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1、,第五章 商 业 银 行,教学要求：了解商业银行产生、发展及其组织形式，掌握商业银行经营的主要内容和特点。通过分析商业银行资本金特点，处理好商业银行业务经营的原则，探讨我国商业银行改革及经营与管理的创新 重 点：商业银行的职能；商业银行的的资产、负债、 中间业务 难 点：商业银行经营管理创新 讨 论：国有商业银行改革及其核心竞争力管理 时间安排：6课时,小知识：钱庄 钱庄是旧中国早期的一种信用机构，主要分布在上海、南京、杭州、宁波、福州等地。在北京、天津、沈阳、济南、广州等地的则称为银号。早期的钱庄，大多为独资或合伙组织。规模较大的钱庄，除办理存款，贷款业务外，还可发庄票，银钱票，凭票兑换货币
2、。而小钱庄，则仅仅从事兑换业务，俗称“钱店”。 讨论：山西票号的衰落,1580年近代第一家以银行命名的金融机构威尼斯银行的产生 特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高； 1694年建立的英格兰银行，一开始就以低于利润率的利息率发放贷款。,5.现代商业银行的发展趋势,银行业务全能化：商业银行逐渐突破了与其他金融机构分工的界限，走上了业务经营“全能化”的道路。 表现：业务经营证券化：表现为融资方式和资产业务的证券化； 开发中间与表外业务提高非利差收入； 渗透到保险与证券等行业。 银行资本越来越集中； 银行服务流程电子化； 网络银行的发展（Internet Bank, e-Bank, Onl
3、ine-Bank）：,小知识：网络银行,网络银行(Internet Bank)又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。 网络银行又称“3A银行”，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。 比较流行的网络银行主要有5种:AlertPay、LB、Paypal、Moneybookers、E-Gold，都在国外。,表71 近年来全球100亿美元以上的银行业购并案 单位：亿美元 排名 买方 卖方 购并交易额 1 旅行者
4、集团 花旗集团 800 2 国民银行 美洲银行 600 3 三菱银行 东京银行 338 4 瑞士联合银行 瑞士银行 330 5 第一银行 芝加哥第一公司 300 6 三井银行 太阳神户银行 230 7 第一联合银行 科斯泰茨金融公司 106 8 国民银行公司 巴尼特银行 155 9 韦尔斯法戈银行 第一洲际银行 123 10 化学银行 大通曼哈顿银行 100 资料来源：参考消息资料整理。,全国性商业银行核心竞争力排名,小知识：次级债,所谓次级债务指固定期限不低于5年（包括5年），除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。 次级债
5、务发行的程序，商业银行可根据自身情况，决定是否发行次级定期债务作为附属资本。商业银行发行次级定期债务，须向银监会提出申请，提交可行性分析报告、招募说明书、协议文本等规定的资料。募集方式为由银行向目标债权人定向募集。 法规参考：商业银行次级债券发行管理办法：商业银行次级债券（以下简称“次级债券”）是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。,小知识：次级贷款,指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。由于信用和收入不足，这些人往往没有资格获得要求借款人有优良信用记录的优惠贷款。放贷机构之所以愿意为这些人发放贷款，是因为次贷利率通常远高于优
6、惠贷款利率，回报较高。这种贷款通常不需要首付，只是利息会不断提高。,品德(Character) 贷款原则“6C” 才能(Capacity) 资本(Capital) 担保品(Collateral) 经营环境(Condition) 事业的连续性(Continuity) 投资业务：指银行将资金投放到各种有价证券上。 为了增加利润来源 政府债券 主要目的 为了分散风险 投资对象 金融债券 为了提高资产的流动性 公司债券 股票 （我国商业银行法明文规 定，银行不得从事股票买卖活动。）,思考：我国商业银行的选择：由分业经营到混业经营？,商业银行中间业务 定义与特征,定义：商业银行凭借其信誉、资金、技术、人
7、力资源、信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自身资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中收取一定手续费收入的经济行为。 中间业务的特征 (1)不运用或不直接运用自身资金 (2)不占用或不直接占用客户的资金 (3)以接受客户委托的方式开展业务，风险较小 (4)以收取手续费的形式获得收益，收益稳定且较高,(1)支付结算类中间业务 (2)银行卡业务 (3)代理类中间业务。代理单位收款、代理保险、代收各种费税、代发工资、代保管、代理发行债券、代理发行股票业务等。 (4)担保类中间业务。商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包
8、括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。 (5)承诺类中间业务。商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定 信用的业务，主要包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。,中间业务分类,中间业务发展经营策略 (1)实行客户经理制，客户经理在提供私人理财业务方面进行客户关系管理，真正实行“以客户为中心”的运作模式。把握客户的需求，细分客户群体，实行差别客户服务。 (2)建立客户关系管理系统。搜集、追踪和分析每一个客户的信息，从而能够对个别用户的需求做出反应，最终在适当的时间、通过适当的渠道、向特定的客户提供个性化的产品与服务。,4.我国商
9、业银行中间业务发展策略,中间业务产品开发策略 (1)开发新的结算代理业务。拓展代理业务如代理融资、资金管理、代理会计事务、代理个人外汇买卖、保险、公司组建或解散清算等业务领域。 (2)开展各类信息咨询服务。充分利用现有人力和信息资源优势，大力提高经济金融形势分析水平，增强研究部门的实力，在信息咨询方面提供高附加值的服务。 (3)开展承诺担保类业务。充分利用自身的信誉保证，大力开展承诺和担保类业务。如针对一些信誉较好的企业办借款保函、备用信用证等业务，为信誉卓著的企业在金融市场上发行短期交易提供发行便利等. (4)积极开拓与资本市场相关的中间业务。积极争取代办企业债券和商业票据的发行交易业务。为
10、企业提供财务顾问、上市包装、投资顾问和企业并购重组策划等高附加值服务。适时推出知识密集型的各类金融衍生产品交易及其相应代理业务。,(6)交易类中间业务。商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如远期合约、金融期货、金融期权、互换业务等。 (7)基金托管业务。指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、我国商业银行中间业务发展研究监督管理人投资运作。 (8)咨询顾问类业务。包括企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、现金管理业务
11、等。 (9)其他类中间业务 包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务,中间业务产品营销策略 (1)采取差别营销战略。采取差别客户营销策略和差别业务营销策略。 (2)建立和完善中间营销机构。首先，按业务发展品种设立营销机构。其次，加强对中间业务从业人员的培养和管理。 (3)重视关系营销在中间业务营销中的应用。 银行间合作策略 银行间合作可以避免重复开发同类中间业务，减少盲目性，降低成本，减少损失，而且有利于商业银行形成各自的特色业务。,资料：商业银行中间业务的发展,美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业
12、务为其带来了80的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20。 商业银行中间业务可概括为三个特点： 一是经营范围广泛，品种繁多。 二是业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。 三是服务手段先进，科技化程度高。,讨论： 中间业务的发展对商业银行的意义？,第三节 中国商业银行的改革 一、我国银行业发展的四个阶段 二、国有商业银行基本情况 三、国有商业银行改革的三个阶段回顾 四、国家控股的股份制商业银行改革 的有关问题解释,一、我国银行业发展的四个阶段,1949-1978：大一统时期，一元银行体系 1979-1993年：专业银行设立，二元银行体系形成 1994-2002年：剥离政策性业务，国家专业银行转变
13、为国有独资商业银行；第一次金融工作会议决定提升商业银行资产质量 2003年之后： 第二次金融工作会议启动商业银行改革，国有独资银行转变为国家控股的股份制商业银行,1949-1978：大一统时期，一元银行体系,1952年，作为国家银行，人民银行建立了全国垂直领导的组织机构体系。 1953年，建立了集中统一的综合信贷计划管理体制。 人民银行按照经济计划指标确定信贷规模，同时对居民实行存贷业务。 人民银行的功能定位具有一些明显的时代特征。,1979-1993：专业银行组建，二元体系形成,1979年1月，农业银行成立； 1979年3月，中国银行（国家外汇管理局）成立； 1979年8月，建设银行从财政部
14、中分离，1983年5月正式成为专业银行； 1979年底，保险、信托机构设立； 1983年9月，工商银行成立； 1984年1月1日，人民银行开始行使央行职能，二元化银行体系形成。,1994-2002: 国有独资银行时期,专业银行剥离政策性业务，加强法制建设 1994年成立了三家政策性银行，剥离政策性业务 1995 年中国人民银行法、商业银行法颁布 效益性、安全性、流动性；自主经营、自负盈亏 第一次金融工作会议：防范金融风险，改善资产质量 1998年发行2700亿元特别国债为国有商业银行补充资本金 1999年成立四家金融资产管理公司，对1.4万亿的不良贷款进行剥离 改善内部管理，授权授信制度改革 贷款风险分类制度 精简机构人员,2003以后: 商业银行股份制改革时期,应对入世挑战，第二次全国金融工作会议启动商业银行改革。 改革目标：国有独资商业银行转变为国家控股的股份制现代商业银行。 改革方案：先试点，后铺开 改革步骤： （1）财务重组，政府注资 （2）股份化改制，引进战略投资者 （3）资本市场上市,二、国有商业银行基本情况,（一）国有商业银行规模及市场分额 （二）国有商业银行与国际大银行相比存在的差距,（一）国有商业银行规模及市场分额,银行系统机构、人员数（2001年底） 项目 机构数（个） 年末人数 项目
