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1、保证保险经营与管理 2015年5月南昌 2 目录 CONTENT 保证保险业务发展情况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险 3 目录 CONTENT 保证保险业务发展情况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险 4 保证险概念 以信用风险为保险标的 义务人为自身信用风险投保的保险 与责任险的区别： 责任险承保的是被保险人对第三方的法律责任，该责任由现有法律约定约束，不需 要双方事先订立书面合同另行确定权责义务 保证险承担的是合同责任，权利义务需要双方另行订立书面合同明确界定 5 公司整体概况保费与增速 保证险业务近两年高速增长，2014年保费收入达3.83亿元，占全产品线的38% 1.
2、841.85 2.73 3.8 2.1 10.90% 0.40% 47.57% 39.19% 47.66% 0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00% 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 2011年2012年2013年2014年2015年4月 保费收入 保费增速 公司保证保险发展情况（亿元） 6 公司整体概况利润 业务持续盈利，赔付率和费用率均控制在合理水平 4976 3371 755 3001 569 69% 81.30% 96.30% 90.30% 95.36% 26.20% 44.30% 57.30% 52% 56.99
3、% 42.80% 37% 39%38.30%38.37% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 2011年2012年2013年2014年2015年4月 承保利润 综合成本率 赔付率 费用率 公司保证保险盈利情况（万元） 7 险种保费构成 贷款保证保险 5141万 25% 产品质量保证保险 5060万 25% 雇员忠诚保证保险 1269万 6% 履约类保证保险 1076万 5% 其他保证保险 678万 3% 个人信用贷款保证保险 7352万 36% 截至2015年4月30日保证险保费构成 贷款保证保险 产品质量保
4、证保险 雇员忠诚保证保险 履约类保证保险 其他保证保险 个人信用贷款保证保险 8 各险类保费规模变化 传统保证保险业务发展缓慢，贷款保证保险及履约类保证保险业务突飞猛进 19462 10605 3191 2462 175 2221 51415060 1269 1076 678 7352 0 5000 10000 15000 20000 25000 2013年 2014年 2015年4月 各险类保费规模变化情况（单位：万元） 9 分公司保费分布 2977.70 2501.67 2330.15 1523.63 1500.69 1349.68 1297.80 1079.47 1000.69 0.00
5、 500.00 1000.00 1500.00 2000.00 2500.00 3000.00 3500.00 江苏 新疆 河北 广州 山东 北京 浙江 广东 宁波 湖南 青岛 江西 湖北 深圳 厦门 安徽 吉林 重庆 黑龙江 大连 福建 辽宁 上海 四川 贵州 山西 广西 内蒙古 陕西 杭州 河南 天津 云南 青海 甘肃 海南 宁夏 西藏 截至2015年4月30日分公司保证险保费收入（单位：万元） 10 分公司保费收入对比 40.71% 保费收入超过600 万 保费收入低于600 万 高 于 系 统 平 均 低 于 系 统 平 均 13家：吉林、青岛、海南、甘 肃、河南、厦门、湖南、内蒙 古
6、、天津、湖北、辽宁、陕西、 深圳 7家：江苏、河北、广州、山东、北 京、浙江、广东 16家：福建、大连、上海、山 西、贵州、安徽、江西、黑龙 江、青海、重庆、杭州、西藏、 广西、云南、宁夏、四川 2家：新疆、宁波 分公司保费收入对比图 高 于 系 统 平 均 低 于 系 统 平 均 分公司保费收入对比图 保费收入低于1000万保费收入高于1000万 47.66% 11 分公司利润贡献 -1500.00 -1000.00 -500.00 0.00 500.00 1000.00 1500.00 新疆 江苏 北京 湖北 上海 内蒙古 广西 黑龙江 安徽 广州 湖南 福建 青岛 吉林 云南 陕西 贵州
7、 辽宁 天津 河南 青海 深圳 甘肃 西藏 江西 宁夏 海南 山西 厦门 山东 浙江 大连 四川 河北 杭州 宁波 重庆 广东 截至2015年4月30日分公司保证险利润（单位：万元） 12 目录 CONTENT 保证保险业务发展情况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险 13 管理理念 分类授权经营管理传统保证险 审慎经营、严格授权、 集中管控 特殊保证险 14 管理要求 产品质量保证保险 1关于进一步加强产品质量保证保险承保管理的通知（人保财险信保电函20129号） 2关于对太阳能光伏组件长期质量与功率保证保险实行授权经营管理的意见（人保财险信保 电函201411号） 雇员忠诚保证保险
8、关于下发中国人民财产保险股份有限公司雇员忠诚保证保险条款（2013版）及雇员忠诚保 证保险产品手册的通知 （人保财险信保电函201358号） 贷款保证保险 1. 关于印发贷款保证保险发展指导意见的通知（人保财险办发2011430号） 2. 关于下发贷款保证保险业务相关合作协议模版的通知（人保财险信保电函201338号） 3. 关于规范贷款保证保险超权限业务上报流程的通知（人保财险信保电函201339号） 4. 关于下发贷款保证保险有关制度文件的通知（人保财险信保电函20143号） 5. 关于进一步加强“加按保”业务风险管控的意见（人保财险信保电函201415号） 15 管理要求 金融机构贷款损
9、失信用保险 关于下发金融机构贷款损失信用保险合作协议模版的通知（人保财险信保电函2014 16号） 关于贷款保证保险及金融机构贷款损失信用保险业务授权调整的意见（人保财险信保电函 20153号） 关于进一步调整金融机构贷款损失信用保险业务授权的意见（人保财险信保电函20158 号） 个人生活质量保障保险 1. 关于下发中国人民财产保险股份有限公司个人生活质量保障保险条款的通知（人保财险信 保电函20139号） 2. 关于下发个人生活质量保障保险捆绑贷款保证保险销售竞赛活动方案的通知（人保财险信 保电函20145号） 单用途商业预付卡履约保证保险 1. 关于下发单用途商业预付卡履约保证保险费率表
10、及管理要求的通知（人保财险信保电函 201325号） 2. 关于下发单用途商业预付卡履约保证保险产品手册的通知 （人保财险信保电函2013 13号） 其他管理办法： 关于下发信用保证保险产品线应收保费管理细则（2013年版）的通知 （人保财险信保电函 201344号） 16 目录 CONTENT 保证险经营概况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险 17 金融机构贷款损失信用保险背景 近年来，我国商业银行不良贷款余额和不良率连续13个季度“双升” 2015年，商业银行资产质量仍面临较大下行压力 “双升”直接影响银行利润 面临监管部门和投资者压力 影响社会形象 金融机构贷款损失信用保险提供了
11、一种快速核销不良贷款的有效手段！金融机构贷款损失信用保险提供了一种快速核销不良贷款的有效手段！ 18 金融机构贷款损失信用保险简介 开办贷款业务的商业银行、信用社、小 额贷款公司等金融机构或融资机构 投保人/ 被保险人 应还款日在保险期间内且在借款合同 项下 借款人应偿还的：本金、正常利息、罚 息等 累计赔偿金额为以赔偿限额为限 保险责任 人保财险 （保险人） 借款人 发 放 贷 款 银行 （投保人/被保险 人） 还 本 付 息 19 银行主动投保 短期内降低不良贷款余额和不良率 美化财务报表，满足监管和投资者要求 核销迅速，时效性强 冲抵不良贷款 受托进行追偿并获得相应收益 获得相应追偿收益
12、 减少准备金，放大贷款规模，增加收入和利润 释放资本金 金融机构贷款损失信用保险产品特色 20 投保人及被保险人： 银行 保险期间：1年 投保范围：应还款日在保险期间内的本金、利息、罚息等，含银行宣布贷款提前到期情形 赔偿限额：银行拟核销的不良贷款额度，一般不超过实收保费的80-85%（赔偿比例） 保险费：赔偿限额/赔偿比例 费率：保险费/投保的贷款总额度，一般在0.1%-3%之间 免赔额： 0 赔款等待期：不限 特别约定：1、委托银行追偿；2、追偿所得归银行 金融机构贷款损失信用保险承保方案 21 金融机构贷款损失信用保险材料清单 投保材料 组织机构代码证 企业法人营业执照副本 应还款日在保
13、险期间内的借款合同 清单 理赔材料 索赔申请书 索赔清单 发生保险事故所对应的借款合同 副本 借款人还款记录 投保人催收记录 22 金融机构贷款损失信用保险经营情况 从项目开办以来至目前，金融机构 贷款损失信用保险已在全国16个省 分公司开展业务 合作银行28家 保费收入5.55亿元 分公司分公司 被保险人被保险人 广西柳州银行股份有限公司 浙江 浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司 浙江民泰商业银行股份有限公司 浙江舟山定海海洋农村商业银行股份有限公司 杭州 兴业银行股份有限公司杭州分行 杭州银行股份有限公司 宁波兴业银行股份有限公司宁波分行 上海 兴业银行股份有限公司上海分行 富盛资融（中
14、国）商业保理有限公司 内蒙古 兴业银行股份有限公司呼和浩特分行 乌海银行股份有限公司 广州兴业银行股份有限公司广州分行 福建兴业银行股份有限公司龙岩分行 大连兴业银行股份有限公司大连分行 北京兴业银行股份有限公司北京分行 江苏 江苏如皋农村商业银行股份有限公司 江苏昆山农村商业银行股份有限公司 江苏张家港农村商业银行股份有限公司 江苏兴化农村商业银行股份有限公司 江苏常熟农村商业银行股份有限公司 兴业银行股份有限公司南京分行 安徽兴业银行股份有限公司合肥分行 重庆兴业银行股份有限公司重庆分行 广东云浮市云城区农村信用合作联社 吉林 海南 兴业银行股份有限公司长春分行 舒兰吉银村镇银行股份有限公
15、司 吉林银行股份有限公司 吉林九台农村商业银行股份有限公司 23 金融机构贷款损失信用保险承保案例 保险期限：2014年1月1日-12月31日 投保人（被保险人）：某商业银行 保险人：人保财险 保险金额：5.4亿元 保险费率：3% 保险费：1610万元（作为税前费用列支） 免赔额/率：0 赔付限额：1320万元（比例82%） 赔款等待期： 0天 赔付日期：2014年7月20日 赔付金额：1320万元（即冲减相应额度坏账） 假设拨备覆盖率为150%，1320万元不良贷款得到 有效风险缓释后可以释放资本金1980万元 假设按照8%的资本充足率指标计算，最多可按照 12.5倍增加2.475亿元贷款规模 按照6%的年贷款利率，可以增加1485万元利息收 入，按照17%的年化资本收益率，可增加252万元 净利润 此外，投保银行还可以受托对不良贷款进行追偿并 获得相应收益 24 金融机构贷款损失信用保险经营结果 2015年4月财务报表显示 保费收入1.566亿元，北京、内蒙古、大连、吉林、江苏 单险种账面亏损1206万元 12家分公司账面亏损 只有1家分公司费用率在10%以下，多数分公司前四个月没有保费 收入却有大量的费用分摊 25 金融机构贷款损失信用保险授权方案 赔付金额占实收保费的比例在90%及以下，分 公司
