批中心审查审批工具,附录,（一）工作指导 1、季节性销售循环模型的应用 2、抵押/质押/查封物（权利）估值折扣率表 3、财务指标参考数据,附录,（二）企业规模划分标准 1、统计上大中小型企业划分标准 国统字200317号，与国经贸中小企2003143号一致 2、部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）,附录,2、部分非工企业大中小型划分补充标准（草案） 12类行业：农林牧渔业、仓储业、房地产业、金融业、地质勘查水利
13、环境、文体娱乐、信息传输、计算机服务软件、租赁、商务科技服务、居民服务、其他。,手册的维护与更新,（一）手册的维护部门： 1、公司部、国际部：授信业务受理条件（信贷业务手册） 2、公司部：“集团及关联客户政策”（信贷政策手册） 3、监控部：贷后监控（政策、业务手册）,手册的维护与更新,手册的维护部门： 4、保全部：问题贷款管理（政策、业务手册） 5、授信部：其余各章,手册的维护与更新,（二）维护要求 制度的更新维护争取以更改手册相关内容的方式进行。保证制度的统一性、权威性。,手册的维护与更新,（三）更新维护方式 1、定期更新（年度、季度） 外部监管政策变化 新制定政策或修改政策以及分行申报得到
14、批准后的政策调整 2、应急更新 更新周期内信贷政策的重要变化需及时更新,手册的维护与更新,（四）更新维护流程 1、已发文政策 归口部门负责，授信部审查兼容性 2、准备发文政策 在文件中阐明具体更新内容和更新要求 授信部更新手册,手册的维护与更新,使用工具 信贷政策制订维护申报/审查/审批表,例外原则,（一）无法执行手册规定的情况 地方法规或当地监管部门的规定引起 （二）申请内容 应提出不能适用的具体章节、条目与理由，修改后的具体内容表述、适用范围 （三）上报部门 手册归口部门,例外原则,（四）审核 归口部门审核、授信部会审、信贷政策委员会审批。同意的，以“信贷手册备忘录”反馈，不同意的，仍按手
15、册执行。 （五）注意事项 不能以实施细则形式，对手册规定进行变更。对上报的实施细则，总行不作任何答复，也不能认为总行默认。,信贷业务手册,欢迎继续！,附加内容,小企业信贷业务推广内容介绍,小企业信贷政策,一、背景介绍 1、“脱媒化”时代到来 短期融资券、资产证券化、直接融资渠道拓宽 2、降低资产集中度 3、分散风险、资产稳定要求 4、提高资产收益及综合回报的要求 5、监管管理要求 要求转变观念，实行经营战略转型,小企业信贷政策,二、我行试点情况 1、一季度在七家分行试点 1月5日座谈会统一认识 在上海、南京、杭州、合肥、宁波、无锡、苏州分行试点 2、试点内容 （1）市场准入 投向、产品、期限、
16、担保 （2）营销组织,小企业信贷政策,（3）流程、工具 专职审查人员 个人签批 不上会审批 简化工具 评分及审批表、监控工具 （4）扩大授权 保证及部分抵质押 500万元 全额抵质押1000万元,小企业信贷政策,（5）产品组合 以“展业通”为品牌 公司业务第一个品牌 公私联动、本外币联动 （6）风险定价 要求提高收益，利率上浮10、尝试收取安排费 （7）风险管理 设立控制线、预警线、控制多头开户,小企业信贷政策,（8）激励约束 要求专项考核、建立问责制度,小企业信贷政策,试点效果：总体良好，取得预期目标 积累了经验、试点业绩良好 3月23日专题会议同意梯度推广 4月10日召开推广工作会议 出台指导意见及工具、流程推广通知,小企业信贷政策,三、推广内容 1、原则 全面推进、区别政策 （1）在全行推进小企业信贷业务 （2）根据各区域的金融生态环境、各行资产质量、风险管理水平，梯度推进,小企业信贷政策,二季度，将“展业通”优化流程、授权标准、评分及审批表、监控表等授信工具推广至北京、天津、福州、南昌
