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1、,迈向财产险专业领域的第一步,几个问题： 一、请告诉我们所在会议室都有什么火灾报警和防损设施？ 二、我们在会议室，现在发生火灾，你该怎么办？ 三、你买保险了吗？获得的保障是什么？ 四、谈谈你对核保的初步认识,现在应该买房吗 现在应该买车吗 应该买别人推荐的股票吗 应该加入一项养老金计划吗,如果是,应该存多少钱呢 世界杯期间要不要买一张足球彩票。 要决策,就会带来风险,风 险,风 险,无处 不在,一根火柴棒价值不到一毛钱.,一栋房子价值数百万元,但是一根火柴棒却可以摧毁一栋房子, 可见微不足道的潜在风险,一旦发作起来,其攻坚灭顶的力量,无物能御.,每年平均7.2次台风登陆中国大陆； 年平均 20
2、0亿损失； 损失有增加的趋势 保险损失主要发生在道路桥梁在建工程、防洪工程、交通通讯线路、生产型企业等。,1次台风,1年统计,50年统计,发生在西太平洋和南海，中心附近最大风力12级或以上（每秒32.7米或以上）的热带气旋。,暴雨洪水风险,东南沿海与长江中下游以南地区。平均每年损失在100亿以上，极端恶劣气候频发。 诱发次生灾害。 主要损失为水利工程、交通通讯线路、工矿企业的设备与存货、以及农业、住宅等损失。,2010年贵州、湖南、江西、安徽、浙江、上海、福建、广东、广西和云南等省市受洪灾影响 ，部分地区出现五十年一遇或百年一遇的水灾。截至7月20日，我国天气气候异常，极端天气频发，气象灾害突
3、发性、极端性和并发性突出，影响范围广、损失程度重,截至7月26日9时，今年以来全国共有28个省(区、市)遭受洪涝灾害，直接经济损失1541亿元。 影响因素解析：北方冷空气活动频繁、强度偏强，冷空气向南扩张明显，去年6月至今赤道中东太平洋维持厄尔尼诺状态 ，全球气候变暖的大背景，极端恶劣气候频发。,地震灾害造成的损失是毁灭性的。我司再保合约地震责任的总合约容量为6亿元。,2010年全球发生7级以上地震共28次，反应了全球地震活动进入高活跃期。2010年中国发生5级以上地震共28次。,中国地震主要分布在五个区域：台湾地区、西南地区、西北地区、华北地区、东南沿海地区和23条大小地震带上。,2010年
4、全球7.0级以上地震,2010年全国5.0级以上地震,地震、海啸、台风、暴雨、洪水、火灾、意外事故。“2012离我们远吗？” 环顾我们拥有的东西如房子、汽车、以至我们自己的身体，不是无时无刻都处于一种可能会受到损害的环境下么？ 有人曾经说：“人生唯一可以确定的东西（除了死亡和交税以外）就是事物的不确定性” 可能，也许，大概，差不多吧。 这种损失的可能性或安全的不确定性就是“风险”,风险的种类,性质 纯粹 (无获利:火灾/车祸/疾病等) 投机 (盈利:股票/期货等),风险产生的环境 静态 (自然灾害/人为过失等) 动态 (社会/经济/政治变动),可保风险 静态 纯粹 发生的原因 危及的范围,发生
5、的原因 自然(地震/洪水/暴风) 社会(盗窃/抢劫/罢工) 政治(战争/叛乱/恐怖主义) 经济(预期失误/管理不善),危及的范围 财产 责任 信用 人身,保险对象的数量必须相当大，以容许大数法则的运作，及风险可能性的确立 风险的发生必须是偶然和意外的；如果危险是一定会发生的，或者是可以预知的，那这种危险就不可以作为保险的对象 风险发生时，必须可以用价值（例如货币）来衡量损失的,可保风险,控制型 避免 不做可能发生危险的事情 预防 防火/防盗 抑制 采取措施防止损失扩大(自动喷淋/火灾警报) 分散 鸡蛋不放在一个篮子里,财务型 自留 损失频度小,损失程度低,可在短期内预测,平衡企业财务而不发生财
6、务危机 转移 保险(保险合同) 非保险(经济合同；承包/承租/转让),风险的处理,回顾历史,互助救济的群体、方法和活动。,海上保险,火灾保险,人寿保险,相继出现了汽车保险、航空保险、卫星保险、责任保险、再保险等。保险产品扩展，除了发挥经济保障作用外，演变出金融中介的职能，从单纯的保障，发展为具备储蓄和投资的功能。保险业已经成为重要的非银行金融机构，成为资本市场上的一个重要的机构投资者。保险融资功能的形成和完善，极大地促进了经济的发展。,奴隶社会,公元9世纪,16世纪,17世纪末,18世纪60年代开始至今,从保险的历史来看，财产保险先于人身保险，海上保险早于陆上保险。,内涵：人口增长，城市化进程
7、加速，现代工业迅猛发展，全球财富激增，气候和环境恶化，人类正面临着比以往任何时候都要多的风险，特别是转型中的发展中国家，可能遭受的自然灾害和意外损失加大。我们一直在寻找应对风险的良策，“无风险，无保险”这句保险界的名言道出了保险的真谛所在：,保险是什么？,定义：保险是一家机构（保险公司）承诺（保单）一群人（被保险人）当他们遭受指定的风险（险种）造成损失时，这个机构会根据约定的金额（保险金额）补偿他们的损失，由于提供这种服务，这个机构需要向这群人收取一笔费用（保费）来作为保险基金并维持机构的日常运营和管理。,为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失 一人为众，众人为一 One for All，Al
8、l for One,职能： 分散风险、经济补偿、融资、防灾防损 作用： 受灾后恢复生产、加强企业经济核算、促进企业加强风险管理（费率杠杆） 保障社会再生产的进行、增加可投资资金，提供长期资本来源、减少人们对未来的顾虑 促进消费和投资、推动贸易和商务的发展、增加外汇收入，增强国际支付能力。,保险的职能和作用,可保利益（保险利益）：投保人或被保险人对保险对象所具有的法律上承认的利益；例如所有权或占有权、对第三者的责任、受托人、债权人、合同利益、合理预期 最大诚信：签订保险合同的双方必须互相如实告知关于保险对象与保险合同的重要事实；投保人违反最高诚信原则的，保险人有权解除保险合同；保险人对免责条款没
9、有对投保人明确说明，该条款不产生效力；保险人隐瞒保险合同重要情况，欺骗投保人，可能构成犯罪 补偿原则：保险金的付给是为了补偿被保险人的实际损失，不应少付，也不应多付；除了人身保险合同以外，所有保险合同都尊守这原则 代位求偿：若第三者对保险事故的发生有法律上应承担的责任，保险人赔付损失后，有权向该第三者要求赔偿（这原则对人身险不适用） 损失分摊：当同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别于超过一家保险公司投保（重复保险），各保险公司根据自己所承保的金额与总保险金额的比例摊分损失（这原则对人身险不适用） 近因原则：保险事故发生时，要确定是否保险责任，首先要看导致损失的因素是那一个；这个因素必须
10、是与损失的发生有最密切的关系的，只有当这个最有关系的因素是所投报的风险时，保险责任才成立；譬如说有住宅只投保了火险，地震发生令炊炉翻倒而引起火灾，这不是保险责任，因为近因是地震，而地震是除外风险,保险的基本原则,财产保险（主要是火险）：财产基本险、财产综合险、财产一切险、利损险、机损险、盗窃险。 工程保险：建筑工程一切险、安装工程一切险 责任保险：公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险。 人身保险：人身意外险、健康保险、养老金 保证保险（信用保险）：履约保险、雇员忠诚保险。 运输保险（水险）：货运险、船舶险。 特种保险：航空航天险、石油开采保险、核电站。 机动车辆保险：汽车、摩托车、拖
11、拉机。（个人、企业、机关。）,商业保险的主要分类,订立方式：在国内，保险合同必须以书面方式订立 合同当事人与关系人：投保人、保险人、被保险人、受益人 辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人 合同客体：投保人或者被保险人在保险标的上的经济利益 合同条款：保险责任、责任除外、附加条款、特别约定、被保险人义务、争议处理、保险期限、保险金额、保费,保险合同（保单）的要素,保险市场结构：保险公司、保险代理人、保险经纪人、公估人、理赔代理人、专业律师、再保险公司、再保险经纪人 监管机制：保险监管机构（在国内是“保险监督管理委员会”）、保险法律法规 行业组织：行业协会、从业员协会、行业学会、专业资格考试
12、组织、国际（地区）性行业组织（CII 、CPCU、北美精算） 主要国际市场：英国（保险公司、劳合社）、欧洲大陆、美国、日本、亚洲其他地区；欧洲市场（含英国）保费收入占全球的33%，美国占 45%，日本占16%，亚洲其他地区占11% 国内市场：人保、太保、平安、华泰、华安、永安、中华联合、天安、太平、大众。；外地机构分公司：美亚、东京海上火灾、香港民安、瑞士丰泰、三星火灾、英国皇家太阳等,保险市场,几个问题： 一、请告诉我们所在会议室都有什么火灾报警和防损设施？ 二、我们在会议室，现在发生火灾，你该怎么办？ 三、你买保险了吗？获得的保障是什么？ 四、谈谈你对核保的初步认识,第一、二个问题：作为保
13、险人，我们首先应该学会保护好自己的生命和财产安全，有强烈的保险意识和责任感,第三个问题： 车险、家财险、养老保险、理财险、意外险、健康险、孩子的成长组合保障计划。,经济实惠型家财险保障计划： 一个人向甲方保险公司投保5万普通家财险，其中房屋及室内装修的保险金额为3w，室内财产2W。在保险期内发生保险事故，造成室内装修损失2w，室内财产损失2w，其中出险时房屋及室内装修的价值为12w，那么甲方公司该赔偿多少？ 一、室内装潢发生部分损失按比例赔偿 甲方公司应赔偿的金额：2W3W/12W 二、室内财产受损应按第一危险赔偿方式赔偿，即在保险金额范围内按照实际损失赔偿 甲方公司应赔偿的金额：2W,家庭财
14、产基本险 +盗窃+现金、金银珠宝盗抢损失 +水暖管爆裂+门、窗、锁恶意破坏损失+家用电器用电安全险 出租屋-家庭财产基本险还可附加: 租金损失险、出租人责任险。 室内、室外第三者、家庭雇主责任险（保姆、小时工等）,业务,管理,投资,第四个问题：如何实现我们的目标 换句话说，我们怎样才能赚钱？,利润公式“总利润=单位利润率*销售额” 规模增长而三大险类的平均利润却在不断下降，对于多数企业来说，规模只是一种扩张方式而已，企业真正要做的不是大，而是如何盈利,保险公司 赢利三大途径,所收保费大于赔付的支出-核保(风险控制)/核赔(赔款控制),保险费率=纯费率+附加费率- 降低管理成本(销售费用/后线成
15、本/固定资产成本),使用保费与赔付时间差现金流资本投资,产生收益,偿付能力,财务风险 业务风险,政策风险,监管风险,客户风险 同业风险,赢利过程中面临的风险,外部风险,内部风险,偿付能力风险,偿付能力： 是保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%，视为具备偿付能力。 偿付能力充足率在100%以下的保险公司为不足类公司 偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司为关注类公司 偿付能力充足率在150%以上的保险公司为正常公司 保险公司在公司管理、业务操作、财务运作等方面存在巨大风险隐患，任何失误都可能使保险公司丧失偿付能力。 主
16、要原因： 准备金不足、欺诈、虚报资产、业务重大改变、再保险失效、资本金不足、业务发展过快(保费高速增长，资本消耗较快，资本金补充不及时)、巨灾。,偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本 保险公司的实际资本，是指认可资产与认可负债的差额。(购买办公、设备；弥补亏损。) 保险公司的最低资本，是指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。,财务风险,资本金不足： 影响自留净保险费； 影响自留额； 影响业务扩充； 影响责任准备金膨胀引起的偿付能力风险。 责任准备金不足 资金投资组合不当 坏帐（信用风险）： 由于市场竞争，保险公司可能对客户、代理、经纪人等业务渠道采取延期收费，从而可能造成巨额应收账款与应收票据。因此可能引起坏帐，使现金流减少，降低投资收益，引发偿付能力风险。,增资、发行债券、利润,合理提取准备金，满期保费充足，减少未决赔案,专业的资金运用团
