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1、1关于银行理财产品的市场调查分析调查对象：银行理财产品调查地点：网上调查，以百度网为主，参考其他各大银行网站资料调查方法：数据资料整理，对比总结调查内容：银行理财产品及其所蕴涵的风险接受程度以及对理财产品的理解银行理财是近几年新兴的产物，从 1949 年至 2004 年为止我国银行推出针对个人客户的理财产品只有一种就是储蓄，这种理财产品一直伴随着中国人走过了近 50 年的时间。2004 年随着国有银行的改革持续深入以及地方性银行和民间金融的日趋活跃，推出新的适合我国实际国情的银行理财产品势在必行。2004 年 2 月中国光大银行率先推出了第一个银行理财产品，而关于理财产品这个名称的来源也很有中
2、国特色，这里的“理” 可以当形容词理解，可以理解为理性地管理财务，不但要办理，还要有理性，理性地防范风险。所以用“理财” 这个名字。但是理财产品的本质还是一项特定的业务或者叫服务，从西方国家以及我国的香港地区赋予它的名称就能看出：欧美国家通常叫金融规划服务或资产管理业务，香港和台湾通常叫财富管理服务。既然是金融规划或财富管理，那就意味着它有一定的风险和收益，风险与收益是共存的。从 2004 年的“银行理财产品元年”算起，我国商业银行理财市场先后经历了初创期、快速启动期、理性回归期和稳健发展期等阶段。在理财市场起步和快速发展的 2005-2008 年，银行理财产品的发行数量每年都翻倍增长，经历
3、2008 年“零收益” 、 “负收益”的市场洗礼后，2009-2010 年理财产品发行增速大为放缓。2011 年以来，银监会对银行理财产品的发展保持高度关注，监管程度趋于严厉。1 月，银监会发布中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知 ，对银行和信托公司理财合作业务做出进一步规范。9 月末，银监会在关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知中要求， “不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利；应重点加强对期限在一个月以内的理财产品的信息披露和合规管理，杜绝不符合监管规定的产品。 ”10 月 9 日，银监会正式颁布
4、了商业银行理财产品销售管理办法 ，并规定从 2012 年 1 月 1 日起正式实施。之所以要出台这些措施和管理办法只要是针对时下一些理财产品的不规范和各个商业银行理财产品销售中发现的种种问题特别制定的。以下我们以光大银行一家的理财产品来做一个分析：表一：光大银行理财产品产品名称销售起始日期销售终止日期产品种类币种起购金额(元)递增金额(元)预期年化收益率风险等级阳光理财 A 计划 2012 年第二十二期产品 22012-10-30 2012-11-12 美元 8,000.00 100.00 1.1% 低阳光理财 A 计划 2012 年第二十二期产品 12012-10-30 2012-11-12
5、 美元 8,000.00 100.00 1.7% 低阳光理财 A 计划 2012 年第二十二期产品 42012-10-30 2012-11-12 港币 70,000.00 100.00 1.7% 低阳光理财 A 计划 2012 年第二十二期产品 32012-10-30 2012-11-12保证收益型欧元 6,000.00 100.00 0.8% 低T 计划 97-115 天 2012-10-26 2012-11-05 非保本 人民币 50,000.00 10,000.00 4.5-4.7% 较低2T 计划 96-91 天 2012-10-26 2012-11-01 人民币 50,000.00
6、10,000.00 4.5-4.7% 较低阳光理财月月 C 计划 2012年第一期产品 1（投资期7）2012-10-26 2012-11-25 人民币 50,000.00 10,000.00 4.1% 低阳光理财 T 计划 2012 年第二十期产品 22012-10-26 2012-11-01 人民币 500,000.00 10,000.00 4.6% 较低阳光理财 T 计划 2012 年第二十期产品 12012-10-26 2012-11-01 人民币 50,000.00 10,000.00 4.5% 较低阳光理财 T 计划 2012 年第二十期产品 32012-10-26 2012-11
7、-01 人民币 1,000,000.00 10,000.00 4.7% 较低阳光理财季季 C 计划 2012年第一期产品 1（投资期3）2012-08-26 2012-11-25浮动收益型人民币 50,000.00 10,000.00 4.3% 低从上表中可以看出：光大银行理财产品一共 11 个，其中非本币产品共四项，本币产品七项，保证收益产品四项，非保本浮动收益产品七项，四项保证收益产品全部为非本币产品。1、非本币产品的起点金额随汇率的变化有一定的波动，折合成本币基本在 50000 元左右，而本币产品最低起点为 50000 元，最高为 1000000 元，本币产品的起点范围波动比较大。2、风
8、险系数普遍比较低：其中五款产品的风险系数比较低，六款产品的风险系数较低，与其想对应的，年化收益率都比较低，从表一看，最高的年化收益率在 4.5%-4.7%之间，而同期银行基准利率是 2.6%，收益比利率高了 2 个百分点，还不到两倍的水平。基准利率见表二。表二：中国人民银行存款基准利率整存整取 零存整取 整存零取 存本取息公布日期 活期(%) 3 个月(%)6 个月(%)一年(%) 二年(%) 三年(%) 五年(%) 一年(%) 三年(%) 五年(%)协定存款一天通知存款七天通知存款2012-07-060.35 2.60 2.80 3.00 3.75 4.25 4.75 2.85 2.90 3
9、.00 1.15 0.80 1.353、本币类产品无法做到保本增值：7 款本币理财产品中没有保本型产品，从这点上可以看出，银行理财产品的思路还是集中民间资本然后进行投资或抄作的思路，在当前大环境下能否保本银行也没有把握。4、收益率不高：从表一可以看出，年化收益率最大值是 4.7%，所谓的年化收益率是指：年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。通常来说理财产品的周期基本都在 100 天以下，那么到期收益率基本稳定在 1.29%，而同期整存整取的 3 个月银行利率是 2.6%，按同等时间计算，存款 1000 元
10、 3 个月定期，到期利息是 6.5 元，买 1000 元理财产品到期收益是 12.5 元，两者差不到两倍，但是银行存款是保本增值型的，而理财产品是非保本型的，也就是3说有亏损的风险和可能且以上计算的数据是预期收益数据的最大值，也就是说其中的可变因素太多，有太多的因素不是银行能控制的，而银行存款却是稳定的产品。以上是针对光大银行理财产品的理解和个人感觉，下面来看一下这些理财产品在销售中的问题：1、理财产品条款过于复杂，专业术语过多：光大银行的理财产品条款过于复杂，在调研过程中银行理财经理拿出的条款天马行空，至少作为调查者的我没有看明白，更不要说理解了，那怎么样能让年龄更大的储户去理解和明白自己的
11、权利义务呢？2、理财经理避重就轻：在调查过程中，理财经理一直在强调比存款利息高，能多挣钱，可是选择性的规避了可能发生的亏损和可能产生的后果。从我国实际出发，银行在很长的一段时间内担任了国家出纳的角色，由于历史的因素，使 70 年代以前出生的人对银行有一种莫名的没有理由的信任，在调查过程中就接触到一些老人认为：银行是国家的，总不能让老百姓亏本而且买一定的金额有礼品送。这些片面的理解再加上理财经理的选择性遗忘以及条款的复杂性这三点互相作用奠定了理财产品一旦出现亏损和收益未达到预期就容易给这些储户产生受骗的感觉。3、理财产品到期赎回率高：在调查过程中，理财产品到期的赎回率基本占 100%，其中除了一
12、些特殊因素外主要因素是储户对银行的理财产品缺少信心，第一次购买理财产品主要源于理财经理的介绍和可观的礼品或自身追逐利益的考虑，但是后期的购买在没有礼品刺激，只有自身为了追逐利益和承担风险的考虑中很多储户选择了退出，更有甚者理财产品出现亏损直接去柜台发火骂人甚至是动手打人的也常有发生。综上所述，银行理财产品在收益率和风险比上比银行存款相比是有不足的且在销售过程中由于销售人员操作上的不理性造成了银行理财产品在广大储户间口碑不好的直接原因，另外，银行基金的操盘者收入与基金收益不成正比、银行理财经理对产品本身的理解不够、普通储户特别是年龄比较大的储户没有风险意识或风险意识相当淡薄等等因素造成了银行理财产品的销售以及管理还有很不如意的地方，这些是需要引起我们注意的。
