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1、在银行小企业金融业务工作会议上的讲话 在银行小企业金融业务工作会议上的讲话强化管理积极应对实现小企业金融业务平稳健康发展今天我们在这里召开20XX年小企业金融业务工作会议。这次会议的主题是：贯彻落实全行年度工作会议精神，总结回顾XX年小企业金融工作，分析在当前复杂多变的形势下我行小企业金融业务发展面临的问题和困难，研究部署全年小企业金融业务的工作重点和要求。本次会议是小企业金融条线成立以来第一次独立召开的工作会议，会议对于推动我行小企业金融业务的发展，贯彻落实总行年度工作会议精神具有重要意义。下面，我结合会议的主题谈以下几点意见：一、XX年小企业金融工作回顾XX年，在银根持续紧缩、中小企业经营
2、环境日趋严峻的市场形势下，全行小企业金融条线人员锐意进取、积极应对，不断推进业务流程再造、产品服务创新和合作平台建设，有力提升了全行小企业金融服务水平。小企业服务形象进一步得到市场认可。XX年度，全行在小企业金融业务方面的工作和成效得到了监管部门的充分认可，我行连续第三年被江苏省银监局评为江苏省银行业金融机构小企业服务先进单位，被人民银行南京分行评为中小企业金融服务年活动A级单位，并被人民银行推荐参评江苏省五一劳动奖章，获得人民银行南京分行和南京金融学会联合颁发的XX年度中小企业融资服务杰出贡献奖；同时我行的小企业金融服务也获得了社会各界的一致好评，我行被金融时报评选为XX中国中小企业金融服务
3、十佳机构，获得中国中小企业协会颁发的中小企业融资服务最具社会影响力品牌奖，被南京市金融办、南京日报社联合评为XX最佳小微企业融资银行，同时还受邀参加新华的小企业融资问题专访活动。小企业专营机构建设进一步完善。自XX年全行开展小企业专营机构建设推广工作以来，各行陆续设立了独立的小企业信贷服务中心，并投入运营。XX年，全行不断优化小企业中心运营流程，中心在牵头组织营销、提高审批效率、加强贷后管理等方面做出了许多有益的探索。各中心运营情况良好，为全行小企业业务在当前经济形势下的健康发展提供了有力的支撑和保障。小企业特色业务产品进一步丰富。在已有的小企业特色产品基础上，总行小企业金融部针对小企业客户信
4、息披露机制不健全、财务报表准确度不高、业务波动性较大的特点，在兼顾风险和效率的前提下，推出了小快灵快易贷业务；围绕部分缺少有效抵押物或担保的小企业客户，推出了小快灵商务多益通业务，探索尝试以现金流为质押的新型业务模式；同时还针对科技型企业探索专利权质押贷款业务，解决科技型企业融资抵押难的问题，全行小企业特色产品不断丰富。小企业金融品牌内涵进一步深化。XX年我行小企业金融服务品牌小快灵正式获得国家工商总局的注册，总行对小企业金融产品进行梳理整合，初步确立了小企业财富建筑师的品牌定位和相知相融，构筑财富的品牌传播主题，并在小快灵品牌下建立了包括小企业快速融资解决方案、小企业供应链融资解决方案、科技
5、型小企业金融解决方案等在内的十大业务产品组合方案，深化了小企业品牌的服务内涵。小企业合作平台搭建进一步推进。XX年以来，全行小企业条线充分发挥牵头营销职能，积极与省内业务主管部门进行联系沟通，从源头抢抓优质小企业客户，搭建新型业务合作平台。除继续与省生产力促进中心扩大推广科技之星业务合作外，还与省创业服务中心合作共建江苏省科技金融信息平台站，帮助科技支行联系科技型小企业资源，搭建了新型的科技金融合作平台。此外总行还与省中小企业局合作开展了万企千亿工程，以民生金融活动为契机，以信贷投放为措施，加大对全省中小企业的扶持力度。小企业核心客户群体进一步扩大。全行继续推广同心同行，携手共进-小企业兴业助
6、贷计划，严格按照既定的标准和条件筛选客户，并在当前宏观货币政策并不宽松的形势下对核心客户给予优先规模保障、优惠贷款利率的措施，扶持其成长壮大。目前全行小企业核心客户已由XX年的997户扩大至XX年的XX户，为全行公司业务的可持续发展作出了积极的贡献。小企业业务规模进一步提升。截至XX年末，按照原口径统计，全行全口径小企业授信客户17863户，比年初增加3348户，贷款余额亿元，比年初增加亿元，占全行各项贷款余额的%，比年初提升个百分点；考核口径小企业授信客户14895户，比年初增加2701户，贷款余额亿元，比年初增加亿元，占全行各项贷款余额的%，比年初提升个百分点。XX年，全行小企业金融条线人
7、员紧密配合，努力拼搏，取得了良好的成绩，在这里，我代表行长室向在座的各位，并通过你们向小企业金融条线干部员工的辛勤努力表示衷心的感谢！二、当前形势下小企业业务面临的问题和困难去年以来，国外经济金融危机的不断扩散和国内宏观调控的持续推进，给广大小微企业的生存和发展带来了较大的压力，也给银行的小微企业信贷业务积累了一定的风险隐患，同时我行原有的小微企业信贷管理制度和流程，在实际执行中也渐渐暴露出其不足之处。其典型表现就是是难以及时有效揭示和防范风险。外部市场环境复杂多变1.国际金融危机影响持续当前全球经济危机已由美国的次贷危机发展为欧洲国家主权债务危机，由单一的经济危机发展为债务危机、社会危机和政
8、治危机，并相互交织和演变，国际金融环境动荡不安。20XX年，西方发达国家的经济增长将进一步放缓，国外需求还将趋于减弱，对国内的出口制造业将带来更大的压力。2.国内金融环境不容乐观当前国内宏观经济总体平稳，但制造业出厂价格指数PPI等数据持续回落，预计20XX年我国经济增速将有所放缓；日前央行决定下调存款准备金率个百分点并进行300亿元中央国库现金管理商业银行定期存款招投标工作，表明国家已关注到流动性紧缩政策对实体经济生存和发展的影响，国家将有可能采取逐步微调的手段刺激经济的发展，但总体而言，偏紧的货币政策将持续，国内的金融环境依旧不容乐观。3.小微企业经营困难加重随着原材料成本、人力成本和融资
9、成本的不断上升，小微企业利润空间被进一步压缩，赢利能力下降；国内外的需求不足，也使得企业的开工不足。加之部分小微企业运营资金结构先天不足，经营中又受到上下游大中型企业的资金占用，使得小微企业的经营困难重重。4.民间借贷风险向银行渠道延伸受到民间融资约束少、收益高、期限短的刺激，部分小企业将生产经营资金甚至是向银行申请的本应用于生产的信贷资金投向民间借贷市场，在借款人无法偿还借款的情况下出现自身资金链断裂，难以归还银行借款；另有部分小企业在银行难以获得足额资金，将不足的融资需求转向高利率的民间融资，饮鸩止渴，最终难以承担高企的融资成本导致自身经营的停止。种种不利因素导致了自去年以来小企业主拎包跑
10、路的现象时有发生；更有甚者，担保公司卷款走人导致批量性借款企业担保悬空，风险事项不断暴露。去年末，按照原小企业口径统计，由于个别分行不良贷款的集中暴露，导致全行单户敞口500万元以下小企业不良贷款额比年初增加亿元，不良率上升个百分点。内部管理措施有待提升1.自身风险管理制度不完善我行现行的信贷资产五级分类办法中，对于500万元以下的小企业贷款基本参照监管部门的最低标准，即矩阵分类方式进行，仅以贷款本息的逾期时间作为质态分类的依据，虽然总行要求在实际分类中依据企业真实情况进行人工分类调整，但从实际执行情况来看，大部分行没有进行人工调整，仅简单地接受矩阵分类的结果，这也造成了小企业五级分类结果与实
11、际情况存在一定的偏离度，对全行的风险管理工作带来了不利的影响。2.缺乏便捷有效的风险识别手段目前全行在办理小企业授信业务中，对于企业经营风险的识别主要仍局限于企业提供的财务报表及纳税单据等；尤其在贷后管理中，风险管理的手段更为单一，仅通过定期前往企业收集财务资料，用以检验企业经营情况，此种发现企业经营风险的手段相对较为滞后，尤其是对于小企业，难以真正、及时地揭示企业风险。3.独立核算机制建设尚未建设到位银监会提出的小企业金融服务六项机制建设要求中有一项是独立核算机制，要求各商业银行能够独立核算小企业业务的收入和成本，我行目前虽然在总、分行进行了小企业金融专营机构的设置，并配置一定的专职人员，采
12、用了有别于一般公司类授信业务的审查审批作业流程，但在独立核算方面尚未能够做到完整核算小企业业务的收益及对其他业务条线，如公司结算业务、国际业务、个人业务等带来的业务量和收益，无法完全体现本条线的整体贡献度。4.部分中心职能定位单一且人岗匹配不足虽然各行的小企业中心建设取得了长足的进步，但也还存在部分分行小企业中心职能单一的情况，有些小企业中心仅行使业务的审查审批职能，未能按照总行要求，在牵头营销、贷后管理等方面发挥作用，在推动小企业业务发展和加强风险管理方面存在明显不足。同时，部分分行小企业中心的人员数量和质量不能适应业务发展的需要，履职能力不强，和总行对小企业中心的建设要求相比，还有较大的差
13、距。三、20XX年小企业金融工作要求20XX年，全行小企业金融工作的总体思路是：围绕银监会要求和全行工作会议精神，坚持科学发展理念，主动应对宏观形势变化，以持续推进小企业专营服务体系建设为核心，以不断优化小企业业务流程为抓手，以强化小微企业风险管理为重点，努力实现全行考核口径小微企业授信客户新增2500户，贷款新增85亿元，全口径小微企业贷款新增225亿元的目标，确保全口径小微企业的两个不低于，即增速不低于各项贷款平均增速，增幅不低于上年。提高认识，坚定不移发展小微企业金融业务小微企业金融业务是我行的传统特色业务，也是我行在当前日趋激烈的金融市场竞争中的一个亮点。各行要充分认识到发展小微企业业
14、务不仅是我行适应政府和监管部门号召的政治选择，更是我行从自身经营发展所做的战略选择。小微企业金融业务是我行公司业务的重要组成部分，对扩大和培育全行优质客户基础、提升中间业务收入水平具有重要意义；同时也能为公司、国际、零售等条线带来较多的业务机会；此外小微企业业务还是全行另一个重要的利润。因此，全行应坚定不移地发展小微企业金融业务。明确定位，全面发挥小企业中心各项职能各行要充分认识小企业信贷服务中心是本行小微企业金融业务扎口管理部门的职能定位，履行对本地区小微企业及个体工商户的牵头营销和业务指导、产品创新与技术支持、权限内授信业务审查审批，以及牵头贷后管理等工作。要坚决摒弃中心只做审查审批的旧观
15、念，把中心打造为向经办支行的小微企业金融业务提供支持的一站式服务平台。同时，各行要加强中心的人员岗位配置，做到人员与岗位的匹配、人员与业务量的匹配，保证中心各项职能的全面发挥。在今年的条线考核方案中，总行也会将以上职能的发挥列入考核指标，如服务满意度即以经办支行客户经理对中心的服务评价作为考核依据。当然，在目前的机构设置框架下，全口径小微企业业务既涉及小企业中心，也涉及公司业务部门，有一定的重叠和交叉。各行在今年的工作中要结合实际，创造性地工作，协调好两个条线的关系，共同促进全口径小微企业的业务发展。加强管理，切实防范小微企业业务风险今年内外部宏观形势对小微企业经营带来了较大的压力，也给我行的授信业务带来了一定的风险隐患，面对全行13000余户、320亿元的500万元以下小微企业贷款规模，如何加强业务管理，实现风险管控能力的有效提升是我们今年所面临的一项重要工作，也是各中心需要关注的重点。为此，总行对于小企业风险管理工作进行了如下安排：首先，要修订信贷资产五级分类标准及流程。总行已对原有的小企业贷款矩阵分类标准进行了修订，在原有的矩阵表基础上，依据不同的担保方式，适度严格了分类的标准；同时在认定流程上，对于需要人工调整的授信业务，各中心将承担自身及支行审批权限内小微企业、个体工商户信贷五级分类的初审工作，以加强
