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1、!“ !本文的研究得到江苏省哲学社会科学基金和福特基金会的资助。 内容提要本文简要总结回顾了江苏省的农村商业银行改革试点工作， 深入分析了我国 在农村信用社改革中建立农村商业银行的背景和动因， 同时也阐述了当前农村商业银行在发 展中所面临的多方面困境和约束， 并提出了解决这些问题的相关政策建议。 关键词农村商业银行改革试点动因困境 褚保金， 南京农业大学财政金融研究所教授#$%!、 %: &;、， 而全国平均水平是49: #;； 农民人 均可支配收入分别达9“9%元、99“%元、99!元， 同期全国平均水平为#%88元。 三市中的大多数农 民已经向第二产业和第三产业转移、 向城镇集中， 第二产
2、业、 第三产业已成为当地农村经济的主体。 即便是以从事农业为主的农民， 其生产方式也趋 于规模化、 产业化。 在此背景下， 以主要为社员提 供小金额、 单一化的传统金融服务的农村信用社 制度显然难以适应这些地区经济快速发展的要 求。 对这三个县级市的农村信用社进行改制， 成立 农村商业银行， 为各类客户提供综合化、 多功能、 大金额的金融服务， 是农村金融组织适应这种金 融需求结构变化的理性选择。 我国幅员辽阔， 广大农村地区的经济结构差 异较大， 经济活动主体的层次特征明显。 在经济发 达的农村地区， 产业结构已经实现了以第一产业 为主向以第二、 第三产业为主的转移， 城乡一体化 程度较高，
3、 基本实现了工业化、 城镇化， 外向型经 济发展迅速； 而在经济相对落后的农村地区， 产业 结构仍以传统农业为主。 同时， 农村经济活动主体 层次特征明显， 有独立从事纯粹农业活动的普通 农户， 有以雇佣工身份参与经济活动的农户， 有从 事各种生产经营的个体经济组织， 有各种类型的 工商企业。 经济结构的这种多层次性决定了农村 地区金融需求的多元性特征。 在经济相对落后的 农村地区， 传统农业仍占较大比重， 农业生产方式 以农户分散经营为主， 经济对金融服务的需求较 为单一， 农户的小额存款、 贷款需求仍有较大市 ! 场； 而在第二产业、 第三产业占主导地位的农村 地区， 经济活动主体主要是一
4、些工商企业、 外资 企业和规模经营的个体经营者， 他们不仅贷款需 求额度大， 而且需要提供综合化、 国际化的金融 服务。 因此， 农村金融的制度安排要因地制宜， 适 应当地经济主体的金融需求结构， 对经济欠发达 地区实行以规范的合作制为基础的农村信用社 制度， 而在少数经济比较发达的地区， 对农村信 用社进行股份制改造， 实行商业银行这种金融组 织形式， 以使农村金融组织更好地支持各类经济 主体的金融需求。 “、 金融市场竞争与合作金融存在固有矛盾： 选择股份制商业银行的微观动力 部分农村信用社选择农村商业银行这种组 织制度形式， 也是其自身实现可持续发展的内在 要求。 在常熟、 张家港、 江
5、阴这些经济相对发达的 县（ 市） ， 随着第一产业比重的下降， 第二、 三产业 比重的提高， 各种经济成份发展迅速， 经济主体 十分活跃， 为金融发展提供了广阔的市场空间， 吸引了众多的金融机构， 市场竞争激烈， 金融总 量已具有相当规模。 在农村商业银行成立前， 除 了农业发展银行、 国有商业银行、 邮储的分支机 构和农村信用社外， 部分股份制商业银行也已进 驻三市。#$%年末， 常熟的股份制商业银行分支 机构有交通银行、 中信实业银行， 张家港有交通 银行， 江阴有交通银行、 上海浦东发展银行、 城市 商业银行。 常熟、 张家港、 江阴三市金融机构的人 民币存款总额分别达“$9 ? AB=8CB: CE6D C“#“1#J“%7 EFG3， 对农村商业银行的商业化经营行为提出了质疑。 责任编辑： 天 则
