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1、贷款总体设计贷款总体设计1第一节 业务功能综述2第二节、本部分业务的系统约定3一、贷款类型3二、利率调整方式3三、利率调整周期4四、计息周期4五、浮动方式4六、逾期方式5七、还本息方式5八、按揭项目管理5九、贷款及欠息结转关系6十、贷款帐务处理原则9十一、批处理换日前处理10十二、批处理换日后处理10十三、贷款贷前项目设置10十四、贷款利息的计算及处理11十五、合同号与借据号的有关说明13十六、收息类型14十七、预收息的处理14十八、 贴现与再贴现/转贴现业务14十九、 授信额度15二十、 本核心系统与外挂信贷系统的接口说明18二十一、贷款种类18第三节、主要表结构功能说明19第四节、业务流程
2、表结构关系图20第一节 业务功能综述1.本模块可处理各种贷款的发放、还款，贷款的自动结息、罚息；贷款自动批量扣息、扣本金，自动进行转逾期、转欠息处理。可以处理贷款的贷款状况、欠款情况、记帐清单、客户还款记录、帐户情况、对帐单等相关查询。可以处理贷款的手工转呆滞、呆帐，贷款的核销。可以处理对公贷款的展期， 个人贷款的期限变更、还款方式变更。 本模块还可处理对公或个人抵押质押贷款的表外抵质押物品的开户、查询、修改、销户的功能。2.本模块满足跨行间发放贷款方式，即：结算帐户与贷款帐户不在同一网点的要求，在发放、收息时采取通兑收本、收息处理，系统根据参数表的设置进行自动或者批量资金清算。3.授信业务在
3、业务处理上是以授信额度帐户化的管理模式，完成对授信额度的发放、额度转授信发放、额度转授信的调整、授信额度的调整的处理，同时，系统也提供了对授信额度及授信额度下贷款的发放及使用情况查询的功能。4.贴现、再贴现、转贴现及票据融资在处理上同贷款方式，由业务部门触发交易，建立登记薄和卡片帐，便于核销和统计。同时为了保持系统的完整性，系统在柜面业务中保持完整的交易集。5.关于贷款业务的抹帐抹帐的条件必须是贷款联机交易，且作为最后一笔流水记录的情况下，才可以进行抹帐，帐务及相关登记簿均恢复至原有状态。如不满足上述条件而使用抹帐交易，系统应报错。贷款发放业务在抹帐成功后，如需补正，应按重新发放处理，如原有贷
4、款已入帐，抹帐并重新发放时，原有借据号已不可用（已由贷款模块控制）。第二节、本部分业务的系统约定一、贷款类型1、总行贷款类型：一笔贷款的发放到归还整个过程，在会计核算与业务流程上均会与贷款适用科目、逾期科目、利息科目、表内表外欠息科目、各科目适用的利率种类等直接相关，实际上是上述要素的组合，我们称之为贷款类型。为保证会计科目使用的正确性和会计核算的规范性，贷款科目及适用利率种类的组合由总行统一确定，称为总行贷款类型。总行贷款类型代码为四位数，其中对私贷款第一位固定为1，对公贷款第一位固定为5或者6。总行贷款类型对全总行有效。2、分行贷款类型：由于个人信贷种类繁多，且其业务拓展性较强，会涉及采用
5、不同的计息周期和利率变动方式。虽然个人贷款具有地区差异性和批发性的特点，但在同一分行的同一品种的个人贷款下，其利率变动方式则相对固定，因此，各分行应在总行统一的总行贷款类型下设立具有分行特色的贷款类型，如可设定汽车按揭贷款、楼宇按揭贷款、存单质押贷款等贷款类型，我们称之为分行贷款类型。柜员在发放时个人贷款时可直接选择分行贷款类型，而不用过多地考虑科目、利率等。分行贷款类型代码为六位数，前四位为选定的总行贷款类型代码，后两位为顺序号。二、利率调整方式按照人民银行的利率管理办法，对于各种类型的贷款，其利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定，因此本系统设置了贷款利率调整方式，在对公贷
6、款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择确定，个人贷款的利率调整方式定义在分行贷款类型中，不需要柜员输入。利率调整方式可分为以下七种：1、固定不变： 适用于短期贷款和其它有约定性质的贷款。2、满一年一变： 中长期（一年以上）贷款应从贷款发放日算起，每满一年，均按当日利率确定新的贷款利率。3、特定日期变动： 对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率，如楼宇按揭每年1月1日调整。4、结息日调整： 对于一些特殊要求的贷款，在结息日将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。5、外汇LIBOR浮动利率：指参考LIBOR市场利率的贷款
7、，要组合利率调整周期来确定一笔贷款的利率调整方式（例如是按1个月，还是三个月）。6、外汇HIBOR浮动利率：指参考HIBOR市场利率的贷款，要组合利率调整周期来确定一笔贷款的利率调整方式（例如是按1个月，还是三个月）。7、外汇CIBOR浮动利率：首先说明CIBOR市场目前并不存在，是指将来中国将要建立的利率市场名称。指参考CIBOR市场利率的贷款，要组合利率调整周期来确定一笔贷款的利率调整方式（例如是按1个月，还是三个月）。三、利率调整周期当选择利率调整方式为5、6、7时利率调整周期才有效。1、1个月： 贷款应从贷款发放日算起，每满1个月均按当日利率确定新的贷款利率。2、3个月： 贷款应从贷款
8、发放日算起，每满3个月均按当日利率确定新的贷款利率。3、6个月： 贷款应从贷款发放日算起，每满6个月均按当日利率确定新的贷款利率。四、计息周期计息周期是指贷款的利息或本息的扣收周期，在贷款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择确定，本系统计息周期支持以下十种方式：0、按月计息1、按季计息2、按半年计息3、按留学半年计息(指每年的3月20日和9月20日结息，个人留学贷款用此种方式)4、按年计息5、按固定月数计息（手工输入月份数）6、利随本清7、预扣息8、按3个月对月对日计息9、按6个月对月对日计息五、浮动方式 只用于对公贷款，个人贷款不用。1、浮动比率： 发放贷款时柜员选择浮动比率，系统根据起息
9、日的基准利率和合同上的执行利率算出浮动比率。当利率浮动时，系统根据浮动比率算出新的执行利率。2、浮动点： 发放贷款时柜员选择浮动点，系统根据起息日的基准利率和合同上的浮动点算出执行利率。当利率浮动时，系统根据浮动点算出新的执行利率。六、逾期方式只用于对公贷款，个人贷款不用。1、逾期利率: 贷款逾期时，系统取逾期贷款的利率种类对应的利率。一般来说对公人民币贷款和个人贷款采用此种方式。 2、逾期罚息：贷款逾期时，系统取当前利率上浮20,并且当贷款产生欠息时系统取当前利率上浮20。一般来说对公外币贷款采用此种方式。七、还本息方式只用于个人贷款，对公贷款不用，以下的还款方式可以根据还款方式变更交易进行
10、变更。0、按月递减法1、按月等额法2、一次还本付息3、分次付息，到期还本八、按揭项目管理通常按揭贷款都是批量进行审批和发放，如一个楼盘的按揭或一个车商的按揭。而且贷款最终收款人一般都不是贷款借款人，而是借款人向之购物的售货商，如车商、楼盘发展商（少部分情况下收款人也可能是个人（如原来的房主）或借款人自己）。此外，同一售货商（发展商）下的按揭贷款贷款科目走向、计息方式一般也是一样的。因此有必要为每个车商或楼盘等建立按揭项目，以方便相应的按揭贷款的发放和管理。本系统根据贷款最终收款人的不同，可将发展商分为三类：一类为正常按揭，发放贷款时，银行将款项先贷记借款人存款帐户的同时，再将款项从借款人存款帐
11、户转出并划入发展商在我行开立的存款帐户，这类按揭项目需逐个建立并对应唯一编号；一类为暂收待付（或二手项目），每一个借款人可对应不同的发展商，且发展商有可能不在我行开户，为避免一个借款人建一个按揭项目而带来管理上的不便，这一类按揭贷款各机构应统一建立一个特殊的按揭项目，本系统称为暂收待付项目，其贷款最终收款帐户为一个共用的内部帐户，贷款发放后，可手工确定贷款资金的去向；最后一类为借款人同时又是收款人的特殊按揭贷款，银行在贷款发放时将贷款直接划入借款人存款户，这类按揭项目各机构也只需建立一个共同项目，共同对应一个按揭项目编号。以上的按揭项目的建立及管理方法均是指大部分有共性的按揭业务，各机构在根据
12、本网点实际情况建立按揭项目时，应特别注意在同一发展商下的贷款，如有分属短期贷款和中长期贷款的，应根据不同的贷款类型分建不同的按揭项目。按揭项目建立后，柜员在按揭贷款发放时，只需对照选择所属的按揭项目编号即可。九、贷款及欠息结转关系 5 6呆滞本金二类逾期本金一类逾期本金呆帐本金正常本金 1 2 3 4 1 2 3 4 5 6 7表内欠息 8 7 11 10 8表外欠息（表内欠息逾期90天）表外非应计欠息（本金逾期90天）表外复息9 9 11 10上图各类图形的意义：方框表示一个帐户；黑色箭头表示形态转移 ；红色箭头表示未扣利息转欠息。下面分别对黑色箭头和红色箭头（已用阿拉伯数字标明）的意义进行
13、解释。黑色箭头描述：1、表示正常本金在到期时客户没有足够的金额归还贷款本金，系统批处理自动生成一类逾期本金帐户，并把不能归还的贷款本金转入一类逾期本金帐户。此时，要对贷款户进行结息，未扣利息转欠息（红色箭头1或2），已有的欠息利息转复息（红色箭头8或9）。2、表示一类逾期本金逾期90天客户仍未完全归还贷款本金，系统批处理自动生成二类逾期本金帐户，并把不能归还的贷款本金转入二类逾期本金帐户。此时要对贷款户进行结息，未扣利息转欠息（红色箭头3或4），已有的欠息利息转复息（红色箭头8或9）。并且把此笔贷款相关的欠息转到表外非应计（黑色箭头7或8）。 3、表示二类逾期本金逾期90天客户仍未完全归还贷款
14、本金，系统批处理自动生成呆滞本金帐户，并把不能归还的贷款本金转入呆滞本金帐户。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。4、表示业务人员判断此笔贷款不能归还时， 由业务人员手工转入呆帐。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。5、表示业务人员判断此笔贷款不能归还时， 由业务人员手工由正常转入呆滞或呆帐（比如此企业已经破产）。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。6、表示业务人员判断此笔贷款不能归还时， 由业务人员手工由一类逾期转入呆滞或呆帐（比如此企业已经破产）。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。7、本金逾期90天时，要把表内欠息转
