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1、五大银行网上银行及手机银行分析报告前言调研分析报告目的网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。我们的目的就是了解各大银行的网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点。关键词：1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务的项目。网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务的主流发展方向。2
2、.手机银行移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。目标银行： 招商银行 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 三 五大银行网上银行综合分析比较（表-1）银行名称功 能中国银行建设银行工商银行农业银行招商银行账户管理转账汇款缴费支付投资理财基金 债券证劵期货保险国债贵金属股票黄金财务分析表-1贷款信用卡手机银
3、行电话银行安全相关密码 文件数字证书动态口令卡动态手机口令移动口令牌移动数字证书方便程度网银操作界面非常方便方便较方便较方便方便网银开通难度简单简单较简单简单较简单证书下载安装较方便方便较方便方便方便其它年费101010100表-1续四网上银行功能具体分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大。因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程，以便为用户提供更好的服务。建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优
4、秀。（二）、网银安全性对比互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题。下面就几大银行的安全性进行对比。根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行和招商银行的安全级别相对最高，其除了密码外均有动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护。其次是建设银行、农业银行、其安全级别相对较高。虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同，但是只要用户提高警惕性，个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的。（三
5、）、投资理财功能对比在本次调研分析中，中国工商银行网上银行的投资理财业务做的是相对最好的，工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体，为客户提供多种理财工具及服务，方便客户选择，工行网银也由此受到了广大投资理财人士的青睐。其次是招行网银的理财业务，其理财工具以及产品同样也非常齐全，其中最有特色的就是招行的财务分析功能。用户可以在财务分析功能中，一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、现金流量以及收支对比情况，有了这个功能，对自己的收支很容易把握。（四）、中行、工行、招行网银服务侧重方向对比中国银行：突出其外汇功能和偏重个人服务。中行作为原来的外
6、贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。工商银行：主要是商业方面的的业务，突出其商业性质，服务项目多且细。推出了全新的个人网上银行品牌“金融家”和创新产品USBKEY。招商银行：其各个业务发展得比较均衡。它是国内银行中涉足互联网比较早的一家，也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行。在几大基本业务的基础上，招行还开展融资业务、投资业务、居家服务和咨询服务等几项业务，并且突出各地的不同特色服务。在个人业务方面招行提供差异化的个人服务：普及“一卡通”业务的同时推出服务于高端用户的“金葵花”品牌，以保证不同层次客户的理财需要。总体来说，中国银
7、行个人银行服务和工商银行的商业服务也很出色，招商银行网上银行的业务项目比较全面和均衡，但招商银行还是稍逊一筹。（五）、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比九大银行基本上做的都还可以，但就农业银行、建设银行与招商银行来说（如表-2），农业银行在这方面还是稍逊一筹。农业银行在网上缴费支付这块的功能还比较的单一，业务水平还有待进一步提高。而建设银行相对而言就出色很多，其缴费功能全面，覆盖面广，能更好的让客户接受并去使用该功能。招商银行在这方面也是相当的出色，一线城市功能覆盖率极高，但对于二线城市许多业务都还没延伸过去，当然招商银行也在积极发展当中。农业银行建设银行招商银行定制步骤繁琐，快捷菜单功能画
8、蛇添足，并只能缴移动业务电话费功能全面，提供全部移动、固定电话业务缴费，以及各城市水电，煤气缴费等业务。功能较全面，但对于二级城市缴费地区支持情况较差。规模较大城市支持很好。表-2五五大银行手机银行对比分析（表-3）手机银行是电子银行系统的重要一部分,它作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“何时间、任何地点”银业务的办理，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。总体来说，国内各大银行手机银行也是处于萌芽发展阶段，其功能以及包含的业务都大同小异，暂时还谈不上孰优孰劣。手机银行是
9、未来金融形式的一个发展方向，下面是我国部分银行手机银行的功能对比（如表-3）手机银行功能农业银行账户余额查询、账户明细查询、交易记录查询、动态口令卡查询、账户余额查询等功能工商银行账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡、客户服务建设银行查询服务、转账汇款、充值缴费、信用卡服务、账户金、我的服务 中国银行账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡、账单缴付、电子支付、贷款管理、手机取款招商银行我的最爱（常用功能随心DIY，一步立即进入想要的功能生活助手(话费充值、商旅预订、彩票投注、电影票购买、优惠商户等）金融助手（无需登录，轻松查询最新的金融
10、资讯及产品信息，理财计算器等一系列最实用的金融工具）手机银行（涵盖一卡通和信用卡的常用金融服务，查询、转账、理财）表-3参与此次体验的五款银行APP分别是工商银行、建设银行、农业银行、招商银行和交通银行。 一、主界面对比在我们参与体验的五家银行APP中，除了建行之外，其它四家银行全部使用了我们大家习惯的标准APP版式布局，把常用功能以图标的形式放在了主界面最显眼的地方，而建行则是另辟蹊径采用了类似转盘异体结构设计。从操作的便捷性上来看，图标形式更加直观易选，并且通过图标的前后顺序排序可以确定功能的优先级别和重要程度。从功能图标布局来看，几大银行基本上都把【我的账户】、【转账汇款】这两项核心功能
11、放在了最前面，建设银行放在了最显眼的部分。除了上述两项核心功能外，【投资理财】、【缴费】、【手机充值】、【信用卡】也是各银行的主打业务。从界面上可以看到，工行、中行、农行、建行都把【投资理财】放在了一个比较重要的中间位置，而招商银行则是将【投资理财】放在了底部图标栏第2个的位置，并且在功能区下方直接罗列出了一条投资基金的信息，对投资理财功能的重视程度可见一斑。此外，工行、招行、农行都在常用图标区加入了缴费的功能，可以缴纳包括手机话费、电费、水费、有线电视费等在内的日常生活支出。其中工行和农行还特意将手机充值功能放在首页常用图标区，而其它几家银行则是将这个功能折叠收缩到了【缴费】或【生活】的功能
12、图标中。下面就让我们通过界面截图来一起感受一下这几家银行APP的不同风格。 工商银行首先我们来看看亚洲第一大银行工商银行，工行APP界面的主色调选用了工行传统的红色，配以灰色文字，给人一种稳重不失激情的感觉。工行的图标大多为圆形或者圆角矩形手绘图标，再加上自家独有的大象吉祥物（可以作为默认头像，也可以上传自定义头像），直观感觉是亲切大方。栏目设置方面，工行设置了【最爱】、【智服务】、【惠生活】、【我的】4个主栏目，分别对应常用功能、理财、生活服务、个人设置等功能，栏目设计合理直观，便于使用。 工商银行手机银行APP的主界面 建设银行建设银行的综合竞争力仅此于工商银行，必然有其独到之处。起码这点
13、在建设银行的APP上的体现的比较明显。建设银行手机银行APP采用了青蓝色的主色调，整个APP图标界面设计精美，让人过目难忘。底部图标栏常驻的5个功能分别为【首页】、【信用卡】、【投资理财】、【贷款】、【悦享生活】。按照功能的实现程度来评判的话，建行APP实现了手机银行的基础功能，手机银行所有的功能都完全具备且运行流畅。但是作为一款银行类APP程序，使用大转盘设计总会给人一种小家碧玉的感觉，用户的实际体验感受容易被加入一些类似游戏的感觉，和银行类APP所应具备稳重可靠风格有点背道而驰。最令人难以接受的是，建行APP在首页左下角放了一个硕大的【客户服务】的图标，难道建行的用户在使用过程中需要找客服
14、咨询问题的几率要远高于其它银行么？目前大多数成熟的APP基本上都会选择图标样式布局，所以，个人认为在未来的某个升级版本中，建行的APP也许会像其它同行一样重新回到标准图标模式。建设银行手机银行APP的主界面 农业银行农业银行手机银行APP的主界面采用了自家主题色绿色加灰色的色调搭配，看起来非常清新，给人第一印象颇佳。底部图标栏常驻的5个功能按钮分别为【首页】、【投资】、【商城】、【附近】、【我的】，分别对应常用功能、理财、购物、生活、个人设置，除了【商城】之外，其它功能按钮属于银行APP的标准配置，【商城】的出现稍显错愕，难道是农业银行的用户更喜欢通过农行的APP来购物么？农业银行手机银行APP的主界面 招商银行作为最早切入移动端的商
