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1、我国商业银行个人理财业务的概况与发展 应用技术学院 10921240225 郭静本次对商业银行业务的调查，我们组选择的是商业银行的中间业务，而我本人根据自己的兴趣，又把对商业银行中间业务调查的重点放在了银行个人理财业务上。要理解银行个人理财业务，首先就必须弄清楚理财业务兴起的原因，及理财业务的定义，特点。其次，再对理财业务及理财产品的透彻认识后，才能真正理解我国商业银行个人理财业务的发展前景。个人理财业务兴起的原因随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。20世纪70年代以来
2、，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。个人理财业务及理财产品的概念理财业务按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究
3、的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。具体来讲，就是商业银行利用自身金融咨询，投资理财，服务网络等方面专业优势，以自然人为服务对象，利用其网点，技术，人才，信息，资金等方面的优势，运用各种理财工具，根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险，基金，储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报与风险的不同需要，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。通常情况下银行理财产品的预期收益要优于储蓄，但同时风险也高于储
4、蓄。发展个人理财业务，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念，在实现客户的资产保值与增值基础上，商业银行同时从中收取相应的服务费用。目前，我国商业银行个人理财产品市场是一个新兴市场，它的发展速度十分迅猛，已然成为商业银行诸多业务中的一个重要组成部分，成为各家商业银行开展竞争的重要领域。理财产品的分类及投资领域根据币种不同，理财产品可以分为人民币理财产品和外币理财产品和双币理财产品。外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。按照客户获取收益方式不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是
5、指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。非保证收益理财产品又可以分为浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。在银行的实地调查中，我发现在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对
6、自己产品的特性给予介绍。目前各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是比较低的。理财产品的投资领域银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可以分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型也成为结构
7、性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。新股申购型集合投资者资金，通过机构投资者参与新股收购提高收益率。QDII型简单说就是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币兑成美元 ，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币分配给客户的理财产品。理财产品的不同投资人群虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认预期收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资者在选择一款银
8、行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再做出自己的判断。债券类产品投资风险较低，收益比较稳定。适合投资风格比较保守的人群，可以低风险获得较定期储蓄高的收益，另一种是做了投资组合的投资者可利用此类产品降低组合风险。信托类产品虽然产品不保本，但产品收益比较稳定，风险相对较小。适合追求高收益，有较强风险承担能力的投资者。结构类产品这类产品大多同时通过一定的掉期期权，设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的消费者。新股申购类产品产品不保本，直接和新股申购获利有关，风险中等。适合想要参与股票市场但又不具备投资资本市场知识，时间或是惧怕炒股风险的投资者。QDII类产品产品一般不
9、保本，多为投资港股，欧美股票，商品基金等，风险相对较大，适合对直接参与海外市场有信心，对金融市场判断力比较强，能够承受本金损失风险的投资者。理财产品的期限选择根据对银行理财产品的调查，以及银行大厅客户的咨询，我们发现，越来越多的客户更加倾向于短期理财产品，而这类产品的申购赎回机制也较为灵活。多是基于通货膨胀，人民币升值等市场因素的影响，部分投资者为了规避市场风险，会把资金选择性地流入银行理财市场，但是这类自己肯定都是选择短期产品，一方面获得一定收益，一方面可以保持充裕的流动性资金在其他市场中不断套利。为此商业银行专门为投资者的短期闲置自己设计研发了类似于7天，14天，20天等短期理财产品，这些
10、产品的收益率必然是高于银行活期储蓄的。在利率风险，汇率风险，股市动荡，预期通胀，楼市缩水等市场形势不明晰的情况下，银行的短期理财产品确实可以作为一个规避风险获得一定量收益的明智手段。理财产品的当前市场状况国内商业银行理财业务发展时间短，但却有着惊人的发展速度。为吸引更广泛的投资者，抢占市场份额，各大商业银行都推出了自己的理财产品品牌。如中国银行推出的投资理财产品有“外汇理财汇聚宝”“人民币理财”，交易理财产品“外汇宝”“黄金宝”“期权宝”，代销投资产品“开放式基金”“国债”“保险”类。可以看出中银理财为客户提供多元化的理财产品和海内外一体化的全功能金融服务。建设银行推出的“乐当家”理财产品系列
11、包括人民币理财产品固定期限理财产品；基金产品；国债产品；实物黄金。此外，为方便客户理财管理需要，建设银行又推出了“建行龙卡1+1双卡理财套餐”，解决了客户用卡的烦恼，一张龙卡通或理财卡和一张龙卡信用卡就能满足客户全方位的资金打理需要。除了国有商业银行外，股份制商业银行的理财产品更可谓是琳琅满目。如招商银行“金葵花”人民币理财产品，中信银行的“中信理财之超快车2号”，民生银行的“非凡理财产品”等。各家银行的理财产品期限都设置的非常灵活，针对不同偏好的客户，尽量满足客户收益的最大化实现。目前，中国的商业银行更注重于产品的发行规模与市场扩张。商业银行理财业务的发展建议1.商业银行应提高思想认识，转变
12、经营战略，将理个人务作为银行核心业务之一各家商业银行必须充分认识到个人理财业务的可行性和重要性，转换经营观念，调整经营战略，将信贷投放由支持生产为主，转变为支持生产与消费并重，把服务对象由企业为主，转变为企业与消费者个人并重，并尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人理财业务的运行规律和特点，科学设计个人理财业务的运作模式及采用的手段，使个人理财业务朝着健康高效的轨道发展。2.理财产品亟待创新，满足客户多元化需求调查中我们不难发现，各家商业银行的理财业务涉及的投资组合往往大同小异，几乎都是证券，外汇，保险，基金等投资产品的组合，存在相当大部分的重复产
13、品，基础理财产品在同业之间相差无几，产品的市场定位和定价很难显示出各家商业银行的产品特色。同质产品的竞争完全体现为市场价格的比拼，严重影响了理财市场的健康发展。而个人理财的精髓和方向就在于它的个性化服务，客户在不同周期对理财的需求是不同的，不同的人对风险偏好程度也不同，因此商业银行应根据不同客户的具体情况和特殊需求进行个性化服务，进行相关理财产品的创新以赢得客户的信赖和支持，这是银行理财市场发展的重要方向。3.运用高新技术，进一步完善网络服务平台我国产业结构中追求金融创新，支持发展网上金融服务。个人理财业务应由单一的网点服务向多点覆盖网络化服务转变，建成以网上银行，电子银行服务为依托的全国乃至
14、全球化的多渠道网络体系。网上银行和电话银行的发展为银行的全能化服务提供了平台，为客户提供了全方位的金融服务，真正为个人客户提供了便利。这不仅实现了不受时间和空间限制是全天候服务，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，同时也有助于银行拓宽金融服务领域，提高金融服务质量，强化金融管理。在发展网络化交易平台的过程中，商业银行也应加强网络系统的维护，以保证客户自己及交易的安全。4.建立完整的信息披露制度，健全风险管理体系商业银行要将个人理财业务纳入完整风险管理体系，并按照市场风险管理指引的要求，建立和完善理财业务相关风险的管理体系。在设计理财产品，营销理财产品，投资及后续服务等环节建立全方面的风险管理
15、体系。如要客观地评估客户的财务状况和风险承受能力，为其提供合适的理财产品和服务。在销售环节中应规范销售行为，充分披露信息和揭示风险。在投资操作环节，严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理。在后续服务环节，要尽量满足客户的收益最大化，充分披露相关信息。充分认识和化解个人理财风险。在我国，充分认识和化解个人理财风险，对于确保客户资产保值和增值具有重大的现实意义。银行个人理财人员在提供科学理财方案中，要认识并学会化解实际存在着的各个风险隐患，指导客户正确的、清醒的认识到收益与风险同在的投资的规律性。5.加快专业人才队伍建设，提高员工综合素质商业银行开展个人理财业务，人才队伍的
16、建设是关键。首先各银行应将一些具备相关经济与金融专业知识，具有较强的市场竞争意识，风险防范意识和良好的职业素养的员工充实到客户理财咨询队伍中。其次，还要定期对现有理财咨询人员进行系统培训，强化他们的专业知识，不断适应金融市场新变化，向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。从而更好的为客户进行理财规划服务。现在的客户对于理财的认知越来越强烈，有些可以说是“专家”级别，理财的简单化致使客户流动性非常大，一点小小的收益率变动就会使客户信心不足，客户把控难以做到。说到底，客户讲求的是利益最大化，只要银行能做到这点，客户的留存就不是大问题。但是现在的银行工作人员，有的甚至连自己本银行发行的理财产品都弄不明白，又怎么能够给客户做规划或者增加利益呢？所以，我觉得，对市
