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1、1学习实践科学发展观实现个人信贷业务又好又快地发展学习实践科学发展观心得体会通过认真学习胡锦涛同志在全党深入学习实践科学发展观活动大会暨省部级主要领导干部专题研讨班上的讲话和董事长姜建清同志的在中国工商银行深入习实践科学发展观活动动员大会上的讲话精神，同时较为系统学习总行落实科学发展观实践活动的系列简报和相关文件汇编，深刻理解开展实践活动的重要性和必要性，对实践科学发展观，建设中国特色社会主义理论有进一步的理解。现就围绕“如何在本岗 位开展实践活动” ，结合从事个人信贷营销管理工作，谈点粗浅的理解和学习体会。胡锦涛总书记在动员报告中讲到,深入学习实践科学发展观的重大意义,在于是在深刻变化的国际
2、环境中推动我国社会进步、经济发展的迫切需要,是全面建设小康社会奋斗目标的迫切需要,是以改革创新精神全面推进党建工作的迫切需要。科学发展观是指导发展世界观和方法论的集中体现，是运用马克思主义的立场、观点、方法认识和分析社会主义现代化建设的丰富实践,深化对经济社会发展一般规律认识的成果,从而成为我们推进经济建设、政治建设、文化建设、社会建设必须长期坚持的根本指导方针。开展学习实践活动,是用中国特色社会主义理论体系武装全党的重大2举措,是提高党的执政能力、保持和发展党的先进性必然要求。在实际工作中，践行科学发展观，也是加快我行改革发展，保证个人信贷业务在严峻的国内外金融形势挑战下，科学分析形势，统一
3、经营思想，兼顾当前和长远、局部和整体，解决工作中存在的问题和薄弱环节，提高核心竞争能力和可持续发展能力的迫切需要，保证在新一轮的经济周期波动中，实现个人信贷业务又好又快发展，有重大的现实意义。到今年 10 月，全行个人信贷业务已经经历了整整 10 个年头，在全行的高度重视和共同努力下，个人信贷业务作为新的信贷产品、新的个人零售业务，伴随着工商银行的经营转型、调整结构，实现了从无到有、从小到大，到年末可望贷款余额接近 100 亿元，贷款余额结构占比和利息收入占比均达到 25%，总体上贷款质量优良，初步实现了精品业务。在同业竞争中逐步确立了市场领先地位。在市场营销、产品推广和贷款管理、内控制度建设
4、等方面逐步建立了完善的组织体系，为加快发展奠定了基础。成绩的取得来之不易，但以科学发展观的角度来回顾 10 年的业务发展历程，以总行建设国际一流现代商业银行的要求和市行加快经营转型、改革发展的高标准要求来看，仍然存在着许多问题。个人信贷业务发展大致经历三个阶段：1.2003 年以前的起步发展阶段，粗放型管理时期。2.2003-2006 年的改革发展阶段。全行先后建设了八个个人贷款中心，完善了政策制度流程，加强对市场的研究，注重风险的防3范。业务发展逐步走向了健康稳健的路子。3.2006 年后的科学规范、持续稳健发展阶段。实现了业务前中后台分离，确立了目标市场和中高端客户的发展战略，注重成本和收
5、益分析，走入了良性可持续发展新时期。我行个人信贷业务的特点：1.个人贷款余额稳步增长，逐步确立了市场领先地位。截至目前，全行个人贷款余额 92 亿元，其中个人住房（含商用房）贷款余额 87 亿元，均处于同业第一。个人贷款和个人住房贷款增量始终处于同业领先地位。1999 年-2008 年 9 月个人贷款余额总 体情况表单位：亿元年 度 1999 年 2000 年 2001 年 2002 年 2003 年 2004 年 2005 年 2006 年 2007 年 2008 年 9 月全行贷款余额 314.5 314.3 318.9 351.3 394.1 389.4 296.4 308.5 358.
6、46 391.07个人贷款余额 8.09 15.73 32.01 37.69 47.84 55.66 60.86 67.37 87.81 92.32个贷余额占比 2.57% 5.01% 10.03% 10.73% 12.14% 14.29% 20.53% 21.84% 24.50% 23.61%全行贷款增量 18.47 45.19 14.5 32.4 42.89 -19.99 1 12.09 49.99 32.61个人贷款增量 - 7.64 16.28 5.68 10.15 7.82 5.2 6.51 20.44 4.51个贷增量占比 - 16.91% 112.30% 17.53% 23.67
7、% - 520% 54% 40.89% 13.83%2.个人住房贷款成为拉动全行个人信贷业务稳步增长的主力品种。截至 2008 年 9 月末，个人住房（含商用房）贷款余额 86.97亿元，在全部个人贷款中占比 95%，实现新增 5.65 亿元。其中：一手房贷款余额 59.08 亿元，在全部个人贷款余额中占比 64%，比年初下降 0.47 元；二手房贷款余额 27.88 亿元，在全部个人贷款余额4中占比 30%，比年初增加 6.12 亿元。个人住房贷款是拉动全行个人贷款实现快速增长的主力产品，其中二手房贷款对贷款增量贡献较大。3.高度重视风险管理，贷款质量优良。截至 9 月末，全部个人不良贷款余
8、额 7,877 万元，比年初下降 1,316 万元，不良率为 0.85%，比年初下降 0.2 个百分点。其中，个人住房不良贷款余额 3,837 万元，比年初下降 876 万元，不良率为 0.49%，比年初下降 0.16 个百分点。4.个人贷款收益稳定，占比逐年提高。1999 年-2008 年 9 月个人贷款收息情况表单位：亿元年 度1999年2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年2008 年 9 月全行收息额 22.89 22.65 15.38 15.04 15.4 16.1 15.05 15.89 20.19 19.84个贷收息额 0.13 0.44
9、 1.59 1.91 2.15 2.75 3.06 3.51 4.58 4.62个贷收息占比 0.57% 1.94%10.34%12.69%13.96%17.68%20.33%22.09%22.68%23.29%反思个人信贷业务的发展历程，我们积累了许多宝贵的经验，同时也走过弯路，付出过学费，部分不良贷款至今困扰我们的发展，人员队伍建还需加强等，表明我们对个人信贷业务的市场营销、信贷管理及客户关系维护还缺乏内在的规律性的认识，对风险的掌控能力还不是很强，在发展与管理、营销与风险防范等方5面还有许多工作要做。目前，全行业务发展存在的不足之处。1.各行发展不均衡。业务发展过程中，部分行对个人信贷业
10、务发展重视不够，经营理念、战略定位不够清晰，没有对个人信贷业务投入足够的人力、财力、物力资源，导致业务发展不均衡，全行未形成整体发展、齐头并进的大好局面。部分行没有利用好区域优势和客户资源优势，合理发展各项业务。八个贷款中心和其它行之间业务发展不均衡，随着竞争的加剧，原来个人贷款业务大行发展缓慢，表现为发展后劲不足。2.品种发展不均衡。从近两年的业务发展数据看，部分行贷款主要集中在个人住房贷款（含商用房）品种上，消费类与经营类贷款发展缓慢，甚至是停滞不前，致使我行个人信贷业务业务发展整体上出现区域性、结构性失衡。截至目前，个人住房贷款余额占比达 95%，个人消费和个人经营等抵押类贷款占比过低，
11、远远落后于同业，系统内排名靠后，今年更是双双负增长。四大国有银行个人消费贷款情况表截至 2008 年 9 月 单位：万元行名 余额 比年初中国银行 159,527 10,043农业银行 8,069 -1,968工商银行 26,013 -3,122建设银行 37,645 -9,382合计 231,254 -4,4293.房地产经营联动和封闭管理工作存在的问题突出。近年来6我行房地产业务发展迅速，贷款投入较大，但住房开发贷款与个人按揭贷款缺乏统一考核、统一管理，发展目标战略不够清晰，没有实现共同发展，实现共赢。表现为联动比偏低，2005 年以来是1：0.49，2007 年以来是 1：0.22，按揭
12、资源相对匮乏。个别行不重视封闭管理工作，按揭资源跑冒滴漏现象严重，导致按揭业务发展缓慢，开发贷款回收难。4.市场地位受到严峻考验。截至目前，我行个人贷款余额92.32 亿元，贷款余额分别领先于中行、建行 3.98 亿元和 2.68 亿元，暂处于同业第一位。我行贷款增量 4.51 亿元，落后于建行的6.07 亿元，在四大国有银行中排名第二位，在系统内排名第 22 位，在直属分行中排名第三位。四大国有银行个人贷款发放情况截至 2008 年 9 月 单位：亿元个人贷款 个人住房贷款行名贷款余额 比年初增量 贷款余额 比年初增量工商银行 92 5 87 6 农业银行 25 0 24 1 中国银行 88
13、 3 71 1 建设银行 90 6 86 7 合计 296 14 267 15 系统内各直属分行个人贷款发展情况表截至 2008 年 9 月 单位： 亿元行名 个人贷款余额 比上月 比年初大连 92.32 0.47 4.50 青岛 105.25 -0.17 3.50 宁波 149.47 2.90 19.67 7深圳 418.35 -0.62 -30.84 厦门 91.09 0.45 4.76 5.在宏观调控新的市场环境下，部分贷款出现风险。出现上述问题，主要是我们没有以科学发展的态度、可持续发展的理念，没有认真研究分析如何实现业务又好又快地发展。有时过分强调营销发展，放松了对风险、合规操作的管
14、理，有时也存在人为放大风险，对业务发展采取消极观望、不作为的做法，错过了业务发展的良好机遇。个人信贷业务的优势在于：一是受国家宏观经济周期波动影响比较小，经济资本占用低，盈利性稳定，成长性好。二是风险分散。三是同时能与其它金融产品如银行卡、电子银行、个人结算、存款相互渗透，提供优质的客户资源。实践科学发展观，更重要的精神实质是解放思想，实事求是，加快改革创新，与时俱进。在实际工作中，我们要密切分析研究国内外金融形势的变化，注意研究和借鉴美国次级债和愈演愈烈的金融危机带给我们的启示和教训，密切关注国内房地产市场的走势，保持清醒的头脑，增强抵御风险的能力，坚持在风险可控的前提下，加快业务发展，完成
15、全年工作任务，实现姜董事长确定的第一按揭银行市场地位。坚持以人为本，树立大局意识、责任意识，做好为基层单位的服务，提高服务质量和效率，保证个人信贷工作的有序开展。 在8当前复杂多变的经济及金融环境下，立足岗位，深入学习实践科学发展观，推动我行个人信贷业务持续健康发展，必须做好以下几方面工作。一是加强贷款营销，努力增强市场竞争力，这是个人信贷营销工作实践科学发展观的核心。科学发展观的第一要义是发展，我们必须通过一系列行之有效的营销手段，在维护好现有客户资源的同时，积极争揽优质客户，保证个人信贷业务的持续发展；坚持实行以优先发展个人住房贷款，稳健发展其他个人贷款品种的战略，优化产品结构；以总行进一
16、步扩大“ 个人信贷业务营销标准化工程”项 目试点为 契机，完善营销组织 体系建设、实行个人信贷客户差别化服务等手段，夯实业务发展基础；进一步改进考核方法和指标权重，充分调动一线员工的工作积极性；加强个金理财产品、银行卡、电子银行产品的组合营销力度，提升我行整体竞争力。二是坚持统筹兼顾，促进业务健康发展，这是个人信贷营销工作实践科学发展观的基础。统筹兼顾就是讲大局、讲平衡、讲协调，这是科学发展观的根本方法。我们应保证形成合理的区域发展格局，全辖各贷款中心应利用好自身地域优势、业务资源在做好个人住房贷款业务的基础上，稳步拓展个人汽车、个人经营、个人综合消费等贷款品种，保证业务的结构性均衡。北三市、南三区各业务重点发展行要借助大连市城市规划改造、西拓北进的有利时机，大力拓展个人住房贷款市场，保证个人信贷业务区域性均衡。9三是协调发展房地产信贷业务，保证科学发展观落实到实际工作。树立和落实科学发展观，必须坚持理论和实际相结合，因地制宜、因时制宜地把科学发展观的要求贯
