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1、中国征信业发展报告中国征信业发展报告 （2003-20132003-2013） 中国人民银行中国征信业发展报告编写组 2013 年 12 月 I 内容摘要 征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他 组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨 询等服务， 帮助客户判断、 控制信用风险， 进行信用管理的活动。 在我国，征信一词源于左传昭公八年中的“君子之言， 信 而有征，故怨远于其身” 。其中， “信而有征”即为可验证其言为 信实，或征求、验证信用。 改革开放以来，中国经济社会经历了前所未有的大发展。 社 会主义市场经济框架逐步确立，多种所有制经济得以共同发展， 市场在资
2、源配置中日益发挥基础性作用， 中国经济更为广泛和深 刻地融入国际经济之中。金融领域内，中央银行调控体系和金融 监管体系在调整中不断完善， 银行的商业化运作模式由法律确认 并通过股份制改造而进一步深化， 多层次的金融市场更加均衡地 发展，金融服务为实体经济提供了有力的支撑。正是在这样的背 景下，市场、金融与信用紧密地联系在一起，现代意义上的中国 征信业应运而生。 党中央、国务院高度重视征信、信用体系建设，作出了一系 列重大决策部署。2003 年 9 月，国务院明确赋予人民银行“管 理信贷征信业，推动社会信用体系”的职责，人民银行设立了征 II 信管理局。2003 年 10 月，党的十六届三中全会
3、中共中央关于 完善社会主义市场经济体制若干问题的决定明确要求要“加快 建设企业和个人信用服务体系” 。2004 年，全国银行、证券、保 险工作会议强调我国社会信用体系建设应从“信贷信用征信起 步” ，要“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设， 形成覆盖全国的基础信用信息服务网络” 。2007 年， 国务院办 公厅关于社会信用体系建设的若干意见 对我国社会信用体系建 设若干重要问题作了部署。2011 年 10 月， 中共中央关于深化 文化体制改革推动社会主义文化大发展大繁荣若干重大问题的 决定指出， “要把诚信建设摆在突出位置，大力推进政务诚信、 商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧
4、建立健全覆盖全社会 的征信系统” ，进一步丰富和扩充了征信业的内涵与外延。 十年来，人民银行认真贯彻党中央、国务院部署，推动征信 业不断发展。一是征信法规制度建设取得重大进展。 征信业管 理条例发布实施，征信业发展走上了有法可依的轨道。 条例 确立了征信业务及其相关活动所遵循的制度规则， 从法律层面明 确了人民银行及其派出机构对征信业的监督管理职责和管理手 段，为实现对征信业务的常态化管理提供了法制保障。二是金融 信用信息基础数据库建成并稳定运行。截至 2012 年 12 月底， 金 融信用信息基础数据库已为 8.2 亿自然人和 1859.6 万户企业建 立了信用档案，为商业银行等机构防范信贷
5、风险提供了重要支 持。三是征信市场初步形成。信用评级、信用调查等征信机构迅 III 速发展，社会对征信产品的需求日益增加。四是征信管理逐步加 强和规范。征信管理体系不断健全，征信机构运营日趋规范， 信 用信息主体合法权益得到有效保护。 五是征信宣传教育体系的长 效机制初步建立，信用意识深入人心。六是牵头社会信用体系建 设部际联席会议，推动社会信用体系建设不断取得进展，大力推 进小微企业和农村信用体系建设。 当前，征信业面临前所未有的机遇，我国社会信用体系建设 也在深入推进。从国内看，党的十八届三中全会提出， “要建立 健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。 ”全社会对征信业的 重视程度已经上升
6、到一个新的高度，推动征信业发展，为信用活 动提供有效的信用信息支持，构建诚实守信的社会氛围和环境， 成为摆在我们面前的迫切任务； 从世界范围看， 国际金融危机后， 各国普遍意识到信用信息服务对经济金融运行的深刻影响， 其作 用从防范非系统性风险上升为防范系统性风险， 推动征信业健康 发展成为各国面临的共同任务。 下一阶段，推进征信工作要立足于以下方面。一是进一步完 善征信法规体系，要以征信业管理条例为法律基础，建立和 完善保障征信市场健康运行、 保护信息主体权益的多层次的征信 法律制度体系。二是大力发展征信市场体系，初步建立符合社会 主义市场经济发展要求，竞争有序、运行安全、功能完善的征信 市
7、场体系。三是健全征信管理体系，要按照促进征信业规范可持 续发展，有效保护信息主体合法权益的监管要求，加强征信市场 IV 管理，形成分类监管机制。四是探索建立征信宣传教育体系， 紧 紧围绕征信管理中心工作，坚持正面宣传为主的方针，积极创新 工作机制，大力普及征信知识，推进征信国民教育。五是构建征 信文化体系，为征信事业蓬勃健康发展提供精神动力和源泉。 六 是推进社会信用体系建设，要以健全信用法规、制度和标准化体 系为基础，以推进行业信用建设、地方信用建设和征信市场发展 为重点，推动社会信用体系建设,在全社会形成诚实守信的良好 氛围和环境。 目录 第一部分 中国征信业发展的历史沿革.- 1 - 一
8、、中国征信业产生和发展的历史背景 - 1 - （一）市场经济和信用经济的发展推动了商业领域征信的产生.- 1 - （二）金融体制改革催生了金融领域征信的产生.- 1 - （三）对外开放促进了我国征信机构的产生和发展.- 2 - （四）社会信用体系建设推动了征信业的发展.- 2 - 二、中国征信业发展历程 - 5 - （一）探索阶段- 5 - （二）起步阶段- 5 - （三）发展阶段- 5 - 第二部分 中国征信业发展的成就.- 7 - 一、征信法规制度建设取得重要进展 - 7 - （一） 征信业管理条例正式发布实施 - 7 - （二）建立金融信用信息基础数据库管理制度.- 8 - （三）完善信
9、用评级管理制度 - 8 - （四）推动征信标准建设 - 9 - 二、金融信用信息基础数据库建成并日趋完善.- 12 - （一）金融信用信息基础数据库建设历程回顾.- 12 - （二）金融信用信息基础数据库运行情况.- 13 - （三）金融信用信息基础数据库应用成效.- 16 - 三、征信市场初步形成- 17 - （一）征信市场格局初步形成，市场体系初步建立.- 17 - （二）征信机构不断发展，竞争力不断增强.- 18 - （三）征信产品日益丰富，服务应用范围不断拓展.- 18 - （四）市场需求得到初步引导，创新不断加快.- 19 - 四、征信管理逐步规范- 20 - （一）金融信用信息基础
10、数据库的管理逐步加强.- 20 - （二）对评级市场的管理逐步规范 - 21 - （三）对社会征信机构的管理逐步展开 - 22 - 五、征信宣传教育成效明显 - 25 - （一）探索建立征信宣传教育框架 - 25 - （二）征信宣传教育工作有序推进 - 25 - 六、社会信用体系建设取得积极进展 - 28 - （一）社会信用体系建设的工作机制不断完善.- 28 - （二）行业和地方信用体系建设有效开展.- 29 - （三）中小企业信用体系建设稳步推进 - 31 - （四）农村信用体系建设探索发展 - 31 - 第三部分 中国征信业发展面临的机遇与挑战.- 34 - 一、中国征信业发展的历史机遇
11、 - 34 - （一）征信业发展的政策体系更为完善 - 34 - （二）征信业发展的法律法规体系逐步建立.- 34 - （三）征信业发展的市场潜力巨大 - 35 - （四）征信业发展有了良好的基础 - 35 - （五）征信业发展的外部环境良好 - 36 - 二、中国征信业发展面临的挑战 - 36 - （一）社会信用意识和信用环境有待提高和改善.- 36 - （二）征信市场发展任重道远 - 36 - （三）征信管理面临发展与规范的矛盾 - 37 - （四）征信从业人员队伍建设亟待加强 - 37 - 第四部分 中国征信业展望.- 39 - 一、征信法规展望- 39 - （一）研究制定征信业管理条例
12、配套规章制度.- 39 - （二）研究制定评级业务法律制度 - 40 - （三）建立信用信息标准体系，扩大信用信息应用范围.- 40 - （四）推动社会信用体系建设法律制度建设.- 40 - 二、征信市场展望- 41 - （一）培育品牌征信机构，提高征信市场总体水平.- 41 - （二）完善征信机构公司治理和内部管理机制.- 41 - （三）提升征信业的服务质量，提高产品创新能力.- 41 - （四）依法推进征信市场对外开放 - 42 - 三、征信管理展望- 42 - （一）按照征信业管理条例和征信机构管理办法全面开展征信管理工作- 43 - （二）推进信用评级市场管理方式改革 - 43 -
13、（三）完善对金融信用信息基础数据库接入机构的管理.- 43 - 四、征信宣传教育展望- 44 - （一）深入开展常规性、普及性征信宣传活动.- 44 - （二）开展小微企业和农村信用体系建设专题宣传.- 44 - （三）推动征信信息主体权益保护专题宣传.- 44 - （四）探索建立征信国民教育体系 - 45 - （五）增强征信宣传教育活动的实效性 - 45 - 五、征信文化展望- 45 - （一）倡导征信人的核心价值观 - 45 - （二）形成科学严谨的工作制度和行业规范.- 46 - （三）丰富征信文化的展现形式与传播途径.- 46 - （四）树立征信队伍的良好形象 - 46 - 六、社会信
14、用体系展望- 47 - （一）积极推动社会信用体系建设 - 47 - （二）加快推进小微企业和农村信用体系建设.- 47 - 附录.- 49 - - 1 - 第一部分 中国征信业发展的历史沿革 一、中国征信业产生和发展的历史背景 我国征信业的发展，自 1932 年第一家征信机构“中华 征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史。但其真正得到发 展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的 发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会 信用体系建设的深入推进，我国征信业得到迅速发展。 （一（一（一（一） 市场经济和信用经济的发展推动了商业领域征信的产市场经济和信用经济的发展
15、推动了商业领域征信的产市场经济和信用经济的发展推动了商业领域征信的产市场经济和信用经济的发展推动了商业领域征信的产 生生生生 随着我国市场经济的逐步完善和信用经济的发展， 信用交易 在各种商业交易中的比重逐渐增加， 因交易中的信息不对称而引 发的交易风险日益严重。为防范信用风险，扩大信用交易规模， 由此产生了专门的第三方机构，收集交易过程中的各种信用信 息，对外提供专业化的征信服务。专业化的征信机构在发展的过 程中又促使商业主体基于信息应用加快产品与服务的创新， 推动 了商业信用进一步蓬勃发展。 （二）金融体制改革催生了金融领域征信的产生（二）金融体制改革催生了金融领域征信的产生（二）金融体制
16、改革催生了金融领域征信的产生（二）金融体制改革催生了金融领域征信的产生 征信体系是重要的金融基础设施， 是获得便利金融服务的必 要条件。 我国金融领域内的征信体系建设是随着金融体制改革的 深化、金融市场的逐步完善而产生和发展的。20 世纪 90 年代， 四大国有银行开始由专业银行向商业银行转型，实行市场化运 - 2 - 作，客户群体多元化，同时一些股份制银行和地方性银行陆续设 立，加剧了金融市场的竞争；2003 年以后，国家开始对国有商 业银行实行股份制改造，提高银行经营管理水平和风险防控能 力，维护金融稳定，发挥金融在经济中的核心作用。在金融体制 改革中，中央银行、商业银行开始逐步认识到，征信对于防范信 用风险、降低融资成本、维护金融稳定和改善金融生态方面的作 用至关重要。 （三）对外开放促进了我国征信机构的产生和发展（三）对外开放促进了我国征信机构的产生和发展（三）对外开放促进了我国征信机构的产生和发展（三）对外开放促进了我国征信机构的产生和发展 实行改革开放后，特别是加入世贸组织后，随着我国经济逐 步融入世界经济发展
