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1、贵州加强农村金融服务存在的问题及对策研究摘要:中共贵州省委、贵州省人民政府关于做好2009年农业农村工作的意见中提出，要在今后的工作中增加财政对三农的投入，增强金融对三农的服务能力。因此，贵州加强农村金融服务这一课题的研究本身对于破局贵州三农发展的难题具有一定的推动意义。通过对贵州省加强农村金融服务相关问题进行深入调研，对存在的问题进行分析研究，提出了解决的对策及建议。关键词:农村金融服务;存在问题;对策研究一、当前贵州农村金融服务中存在的问题(一)农村信贷资金投入不足贵州省已基本建立了政策性金融、商业金融、邮政金融、农村合作金融和新型农村金融五位一体的农村金融服务体系。中国农业发展银行、中国
2、农业银行、中国邮政储蓄银行在黔分支机构、农村合作金融机构(含农村合作银行、农村信用社)、毕节发展村镇银行、龙里国丰村镇银行和花溪建设村镇银行、小额贷款公司均开展三农贷款业务。但是，涉农贷款、农户贷款所占比重偏低;三农对公贷款多，三农个人贷款少。虽然对涉农贷款的各家统计口径可能有细小差异，但是可以证明以上结论。贵州农村信用合作社的涉农贷款比重为73.7%，其中，农户贷款余额占新增涉农贷款总额的59.3%;花溪农村合作银行的涉农贷款比重为40.6%;农业银行贵州分行的为58.5%;龙里国丰村镇银行的为30.43%;小额贷款公司平均为20%。(二)农户获得金融机构贷款困难一方面，以农村信用社为代表的
3、农村合作金融机构为贵州三农的发展作出了十分重要的贡献，这使得全省有492万农户获得了信贷支持，农户贷款面达到65%以上，覆盖面在西部地区列居高位。但是，仍有相当数量农户还没有从贵州农村金融机构获得贷款，而且得到的贷款还不能完全满足农民日益增强的融资需求;另一方面，贵州农村金融机构贷款占农户总借贷收入的比重偏小，一部分农民仍然寻求通过非正规金融组织获得资金的融通。(三)新型农村金融机构的困境和问题近年来，以村镇银行和小额贷款公司为代表的新型农村金融机构，它们为贵州三农提供的资金支持还比较有限，涉农贷款比例较低。特别是它们都没有开展农户小额信用贷款业务，在三农贷款中也主要是集中于个体工商户和中小企
4、业。二是贵州村镇银行发展主要面临资金来源困难、结算汇路不通、运营系统性风险较大、社会信任度较低以及经营成本高的问题。三是贵州小额贷款公司总体素质不高，资金实力不强，经营管理运作尚不娴熟，投资风险与收益不匹配，发展远景不明朗，一定程度上挫伤了股东的投资积极性，融资渠道不畅，税赋压力大，小额贷款公司发展后劲不足，经营欠规范，监管难到位，不利于小额贷款公司的发展。(四)小额信用贷款不适应农户需求目前仅农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行开展了小额信用贷款业务，尚不能满足广大农户的资金融通需求。另一方面，现行的小额信用贷款业务存在授信额度偏小(一般不超过3万)、贷款期限偏短(一般为半年至一年)、手续
5、较为繁琐(实际上需要一到两周时间)等问题，这些问题都需要进一步改善。(五)农业保险发展严重滞后当前贵州农业保险发展主要存在三个问题。一是只有中国人民财产保险股份有限公司在贵州省有分支机构开展农业保险的相关业务。二是农业保险的高保险费率和高赔付率造成了农民不愿投保、保险公司经营成本增高、保险费率难以下降的恶性循环状态，农业保险亏损巨大。三是贵州是全国自然灾害较为严重的省份之一，灾害种类多、频度高、分布广，自然灾害对农业生产造成的损失较大，急需扩大农业保险覆盖面。但是发展农业保险也面临着展业难、理赔难以及缺乏资金后盾等问题。二、当前贵州农村金融服务中所存在问题的成因分析(一)贵州农村金融服务需求方
6、面原因分析对相关统计数据的分析表明贵州农户在家庭收支方面，家庭经营收入仍是家庭收入的主要来源，生活消费支出占家庭总支出的比重较高，刚性较大的特点;其次，贵州农户金融服务需求的特征主要是农户金融服务需求具有市场面广、分散、额度小、总量大，农户金融服务需求日益呈现出多层次、多元化趋势以及全省农村贫困人口的贷款资金需求的季节性特征依然明显。这势必要求农村金融机构要相应地提供多层次、多样化的金融服务产品。(二)贵州农村金融服务供给方面原因分析贵州各农村金融机构在服务三农中所存在问题:第一，农业发展银行贵州分行长期经济效益不佳，县级以下网点不健全，其商业性支农贷款面向农户极其有限;第二，邮政储蓄银行贵州
7、分行初涉贷款业务，存多贷少，导致部分农村资金外流;第三，农业银行贵州分行的供给目标是农村金融服务的高端客户;第四，贵州省农村信用社是贵州农村金融服务的主力军，但是其信贷资金投向存在着不弃农难跟商和不舍小难旁大的矛盾;第五，村镇银行处于探索阶段，资金来源不足，出于营利目的和生存需要，所能提供的小额信用贷款总量有限;第六，小额贷款公司处于试点阶段，资金来源不足，其所提供涉农贷款服务有限;第七，农业保险承保机构单一，政府补贴资金有限，主要粮食作物的政策性保险试点仍在摸索，保费费率超出农民预期，承保率不高，没有解决涉农贷款担保难的问题。总体来说，贵州农村金融服务供给不足，主要是由于各农村金融机构目标客
8、户主要集中在资金回收快、经济效益好的项目上，对规模较小的农村客户的金融服务需求不予关注，这使得农村资金往往大量流向非三农领域，农村金融服务供给不足。(三)贵州农村金融服务外部环境原因分析主要从四个方面对影响贵州农村金融服务发展的外部环境原因进行分析。1.农村金融发展的法律环境不完善主要是支持和保护农业投资的法律体系不完善，农村金融机构发展缺乏专门法律规范，农业保险缺乏具体的法律规范，农村金融服务的基本权利缺乏相关法律要求以及民间融资缺乏相关法律规范。2.农村金融监管体制不健全主要是农村金融监管缺乏合理的标准，农村金融监管基础薄弱，各部门和各级政府之间未形成高效的监管合力，农村金融机构的自律约束
9、机制缺失以及农村金融机构的外部监管约束机制缺失。3.农村金融基础服务体系不健全包括农村金融结算服务体系建设相对缓慢，农村地区征信系统不完善，农村担保体系建设滞后，农村金融中介服务机构亟待完善。4.财政对农村和农村金融的支持力度不够主要是财政支农资金投入不足，财政性资金挤占挪用和隐性流出现象普遍以及对农村金融政策性扶持体系有待完善。三、完善和加强贵州农村金融服务的对策建议(一)改善贵州农村金融服务的需求管理首先，不应当仅仅满足于农村信贷需求时170贵州民族学院学报间急、金额小、用信频、期限短等一般化的结论，要加强和深化本地区农村金融服务包括需求结构和风险特征的需求特征的研究，准确把握贵州农村金融
10、服务的需求;第二，提高农村低保、合作医疗和养老保险的覆盖率，促使贵州农村金融服务需求的层次提升和转型;第三，农村金融机构应该采取适当的方式(如驻村金融服务办公室、支农信息联络员)，动态、及时地掌握农户的金融服务需求。2P123(二)加强贵州农村金融服务的供给管理首先贵州应当建立起农村金融服务供给总量最低限额制度，保证各农村金融机构每年一定比例的贷款用于支持三农建设;二是贵州地方政府可以采取部分税收先征后返的方式，鼓励贵州农村信用合作社、邮政储蓄银行贵州分行，做足做实农户小额信用贷款业务，提高信贷额度和还款周期，进一步扩大其覆盖面;三是积极探索农业保险机构和农村银行业机构的产品联姻杂交和优势互补
11、的金融创新道路;四是通过新型金融机构组织和引导各种民间资金更好地为三农服务。(三)改善贵州农村金融服务的外部环境一方面，为保障政府对农村金融市场的宏观调控行为的长期性、有效性和针对性，必须进行加强贵州农村金融服务方面的立法，明确各方责任，确立基本制度。并可以考虑制定贵州省农业保险条例、贵州省农村合作金融机构条例以及贵州省农村抵押担保贷款办法等法规和规章。另一方面，要明确地方金融监管部门的监管范围和监管手段，依据各种金融机构在农村金融市场的放贷规模、存款规模等因素的变化，授权地方金融监管机构对各类机构在农村市场的放贷比率等进行规定，对不遵守相关规定的金融机构进行惩处，并对按要求执行的机构进行奖励
12、。具体规定农村信用社、农村合作银行、农村商业行各自在哪些政策领域发挥作用。此外，要废止不利于农村信用社开展法定业务，进行金融创新的法律和法规，创造一种有序、良性的竞争秩序。在诸如存款准备金、存款利率、再贷款政策等方面都要将农村信用社与一般商业银行区分开来，不搞一刀切。在金融监管方面也要对农村信用社采用与其他农村金融机构不同的标准，以适应农村金融市场发展的特殊性。(四)完善贵州农村金融服务体系的具体建议1.对贵州农村信用社进一步实施改革的具体建议首先，要保护社员(股东)权益，坚持服务三农方向。农村信用社在规模扩张的同时，要时刻把握其社区银行和服务三农的定位，在业务开展中有意识对本社区相关利益主体
13、进行倾斜性保护。其次，要加强对农村金融机构的监管，维护正常竞争秩序，应积极促进国家立法工作的推进，在国家出台合作金融法之前，要制定相应的规章制度，以便更好的规范各类农村信用社，确定其法人地位和市场地位，为我省农村信用社的发展提供保障。最后，要进一步强调稳定县级联社的独立法人地位。3P1562.对贵州开展小额贷款公司试点的具体建议一是加大宣传，找准定位，尽早制定总体发展规划，推动小额贷款公司科学发展;二是拓宽小额信贷公司融资渠道;三是加强培训，增强实力，完善制度，不断提升小额贷款公司自身素质;四是要强化监管与服务，为小额贷款公司发展创造良好环境。3.对贵州村镇银行发展的具体建议首先，要完善相关法
14、律制度，进一步放宽村镇银行的市场准入。可以考虑对村镇银行管理暂行规定第二十五条作出相应修订，取消村镇银行发起人和最大股东必须是银行类金融机构的限制，允许民间金融资本发起设立或控股村镇银行，在实现有效监管的前提下，真正地把各路民间资本引入农村金融市场。其次，要进一步发展农户联保制度。村镇银行可效仿农村信用社开展个体工商户、农户联保贷款，以解决农户以及个体工商户没有有效的抵押物，难以提供有效的抵押担保的问题。再次，要构建显性存款保险制度。(所谓显性存款保险是指以法律形式明文规定，当参加存款保险的金融机构倒闭时，在何种情况下存款人会受到保护以及何种保护)存款保险制度可以极大地提高公众对商业银行的信任
15、度，增强村镇银行的吸储能力，对村镇银行这样的中小银行的生存发展有着异常重要的意义。最后，贵州省村镇银行目前尚处于起步阶段，无论是社会认知度还是业务开展能力均与传统大型银行类金融机2011年第4期(总第128期)贵州民族学院学报(哲学社会科学版)Journal of Guizhou University for Nationalities(Philosophy and Social Science)No.4Aug.2011构有较大差距。为了保障村镇银行能够迅速发展壮大从而更好地服务于新农村建设，各级政府应从政策与行动上给予大力支持与帮助。4.对完善和创新贵州农业保险制度的具体建议鉴于贵州农业保险
16、的经营现状和农业保险具有明显的社会公益性的特征，考虑到贵州农村经济不发达、农民普遍还不富裕、交保费困难等实际情况以及农业保险需要大面积承保才能有效地分散经营风险的要求，现对贵州农业保险的发展提出如下对策建议:第一，对贵州人保公司的农业保险业务应实行倾斜性政策，并建立农业保险专项基金，改暗补为明补。第二，成立农村保险协调领导办公室。由政府牵头，保险公司、财政、民政、农业等部门组成的领导办公室，协调解决农村保险的有关问题，促进贵州农村保险业务的发展。第三，多渠道筹集农业保险基金。可从各级地方财政预算中每年列支一定数额的两业保险扶持资金，逐步建立专项保险基金，并实行以工补农的政策。与农业生产密切相关的、以农产品做原料的工业企业，比如烟草等企业应当资助部分作为专项
