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1、为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划华夏银行,龙舟计划华夏银行公司概况沐浴着改革开放的春风，在总设计师邓小平的亲切关怀和指导下，1992年10月，华夏银行在北京成立；1995年3月，实行股份制改造；XX年9月，首次公开发行股票并上市交易，成为全国第五家上市银行；XX年10月，成功引进德意志银行为国际战略投资者；XX年10月、XX年4月，先后两次顺利完成非公开发行股票。截止XX年9月末，华夏银行在70个中心城市设立了34家一级分行、24家二级分行和12家异地支行，营业网点达到455家，形成了?立足经济发达城市，辐射全国?
2、的机构体系，与境外1千多家银行建立了代理业务关系，代理行网络遍及五大洲110个国家和地区的320个城市，建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络；总资产达到亿元，综合盈利能力快速提升，资产质量显著改善，业务结构明显优化，经营效率较快提高，保持了良好的发展势头。在XX年7月出版的英国银行家杂志世界1000家大银行评选中，华夏银行按资产规模排名第97名；在XX年中国企业500强中排名第275名、中国服务业企业500强排名第89名、中国企业效益200佳排名第35名。华夏银行坚持服务实体经济的基本方针，全面打造?中小企业金融服务商?品牌，紧紧围绕国家经济发展目标，认真贯彻国家宏观经济政策，积极融入各地主流经
3、济，切实支持民生工程，参与保障性住房建设和城乡一体化改造，努力满足广大客户的金融需求；加大对文化产业资金投放、创新?三农?金融服务模式，加快村镇银行和县域网点建设；加大对小微企业金融支持力度，持续推广以?小、快、灵?为特点的小微企业服务?龙舟计划?，加快推进小微企业特色分行建设步伐，连续举办?华夏之星?系列活动，引导和帮助小微企业客户不断成长，小微企业业务增速继续高于全行业务平均增速。在亚洲银行竞争力排名评选活动中，荣获?XX年中小企业扶持奖?；在?XX年度第一财经金融价值榜?评选活动中，被评为?最佳中小企业融资银行?。华夏银行秉承?以客户为中心?的服务理念，不断提升服务功能，扩大服务群体，完
4、善服务渠道，扩大服务范围，创新服务产品，提升服务品质，以高质量服务回馈客户。在全行范围内举办?感谢您的关爱，助力我们成长?系列客户座谈会，在改进和提升金融服务的同时，赢得了客户和社会各界的好评。在中国银行业协会开展的?百佳?、?千佳?文明规范服务示范单位评比中，华夏银行的优质服务得到了充分展现，XX年以来，先后有12家网点获得全国?百佳?文明规范示范单位的称号，36家网点夺得?千佳?称号，总行被中国银行业协会授予?突出贡献奖?；客户服务中心被中国银行业协会评为?金融业最佳客户服务中心?、荣获?优秀综合示范奖?。华夏银行积极履行企业社会责任，坚持企业效益与社会责任的有机统一，并将其融入企业发展战
5、略；坚持把实现人与自然的和谐共存作为发展的基本原则，积极构建绿色银行；坚决执行国家信贷政策，积极发展绿色信贷，通过信贷杠杆，促进经济结构调整，支持资源节约型、环境友好型社会的建设；积极参与公益事业，支持灾后重建，捐资助学，关注妇女儿童健康发展，推动银行和社会和谐发展；重视员工与企业共同发展，努力建设?诚信、规范、和谐?的企业文化。XX年，华夏银行荣获?中国银行业年度社会责任践行奖?、?最佳社会责任奖?、被评为?XX年度十大公益企业?。面对新的发展机遇和挑战，华夏银行将继续坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，坚持全面协调可持续发展，稳中求进，努力创新发展方式和工作方法，扎实推进营销机
6、制改革，强化精细管理，优化资源配置，不断提高为实体经济服务的能力和风险管控水平，努力建设资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和国际竞争力强的现代化中型银行。组织结构股东大会是本行最高权力机构，通过董事会对本行进行管理和监督。行长在董事会领导下，全面负责日常经营管理活动。本行实行一级法人、总分支行垂直管理体制。总行是全行的领导机构，对分支行实行授权管理。分支行不具备独立法人资格，在总行授权范围内依法开展业务活动，并对总行负责。总行对分支行的主要人事任免、业务政策、基本规章和涉外事务等实行统一管理。华夏银行成都分行地址：成都市武侯区航空路1号国航世纪中心A栋华夏银行成都分行行
7、长、党委书记：王柏林华夏银行成都分行成立于XX年4月，是华夏银行在四川设立的一家省级分行，目前全省设有分支机构13家。华夏银行成都分行自成立以来，在总行和省委、省政府正确领导下，始终坚持以诚信为宗旨，以市场为导向，以客户为中心，以服务地方经济建设为己任，充分运用先进的核心业务处理系统和多种金融服务手段，竭诚为企事业单位和广大居民提供优质高效的金融服务，着力打造中小企业金融服务商品牌，为支持西部开发和促进四川经济社会协调发展做出了积极贡献。华夏银行成都分行成立10年来，一直高度重视和自觉履行社会责任，不断用饱满的激情和务实的作风奉献社会、回馈客户，赢得社会各界的信赖和认可，先后荣获了?文明单位标
8、兵?、?纳税杰出贡献企业?、?平安示范单位?、?金融界社会责任特别奖?、?四川XX年度最具成长性银行?、?四川XX年度最佳中小企业服务奖?和?中国银行业第三届好分行产品迎新奖?、?XX中国金融理财节年度最佳中小企业金融服务奖?和?年度最佳成长型银行?、?XX年财富总评榜最佳中小企业金融服务奖?、?XX年度四川银行业小企业金融服务先进单位?等诸多荣誉，并有三家网点被评为?四川银行业文明规范服务百佳示范单位?、两家网点被评为?中国银行业文明规范服务千佳示范单位?、一家网点分别被评为?总行级青年文明号集体?和?中国银行业文明规范服务百佳示范单位?。提纲一、小企业信贷融资的现状及特征二、小企业信贷歧视
9、及原因信息不对称下的道德风险经营权垄断下的信贷规模歧视技术落后下的小企业信贷供求失衡三、小企业信贷歧视的具体表现行业、企业规模歧视地域歧视信用歧视审批附加条件的多元化歧视四、化解小企业信贷融资难的路径建立健全小企业财务管理制度和信用信息平台健全金融机构体系，鼓励小型金融机构的发展创新发展面向小企业的信贷产品与服务提高内部管理、法人治理结构等提高企业的核心竞争力五、结论许津津内容提要：我国小企业发展中面临的突出问题是融资难与歧视。国有商业银行之所以不愿对小企业贷款,所有制歧视、对小企业贷款风险的认识、现行信贷政策和信贷管理办法的缺陷、信息的不时称性和贷款的高成本性、信用的缺失与担保体系的不健全等
10、,都是重要的原因。本文基于以上原因，提出化解小企业信贷融资难的路径就是建立健全小企业财务管理体制和信用平台建设、健全金融机构体系、鼓励小型金融机构的发展以及创新发展面向小企业的信贷产品与服务。关键词：小企业，信贷融资，化解路径一、小企业信贷融资的现状及特征小企业的发展过程中，融资渠道可以分为两类：内部融资和外部融资。内部融资可分为折旧和留存收益；外部融资分为债务性融资和权益性融资，其中前者包括银行贷款、发行债券、应付票据、应付账款和民间借贷等，后者主要指股票融资和民间联合入股。小企业由于底子薄，自有资金少，民间融资渠道和发行债券、股票渠道又不十分畅通，资金的主要来源仍然是金融机构信贷。在金融机
11、构内部，国有商业银行则占绝对优势，以具有信用创造的商业银行为主体的间接融资依然是小企业的现实选择。对于小企业的扶持应根据小企业成长不同阶段的融资需求特点，从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式四个方面进行创新，为小企业量身打造。以华夏银行重庆分行为例，就针对小企业专门制定了“龙舟计划”，以资业界借鉴。如“创业通舟”针对创立初期尚未建立起有效的企业信用的中小企业，以联保联贷、接力贷、国内供应链等金融产品，解决企业担保不足、融资难的问题。“展业神舟”为企业快速助力、大展宏图，针对规模扩张迅速的成长期中小企业，以快捷贷、循环贷、票据置换等金融产品，满足融资速度快、使用灵活、产品多元化的要求。“卓业
12、龙舟”为企业增值无限、成就卓越，针对发展到一定规模、社会信用度较高、具备较为完善的财务管理的中小企业，以增值贷、网络自助贷、法人按揭贷等金融产品，满足企业降低财务成本、实现持续快速增长的要求。其最核心和最显著的特点是“小、快、灵”。“小”，是专为小企业服务；“快”，是服务方便快捷；“灵”，是产品灵活多样。“针对小企业普遍存在的问题，觅点子，用简单的流程吸引客户，用高效的办事效率方便客户，用独到的眼光拓展客户。”重点批量拓展五类小微客户，把眼光放到产业链上下游客户、特定的市场批量拓展客户、电子网络客户、板块客户等五类小微客户身上，把贷款发放到最需要的地方。小企业融资难一直是困扰我国小企业发展的普
13、遍问题。在发达国家，股权融资占据着比较重要的地位，在我国现阶段，银行贷款仍然是小企业融资的主渠道。然而，小企业所获得的信贷资金数量小，从银行借款困难，即使是经营状况良好、项目有预期净现值的小企业也难以从银行取得贷款。目前我国小企业信贷融资存在着这样的特点：总量上看所占比重小，期限上看时间短。二、小企业信贷歧视及原因小企业的融资困难是由于存在来自商业银行的需求导向型歧视和来自小企业的供给导向型歧视，歧视的经济效果是供给方和需求方效率的损失和交易成本的增加。一方面商业银行花费更多的交易成本竞争大型企业和优质项目的市场份额；另一方面小企业将花费更多的交易成本寻求其他融资渠道，以满足资金需求。信息不对
14、称下的道德风险所谓道德风险，就是人们利用市场的不成熟或者市场的被扭曲，进行背离道德准则的经营活动，从而给社会造成不良影响的可能性。在融资过程中，中小企业利用自己的信息优势损害商业银行利益，从而导致信贷风险；另外中小企业重大决策往往取决于领导者一人，管理者的个人素质和管理水平将直接影响企业的进一步发展,在一定程度上也会影响信贷资产的质量。小企业的道德风险和信息不对称问题比大企业严重，在现存银行所有制结构缺陷的影响下，恶化了小企业贷款状况。为减少道德风险，商业银行就必须加强对贷款的跟踪监督，从而提高了对小企业贷款的经营成本。大多数小企业的财务制度不健全，缺乏相应的财务操作规范，常常不遵循会计准则或
15、保有若干套财务账本，财务报表一般没有经过专门的机构进行审计，其财务信息不仅是不透明的，甚至是不真实的。小企业在向商业银行贷款时，很难提供让商业银行相信的财务信息。即使其财务信息是真实的，即使主观上小企业愿意提供可靠的财务信息，客观上说，这无疑增加了自身管理成本。同样对银行来说，收集和处理小企业信息意味着贷款业务的交易成本过高。而从经验数据来看，小企业的道德风险确实要高于大型企业。经营权垄断下的信贷规模歧视我国银行业属于国有或国家占据控股地位，过度垄断和严格监管使得市场竞争和淘汰机制不能发挥作用。尽管近年来新型金融机构出现，但这并不影响我国国有商业银行的寡头垄断地位。由于国有商业银行的独特性，寡头垄断不能针对小企业实行差别定价，在缺少竞争的环境下，国有商业银行对于小企业实行规模歧视，规模歧视不仅部分补偿了向小企业贷款的交易成本过高问题，也解决了由于贷款而形成的道德风险问题。正是基于此，小企业信贷融资难度较大。金融改革的滞后性，使纵向分配金融资源的体系和小企业的横向融资要求必然发生矛盾和摩擦。我国的银行体系以国有银行为主体，以国有大企业为主要服务对象，中小银行和金融机构发育不足，出现了银行规模结构和企业规模结构不协调的问题，银行的规模结构通过对竞争结构的影响间接地影响小企业信贷状况；大中型的金融机构把目标放在了大型企业上面，由于对小企业贷款单笔规模小、不确定性高、业务成本高
