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1、現在不買房，一年又白忙？11 月 22 日起降息又降準，房貸能省出一部車！央行宣布自 2014 年 11 月 22 日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調 0.4 個百分點至 5.6%；一年期存款基準利率下調 0.25 個百分點至 2.75%。看起來高冷的央行貨幣動作，對於普通市民的錢袋子將產生不小的影響。如對於房奴來說，明年起每月的房供將少交一些；但對於理財一族來說，存款利率記得貨比三家，銀行理財產品恐怕要跌破 5%了，而對於股民來說，這倒是個好消息，敬請期待股市上漲。降息將從哪些方面影響我們？房貸：房貸族或可省出一部車錢本次降低貸款基準利率，購房者可以省下
2、多少錢？根據央行決定，金融機構五年的貸款利率為 6%，五年以上為 6.15%.若購房者貸款 100 萬元、銀行房貸利率採用基準利率不上浮來估算：5 年分期貸款，月供將減少 298 元，總利息將減少17939 元；10 年分期貸款，月供將減少 204 元，總利息將減少 24327 元；20 年分期貸款，月供將減少 234元，總利息將減少 56179 元；30 年分期貸款，月供將減少 262 元，總利息將減少 94074 元。從降息水平上看，此次央行下調貸款利率，相當於在原有貸款利率基礎上給全部購房者打出 9.39 折優惠！融 360 信貸專家徐瑾對記者指出，購房者貸款 100 萬，期限 30 年
3、，下調利率後，按等額本息方式每月少還263 元，按等額本金方式，每月少還 300 多元，省出了全家的電話費。而總計分別可省 6 萬元、9 萬元，省出一輛家用型小跑車的價格。不過，各家銀行調整利率的時間並不完全一致，消息公佈與具體實行間會存在時間差。在沒確定具體的還款金額前，最好按以前的金額還款，避免因時間差造成拖欠，進而影響個人信用記錄。廣州同創卓越房地產投資顧問有限公司總經理趙卓文稱， “當前樓市以剛需買家為主，他們對貸款利率高低非常敏感。因此，在廣州房地產市場整體疲乏情況下，降息預計對成交起刺激作用，年底會進入成交小高潮” 。合富輝煌首席分析師黎文江分析， “降息相當於在原來利率基礎上打折
4、，減少了購房成本，無疑會吸引剛需人群” 。房價：樓市升溫，房價將上漲？昨晚，包括中原地產等多家大型代理機構專業人士告訴記者，預計本已升溫的廣州樓市能再火一把，年底成交量將再迎一波小高峰，月度成交量有望比肩甚至超過“銀十” ，價格或將止跌回穩。“降息將使得限購政策取消、限貸政策放鬆、銀行利率下滑等三類利好因素形成疊加效應， ”易居房地產研究院研究員嚴躍進告訴記者，對於一、二線城市，不排除因為央行這一劑猛藥，房價在跌幅持續收窄的情況下出現上升。而開發商可能受到鼓勵。業內預計，如果市場成交量因為目前央行幾個救市政策的效果而提振，土地市場在 12 月份將走高。從這個角度看，房企資金實力會增加，也會加大
5、明年的投資力度，進而積極補倉和謀求新一輪戰略轉型。“本次降息將一定程度上緩解開發企業的資金壓力，或將影響開發商的定價策略，這也將成為未來一段時間房價企穩的因素之一。 ”偉業我愛我家集團副總裁胡景暉認為，從現階段到年底前，乃至 2015 年，隨著央行降息效應的顯現，未來一段時間宏觀樓市將表現為庫存消化速度加快、交易量回升、房價逐步企穩、樓市需求逐步釋放。對於購房人來說，在房價逐步企穩的未來一段時間，將成為年內又一個較好的置業時間窗口。2014 年第四季度廣州 11 區預計新貨達 2 萬套，整體供應充裕，再加上大量存貨，消化週期超過 12 個月。趙卓文認為，中國經濟總體疲軟，全國樓市包括廣州的成交
6、下降非常明顯。開發商會很理性地看到這點，在庫存高企的情況下，優惠促銷、去庫存仍是主旋律。另一方面，前 10 月開發商完成任務率太低。據中原地產監測，截至目前 21 家上市房企平均年度銷售目標完成率僅為 74%.黎文江表示， “庫存高企問題不能得到有效解決，開發商還有年終衝業績的壓力，不會貿然漲價。 ”方圓地產首席分析師鄧浩志也認為，降息對成交量的影響將立竿見影，但對成交價的影響，或要到明年第二季度才能顯現。 “可能只會輕微上漲，因為廣州目前住宅庫存量較大，隨著庫存消耗，市場供需產生變化，價格才有可能調整。 ”存款：記得貨比三家對於愛存定期，或者愛購買銀行理財產品的市民來說，降息則絕對不是一個好
7、事。此次降息後，存款利率也將出現調整。如原來一年期存款基準利率從原來的 3%下降到 2 .75%，這也就是說，10 萬元的定存，一年少了 2500 元的利息。不過，各位市民也不必過度心灰，因為在降息的同時，央行還擴大了銀行存款利率上浮的上限，從原來的 1.1倍調整到 1.2 倍。南京銀行、寧波銀行等中小銀行存款利率立即一浮到頂，各檔次儲蓄存款利率執行基準利率上浮 20%至 3.3%，這就相當於存款利息沒變（降息前 3%的 1.1 倍就是 3.3%） 。這就告訴各位市民，以後存款記得貨比三家了，從 2.75%到 3.3%，10 萬元的存款利息區別就有 5500 元。那麼問題來了，哪些銀行一浮到頂
8、的可能性更大呢？對此，中國銀行首席經濟學家曹遠征接受記者採訪時表示，中小銀行一浮到頂的可能性更大，大銀行的存款利率上浮衝動會相對小一些。但如果中小銀行上浮到 1.2 倍的話，大銀行的壓力將會加大，可能會有大型銀行也會將存款利率進行上浮。他也指出，並非所有中小銀行都會將存款利率一浮到頂，具體要看各個銀行的發展策略。劉東亮認為，大額存款的議價能力更高，市場出現不同檔次的利率水平。一家股份制銀行廣州分行行長對記者表示，各家銀行亦會根據各地區不同情況差異化調整，這對銀行的存款定價是一種考驗，也是利率市場化來臨前的練兵。股市：股民債民的牛市來了？降息消息出來後，市場戲言：“多頭狂歡，世界只有央媽好。 ”
9、昨日，A 股似乎早知天機，當天下午，上證指數一改上午的糾結，節節攀高。南方基金首席策略分析師楊德龍以及李慧勇均對南都記者表示，對於A 股形成實際性利好。他預計，大盤預計將再次上攻，衝擊前期反彈高點。回顧歷史，A 股市場上一次迎來降息利好還是在兩年多前。2012 年 7 月 6 日，在央行宣布降息降準之後的第一個交易日，A 股市場一改低迷走勢，滬指上漲1.01%，深指更是錄得 2 .95%的日漲幅。分析人士認為，央行有兩年多時間未採取降息措施，此次在關鍵節點上推出的降息舉措在增加市場流動性的同時，更將改善市場對政策的預期，這將對股市的持續上漲形成有力支撐。李慧勇表示，對於部分高負債行業，對於利率
10、更為敏感的相關板塊，如房地產、鋼鐵、基建等板塊，將受益上漲。楊德龍認為，即便是利空的銀行板塊，也將在大盤的帶動下上漲。而除了股市，利好的還有債市。大成基金認為，央行態度直指降低實體融資成本，直接利好信用債，債券牛市下半場或將啟動。不過，劉東亮認為，對債券市場而言，這次降息已經包含在了此前的大幅上漲中，不排除短期有利好出盡的可能，但本次降息不會是獨立事件，未來將有更多降息出現，至 2015 年 2 季度，都是較佳的降息窗口，這一預期在中期內對債市構成利好。理財：理財產品收益率或跌破 5%和存款類似，銀行理財產品收益率下滑也成了不可阻擋的趨勢了。銀率金融研究中心主任殷燕敏接受記者採訪時表示，對於銀行理財產品而言，投資端收益的下行，將傳導至銀行理財產品，銀行理財產品的平均收益水平也將進一步下行，預計將跌破 5 %的水平。招商銀行私人銀行理財師沈飛接受記者採訪時表示，降息週期啟動，銀行理財產品長期將繼續下走，市民最好趁現在還不是最低的時候，購買一年期以上品種，趁早鎖定當前的高收益。對於有投資經驗的投資者可直接參與股票市場或者購買股票型基金、混合型基金等權益類投資產品。對於穩健型投資者，也可關注掛鉤股指的看漲型結構性銀行理財產品，該類產品一般為保本浮動收益類理財產品，在保證本金安全的基礎上，投資者可以享受股票市場帶來的超額收益。
