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1、第三章,保险的性质、职能与作用,第一节 保险的性质 第二节保险的职能 第三节保险的作用,第三章 保险的性质、职能与作用,第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用,损失说？非损失说？二元说？,损失分摊？,实务,损失赔偿？,保险的众说三大学术流派,人格保险？,风险转嫁？,三大学术流派的观点：,一、损失说：又称损害说。强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。（损失赔偿说、损失分担说、风险转移说、人格保险说） 二、非损失说：认为“损失说”不能总括保险全面的属性，应该摆脱损失的概念，寻找一种能全面解释保险概念的学说。（保险技术说、欲望满足说、
2、相互金融机构说、财产共同准备说） 三、二元说：人寿保险是一种保险，但损失补偿不能说明其性质，人寿保险应该是一种储蓄和投资，它与损失保险不能做统一的定义。（否定人身保险说、择一说）,一、损失说,损失赔偿说。来源于海上保险，是最早产生的一种保险理论。 基本要点：认为保险是一种合同，认为说有保险的共同特征是损失赔偿。 最大缺陷：无法对具有储蓄性质的人身保险做出合理解释。,损失分担说。从经济学角度对保险进行阐述。 基本要点：认为保险是一种损失赔偿，但更强调多数人互助合作共同分担损失。认为损失分担是保险的最大特征。人寿保险也属于损失保险，这种损失被看作是精神或主观上的损失。 最大缺陷：同上，另外，自保不
3、是保险。,风险转移说。从风险管理的角度来阐述保险 基本要点：认为保险是一种危险转移机制，强调保险组织的重要性。解释了现实中许多人的投保动机 最大缺陷：同左,人格保险说。主要解释人寿保险之所以为保险的理由。 基本要点：人的生命和财产一样，具有可以货币来衡量的价值。人寿保险既然以人的生命为保障目标，也就相当于对具有经济价值的“精神与力量”进行保险，因此也可以看作是一种损失保险。 最大缺陷：现实中人们无法准确衡量“精神和力量”的经济价值,二、非损失说,保险技术说：用技术特性来概括保险 基本要点：认为保险的特点就在于采用了保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术，强调保险的数理基础，突出保险具体操作过
4、程的特点，而回避保险的目的。 最大缺陷：用技术作为保险的性质，难免将保险与储蓄、投资、赌博混为一谈。,欲望满足说：强调风险事故下保险的经济保障功能。 基本要点：认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段。保险的目的在于以共同、互助的补偿手段为保障，使人们能够以最少的费用来满足这种金钱欲望，获得所需要的资金和充分可靠的经济保障。,相互金融机构说：强调保险的资金融通功能，把保险作为一种行为和组织。 基本要点：保险的性质不是财产准备，而是多数人通过资金融通结成的相互关系，因此保险是真正的金融机关。 最大缺陷：保险和严格意义上的资金融通存在着很大差距，保险也不等同于金融机构。,财产共同准备说：保
5、险具有基金的职能,三、二元说,否定人身保险说：人身保险不是保险而是投资。 基本要点：认为人身保险合同是与保险合同性质完全不同的另一类性质的合同，与投资、储蓄更加接近，单纯的货币支付，或者是以现在的支付购买未来某种金额。 最大缺陷：如何解释人身保险中的纯保费部分？,择一说：主张分别界定财险和人身险 基本要点：保险合同不是损失补偿合同就是以给付金额为目的的合同，二者只能择其一 最大缺陷：人身保险和财产保险的共性？,保险性质的两层含义,自然属性 社会属性,保险的定义源自保险的自然属性,保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外事故所致经济损失的补偿
6、行为（P/68）,保险的定义保险的社会属性,保险是一种经济补偿机制，它是根据投保方和保险方的合同关系，投保方缴纳一定的保险费，建立保险基金，又称风险准备金，保险方对在合同有效期内发生保险事故给投保方造成的财产或利益损失进行经济补偿，或对人身伤害按约定的金额给付保险金。（P/68）,中华人民共和国保险法对商业保险的规定？,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的本质源自保险的社会属性,保险是一种经济补
7、偿机制，它是根据投保方和保险方的合同关系，投保方缴纳一定的保险费，建立保险基金，又称风险准备金，保险方对在合同有效期内发生保险事故给投保方造成的财产或利益损失进行经济补偿，或对人身伤害按约定的金额给付保险金。,为什么还是定义为经济补偿行为？,财产保险和人身保险的共同点：对经济损失的补偿。 关键是对经济损失的界定。 保险责任范围内的保险事故导致的经济损失？,按保险的性质分类,商业保险 社会保险 政策保险,商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担
8、给付保险金责任的商业保险行为。,社会保险是指国家通过立法建立社会保险基金，使劳动者由于年老、疾病、伤残、失业、生育及死亡等原因，暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，由国家或社会对其本人和家庭给与一定的物质帮助的社会保障制度。,政策保险是政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。一般分为四类：农业保险，中小企业信用保险，输出保险，巨灾保险。,三类保险中谁最接近保险的自然属性？,再分配活动 风险基础 货币形式 公平合理 多数人参加,商业保险,社会保险,政策保险,三类保险中谁最接近保险的社会属性？,合同 缴费 保险基金 经济补偿 商业化原则,商业保险,社会保险,政策保险,保险的分类
9、？,按照实施方式分类 按照保险标的分类 按照承保方式分类 其他分类,按保险性质分类 按保险客户分类 按承保的危险分类 按保额确定方式分类 按是否足额投保分类,第三章 保险的性质、职能与作用,第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用,职能与作用？,职能是事物本身所具有的内在功能，它由事物的根本特征和地位决定，是事物本质的客观反映 作用是事物产生的影响和效果。作用是事物具备了某些方面的职能，且将职能发挥出来产生的影响和效果,第二节 保险的职能,一 基本职能 分散风险；经济补偿 二 派生职能,融资职能,收取保费,投入再生产,遵从的原则,合法（保险法） 安全（风险小） 效益（保险增值
10、） 流动性（现金支付能力） 分散性（分散投资、不要 把鸡蛋放在一个篮子里）,防灾、防损职能,（预测、评价、判断）,赔偿 剩余闲置,基本职能,分担风险和补偿损失谁是目的谁是方法？,人寿保险也是损失的经济补偿吗？,派生职能,保险基金投入社会再生产的途径？ 防灾防损体现在那几个方面？,财产保险合同条例,保险方可以对被保险人财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔付责任。,财产保险（条款全文）,被保险人的义务 被保险人及其代表应严格履行下列义务： （一）投保时，被保险
11、人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其它事项作真实、详尽的说明或描述； （二）被保险人及其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费； （三）在保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司代表提出的合理的防损建议，由此产生的一切费用，均由被保险人承担； （四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的损失时，被保险人及其代表应： 立即通知本公司，并在七天或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度; 采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度; 在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有
12、关实物证据; 根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。,第三章 保险的性质、职能与作用,第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用,第三节 保险的作用,保险的作用从宏观和微观两个方面进行分析。 微观主要针对企业和个人，宏观主要从社会、财政金融、贸易等方面进行分析,第三节 保险的作用,一 保险在微观经济学中的作用 保险在微观经济学中的作用，主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。 1.有利于受灾企业及时恢复生产 2.有利于企业加强经济核算 3.促进企业加强风险管理 4.有利于安定人民生活,第三节 保险的作用,5.有利于民事赔偿责任
13、的履行 6.有利于提高企业和个人的信用,第三节 保险的作用,二 、保险在宏观经济中的作用 1.有助于保障社会再生产的正常进行 2.保险极大地减少了经济主体的不确定性 3.有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 4.增加可投资资金 5.减少人们对未来的顾虑 6.推动贸易和商务的发展 7.增加外汇收入 8.有利于科学技术向现实生产力的转化,（11月7日）专题报告作业（10分）,1）关于保险职能的论述，可不局限于教材上的职能归类（2分） 2）文献调研：通过具体的保险案例分析来证明保险的职能。 （6分） 3）以教材上“保险的作用”内容为指导，给出一些险种（不少于5个）来简要证明保险的作用（2分）,
14、要求： 1）全班分为7个小组，各组指定一个小组长，负责分工，完成作业事宜。 2）团队作业，派代表作8-10分钟PPT报告。11月5日课上作报告 3）职能论述展开形式不限 4）案例分析的过程具体，要求能够说服听众理解保险的职能。,*浅析保险的职能和作用, 保险与储蓄,不同点：,保险与类似活动比较的特点, 保险与救济 相同点：均为抗突的补救法 不同点：保险是有偿的保障，救济是赠予。在权益上，保险关系是双方权利义务对等，救济是单方行为。 保险与赌博 相同点：都与偶然事件有关，都是以少量的投入获取 多倍的收入,保险与类似活动比较的特点,不同点：,一、损失说（WHY，WHAT）,损失赔偿说： 损失分担说
15、： 风险转嫁说： 人格保险说：,损失补偿,主要分歧在于财产保险与人身保险是否具有共同性质。,人身是财产吗？ 人力资源、人力资本,三大学术流派的观点：一是损失说、二是非损失说、三是二元说,风险成本,风险成本是指由于风险的客观存在或已经发生风险损失所产生的经济支出，是已经发生的实际支出和费用。,风险成本的具体内容： +（1）保险费 +（2）自己必须承担的损失 +（3）风险管理行政费用 +（4）风险控制成本 -（5）残余物资和其他补偿或救济,风险成本是指由于风险的客观存在或已经发生风险损失所产生的经济支出，是已经发生的实际支出和费用。 风险代价是指由于风险的客观存在和发生所产生的物质损失和精神负担。
16、,风险代价,物质损失包括： 1、风险发生导致的物质财产损毁，财产价值减少，是实际发生的经济支出 2、由于风险的客观存在而将社会资源用于风险管理的支出,风险代价风险成本风险损失的无形成本 =因风险损失已经产生的实际成本+预防和控制风险损失的成本+风险损失的无形成本,保险的代价,保险组织的运营成本 解决逆向选择风险的成本 解决道德风险的成本,商业保险,美国：股份有限公司和相互保险公司 日本：股份有限公司和相互保险公司、保险互济合作社 英国：股份有限公司和相互保险社、劳合社 中国：股份有限公司和国有独资保险公司,社会保险,政府机构直接经营 基金管理模式（基金会） 商业机构经营（基金公司）,保险组织的运营成本,对保险公司而言，保险成本主要指保险公司在业务经营过程中所发生的业务费用，包括赔偿承保危险事故经济损失的费用和营业费用。,保险企业在业务经营过程中发生的与业务经营有关的支出，包括各项利息支出、赔款支出、金融机构往来利息支出、各种准备金以及有关支出都要计入成本。 金融保
