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1、 2018 年中国工商银行股份有限公司跟踪评级报告 2 穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员 延续十延续十年发展纲要，继续深化重点领域和关年发展纲要，继续深化重点领域和关 键环节的改革，键环节的改革，强化强化风险风险管理管理，推进经营转推进经营转 型及创新发展，型及创新发展，保持保持稳中有进的发展态势稳中有进的发展态势 2017 年以来，工行延续 2015 年启动的十年纲 要和三年规划，主动适应经济新常态，在新的经济 和市场环境下实现提质增效和健康平稳发展，保持 稳中有进、稳中向好的发展态势。 首先，该行注重提升服务实体经济质效。该行 围绕
2、实体经济发展和供给侧结构性改革，完善投融 资一体化服务机制和业务布局，提高金融服务供给 水平，促进实体经济“体量”壮大、“体型”改善 和“体质”强健，促进实体经济与经营发展的良性 循环。服务于“十三五”规划、 “四大板块” 、 “三个 支持带”及雄安新区建设，加大对重点项目和重大 工程的支持力度。组建普惠金融事业部，在支持小 微、 “三农”“双创”和扶贫等领域发挥重要作用。 其次，该行继续强化风险管理，抓好信用风险 与交叉性风险、表内与表外、境内与境外、增量与 存量的风险管控。该行从改进信贷制度、优化信贷 流程、落实责任机制等方面入手，持续加强和改进 信贷管理； 依托大数据技术健全风险监测预警
3、体系， 在严控新发放贷款质量的基础上，加快逾期和潜在 风险贷款压降化解，加大不良贷款清收处置力度， 强化代理投资和债券承销风险管控，遏制信用风险 多发和贷款劣变势头；把握新形势下风险跨市场、 跨行业、跨区域特征，健全适应国际化综合化发展 需要的全面风险管理体系。 再次，该行推进经营转型，强劲增长动能。该 行坚持传统动能改造提升与新动能培育壮大双管齐 下，巩固多源动力、多点支撑的盈利增长格局。得 益于扎实的客户基础和积极的服务改进策略，大零 售战略持续推进。该行稳步推动国际化经营和综合 化发展，努力提高境外机构本地化经营水平和对集 团的盈利贡献。同时加快互联网金融业务发展，加 快构建产品量多质优
4、、客户交易活跃、线上线下交 互、服务运营完备的互联网金融体系。 最后，该行通过改革创新激发经营活力。该行 在利率市场化定价、困难行解困、重点城市行竞争 力提升、人员结构调整、网点布局优化等方面改革 落地，在资源配置、业务授权、考核评价、风险管 控、制度流程等方面深化创新，进一步增强了各层 级、各领域的活力和创造力。坚持互联网发展规律 和金融服务本质相结合，聚焦建设“智慧银行”， 加快金融科技创新， 组建网络金融部， 实施 “e-ICBC 3.0”战略升级，建立“七大创新实验室”，展现互 联网金融发展新气象。 支持实体经济发展， 服务支持实体经济发展， 服务供给侧结构性改革，供给侧结构性改革，
5、以以公司客户公司客户多元化多元化需求为立足点需求为立足点，持续发展，持续发展 中间业务，实现公司金中间业务，实现公司金融业务融业务量量质质并并举举 2017 年以来，工行积极支持实体经济发展，服 务供给侧结构性改革，实现公司金融业务新发展。 该行进一步优化公司信贷布局，突出对国家战略和 实体经济重点领域、薄弱环节的金融服务，主动加 强产能过剩行业贷款管理，稳妥有序促进去产能， 支持产能过剩行业企业存量重组、增量优化、动能 转换；加强公司客户管理与拓展，持续推进公司金 融大数据平台建设， 提升数据对客户拓展的精细化、 智能化支撑作用；优化全球营销网络建设，构建覆 盖全部境内外机构公司条线的基础工
6、作层，以及由 部分重点境外机构业务骨干、专家组成的跨境全球 联动营销服务柔性团队，快速响应客户全球金融服 务需求。截至 2017 年末，工行拥有公司客户 627.1 万户，比上年末增加 48.7 万户。 对公存款业务方面，工行依托客户资源与网络 优势，加强对产业链、城市圈和特定客户集群的存 款营销，发挥公司理财、现金管理、电子银行、资 产托管、跨境人民币结算等综合金融服务优势，提 高公司存款市场竞争力，实现了存款平稳增长。截 至 2017 年末，该行公司存款余额 105,576.89 亿元， 比 2016 年末增加 11,091.69 亿元，增长 11.7%，在 全行总存款中占比为 54.9%
7、。 对公贷款业务方面，2017 年该行继续加强对实 体经济重点产业、重要领域的金融服务，结合跟进 国家“四大板块”、“三大支撑带”战略，重点支 持重大工程项目建设、雄安新区建设、节能环保、 “互联网+”、现代服务业等领域，推广小微金融业 务中心专营模式提升服务效率和水平，依托互联网 丰富基于场景的风控和授信模式，研发推出网上质 2018 年中国工商银行股份有限公司跟踪评级报告 3 穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员 押贷款、网上小额贷款产品。截至 2017 年末，该行 公司类贷款余额 89,368.64 亿元，较 2016 年末增加 7,
8、961.80 亿元，增长 9.8%，在全行总贷款中占比 62.8%，较上年末增长 0.4 个百分点。 从客户结构上看， 近年来工行在重点支持能源、 交通等重点基础产业和基础设施行业的大中型优质 客户的同时， 持续推广小微金融业务中心专营模式， 目前已成立 234 家小微金融业务中心，提升服务效 率和水平，推进产品创新，优化产品结构，促进小 微贷款增长。截至 2017 年末，该行中小（微）企业 贷款余额 51,666.32 亿元，较 2016 年末增长 7.6%， 其中中型企业贷款 29,470.49 亿元，小微企业贷款 22,195.83 亿元，小微企业贷款在公司总贷款中占比 17.4%。 机
9、构金融业务方面，工行持续加强民生金融服 务，推进同业业务改革创新，有效巩固与客户合作 关系。 开立 26 个地区机关事业单位养老保险省级账 户，地区覆盖率达 68%。代理财政收支业务量、地 方政府债券投资金额均居同业首位。 国际结算与贸易融资业务方面，在外贸形势持 续疲弱、人民币汇率波动加大等背景下，该行推动 国际业务客户拓展，推进境外主权客户营销，实现 多家境外主权客户债券结算代理、外汇代理交易、 资产管理和资产托管业务。加快国际业务电子化系 统建设，开发银企直联异地交单、SWIFT 直联等功 能，提升集约化业务处理效率和个性化客户服务能 力。 2017年， 该行境内国际贸易融资累计发放66
10、7.30 亿美元，国际结算量 2.8 万亿美元，其中境外机构 办理 1.1 万亿美元。 结算与现金管理业务方面，2017 年，工行利用 工商企业通、小微企业平台、工银 e 商贸、工银 e 缴费以及大额资金监控等五大平台扩大客户规模、 提升客户质量，夯实客户基础。此外，该行创新全 球现金管理服务，结合跨境企业跨境人民币、外汇 资金集中运营政策和金融改革试验区政策，为企业 客户提供涵盖账户信息、收付款、流动性管理、投 融资以及风险管理在内的现金管理综合化服务。截 至 2017 年末， 该行对公结算账户数量为 748.9 万户， 较上年末增长 7.6%，全年实现结算业务量 2,563 万 亿元，较上
11、年增长 5.5%，业务规模保持市场领先。 现金管理客户 138.1 万户，全球现金管理客户 6,388 户，较上年增长 10.8%。 投资银行业务方面，工行拓展并购顾问业务， 成功运作万科收购广国投资产包、安徽中鼎收购德 国 Tristone Flowtech 等境内外收购项目；创新债务 融资顾问业务模式，成功运作贵阳轨道交通、乌鲁 木齐棚改等一批结构化融资和流动性债务融资项 目；开展股权融资顾问业务，提升国有资产运营效 率， 成功运作中国互联网投资基金、 航天国创基金、 潞安集团、中云电等一批具有重大市场影响力的股 权融资项目。 2017 年， 主承销各类境内外债券 1,497 支， 主承销
12、规模 12,937.78 亿元， 境内主承销规模继 续保持市场排名第一，市场份额为 13.26%。 持续持续推进“大零售”战略，完善以客户为中推进“大零售”战略，完善以客户为中 心的经营服务体系，心的经营服务体系，运用运用互联网互联网思维思维、探索探索 大数据大数据等等技术技术的应用的应用，推进推进零售零售银行银行智慧化智慧化 转型升级转型升级 工行持续推进“大零售”战略，抓住居民消费 结构升级和需求扩大的时机，积极探索互联网、大 数据、人工智能等新科技与银行传统业务融合，推 进零售银行智慧化转型升级。优化推广“工银云管 家”服务，通过融 e 联、电话、短信等方式，为客 户提供包括信息资讯、产
13、品推介、问题咨询等金融 服务。持续深化大数据分析技术应用，不断完善和 全面推广客户画像功能，形成线上线下多触点的一 体化精准营销体系。 截至 2017 年末， 工行个人金融 资产总额达13.0万亿元， 比上年末增加0.78万亿元， 个人客户数量 5.67 亿户，较 2016 年末增加 3,758 万户， 其中个人贷款客户数量达 1,226 万户， 较 2016 年末增加 93 万户。 个人存款方面，工行创新推出“天天惠”“薪 金溢 3 号”等个人存款产品，优化“薪金溢 1 号” 、 “节节高 2 号”和个人大额存单产品功能，促进存 款创新产品迅速发展。 截至 2017 年末， 该行个人存 款余
14、额达 8.38 万亿元，较 2016 年末增长 2.9%；其 中，个人活期存款增长 2.7%，个人定期存款增长 3.2%。 个人贷款方面，工行认真贯彻执行因城施策的 2018 年中国工商银行股份有限公司跟踪评级报告 4 穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员 差别化个人住房贷款信贷政策，稳健发展个人贷款 业务，满足居民自住性购房置业融资需求；创新发 展个人消费贷款业务， 陆续推出个人家居消费贷款、 个人文化消费贷款、个人留学贷款、个人房屋抵押 综合消费贷款等品种。截至 2017 年末， 该行个人贷 款余额达 4.95 万亿元，较 2016 年
15、末增长 17.9%。 私人银行业务方面，2017 年，工行主动调整产 品发行及投资策略，加快自主理财产品创新，发行 福袋系列、稳赢系列等产品组合。境外业务方面， 工行为客户提供覆盖境外 21 个国家和地区的绿色 开户、资产配置、融资便利以及增值服务，推动境 外私人银行中心提速发展。 截至 2017 年末， 该行私 人银行客户 7.55 万户， 较上年末增加 0.54 万户， 增 长 7.7%，管理资产 1.34 万亿元，较 2016 年末增加 1,266 亿元，增长 10.7%。 银行卡业务方面，工行落实账户分类要求，加 快移动支付产品转型，丰富卡片权益，进一步提升 支付安全性，借记卡业务发展
16、良好。信用卡方面， 工行陆续推出途牛卡、 星座卡、 奋斗卡、 爱车 PLUS 卡、“小黄人”卡、军魂卡、教师卡等一批定位精 准、权益丰富的信用卡新产品。截至 2017 年末，工 行银行卡发卡量达 9.08 亿张，较 2016 末增加 8,096 万张，其中借记卡发卡量 7.65 亿张，信用卡发卡量 1.43 亿张。 2017 年， 银行卡实现消费额 6.7 万亿元， 其中借记卡消费额 4.3 万亿元，信用卡消费额 2.4 万亿元。 根据利率市场根据利率市场走势走势调整调整投资策略投资策略，提高资金提高资金 营运效率营运效率， 平衡利率风险与平衡利率风险与投资投资组合收益率组合收益率； 积极参与投资地方债券积极参与投资地方债券， 支持实体经济发展支持实体经济发展； 持续加强外币债券投资的主动管理能力持续加强外币债券投资的主动管理能力 资金业务是工行推进经营转型和培育未来市场 竞争力的战略重点，目前该行已开展的资金业务包 括货币市场交易、投资业务和融资业务等。2017 年 以来
