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1、第五章 火灾保险,第五章 火灾保险,一、财产损失保险概述 二、火灾保险及其特征 三、火灾保险的一般内容 四、企业财产保险 五、家庭财产保险,一、财产损失保险概述,一、财产保险概念及分类 1.1 财产保险的概念 1.2 财产损失保险的分类 1.3 财产损失保险的损失 二、财产损失保险的运行 2.1 财产损失保险的运行概述 2.2 财产损失保险的赔偿,1.1 财产保险的概念,财产保险有广义与狭义之分： 广义财产保险，是人身保险之外一切保险业务的统称。 狭义财产保险，也称为财产损失保险（有形财产保险），专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。 财产损失保险主要有以下特点： 1）保险标的是有形财产；
2、2）投保人、被保险人高度一致； 3）业务经营十分复杂； 4）防灾防损特别重要。,1.2 财产损失保险的分类,1.3 财产损失保险的损失,（1）直接损失 （2）费用损失 （3）间接损失,（1）直接损失,直接损失：财产可能会遭受自然灾害和意外事故而发生损失，并且还可能导致其他财产的损失。 分为全部损失和部分损失： 全部损失，指保险标的遭受全部损失，简称全损，分为实际全损、推定全损、协议全损、部分全损。 部分损失，指保险标的的损失没有达到全部损失程度的一种损失，即凡不构成全损的损失为部分损失。,实际全损,实际全损，指保险标的在物质形态或经济价值上已完全灭失。分为三种情形：,1、保险标的物质形态完全损
3、毁或灭失； 如：车被火焚毁，船在飓风中沉没， 船被敌人摧毁。 2、丧失原有用途、性能、商业价值； 如：烟草串味变得毫无价值， 大米因海水浸泡不适合人类食用。 3、被保险人永久丧失保险标的的所有权。 如：战时船货被敌方捕获作为战利品。,推定全损,推定全损，指保险标的尚未达到全部灭失状态，但是完全灭失将是不可避免的，或者修复该标的或运送货物到原定目的地的费用将达到或超过获救后的价值。 如：船舶失踪；船舶受损后不能修复或修复费用超过该船价值。,“当一个人将一先令掉进深水里，尽管他可以通过一些昂贵手段将其找回，但通常我们说他已永远失去这一先令。” 如果发生了推定全损，被保险人可以要求保险人按部分损失赔
4、偿，也可要求按全部损失赔偿。若按照全部损失，被保险人要办理委付手续。,协议全损,协议全损 某些情况下，保险标的遭受的损失既不是实际全损，又没有达到推定全损的要求，但基于维持保险人与被保险人之间的业务因素考虑，双方一致认为，如以全损为基础进行赔偿，更有利于对保险合同规定的理解，这种全部损失称为协议全损。,部分全损,部分全损，凡是保险标的可单独划分的一部分发生全部损失时，称为部分全损。 如：装卸时整件货物的全部损失；多船货物的其中一条船货物全部损失。,（2）费用损失,费用损失：财产发生损失时产生的一些费用，如抢救火灾中受损标的物而发生的费用。 海上保险中把费用损失划分为： 施救费用 救助费用 特别
5、费用 额外费用,（2）费用损失,施救费用，被保险人在保险标的遭受保险事故时，负有采取合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而进行各种施救工作支出的费用。 救助费用，船舶或货物遭遇海上危险事故时，对自愿救助的第三者的求助行为，使保险标的避免或减少损失所支付的酬金。 特别费用，为了证明损失索赔成立而支付的费用，如检验费用、查勘费用、海损理算师费等。 额外费用，指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或避难港卸货、存包、重装及续运货物所产生的费用。,（3）间接损失,间接损失：由财产的直接损失而引起的后续损失。 大多数财产保险都不承保间接损失。 如：出租给他人的房屋受损，丧失的租金收入。,2.1 财产
6、损失保险的运行概述,赔偿处理程序： 受理被保险人的索赔现场查勘责任审核损失核定赔款计算支付赔款,2.2 财产损失保险的赔偿,赔偿注意事项： 依据近因原则判明保险责任。 以保险财产的实际损失、保险金额、被保险人的保险利益为最高赔偿限额。 对第三者导致的财产保险损失，赔偿后应行使代位求偿权。 重复保险的保险财产损失按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。 剔除不属于保险责任范围内的损失，还应扣除免赔额。,二、火灾保险及其特征,火灾保险，指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险，又称普通财产保险。 火灾保险的特点
7、： 火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 火灾保险的保险标的十分繁杂。,火灾的定义与条件,火灾的定义 火灾是在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。 凡由于异常性的燃烧造成财产损毁的灾害。,构成火灾的条件 中国： 有燃烧现象，即有光、有热、有火焰； 由于偶然和意外事件发生的燃烧； 燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。,火灾的定义与条件,英国 ： 点燃并有燃烧现象； 属于意外事故； 烧了不应烧的东西。 美国： 有热有光发出火焰； 须为恶意之火(Hostile Fire)造成的； 须不属于保单不保除外的范围。,3.1 火灾保
8、险的适用范围 3.2 火灾保险的保险责任 3.3 火灾保险的费率 3.4 火灾保险的保险期间 3.5 火灾保险的保险金额 3.6 火灾保险的赔偿,三、火灾保险的一般内容,从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务。 各种企业及机关单位均可以投保企业财产保险；城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。 对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如
9、古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。,3.1 火灾保险的适用范围,3.2 火灾保险的保险责任,火灾保险承保的保险责任包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 火灾保险责任免除包括： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。,3.3 火灾保险的费率,决定火灾保险费率的因素： 用途(Occupancy)：建筑物的使用目的，又称占用性质； 构造(Construction)：房屋的建筑结构，主要指建筑
10、物的材料及建筑物大小和形式； 防护(Protection)：包括消防设备和人员的培训； 位置(Location)：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大。 另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。,3.4 火灾保险的保险期间,我国火灾保险的保险期间均为保险合同生效之日的 0 时起至保险期满日的24时止。,3.5 火灾保险的保险金额,企业财产保险为固定资产与流动资产两大类： 固定资产保险金额，可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定； 流动资产的保险金额，可以按照最近
11、账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。 家庭财产保险中，保险金额需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定。 家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，通常以千元为计算单位。,3.6 火灾保险的赔偿,发生火灾保险赔案时，需要注意下列事项： 1. 对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额； 2. 注意扣除残值和免赔额； 3. 企业火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。,四、企业财产保险,4.1 企业财产保险的承保范围 4.2 企业财产保险的保险责任 4.3 企业财产保险的保险费
12、率 4.4 企业财产保险保险金额与赔款计算 4.5 被保险人在企业财产保险中应尽的义务 4.6 营业中断保险,4.1 企业财产保险的承保范围,（一）可保财产 投保人可以直接向保险人投保的财产。分三类： 按所有权的关系分类 用会计科目反映 按企业财产项目类别反映 （二）特保财产 保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。分两类： 不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产 需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产 （三）不保财产 企业财产保险不予以承保的财产。,按所有权的关系分类,以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条件，分为三种: 属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险
13、人负责的财产； 由被保险人经营管理或替他人保管的财产； 具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 这是我国目前企业财产保险条款的分类。,用会计科目反映,固定资产 流动资产 专项资产 投资资产 帐外资产,按企业财产项目类别反映,房屋、建筑物及附属装修设备 机器及附属设备 作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具 工具、仪器及生产工具 通信设备和器材 管理用具及低值易耗品 原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品、特种储备商品 建造中的房屋、建筑物和建筑材料 帐外或已摊销的财产,不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产,金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、
14、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物。 该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。 堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。 该类财产发生保险事故的可能性较小。,需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产,该类财产的风险比一般财产的风险大。 如矿井、矿坑内的设备和物资。 将这些特约保险财产予以承保主要是为了满足部分行业的特殊需要。,不保财产的内容,土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产 在运输过程中的物资 领取执照并正常运行的机动车 牲畜、
15、禽类和其他饲养动物 保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产,不保财产的原因,不属于普通的生产资料和商品，如土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源、枪支弹药，企业对该类财产不存在保险利益； 缺乏价值依据，无法确定价值，如文件、帐册、图表、电脑资料、技术资料及无法鉴定价值的财产； 不是实际的物资，且无法确定价值，如货币、票证、有价证券； 不符合政府有关法律或规定要求的财产，如违章建筑、非法占用的财产、政府限制使用或拥有的财产、政府命令拆除、焚毁或破坏的财产等； 必然会发生危险的财产； 由其他险种承保的财产； 由于种种原因，暂时不能承保的财产。,4.2 企业财产保险的保险责任,（一）保险
16、责任 列明的保险责任项目 我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本险条款和财产保险综合险条款。 保险人对于被保险人的特别损失承担的责任 （二）责任免除 基本的责任免除项目 特定的责任免除项目 （三）附加责任,列明的保险责任项目,财产保险基本险条款承保的基本责任有四项: 火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 财产保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的方式承保16项意外危险和自然危险： 除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任； 还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,保险人对于被保险人的特别损失承担的责任,我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款，对于被保险人的下列特别损失也承担赔偿责任: 被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失； 在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必
